2010- 2012
2.3 Đánh giá về thực trạng hoạt động CVTD tại Chi nhánh
2.3.1 Những kết quả đạt được
- Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng, doanh số và dư nợ CVTD tăng qua 3 năm gần đây. Năm 2012 tăng mạnh so với năm 2011 mặc dù nền kinh tế 2012 còn nhiều khó khăn. Điều này chứng tỏ sự nỗ lực của Chi nhánh trong lĩnh vực CVTD: Chi nhánh đã hiệu quả hơn trong việc phân tích thị trường, bám sát khách hàng của mình hơn, biết tìm cách gia tăng khách hàng một cách hiệu quả.
- Lợi nhuận từ hoạt động CVTD tăng dần qua các năm gần đây, góp phần vào sự gia tăng lợi nhuận của toàn Chi nhánh. Điều này cho thấy tầm quan trọng ngày càng tăng của hoạt động CVTD tại Chi nhánh.
- Trong thời gian qua NHCT Mỹ Hào bằng nhiều cách đã thu hút thêm được nhiều khách hàng mới. Đặc biệt là dựa vào uy tín, các chính sách ưu đãi, cũng như các mối quan hệ với những khách hàng cũ, quen thuộc của mình để thu hút thêm khách hàng. Có thể nói cách thu hút này khá hiệu quả.
- Trong quá trình cho vay Chi nhánh đã thực hiện đầy đủ, chặt chẽ quy trình, phân tích, thẩm định khách hàng đầy đủ nên tỷ lệ nợ quá hạn trong CVTD là khá nhỏ. Chi nhánh luôn chú trọng công tác phòng ngừa rủi ro trong CVTD, và luôn chú trọng nâng cao dịch vụ CVTD.
- Chi nhánh luôn luôn quan tâm đến khách hàng của mình, không ngoại trừ khách hàng vay tiêu dùng bằng cách đưa ra các chương trình chăm sóc khách hàng, thường xuyên hỏi thăm khách hàng, tổ chức các Hội nghị khách hàng. Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để thăm dò nhu cầu vay, mối quan hệ của khách hàng, mong khách hàng cho ý kiến về chất lượng dịch vụ và giới thiệu cho những khách hàng mới.
- CBTD luôn được bổ sung và nâng cao nghiệp vụ, thường xuyên phải đi học các lớp tập huấn, các khóa học nâng cao nghiệp vụ tín dụng, trình độ thẩm định do Ngân hàng tổ chức. Đặc biệt là nâng cao kỹ năng giao tiếp, cách xử lý các tình huống khi giao dịch,…
- Công tác thu lãi cho vay cũng đạt kết quả cao, thường đạt ở mức trên 150% so với kế hoạch.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân
2.3.2.1 Những tồn tại
Mặc dù CVTD trong mấy năm qua đã đạt được những kết quả khả quan nhưng nếu đem so sánh với dư nợ chung của cả Chi nhánh thì tỷ lệ này vẫn chiếm một phần rất nhỏ, vậy nên vấn đề mở rộng CVTD vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục. Đó là:
- Trình độ cán bộ chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu của hiện đại hóa và hội nhập kinh tế quốc tế, nhất là trình độ vi tính và ngoại ngữ. Một số cán bộ còn bị động, lúng túng trong giao tiếp, chưa đáp ứng được đòi hỏi ngày càng cao và
chưa biết gợi mở nhu cầu của khách hàng.
- Sản phẩm CVTD trên thực tế chưa được đa dạng, tính tiện ích chưa cao, còn phức tạp về thủ tục, thời gian xử lý kéo dài, chưa thực sự làm hài lòng khách hàng. Đây là khó khăn của cả hệ thống, đòi hỏi phải có giải pháp đồng bộ từ phía NHCTVN.
- Tỷ trọng dư nợ CVTD so với tổng dư nợ của Chi nhánh còn thấp. Doanh thu từ hoạt động này chưa thực sự cao.
- Sản phẩm CVTD chủ yếu tập trung vào cho vay xây nhà, mua, sửa chữa nhà, vay mua ô tô, các sản phẩm khác chưa thực sự được chú trọng. Chi nhánh đã chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường.
- Mức cho vay thấp hơn nhu cầu của người tiêu dùng, có những quy chế, điều kiện chặt chẽ nên nhiều nhu cầu lẽ ra là có thể chấp nhận được thì lại không được đáp ứng.
2.3.2.2 Nguyên nhân
a. Nguyên nhân khách quan
Ban giám đốc NHCT Mỹ Hào thường xuyên chỉ đạo, động viên khen thưởng kịp thời, kiên quyết với những thiếu sót, khuyết điểm của cán bộ Ngân hàng trong hoạt động tiêu dùng, nên đã đưa ra một số nguyên nhân của những hạn chế bao gồm :
- Thứ nhất: Vấn đề tâm lý của một bộ phận dân cư:
Tình trạng quy mô CVTD thấp có một phần nguyên nhân bắt nguồn từ thói quen và tâm lý của người Việt Nam. Người dân hầu như có thói quen tự làm, không thích bản thân ở trong tình trạng nợ nần, không muốn để người khác biết được tình trạng đi vay, họ rất ngại các khâu thủ tục, giấy tờ và các khâu “trung gian” như thông qua cơ quan chủ quản, đoàn thể, người đại diện, ban quản lý… sợ nảy sinh tiêu cực. Các thói quen tâm lý đó gây trở ngại rất nhiều đến chính sách mở rộng CVTD của Chi nhánh.
- Thứ hai: Khách hàng khó chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của
Đây là vấn đề nan giải mà Ngân hàng gặp phải khi CVTD. Đối với đối tượng vay là CBCNV hưởng lương thì việc xác định thu nhập từ lương là dễ dàng thông qua quyết định nâng bậc lương hoặc bảng lương. Nhưng thông thường, các Ngân hàng ngoài lương còn xem xét thêm các nguồn thu nhập khác của khách hàng, để biết sau khi khách hàng trả nợ cho Ngân hàng rồi thì phần thu nhập còn lại có đủ để đảm bảo đời sống của cả gia đình hay không; nếu phần còn lại ít thì việc khách hàng không trả nợ đúng hạn có thể xảy ra.
- Thứ ba: Môi trường kinh tế chưa ổn định.
Những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam có nhiều biến động, gặp nhiều khó khăn, điều này đã gây áp lực với lạm phát, biến động giá cả và lãi suất của các ngân hàng, tác động đến hoạt động cho vay của Chi nhánh. Giá cả hàng hóa tăng, lãi suất thị trường biến động đã làm hạn chế nhu cầu vay tiền để mua sắm của dân cư. Vì vậy hoạt động CVTD của Vietinbank Mỹ Hào cũng gặp khó khăn hơn trước.
- Thứ tư: Môi trường pháp luật
CVTD ở Việt Nam mới chỉ phát triển ít năm gần đây. Do đó căn cứ pháp lý về CVTD chưa thực sự đầy đủ, chặt chẽ, rõ ràng và tính đồng bộ chưa cao. Đặc biệt các ngân hàng thường rơi vào thế bị động khi có tố tụng, tranh chấp phát sinh trong CVTD. Các quy định về CVTD còn chung chung, nhiều khi cũng gây áp lực cho công tác CVTD, chẳng hạn tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sử dụng nhà ở,…còn yếu. Vì vậy cũng gây khó khăn cho chính sách mở rộng CVTD.
- Thứ năm: Sự cạnh tranh gay gắt của thị trường
Hiện nay sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM đã đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường. Người tiêu dùng có quyền lựa chọn sản phẩm của ngân hàng nào phù hợp, có lợi cho mình nhất. Vì vậy, các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phải không ngừng cạnh tranh bằng cách đổi mới theo hướng hiện đại hóa, chuyên nghiệp hóa, đa dạng hóa sản phẩm CVTD. Mà đổi mới theo hướng hiện đại hóa, chuyên nghiệp hóa phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, không phải thực hiện
trong thời gian ngắn là được. Vậy nên các ngân hàng cần phải mạnh dạn, nỗ lực hết sức để thực hiện được mục tiêu của mình.
b. Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
- Thứ nhất: Ngân hàng chưa có sự quan tâm đúng mức và một hệ thống cán bộ hướng dẫn thực hiện đầy đủ và phù hợp đối với hình thức CVTD.
Thực tế là các khoản CVTD có giá trị nhỏ. Một món cho vay tài trợ vốn lưu động tới một khách hàng có thể bằng hàng chục, hàng trăm thậm chí hàng nghìn món vay tiêu dùng cung ứng tới khách hàng cá nhân. Hơn nữa, xem xét dưới góc độ một Ngân hàng, CVTD phát sinh nhiều cổ phần hơn cho vay tài trợ sản xuất, kinh doanh, đồng thời CVTD có nhiều rủi ro hơn. Đó chính là vì yếu tố chính khiến cho Ngân hàng nói chung và các CBTD nói riêng chưa quan tâm đúng mức tới hình thức CVTD. Tuy nhiên trên thực tế, lợi nhuận thu được từ CVTD thường cao hơn so với các hình thức cho vay khác.
- Thứ hai: Ngân hàng chưa chú trọng nhiều tới công tác thu hút khách hàng. Hiện nay khách hàng biết đến hình thức CVTD tại NHCT Mỹ Hào còn ít. Khi khách hàng có nhu cầu tiêu dùng, họ sẽ tìm kiếm các giải pháp để tài trợ cho nhu cầu đó. Nếu khách hàng tiếp cận được các thông tin về hình thức CVTD, bản thân hình thức cho vay này ở Ngân hàng có chính sách sản phẩm, chính sách giá cả ưu việt thì khách hàng sẽ đến với Ngân hàng đông hơn.
Việc đặt tên cho sản phẩm cũng là một yếu tố quan trọng làm nên sự thành công cho sản phẩm đó. Tên gọi sản phẩm của Chi nhánh còn chưa thực sự nổi bật, khi đặt tên ngoài việc đi sâu vào bản chất, đặc tính của sản phẩm thì Chi nhánh cũng nên tạo thu hút cho khách hàng từ tên đó.
-Thứ ba: Xuất phát từ bản thân chính sách của Chi nhánh còn hạn chế.
Tuy Chi nhánh đã đưa ra chính sách mở rộng CVTD nhưng trên thực tế CVTD lại chưa thực sự được chú trọng bằng cho vay doanh nghiệp. Ngoài ra mức cho vay tối đa còn chưa cao, hầu hết cao nhất chỉ bằng 80% giá trị TSĐB, từ đó đã bỏ qua nhiều cơ hội cho vay đối với khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có uy tín cao.
-Thứ tư: CBTD còn thiếu kinh nghiệm, cán bộ trẻ nhiều.
Hiện nay chi nhánh còn nhiều cán bộ trẻ, họ rất năng động, nhiệt huyết. Tuy nhiên, họ lại còn hạn chế về kinh nghiệm từ giao tiếp cho đến sử lý tình huống,…đặc biệt là khả năng ngoại ngữ còn kém, hạn chế nhiều với việc thu hút khách hàng nước ngoài.
-Thứ năm: Khả năng thu thập, xử lý thông tin về khách hàng, về khoản
vay còn nhiều hạn chế, điều này gây khó khăn trong việc ra quyết định.
Như vậy những tồn tại trong CVTD của NHCT Mỹ Hào xuất phát từ nhiều nguyên nhân cả chủ quan lẫn khách quan. Cán bộ lãnh đạo cần tìm cách khắc phục cả 2 yếu tố trên để nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng cũng như tiện ích cho khách hàng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Dựa trên những số liệu thực tế và cụ thể về hoạt động CVTD tại Chi nhánh NHCT Mỹ Hào, chương 2 đã đưa ra những phân tích tổng quan về tình hình hoạt động CVTD tại Chi nhánh: khách hàng và đối tượng vay tiêu dùng, doanh số cho vay tiêu dùng và dư nợ CVTD tại chi nhánh. Hơn nữa, dựa trên các chỉ tiêu mở rộng CVTD đã đưa ra ở chương 1, chương 2 đã tiến hành đánh giá thực trạng mở rộng CVTD tại Chi nhánh thời gian qua. Mặc dù đã thu được những kết quả rất đáng khích lệ nhưng còn tồn tại nhiều hạn chế làm giảm khả năng phát triển hoạt động CVTD tại Chi nhánh.
Trên cơ sở đó, chương 3 dưới đây sẽ đề ra những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế và củng cố những thành tựu trong việc mở rộng CVTD tại Ngân hàng Công thương Mỹ Hào.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG MỸ HÀO
3.1 Định hướng mở rộng CVTD tại NHCT Mỹ Hào
3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT Mỹ Hào
Với sự phát triển ngày càng mạnh mẽ của các NHTM hiện nay, cùng với nó là sự phát triển không ngừng của công nghệ thông tin, sự cạnh tranh gay gắt để tồn tại và phát triển của các ngân hàng. Quán triệt chỉ đạo của NHCT VN theo định hướng:
+Tăng trưởng mạnh về nguồn vốn, đầu tư cho vay trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả, bền vững.
+Hoàn thiện và phát triển bộ máy, mạng lưới kinh doanh, phát triển thị trường và phát triển khách hàng.
+Đảm bảo an ninh tài chính, an toàn tuyệt đối trong hoạt động của NHCT. +Thực hiện cải cách hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, thương hiệu của NHCT, tạo ra môi rường kinh doanh tốt, đem lại lợi ích cho NHCT cũng như lợi ích của khách hàng,…
Chi nhánh Mỹ Hào đã có xây dựng chương trình hành động, cụ thể:
- Chú trọng tiếp thị, quảng bá sản phẩm, dịch vụ và mở rộng mạng lưới khách hàng.
- Tích cực tăng trưởng tín dụng, phát triển dư nợ mới, khách hàng mới đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả, bền vững. Nghiên cứu và triển khai thực hiện các giải pháp mạnh để khai thác và mở rộng, đa dạng hoá đội ngũ khách hàng hướng tới đối tượng là các DNNVV, khách hàng tư nhân, tăng trưởng cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
- Gắn kết và nâng cao công tác phát triển dịch vụ Ngân hàng. Tiếp tục duy trì chiến lược phát triển mạng lưới rộng khắp, đầu tư vào công nghệ, phát triển sản phẩm thẻ,…Điều này giúp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo
thuận lợi cho khách hàng khi giao dịch, tạo sự vững chắc cho sự phát triển sau này của Chi nhánh.
- Tập trung khai thác tốt thị trường khách hàng các nhân.
- Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, giúp cạnh tranh với các ngân hàng khác, đảm bảo phù hợp với lượng vốn huy động, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
- Phát huy phong trào tự nâng cao kiến thức, phát huy tinh thần tập thể. Chính sách đãi ngộ nhân lực năng động: thực hiện tuyển chọn đào tạo và đãi ngộ trên cơ sở kết quả công việc, tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài.
- Tăng cường công tác quản trị và điều hành. Một bộ máy quản trị hữu hiệu trên nền tảng phân quyền có quản lý và tạo dựng tinh thần làm việc độc lập - phối hợp tập thể.
- Một chiến lược rõ ràng về khách hàng mục tiêu, sản phẩm và khu vực hoạt động.
- Sắp xếp lại nhân sự phù hợp với yêu cầu công việc, nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ cũng như khả năng giao tiếp với khách hàng, từ đó góp phần nâng cao hình ảnh, uy tín của Chi nhánh.
3.1.2 Định hướng mở rộng CVTD tại NHCT Mỹ Hào thời gian tới
Trong những năm vừa qua, hoạt động CVTD đã góp phần làm gia tăng lợi nhuận chung của toàn Chi nhánh. Để triển khai thực hiện tốt việc mở rộng hoạt động CVTD có hiệu quả trong những năm tới, NHCT Mỹ Hào đã đưa ra những định hướng, phương hướng hoàn thiện, cụ thể:
Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ CVTD đến tận các cơ quan, đơn vị kinh tế trong địa bàn, gửi tờ rơi, thông báo cho người dân, tuyên truyền trên đài phát thanh của huyện để cho người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với Ngân hàng và thực hiện các thủ tục vay, nợ đúng hạn.
Trong thời gian tới, Ngân hàng sẽ nỗ lực thực hiện công tác cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến từng cơ quan, đơn vị để vận động và phổ biến cho khách hàng hiểu rõ hơn về phương thức cho vay phục vụ đời sống và tổ chức cho vay
theo từng cơ quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến từng hộ vay, thu nợ tập trung tại cơ quan đơn vị.
Thực hiện mở rộng CVTD không chỉ tập trung trong địa bàn, mà còn cho vay đối với các dự án ở địa bàn khác.
Thực hiện đổi mới cơ chế, chính sách tín dụng, thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện và chặt chẽ. Điều này sẽ giúp giảm chi phí giao dịch cho khách hàng, tránh được tâm lý lo ngại của khách hàng khi vay tiêu dùng. Từ đó thu hút được thêm khách hàng vay tiêu dùng đến với Chi nhánh.
Tập trung khai thác, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng trong địa bàn cũng như địa bàn lân cận để đưa ra các sản phẩm CVTD đa dạng, phù hợp, đáp ứng