Xây d ng chính sách tín d ng h p lý
Chính sách tín d ng c a NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh 4 bao g m : các đ nh h ng v nghành, l nh v c đ u t , các quy đ nh v danh m c và qu n lý danh m c đ u t , xây d ng gi i h ng tín d ng cho các khách hàng doanh nghi p, quy đ nh v
th m quy n quy t đ nh tín d ng, xây d ng quy trình tín d ng trong đó chia b ph n tín
d ng thành ba ph n ho t đ ng riêng trong các vi c ti p nh n h s , th m đinh, qu n lý
r i ro và qu n lý n , các quy đ nh v ki m tra sau khi cho vay và x lý đ i v i các
kho n vay có v n đ , quy đ nh v vi c s d ng đ m b o trong ti n vay… Trích l p d phòng r i ro tín d ng
Ho t đ ng phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng c a NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh 4 th c hi n theo Quy t đ nh 493/Q -NHNN, quy t đ nh s 18/Q - NHNN c a NHNN Vi t Nam. Các kho n n đ c chia làm 5 nhóm : n đ tiêu chu n,
n c n chú ý,n d i tiêu chu n, n nghi ng , n có kh n ng m t v n.
M t s c n c đ NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh 4 phân lo i nhóm n :
- C n c vào đánh giá ch quan c a ngân hàng v các d u hi u r i ro.
57
- Thái đ c a khách hàng trong vi c cung c p thông tin theo yêu c u c a ngân
hàng.
- C n c vào th i gian quá h n c a kho n n …
Ho t đ ng phân lo i n g c và trích l p d phòng r i ro c a NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh 4 đ c th c hi n th ng xuyên m i quý m t l n. Còn đ i v i các kho n
n x u thì hàng tháng ti n hành phân lo i n , đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng
đ ph c v cho công tác qu n lý ch t l ng và r i ro tín d ng.
Vi c đ a ra các quy đ nh rõ ràng s giúp chi nhánh th c hi n vi c phân lo i n ,
trích l p và s d ng d phòng r i ro chính xác h n. M c dù vi c trích l p d phòng t ng
lên s làm t ng chi chí c a chi nhánh t đó gây nh h ng t i l i nhu n, nh ng vi c
vi c phân lo i n và trích l p d phòng r i ro giúp chi nhánh qu n tr và h n ch r i ro
tín d ng m t cách hi u qu h n.
Th c hi n ch m đi m tín d ng và phân lo i khách hàng
Chi nhánh đã áp d ng quy trình qu n tr r i ro tín d ng theo đúng quy đ nh c a
NHNN và NHNo&PTNT Vi t Nam. c bi t là áp d ng h th ng ch m đi m tín d ng
và x p h ng khách hàng t i NHNo&PTNT Vi t Nam.
ây là m t quy trình đánh giá xu t s c m t khách hàng tín d ng không th c hi n đ c các ngh a v tài chính c a mình đ i v i ngân hàng cho vay nh : không tr đ c
lãi và g c n vay khi đ n h n ho c vi ph m các đi u ki n tín d ng khác.
Do tính ch t khác nhau gi a các khách hàng, đ ch m đi m tín d ng đ c chính
xác thì NHNo&PTNT phân chia khách hàng ra làm 2 nhóm l n : nhóm khách hàng là doanh nghi p, nhóm khách hàng là cá nhân ( bao g m cá nhân và h gia đình )
Thông qua ch m đi m tín d ng và phân lo i khách hàng, chi nhánh s có th phát (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hi n ra các d u hi u d n đ n r i ro tín d ng, và cán b tín d ng s l p t c ti n hành ki m tra kho n vay:
- Ki m tra h s kho n vay: ki m tra tính đ y đ và c p nh t c a h s , không có đi u gì trong h s có th gây guy hi m cho ngân hàng, nh ng thông tin trong h s
ph i là thông tin th t.
- Ki m tra h s tài s n đ m b o: t t c các gi y t liên quan đ n tài s n đ m b o đ u đ c ki m tra đ ch c ch n chúng hoàn chnh và đ y đ .
- nh giá tài s n đ m b o : nh giá chính xác giá tr hi n t i c a t i s n đ m b o,
n u b đánh giá gi m thì yêu c u khách hàng b sung tài s n th ch p. B o đ m ti n vay
Ph ng án kinh doanh kh thi, hi u qu là tiêu chí quy t đ nh trong vi c xem xét cho vay. Tuy nhiên nh ng r i ro tín d ng r t đa d ng và có nh ng r i ro n m ngoài t m
ki m soát c a con ng i mà th m đ nh tín d ng không th l ng h t đ c. ng th i
vi c áp d ng các bi n pháp b o đ m ti n vay s nâng cao tính ch u trách nhi m và chia s r i ro c a khách hàng v i ngân hàng. Do đó NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh 4 c ng r t chú tr ng t ng c ng áp d ng các bi n pháp b o đ m ti n vay, đa d ng v hình th c: th ch p, c m c tài s n, b o đ m b ng tài s n hình thành t v n vay… Do đó t
l cho vay có b o đ m b ng tài s n có xu h ng gia t ng, góp ph n vào gi m thi u t n
th t khi r i ro x y ra.
Tuy t l tài s n b o đ m đ c nâng cao nh ng tính thanh kho n c a các tài s n
còn h n ch nên kh n ng thu h i n s th p h n. M t s tài s n không có gi y t v quy n s h u (nhà x ng, công trình xây d ng trên đ t), m t s tài s n khác là quy n đòi n mà kh n ng ki m soát ngu n thu r t khó kh n. Do đó, khi x lý tài s n b o đ m
trên th c t r t ph c t p, c v m t pháp lý c ng nh kh n ng chuy n nh ng tài s n,
m t r t nhi u th i gian và công s c.
Phòng ng a, phát hi n và h n ch r i ro tín d ng
Ki m tra và phát hi n các d u hi u r i ro là công vi c không ch c a các cán b
tham gia vào quy trình c p tín d ng mà còn đ c quán tri t đ n t ng cán b c a
NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh 4. Theo quy trình, nhi m v phát hi n các d u
hi u r i ro do Phòng tín d ng th c hi n b i đây là b ph n tr c ti p làm vi c v i khách
hàng, thu th p các thông tin, ki m tra s d ng v n vay… nên có kh n ng phát hi n k p
th i nh ng bi n đ ng b t l i, m t khác, c ch thông tin qua l i gi a các b ph n còn nhi u b t c p nên s tham gia c a các phòng khác đang còn r t h n ch . Th c t nh ng n m qua cho th y, công tác phát hi n r i ro tín d ng c a chi nhánh mang tính th đ ng,
ch y u là x lý khi nh ng d u hi u r iro đã xu t hi n (không tr đ c n đúng h n, kinh doanh thua l , k t qu phân lo i n không t t…), kh n ng d báo và phòng ng a
t xa ch a t t do s h n ch v trình đ , kinh nghi m c a cán b , h th ng thông tin th tr ng và x lý thông tin qua các phân tích, d báo ch a t t, công tác ki m tra s d ng
v n còn h i h t, ch y u d a vào báo cáo do khách hàng cung c p, đ c bi t là các khách hàng xa…
Công tác x lý n quá h n
x lý n quá h n m t cách hi u qu , Ban giám sát x lý n quá h n c a
NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh 4 linh ho t trong xây d ng các gi i pháp x lý n
phù h p v i tình hình th c t . Nh ng gi i pháp c b n đã th c hi n trong th i gian qua
là: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- V i nh ng kho n n quá h n có kh n ng thu h i ( kho n n quá h n thanh toán d i 360 ngày ) các cán b tín d ng c a NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh 4 đã tích c c xu ng c s đ thúc d c khách hàng , nghiên c u tình hình c a khách hàng t đó
59
đ a ra các bi n pháp c th đ thu h i các kho n n quá h n, h n ch t i đa r i ro m t
v n mang l i cho ngân hàng. Ti p t c ra h n n cho các khách hàng có tình hình tài
chính khó kh n nh ng đang có khuynh h ng làm n hi u qu tr l i. Bên c nh đó, cán
b nhân viên ngân hàng c ng th c hi n t v n cho khách hàng v nhi u v n đè nh s n
xu t, bán hàng qu n lý v n…th c hi n giãn n ho c ho c áp d ng m c lãi su t u đãi
đ c bi t cho m t s khách hàng nh m m c đích thu h i l i ngu n v n đã cho vay, h n
ch t n th t.
- Sau khi th c hi n đ y đ các bi n pháp nh m thu l i các kho n n quá h n mà chi nhánh v n không thu h i đ c v n thì chi nhánh ph i dùng đ n các bi n pháp thanh lý đ i v i các kho n n khó đòi b ng vi c d a vào các công c pháp lý bu c thu n . Chi
nhánh s bán đi các tài s n th ch p đ c m c ho c bán đi nh m t i thi u hóa nh ng
t n th t c a chi nhánh.
Th c hi n phân tán r i ro
- a d ng hóa ph ng th c cho vay, đa d ng hóa khách hàng, không t p trung vào m t khách hàng/ nhóm khách hàng mà ti n hành cho vay nhi u đ i t ng khách hàng, nhi u nghành kinh t …
- i v i các khách hàng có nhu c u vay l n thì chi nhánh th c hi n cho vay đ ng
tài tr trong đó các ngân hàng thành viên là các chi nhánh c a ngân hàng NHNo&PTNT Thanh Hóa.
- i ng nhân viên c a chi nhánh đã ch đ ng tìm ki m nh ng khách hàng ti m n ng, các d án, ph ng án s n xu t kinh doanh kh thi và chi nhánh c ng luôn quan
tâm duy trì, c ng c khách hàng truy n th ng.