Ng 2.12 :N xu phân theo kh n ng thu hi

Một phần của tài liệu giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông thanh hóa chi nhánh 4 (Trang 62 - 86)

Ch tiêu N m 2008 N m 2009 N m 2010 S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) Nhóm 2 (N c n chú ý) 4.819 51,6 1.089 58,9 2.907 66,3 Nhóm 3 (N d i tiêu chu n) 795 8,5 542 29,3 516 11,8 Nhóm 4 (N nghi ng ) 57 0.6 25 1,4 47 1,1 Nhóm 5 (N có kh n ng m t v n) 3.663 39,2 193 10,4 912 20,8 T ng d n quá h n 9.334 100 1.849 100 4.382 100

( Ngu n : Báo cáo phân lo i n n m 2008-2010)

Bi u đ 2.7 : N x u phân theo kh n ng thu h i

N m 2008 N m 2009 N m 2010 0% 20% 40% 60% 80% 100% N nhóm 5 N nhóm 4 N nhóm 3 N nhóm 2

53

Theo kh n ng thu h i, n x u bao g m các nhóm n t nhóm 3 đ n nhóm 5.

Trong t ng n quá h n thì n nhóm 2 chi m đ n h n m t n a t ng n , nh ng đang có xu h ng gi m c v s l ng và t tr ng trong t ng n . N x u chi m t tr ng ít h n nh ng l i đang có xu h ng t ng lên trong t ng n quá h n. Theo b ng s li u và bi u đ ta có th nh n xét v tình hình n x u c a chi nhánh các n m 2008-2010 nh sau:

N nhóm 3 là các kho n n có th i gian quá h n tr n t 91 đ n 180 ngày. Nhóm n này chi m m t l ng khá l n trong t ng n x u c a chi nhánh, nh ng đang có xu h ng gi m v s l ng. N m 2008d n nhóm 3 là 795 tri u đ ng chi m 8,5 % t ng

n quá h n, n m 2009d n nhóm 3 là 542 tri u đ ng gi m so v i n m 2008 nh ng l i

chi m t i 29,3% t ng n quá h n, n m 2010 con s này ti p t c gi m còn 516 tri u đ ng và ch còn chi m 11,8% t ng n quá h n. ây là m t d u hi u t t cho chi nhánh, th hi n hi u qu trong công tác thu n , gi m b t đ c chi phí cho n quá h n. M c dù n nhóm 3 ch a có tính ch t nguy hi m cao và ph n ánh đ c h t nh ng r i ro m t v n

c a chi nhánh, nh ng n nhóm 3 chính là nh ng nguy c gây nên nh ng kho n n quá h n nguy hi m h n v sau.

N nhóm 4 là các kho n n quá h n t 181 ngày đ n 360 ngày. Nhóm n này ch chi m m t ph n nh trong t ng n x u c a chi nhánh, n m 2008 n nhóm 4 là 57 tri u đ ng chi m 0,6% t ng n quá h n, n m 2009 n nhóm 4 là 25 tri u đ ng, chi m 1,4% t ng n quá h n, n m 2010 n nhóm 4 là 47 tri u đ ng, t ng so v i n m 2009 nh ng

c ng ch chi m 1,1% trong t ng n quá h n. Chi nhánh đã thành công trong vi c gi i

h n n nhóm vay, và c n ti p t c duy trì trong các n m t i, đây là nhóm s p chuy n

thành các món n có kh n ng m t v n.

N nhóm 5 là các kho n n quá h n trên 360 ngày. ây là nhóm n mà b t kì nhà qu n tr ngân nào c ng không mong mu n có trong báo cáo r i ro tín d ng c a mình do tính ch t đ c bi t nguy hi m và tính trì hoãn khó thu h i c a các kho n n này khi n các ngân hàng th ng xác đ nh tr c đây là nh ng kho n n có kh n ng m t v n. Và

đi u đáng báo đ ng v i NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh 4 là d n nhóm 5 chi nhánh đang chi m m t t tr ng khá cao trong t ng n x u. c bi t n m 2008 d n

nhóm này lên t i 3.663 tri u đ ng chi m 39,2% t ng n quá h n. Sang n m 2009, con

s này tuy đã gi m xu ng còn 193 tri u đ ng, nh ng v n chi m t i 11% t ng d n quá

h n, và n m 2010 l i t ng lên đ n 912 tri u đ ng, chi m 20,8% t ng n quá h n.

Nh ng phân tích chung và c th v tình tr ng n x u cho th y NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh 4 đang đ ng tr c nh ng khó kh n và th thách trong ho t đ ng

qu n tr r i ro tín d ng, đ c bi t là trong n n kinh t nói chung và trên th tr ng tài chính nói riêng. Vi c c p bách hi n nay là chi nhánh ph i nghiên c u, tìm ra các nguyên

nhân và đ ra các bi n pháp đ thích ng v i tình hình này nh mđ m b o phát tri n n đ nh và b n v ng cho chi nhánh mình.

2.4. Nguyên nhân gây r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n

Nông thôn Thanh Hóa chi nhánh 4

2.4.1. Nguyên nhân t phía ngân hàng

- Thông tin tín d ng không đ y đ gây sai l m khi xác đ nh đ i t ng đ u t . Vi c

áp d ng ph ng pháp ch m đi m và x p lo i khách hàng ch mang tính ch t đ nh tính ch ch al ng hóa đ c m c đ r i ro. M t khác, vi c ch m đi m ch a áp d ng tri t đ đ n m i khách hàng mà ch y u là đ i t ng doanh nghi p. Vì v y vi c c p tín d ng

v n d a trên kinh nghi mvà đánh giá ch quan c a cán b tín d ng.

- Thêm vào đó, h th ng ki m soát n i b còn thi u b t c p ch a k p th i phát hi n

và x lý sai sót đang t n t i trong ho t đ ng c p tín d ng, nh ng vi ph m còn phát hi n

ch m và kh n ng x lý ch a t t.

- Trình đ , k n ng nghi p v c a cán b tín d ng đang còn nhi u h n ch , ch a đáp ng đ c h t đòi h i hi n nay. Ho t đ ng phân tích, đánh giá th tr ng đ xây

d ng c c u tín d ng còn y u, ch a xây d ng đ c chi n l c c th v đ u t tín d ng

cho t ng nghành, l nh v c kinh t .

- Quá trình ki m tra, giám sát sau khi cho vay c a chi nhánh còn l ng l o, ch

quan nên không th giám sát đ c vi c s d ng v n vay c a khách hàng c ng nh

không kp th i thu h i đ c ti n hàng đ thu n . Do s ki m soát quá l ng l o nên m c

dù m t s ph ng án vay có hi u qu , ti n bán hàng đã đ c tr nh ng khách hàng

không tr n cho ngân hàng mà s d ng s ti n đó vào nh ng m c đích khác không

hi u qu và b t n th t. Vi c ki m tra đ m b o ti n vay không th c hi n trên th c t mà th c hi n trên gi y t , không ki m tra kho th c t ho c ki m tra m t cách qua loa, chi u

l nên khách hàng l i d ng đ th c hi n nh ng m c đích riêng n m ngoài t m ki m

soát c a ngân hàng.

- Xác đ nh gi i h n tín d ng ch a h p lý v i kh n ng ch u n c a khách hàng,

ch a coi tr ng xác đ nh đ c r i ro t ng th c a khách hàng đ phân đ nh h n m c c p

tín d ng chính xác nên cho vay t, có tâm lý ch quan.

- T p trung quá cao cho m t m c tiêu t ng tr ng tín d ng trong đi u ki n c nh

tranh gay g t t t y u d n đ n vi c gi m th p đi u ki n cung c p tín d ng và n i l ng

ki m soát cho vay.

- Ch a hoàn t t đ c các công c , các quy trình phân tích tín d ng hi u qu phù h p v i nh ng nhóm khách hàng có liên quan.

55

- Còn h n ch trong vi c ch đ ng tìm ki m nh ng khách hàng t t, ti m n ng. i u này là do chi nhánh ch a đ a ra đ c nh ng chính sách, nh ng quy đ nh th t h u

hi u đ khuy n khích cán b tín d ng ch đ ng tìm ki m khách hàng.

2.4.2 Nguyên nhân t phía khách hàng

- Khách hàng s d ng v n sai m c đích so v i h s tín d ng đã ký, ho c là khách hàng b chi m d ng v n, m t cân đ i gi a ti n vay và tài s n hình thành t ti n vay làm cho vi c thanh toán g c và lãi đúng h n cho chi nhánh tr nên khó kh n.

- Ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng g p khó kh n, ch y u do không tiêu th

đ c s n ph m làm m t ngu n tr n cho chi nhánh, kh n ng tài chính c a khách hàng y u, đ c bi t là các h kinh doanh cá th kinh nghi m và hi u bi t trên th tr ng còn nhi u h n ch vì v y kh n ng d báo thích ng và ch ng đ v i nh ng bi n đ ng b t

ng là r t khó kh n.

- T ch t đ o đ c và ph m ch t c a khách hàng c ng là m t y u t , nhi u khách hàng đã tìm cách l a đ o ngân hàng đ vay v n. H l p ra các ph ng án s n xu t kinh

doanh gi , gi y t th ch p c m c , gi m o ho c đi vay nhi u ngân hàng v i m t b

h s . Ngoài ra, còn có nh ng khách hàng có tình chây lì, không ch u tr n cho ngân

hàng khi đ n h n ngân hàng ti n hành đòi n .

2.4.3 Nguyên nhân khác

- Môi tr ng kinh doanh không thu n l i do nh ng bi n đ ng b t l i c a th tr ng tài chính, suy thoái kh ng ho ng kinh t th g i trong l nh v c tài chính ngân hàng trong th i gian ng n đây, đ c bi t là cu c kh ng kho ng tài chính n m 2008 đã gây nên thi t h i vô cùng nghiêm tr ng cho tài chính th gi i, và các ngân hàng đã chu

nhi u t n th t.

- S thay đ i th ng xuyên c a các c ch , chính sách c a nhà n c…đi u này gây nh h ng không nh t i các doanh nghi p và ngân hàng. Trong tr ng h p có s đi u chính chính sách, ch đ , pháp lu t c a Nhà N c ho c s sát nh p hay tách ra c a

các b nghành trong n n kinh t . Nh ng thay đ i, đi u chnh đó là c n thi t qua trình phát tri n c a đ t n c , nh ng tùy t ng th i k s tác đ ng đ n quna h gi a ngân hàng và các khách hàng c a mình.

- Ngày nay tín d ng trong n c b nh h ng r t l n tình hình tín d ng qu c t ,

chính sách tài chính, l m phát trên th tr ng th gi i. Tình hình đó s nh h ng t i

n n kinh t trong n c, t i các t ch c kinh t vì vây s gây nh h ng t i chính sách tín d ng c a các ngân hàng trong n c.

- Môi tr ng pháp lý cho ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng nói riêng và ho t đ ng

g m h th ng pháp lu t, các bi n pháp th c thi pháp lu t và s nghiêm chnh ch p hành lu t pháp c a các ch th tham gia kinh doanh c ng gây tác đ ng lên tình hình r i ro tín

d ng c a ngân hàng.

- Vi c th c hi n n n kinh t th tr ng, m c a ti p nh n công ngh và v n đ u t bên ngoài, giai đo n này các c ch v lu t pháp và các nguyên t c v i s h u còn nhi u h n ch có nhi u s h trong qu n lý kinh t các nghành, s đi u hành thi u đ ng b này d n t i s l i d ng c a m t s khách hàng y u kém, d n đ n m t v n, th t

thoát tài s n, m t kh n ng thanh toán n .

- Ngân hàng còn chu nhi u s ch đ o mang tính ch t hành chính c a ngân hàng Nhà N c nên tính th tr ng trong ho t đ ng kinh doanh còn th p. Là m t trong nh ng

ngân hàng qu c doanh l n nh t c a Vi t Nam, NHNo&PTNT v n còn hi n t ng ph c

v nh ng kho n tín d ng ch đ nh ho c tín d ng c a đ a ph ng. Khi đó, tiêu chí xem

xét và th m đ nh cho vay không ph i là hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a d án c p

tín d ng mà là ph c v nhu c u an sinh xã h i và ch c n ng qu n lý kinh t c a nhà

n c.

2.5 Th c tr ng qu n tr r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n

Nông thôn Thanh Hóa chi nhánh 4

2.5.1 Các bi n pháp Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Thanh Hóa chi nhánh 4 th c hi n đ qu n tr r i ro tín d ng chi nhánh 4 th c hi n đ qu n tr r i ro tín d ng

 Xây d ng chính sách tín d ng h p lý

Chính sách tín d ng c a NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh 4 bao g m : các đ nh h ng v nghành, l nh v c đ u t , các quy đ nh v danh m c và qu n lý danh m c đ u t , xây d ng gi i h ng tín d ng cho các khách hàng doanh nghi p, quy đ nh v

th m quy n quy t đ nh tín d ng, xây d ng quy trình tín d ng trong đó chia b ph n tín

d ng thành ba ph n ho t đ ng riêng trong các vi c ti p nh n h s , th m đinh, qu n lý

r i ro và qu n lý n , các quy đ nh v ki m tra sau khi cho vay và x lý đ i v i các

kho n vay có v n đ , quy đ nh v vi c s d ng đ m b o trong ti n vay…  Trích l p d phòng r i ro tín d ng

Ho t đ ng phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng c a NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh 4 th c hi n theo Quy t đ nh 493/Q -NHNN, quy t đ nh s 18/Q - NHNN c a NHNN Vi t Nam. Các kho n n đ c chia làm 5 nhóm : n đ tiêu chu n,

n c n chú ý,n d i tiêu chu n, n nghi ng , n có kh n ng m t v n.

M t s c n c đ NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh 4 phân lo i nhóm n :

- C n c vào đánh giá ch quan c a ngân hàng v các d u hi u r i ro.

57

- Thái đ c a khách hàng trong vi c cung c p thông tin theo yêu c u c a ngân

hàng.

- C n c vào th i gian quá h n c a kho n n …

Ho t đ ng phân lo i n g c và trích l p d phòng r i ro c a NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh 4 đ c th c hi n th ng xuyên m i quý m t l n. Còn đ i v i các kho n

n x u thì hàng tháng ti n hành phân lo i n , đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng

đ ph c v cho công tác qu n lý ch t l ng và r i ro tín d ng.

Vi c đ a ra các quy đ nh rõ ràng s giúp chi nhánh th c hi n vi c phân lo i n ,

trích l p và s d ng d phòng r i ro chính xác h n. M c dù vi c trích l p d phòng t ng

lên s làm t ng chi chí c a chi nhánh t đó gây nh h ng t i l i nhu n, nh ng vi c

vi c phân lo i n và trích l p d phòng r i ro giúp chi nhánh qu n tr và h n ch r i ro

tín d ng m t cách hi u qu h n.

 Th c hi n ch m đi m tín d ng và phân lo i khách hàng

Chi nhánh đã áp d ng quy trình qu n tr r i ro tín d ng theo đúng quy đ nh c a

NHNN và NHNo&PTNT Vi t Nam. c bi t là áp d ng h th ng ch m đi m tín d ng

Một phần của tài liệu giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông thanh hóa chi nhánh 4 (Trang 62 - 86)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(86 trang)