VIỆT NAM CHI NHÁNH GIALA
3.2.3. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn tiền gửi đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn
tiền gửi đặc biệt là nguồn vốn trung- dài hạn
• Lý do chọn giải pháp
Nhằm giúp Chi nhánh đẩy mạnh công tác huy động vốn tiền gửi thì ngoài việc nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn truyền thống, Chi nhánh cần chú trọng nghiên cứu, áp dụng phổ biến các sản phẩm, hình thức huy động tiền gửi có mục đích đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng thông qua các sản phẩm tiền gửi và dịch vụ Ngân hàng. Một NHTM có sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thoả mãn được nhu cầu của người gửi tiền; một sản phẩm phù hợp sẽ làm họ quan tâm và thúc dục họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác. Vì vậy đa dạng hoá sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn có thể coi là ‘‘cuộc chạy đua” không có đích cuối cùng của các NHTM hiện nay.
Cần thực hiện biện pháp này vì hạn chế trong tăng trưởng nguồn vốn xuất phát từ sự hạn chế các sản phẩm, hình thức huy động tiền gửi. Điều này làm hạn chế việc đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Bên cạnh các sản phẩm huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn ngắn cần đặc biệt nâng cao chất lượng và hiệu quả của vốn trung và dài hạn. Bởi vì đây là nguồn vốn có thời gian đáo hạn dài, tương đối ổn định nên ngân hàng có thể sử dụng đầu tư các hoạt động trung và dài hạn đem lại nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng.
• Kế hoạch thực hiện
Bộ phận thực hiện: Được sự cho phép của Ban giám đốc và căn cứ vào chiến lược khách hàng do phòng Nguồn vốn lập, Khối mạng lưới bán hàng trực tiếp thực hiện theo nguyên tắc tiếp tục duy trì huy động vốn ngắn hạn, đồng thời đẩy mạnh huy động vốn trung- dài hạn.
Cách thức thực hiện
BIDV Gia Lai cần mở rộng các hình thức huy động vốn tiền gửi theo hướng:
Thứ nhất: Mở rộng hình thức huy động vốn bắt nguồn từ việc cải tiến và thay đổi các sản phẩm hiện có như đa dạng các kỳ hạn gửi tiền, ngoài các kỳ hạn thông thường, có thể mở thêm các kỳ hạn khác.Nhu cầu của người gửi tiền rất đa dạng. Chúng khác nhau về mục đích, kỳ hạn, phương thức gửi tiền; cách thức lấy lãi, lấy gốc... Nắm bắt và thoả mãn được các nhu cầu của khách hàng là biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng thực hiện tốt hoạt động huy động vốn.
a. Huy động tiền gửi có kỳ hạn
Ngân hàng cần tiếp tục phát huy các hình thức huy động truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn…Đa dạng hóa thời hạn gửi cụ thể ngoài loại 3, 6, 9, 36 tháng nên thêm loại dài hạn như 4 năm; 5 năm; 10 năm. Về nguyên tắc, loại kỳ hạn dài có lãi suất cao hơn kỳ hạn ngắn. Tuy nhiên, lãi suất kỳ hạn dài không thể quá cao vượt mức chịu đựng của nền kinh tế. Thông thường người gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo âu là khi các ngân hàng phá sản họ sẽ không thu hồi được các khoản tiền gửi. Vì vậy, đối với những khoản tiền gửi dài hạn cần phát hành các trái phiếu dài hạn có thể chuyển nhượng một cách dễ dàng, trên thị trường các trái phiếu này có thể bán lại cho các cá nhân khác, cho các doanh nghiệp, cho các ngân hàng, cho bất cứ tổ chức, cơ quan nào có khả năng tài chính và họ muốn mua nó. Một vấn đề khác cần quan tâm hiện nay là bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người gửi tiền dài hạn. Tất nhiên, trước hết là lãi suất dài hạn phải lớn hơn lãi suất ngắn hạn. Các khoản lãi phải được trả đúng hạn hoặc nhập vốn đúng theo ý muốn của người gửi tiền. Trong trường hợp có lạm phát mạnh về giá trị tiền gửi cần phải được đảm bảo. Những quy định trên cần phải được công bố cho mọi người được biết và phải được pháp luật bảo hộ.
Tiền gửi tiết kiệm thường nhằm vào mục đích nhất định như mua nhà, mua xe máy, ôtô. Để huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại này cần phải tạo ra một sự hấp dẫn, nhất là phải chú trọng đến yếu tố giá rẻ, thủ tục mua bán dễ dàng đơn giản, vị trí, chất lượng hấp dẫn của các loại hàng hoá mà người gửi tiền muốn đạt đến. Muốn đạt được điều đó Chi nhánh phải phối hợp với các tổ chức cung cấp như: tổ chức kinh doanh địa ốc, kinh doanh xe máy... để đặt hàng rẻ hơn giá bán lẻ trên thị trường một vài điểm để kích thích người gửi tiền tiết kiệm. Chi nhánh cần phải thực hiện mua hộ cho khách hàng và thủ tục chuyển giao quyền sử dụng (mua bán) tạo ra sự thoải mái cho khách hàng. Hiện nay tại Gia Lai có các công ty bán ôtô, xe máy như Công Ty TNHH Vận Tải Nam Phú Thịnh, CÔNG TY CP DANA,… Ngân hàng sẽ liên kết với các công ty này để mua các mặt hàng và sẽ được giảm giá trị của tài sản. Lợi ích mà các công ty này sẽ nhận được là Chi nhánh sẽ hỗ trợ vốn để mở rộng kinh doanh, với lãi suất thấp và được cung cấp nhiều dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh. Đối với khách hàng Ngân hàng sẽ cấp tín dụng cho khách hàng tối đa 20-30% giá trị tài sản, được vay với lãi suất thấp nhất có thể.
c. Đa dạng hoá về đồng tiền huy động
Mỗi người luôn để tài sản của mình dưới dạng các tài sản sinh lời hoặc ít nhất là bảo toàn được giá trị. Sự ổn định về giá trị là căn cứ quan trọng để khách hàng lựa chọn nắm giữ một đồng tiền nào đó, đặc biệt là đối với những khách hàng có kế hoạch gửi tiền dài hạn. Mặt khác, những chi phí hoặc sự phức tạp khi thực hiện chuyển đổi một đồng tiền này sang một đồng tiền khác là những lý do khiến khách hàng muốn sử dụng ngay đồng tiền mình đang nắm giữ khi gửi ngân hàng. Sẵn sàng nhận các đồng tiền như VNĐ, USD, EUR, vàng và một số ngoại tệ mạnh khác ở tất cả các hình thức huy động vốn; Nhận gửi bằng đồng tiền này nhưng đảm bảo giá trị của nó theo những
đồng tiền có uy tín cao hoặc vàng, bù đắp sự hao mòn do lạm phát đối với tiền gửi của khách hàng.
Thứ hai, BIDV Gia Lai triển khai các sản phẩm huy động mới và sản phẩm hiện có, nên phân loại khách hàng.
Phân loại khách hàng để có chính sách khách hàng phù hợp theo tiêu chí khách hàng là tổ chức và cá nhân, trong đó cần xây dựng các chỉ tiêu về tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh (doanh thu, lợi nhuận); mức độ sử dụng dịch vụ (khách hàng thường xuyên, không thường xuyên); mục đích sử dụng dịch vụ (đi vay, gửi tiền, thanh toán), theo khu vực địa lý (nông thôn, thành thị...), đã sử dụng sản phẩm dịch vụ nào của ngân hàng, chưa sử dụng các sản phẩm nào...Từ đó điều chỉnh chính sách cho phù hợp đối với từng nhóm, từng khách hàng, có kế hoạch và biện pháp vận động khách hàng gửi tiền tại Chi nhánh. Để làm được điều đó, cần định kỳ đánh giá thực trạng khách hàng thông qua việc phân tích báo cáo về tình hình hoạt động tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng mình và tại các ngân hàng khác. Qua đó sẽ xác định được thực trạng về từng khách hàng, cơ chế chính sách mà ngân hàng đang thực hiện đối với từng khách hàng, đồng thời đánh giá mức độ cạnh tranh của các ngân hàng khác. Có thể phân loại khách hàng cá nhân như sau :
+ Khách hàng quan trọng : Đây là phân đoạn khách hàng chiếm tỷ trọng rất nhỏ nhưng mang lại lợi nhuận cao trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Là nhóm khách hàng có số dư tiền gửi bình quân trên 1.000 triệu đồng.
+ Khách hàng thân thiết : Đây là phân đoạn khách hàng có tỷ trọng tương đối nhỏ nhưng có đóng góp và tầm ảnh hưởng nhất định tới kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Là nhóm khách hàng có số dư tiền gửi bình quân từ 500 triệu- 1.000 triệu đồng. Đối với nhóm khách hàng này, Ngân hàng cần chú trọng triển khai các chính sách để duy trì và phát triển họ trở
thành khách hàng quan trọng trong tương lai.
+ Khách hàng phổ thông : Đây là phân đoạn khách hàng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng khách hàng cá nhân. Là nhóm khách hàng có số dư tiền gửi dưới 500 triệu đồng.
Đối với các khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn, ngân hàng nên đưa ra lãi suất thấp nhưng trong thời kỳ khan hiếm vốn có thể huy động với mức lãi suất cao hơn, với tiền gửi có kỳ hạn dài huy động với lãi suất cao để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn. Trường hợp khách hàng cần tiền ngay Chi nhánh cũng đảm bảo chi trả cho khách hàng nhưng nên áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn cho khách hàng. Ngân hàng cũng tạo ra sự tiện lợi cho khách hàng bằng cách đa dạng hóa hình thức gửi tiền. Khách hàng có thể gửi tiền bằng tiền mặt, bằng chuyển khoản, bằng séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi nhưng khi công nghệ phát triển, ngân hàng nên áp dụng các hình thức gửi tiền bằng những giao dịch qua ATM, qua tiện ích: Mobile banking, Internet banking,… Từ khía cạnh nói trên có thể tham khảo thêm một số hình thức huy động vốn tiền gửi mới để tăng tổng nguồn vốn tiền gửi đặc biệt là tiền gửi trung- dài hạn đồng thời cải thiện được cơ cấu tăng một cách hợp lý.
1.Sản phẩm huy động vốn tiền gửi trung- dài hạn
Tiền gửi tích lũy hưu trí
Đây là hình thức tương tự như bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm. Hình thức tiết kiệm tuổi già cùng với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định và cuộc sống có ý nghĩa hơn. Khi cung cấp các loại hình tiết kiệm này, ngân hàng sẽ khai thác được ưu thế về mặt tài chính về một loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống. Ngân hàng thu nhận và quản lý được nguồn tiền ổn định, liên tục và lâu dài. Vì vậy, có quyền quyết định sử dụng để đầu tư trung, dài hạn.
• Khách hàng được tích lũy thêm tiền vào tài khoản tiền gửi tích lũy dưới nhiều hình thức, trong suốt kỳ hạn tham gia sản phẩm.
• Khách hàng được tối đa hóa khả năng sinh lợi từ số vốn tích lũy.
• Sử dụng dịch vụ tiện ích:
+ Mobile Banking: Thông báo số dư tài khoản khi có biến động số dư; vấn tin số dư tài khoản; sao kê 5 giao dịch gần nhất.
+ Internet Banking: vấn tin số dư tài khoản; sao kê các giao dịch.
Tiết kiệm gửi lãi bậc thang theo thời gian gửi
Tiết kiệm bậc thang theo số tiền là sản phẩm áp dụng cho các khách hàng cá nhân có số tiền lớn gửi tại ngân hàng theo thời gian dài đảm bảo yếu tố số tiền càng lớn lãi suất càng cao, thời gian càng dài lãi suất càng cao. Khách hàng trực tiếp đến giao dịch tại quầy giao dịch. Khách hàng được rút gốc linh hoạt và được hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi. Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản để vay cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả năng tài chính để thân nhân đi du lịch, học tập tại nước ngoài.
Tiết kiệm báo trước thời hạn rút
Phương thức áp dụng với thời hạn ít nhất là 3 năm, nhằm phục vụ cho những nhu cầu có tính ổn định như chuẩn bị tiền cho con vào đại học… mà người gửi dự tính được gần đúng nhu cầu cần thiết trong tương lai, và được báo chính xác ngày lấy tiền cho ngân hàng, trước từ 1 đến 3 tháng tùy theo lượng tiền gửi vào ngân hàng.
Tiết kiệm dành cho trẻ em ‘‘ Lớn lên cùng yêu thương’’
Với sản phẩm này, BIDV dành sự quan tâm đặc biệt đến trẻ em, và cùng các khách hàng dành cho trẻ em những chuẩn bị đầy đủ nhất để vững tin trong mỗi giai đoạn phát triển của cuộc đời. Có kỳ hạn từ 2-15 năm, tài khoản tiết kiệm LLCYT được đứng tên và thuộc quyền sở hữu của trẻ. Tiết kiệm LLCYT đáp ứng toàn diện nhu cầu của khách hàng là các bậc phụ huynh,
người bảo trợ… khi muốn tích lũy cho con em mình một khoản tiền lớn trong tương lai, phục vụ cho những nhu cầu nhất định của trẻ như học tập, sức khỏe, du lịch, mua sắm…. Khách hàng có thể gửi tiền theo định kỳ hoặc bất cứ khi nào có nhu cầu, được lựa chọn kỳ hạn gửi, số tiền gửi theo quy định của BIDV, được miễn phí gửi tiền vào tài khoản LLCYT tại tất cả các điểm giao dịch của BIDV. Vì vậy các bậc phụ huynh có thể gửi những khoản tiền lì xì trẻ nhận được mỗi dịp tết hay trong các sự kiện quan trọng của trẻ vào tài khoản tiết kiệm trẻ em này. Từ đó giáo dục cho trẻ em ý thức tiết kiệm ngay từ nhỏ. Thay vì bỏ ống heo tại nhà, khoản tiền được gửi vào tài khoản tích lũy trẻ em vừa an toàn vừa sinh lãi với lãi suất hấp dẫn, rút trước hạn được hưởng lãi tròn năm của BIDV. Phương thức gửi tiền đa dạng, khách hàng có thể gửi bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ các tài khoản khác vào tài khoản LLCYT. Thủ tục đơn giản và thuận tiện trong giao dịch, khách hàng còn được hưởng các tiện ích và giá trị gia tăng khác của ngân hàng như BSMS, Direct Banking…Tài khoản LLCYT có thể được chuyển nhượng hoặc cầm cố tùy theo nhu cầu sử dụng của khách hàng.
2.
Sản phẩm huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn ngắn
Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm "Làm quà" cho con cháu trong tương lai
Đây là hình thức tiết kiệm dành cho những người có thu nhập ổn định, có thể gửi góp hàng tháng, hàng quý… Với loại tiền gửi này, ngân hàng có thể tạo điều kiện cho khách hàng rút vốn trước hạn, khách hàng có thể chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán để bảo toàn lãi. Sổ tiết kiệm này có được phép cầm cố, vay vốn hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại bất kỳ chi nhánh nào thuộc NHĐT& PT Việt Nam và các TCTD. Với hình thức huy động này, ngân hàng có thể đưa ra các hình thức khuyến mại, quay số trúng thưởng quy định ở từng mức gửi của khách hàng.
Một NHTM có sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, sẽ thoả mãn được nhu cầu của người gửi tiền. Vì vậy đa dạng hoá sản