MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI ACB CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả CVTD
Cho vay tiêu dùng là thị trường đầy tiềm năng mà các ngân hàng hoạt động tại Việt Nam đã và đang hướng tới. Tuy nhiên trong thời điểm hiện nay với dự đoán lạm phát sẽ trở lại trong năm 2011. Các ngân hàng cần có kế hoạch thận trọng cho sự phát triển của loại hình sản phẩm này. Bên cạnh đó cũng cần có những giải pháp cụ thể.
Tăng cường huy động vốn:
Đối với một NHTM trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, việc huy động vốn là một vấn đề hết sức cần thiết bởi ngân hàng cần phải có vốn cho vay để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thỏa mãn nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Trong hoạt động CVTD cũng cần vốn, tuy doanh số cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay. Nhưng cũng cần có đủ nguồn vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. Chi nhánh nên xây dựng chiến lược huy động vốn rõ ràng trong từng giai đoạn. Đồng thời cải thiện quy trình, rút gọn thủ tục trong việc nhận tiền gửi, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng gửi tiền. Tranh thủ các nguồn gửi tiền lớn của các đơn vị truyền thống…. Có chính sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với các ngân hàng
Vấn đề lãi suất cũng là vấn đề hàng đầu của việc huy động vốn. Bên cạnh dịch vụ phục vụ khách hàng, chi nhánh cần đưa ra mức lãi suất huy động có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Giải pháp marketing
+ Tuyên truyền: Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến với người tiêu dùng về những sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh, đưa ra các sản phẩm linh hoạt về thời gian trả cũng như mức cho vay, phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Tăng cường công tác khuyến mãi có nhiều quà tặng hấp dẫn nhằm giữ lòng tin nơi khách hàng cũ, thông qua đó thu hút thêm khách hàng mới đến giao dịch với ngân hàng.
Chi nhánh cần gia tăng các hình thức liên kết, hợp tác với các siêu thị, trung tâm mua sắm, các nhà cung cấp hàng hóa… Để đưa ra các chương trình hỗ trợ hấp dẫn kịp thời cho khách hàng. Chi nhánh có thể hợp tác liên kết với các công ty, doanh nghiệp nhằm cung cấp các giải pháp cho vay tiêu dùng chọn gói cho lãnh đạo và cán bộ nhân viên trong các công ty, doanh nghiệp này .
+ Kinh doanh lâu dài: Để có được khách hàng đã khó nhưng giữ được chân những khách hàng này đòi hỏi ngân hàng phải có những chiến lược khách hàng lâu dài và bền vững. Đây sẽ là nhiệm vụ của phòng dịch vụ khách hàng. Nhưng do tính rủi ro cao của lĩnh vực cho vay tiêu dùng, nên cần phân công những cán bộ tín dụng có kinh nghiệm hoạt động chuyên sâu đối với khách hàng vay tiêu dùng, xây dựng một chiến lược kinh doanh tổng hợp bao gồm các chiến lược cụ thể như: Phân tích thị trường, đánh giá đối thủ cạnh tranh, đánh giá nội bộ nhằm rút ra những mặt mạnh yếu của chi nhánh so với đối thủ, từ đó dự đoán diễn biến của thị trường theo từng thời kỳ. Bên cạnh đó, chi nhánh cần nắm rõ những thông tin tổng hợp về tình hình vĩ mô hoạt động cho vay tiêu dùng, đó là các thông tin về chủ chương chính sách của chính phủ và của ngân hàng nhà nước về lĩnh vực tài chính tiền tệ .
Hoạt động cho vay tiêu dùng khá nhạy cảm với sự biến động kinh tế -chính trị - xã hội, do vậy những thông tin trên sẽ rất bổ ích cho việc phát triển cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
Tiến hành điều tra, thu thập, phân tích thông tin về người tiêu dùng. Thông qua các cuộc phỏng vấn trực tiếp, điều tra theo các nhóm đối tượng khách hàng khác nhau. Từ đó, chi nhánh có thể nắm được thông tin tổng hợp về nhu cầu khác nhau của từng nhóm kháh hàng. Đồng thời thông qua điều tra, phỏng vấn chi nhánh nhận được những ý kiến đóng góp phản hồi của khách hàng về ưu nhược điểm của các sản phẩm cho vay tiêu dùng, đồng thời họ cũng phản ánh về thái độ phục vụ của nhân viên như thế nào, để từ đó chi nhánh có những biện pháp điều chỉnh hợp lý.
+ Chính sách giao tiếp: Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng của nhân viên: Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng trong lòng khách hàng, đây là phương thức quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng với chi phi thấp nhất. Điều quan trọng nhất trong chính sách giao tiếp với khách hàng là thái độ phục vụ, tác phong của nhân viên ngân hàng nói chung và nhân viên tín dụng nói riêng. Dưới con mắt của khách hàng, nhân viên chính là hình ảnh của ngân hàng. Do vậy thái độ phục vụ phải tận tình chu đáo, cùng với tác phong làm việc nhanh chóng, chính xác sẽ tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng .
Giải pháp tăng doanh số cho vay
- Chi nhánh cần mở rộng loại hình CVTD, hoàn thiện các dịch vụ của mình nhằm đáp ứng được nhu cầu của người dân.
- Thủ tục đơn giản nhưng vẫn đảm bảo được tính pháp lý
- Đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi thu hút khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng biết thêm về các sản phẩm CVTD và dịch vụ khác của chi nhánh.
Giải pháp công nghệ
Trong xã hội mà thông tin đóng vai trò chủ chốt thì hoạt động của ngân hàng phụ thuộc vào công nghệ rất nhiều.
Cụ thể: Chi nhánh có thể thiết kế sẵn những mẫu giấy hay các hợp đồng tín dụng, các thủ tục nào cần đến giấy tờ trong hệ thống máy tính của chi nhánh. Để khi khách hàng đến sau khi thỏa thuận đồng ý, chỉ cần khai báo thông tin, rồi nhân viên nhập liệu sau đó hồ sơ được chuyển đi trong hệ thống máy tính, đến khi cấp trên duyệt gởi hồ sơ lại thì nhân viên in ra và đưa khách hàng ký là xong.
Công nghệ cũng nên được áp dụng trong các dịch vụ chuyển tiền, gửi tiền, nạp thẻ…Hoạt động này giúp khách hàng giải quyết được khó khăn khi sử dụng dịch vụ của chi nhánh là: các mẫu giấy tờ được thiết kế quá lỗi thời đến nỗi không đủ chỗ trống để khách hàng điền thông tin vào.
Việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ,… đều được thực hiện trên máy tính, sẽ nâng cao được năng suất lao động của cán bộ tín dụng, giảm thời gian giao dịch không cần thiết.
Giải pháp mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo từng đói tượng và từng mục đích vay
Mức đầu tư và thời gian: CVTD chủ yếu là những cá nhân và hộ gia đình vay. Vì thế phải phù hợp với thu nhập và chu kỳ kinh tế của họ như tùy theo mức thu nhập mà quyết định mức cho vay, tùy theo khả năng trả nợ mà quyết định thời hạn. Chi nhánh không nên đặt ra hạn mức và thời hạn chung đều đó sẽ làm trở ngại cho nhân
khả quan hàng kỳ, có tài sản thế chấp vượt mức vay, nhưng mức vay đó lại lớn hơn hạn mức mà chi nhánh đưa ra thì không có lý do gì để chi nhánh bỏ qua vụ đầu tư có lời này.
Về cách thức thu nợ, ngoài những cách truyền thống từ trước tới nay (khách hàng đến trả hoặc nhân viên chi nhánh đi thu); thì hiện nay phần lớn các công ty, DN kể cả nhà nước cũng đang áp dụng hình thức trả lương qua thẻ.
Giải pháp đội ngũ nhân viên
Một vấn đề mà luôn được xem là nhân tố quyết định đối với nhiều ngân hàng đó là công tác cán bộ.
Cùng với việc đổi mới công nghệ, việc đào tạo lại cho cán bộ có những khả năng làm chủ công nghệ là một yêu cầu cấp thiết. Mặt khác, từ khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế(WTO), các ngân hàng nước ngoài lần lượt vào Việt Nam, tin rằng Cần Thơ cũng sẽ là thị trường không thể bỏ lở. Để cạnh tranh trong tương lai, chi nhánh cần chuẩn bị tốt đội ngũ cán bộ của mình.
Tăng cường chế độ bảo hiểm các khoản CVTD đặc biệt là các khoản cho vay có giá trị lớn.
Ở ACB Cần Thơ hiện nay có sự kết hợp với công ty bảo hiểm Prevoir về việc sử dụng sản phẩm bảo hiểm tử kỳ dư nợ tín dụng cá nhân. Bảo hiểm tử kỳ tín dụng dư nợ cá nhân(cho vay tiêu dùng) là sản phẩm của Prevoir để đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng(trong vòng tối đa 70 giờ) khoản dư nợ vayt heo hợp đồng tín dụng giữa các ngân hàng và người vay trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm cho người vay. Đây là một trong những biện pháp rất hữu hiệu để giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro tín dụng xảy ra. Ngân hàng cần tăng cường hợp tác với các công ty bảo hiểm và tìm kiếm thêm các sản phẩm bảo hiểm thích hợp cho các khoản vay tiêu dùng của khách hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng phải thường xuyên giải thích cho khách hàng hiểu và nắm rõ những lợi ích của việc tham gia bảo hiểm và nếu có thể thì xem đây là một điều kiện bắt buộc trong hồ sơ vay của khách hàng.