- Thông tin tín d ng không đ y đ gây sai l m khi xác đ nh đ i t ng đ u t . Vi c
áp d ng ph ng pháp ch m đi m và x p lo i khách hàng ch mang tính ch t đ nh tính ch ch al ng hóa đ c m c đ r i ro. M t khác, vi c ch m đi m ch a áp d ng tri t đ đ n m i khách hàng mà ch y u là đ i t ng doanh nghi p. Vì v y vi c c p tín d ng
v n d a trên kinh nghi mvà đánh giá ch quan c a cán b tín d ng.
- Thêm vào đó, h th ng ki m soát n i b còn thi u b t c p ch a k p th i phát hi n
và x lý sai sót đang t n t i trong ho t đ ng c p tín d ng, nh ng vi ph m còn phát hi n
ch m và kh n ng x lý ch a t t.
- Trình đ , k n ng nghi p v c a cán b tín d ng đang còn nhi u h n ch , ch a đáp ng đ c h t đòi h i hi n nay. Ho t đ ng phân tích, đánh giá th tr ng đ xây
d ng c c u tín d ng còn y u, ch a xây d ng đ c chi n l c c th v đ u t tín d ng
cho t ng nghành, l nh v c kinh t .
- Quá trình ki m tra, giám sát sau khi cho vay c a chi nhánh còn l ng l o, ch
quan nên không th giám sát đ c vi c s d ng v n vay c a khách hàng c ng nh
không kp th i thu h i đ c ti n hàng đ thu n . Do s ki m soát quá l ng l o nên m c
dù m t s ph ng án vay có hi u qu , ti n bán hàng đã đ c tr nh ng khách hàng
không tr n cho ngân hàng mà s d ng s ti n đó vào nh ng m c đích khác không
hi u qu và b t n th t. Vi c ki m tra đ m b o ti n vay không th c hi n trên th c t mà th c hi n trên gi y t , không ki m tra kho th c t ho c ki m tra m t cách qua loa, chi u
l nên khách hàng l i d ng đ th c hi n nh ng m c đích riêng n m ngoài t m ki m
soát c a ngân hàng.
- Xác đ nh gi i h n tín d ng ch a h p lý v i kh n ng ch u n c a khách hàng,
ch a coi tr ng xác đ nh đ c r i ro t ng th c a khách hàng đ phân đ nh h n m c c p
tín d ng chính xác nên cho vay t, có tâm lý ch quan.
- T p trung quá cao cho m t m c tiêu t ng tr ng tín d ng trong đi u ki n c nh
tranh gay g t t t y u d n đ n vi c gi m th p đi u ki n cung c p tín d ng và n i l ng
ki m soát cho vay.
- Ch a hoàn t t đ c các công c , các quy trình phân tích tín d ng hi u qu phù h p v i nh ng nhóm khách hàng có liên quan.
55
- Còn h n ch trong vi c ch đ ng tìm ki m nh ng khách hàng t t, ti m n ng. i u này là do chi nhánh ch a đ a ra đ c nh ng chính sách, nh ng quy đ nh th t h u
hi u đ khuy n khích cán b tín d ng ch đ ng tìm ki m khách hàng.
2.4.2 Nguyên nhân t phía khách hàng
- Khách hàng s d ng v n sai m c đích so v i h s tín d ng đã ký, ho c là khách hàng b chi m d ng v n, m t cân đ i gi a ti n vay và tài s n hình thành t ti n vay làm cho vi c thanh toán g c và lãi đúng h n cho chi nhánh tr nên khó kh n.
- Ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng g p khó kh n, ch y u do không tiêu th
đ c s n ph m làm m t ngu n tr n cho chi nhánh, kh n ng tài chính c a khách hàng y u, đ c bi t là các h kinh doanh cá th kinh nghi m và hi u bi t trên th tr ng còn nhi u h n ch vì v y kh n ng d báo thích ng và ch ng đ v i nh ng bi n đ ng b t
ng là r t khó kh n.
- T ch t đ o đ c và ph m ch t c a khách hàng c ng là m t y u t , nhi u khách hàng đã tìm cách l a đ o ngân hàng đ vay v n. H l p ra các ph ng án s n xu t kinh
doanh gi , gi y t th ch p c m c , gi m o ho c đi vay nhi u ngân hàng v i m t b
h s . Ngoài ra, còn có nh ng khách hàng có tình chây lì, không ch u tr n cho ngân
hàng khi đ n h n ngân hàng ti n hành đòi n .