4.2.1 Doanh số cho vay
Bảng 8: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn của ACB Cần Thơ 2008- 2010
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm So sánh tăng giảm
2009/2008 2010/2009 2008 2009 2010 Số tiền % Số tiền % Mua, xây dựng, sửa chữa nhà 80.188 101.600 144.069 21.412 26,70 42.469 41,80 Mua sắm 27.618 43.950 73.898 16.332 59,14 29.948 68,14 Nhu cầu khác 6.669 7.618 9.088 949 14,23 1.470 19,29 Tổng 114.475 153.168 227.055 38.693 33,80 73.587 48,04
ACB Cần Thơ hiện đang có rất nhiều sản phẩm CVTD đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng : Cho vay trả góp xay dựng , sửa chữa nhà , vay mua xe thế chấp bằng chính xe mua , du học , cho vay hỗ trợ sinh hoạt tiêu dùng …. Do đó , doanh số CVTD tăng đều qua các năm theo từng mục đích :
- Doanh số cho vay mua , xây dựng ,sửa chữa nhà : Doanh số CVTD tập trung nhiều nhất vào mục đích này và tăng dần qua các năm từ năm 2008 – 2010. Năm 2008 doanh số cho vay theo mục đích mua, xây dựng và sửa chữa nhà là 80.188
triệu đồng, qua năm 2009 con số này tăng thêm 21.412 triệu đồng tức 26,70% so với năm 2008 . Đến năm 2010, doanh số này đạt 144.069 triệu đồng, tăng 42.469 triệu đồng, tương đương 41,8% so với năm 2009. Nguyên nhân của sự gia tăng này là nhu cầu nhà ở cũng như đất ở của người dân là rất lớn và cần số tiền để mua nhà và đất có giá trị lớn trong khi thu nhập hàng tháng không thể có ngay một khoản tiền để có thể mua đất xây nhà. Bên cạnh đó, một số người có nhu cầu được sống trong các căn nhà của riêng mình với trang thiết bị hiện đại, kiên cố, thẩm mỹ nên đã tìm đên ngân hàng để vay vốn.
- Doanh số cho vay phục vụ nhu cầu mua sắm: Hiện nay mức sống của người dân ngày càng được cải thiện nên nhu cầu về tiêu dùng, sinh hoạt hàng ngày của họ cũng ngày càng cao, chính vì vậy nhu cầu vay mua sắm cũng tăng lên theo xu hướng đó. Năm 2009 doanh số cho vay mua sắm đạt 43.950 triệu đồng , tăng 59,14% so với 2008. Năm 2010, con số này tăng thêm 29.948 triệu đồng , đạt 73.898 triệu đồng. Do ACB Cần Thơ cung cấp các sản phẩm CVTD rất đa dạng, dễ dàng cho khách hàng chọn lựa tùy thuộc vào nhu cầu hay khả năng của khách hàng. Khách hàng có thể vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng có thế chấp, cầm cố (cầm cố sổ tiết kiệm, chứng khoán, giấy tờ có giá) hoặc vay theo hình thức hỗ trợ tiêu dùng. Những sản phẩm này sẽ hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng có nguồn thu nhập ổn định nhưng chưa có dư để có thể mua sắm đồ dùng sinh hoạt, vật dụng đắt tiền trong gia đình, phương tiện đi lại… Chính vì đặc tính sản phẩm tiện lợi như vậy mà nó đã thu hút được rất nhiều khách hàng đến vay. CVTD giúp họ có được một cuộc sống tốt hơn bằng cách mua trả góp những thứ cần thiết, tạo cho họ môi trường thoải mái để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái…
- Doanh số cho vay đáp ứng nhu cầu khác : Ngoài những mục đích trên ngân hàng còn CVTD phục vụ các nhu cầu khác của người dân như: vay du học, cưới hỏi, khám chữa bệnh, du lịch….Nên doanh số cho vay theo các nhu cầu khác cũng tăng dần trong ba năm qua. Cụ thể là năm 2009 doanh số cho vay tăng 949 triệu đồng, tương đương tăng 14,23% so với năm 2008, sang năm 2010 doanh số cho vay này đạt 9.088 triệu đồng, tăng 1.470 triệu đồng hay tăng 19,29% so với năm 2009. Nguyên nhân của sự tăng này là do nền kinh tế thành phố Cần Thơ ngày càng phát triển nên các nhu cầu về đời sống vật chất tinh thần của người dân ngày càng cao. Mặt khác, ngày nay do tâm lý tiêu dùng của người dân đã có phần thay đổi nên ngoài những nhu cầu thiết yếu như: ăn, ở, sinh hoạt… Họ còn đi vay để phục vụ cho các nhu cầu giải trí, tinh thần….
Xét về cơ cấu: Cơ cấu CVTD phân theo mục đích sử dụng vốn tương đối ổn định qua các năm. Trong đó, doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số CVTD trong thời gian qua. Chúng ta có thể thấy rõ hơn qua biểu đồ cơ cấu doanh số CVTD.
Doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà lần lượt chiếm 70,05%, 66,33% doanh số CVTD trong năm 2008 và 2009, chiếm 63,07% doanh số CVTD trong năm 2010. Nguyên nhân chính làm cho khoản vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao như vậy là vì giá trị khoản vay lớn, nhu cầu nhà ở là nhu cầu cấp thiết được nhiều người quan tâm nhất, đặc biệt đối với những người có ý định lập nghiệp và định cư lâu dài ở đây. Doanh số cho vay mua sắm chiếm tỷ trọng cao thứ hai và tăng dần trong ba năm qua. Doanh số cho vay theo mục đích khác chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ là do số lượng và giá trị của các khoản vay này còn chưa nhiều.
4.2.2 Doanh số thu nợ
Bảng 9: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn của ACB Cần Thơ 2008- 2010
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm So sánh tăng giảm
2009/2008 2010/2009 2008 2009 2010 Số tiền % Số tiền % Mua, xây dựng, sửa chữa nhà 69.087 91.419 135.510 22.332 32,32 44.091 48,22 Mua sắm 24.198 41.068 71.713 16.870 69,72 30.645 74,62 Nhu cầu khác 5.716 6.442 7.640 726 12,70 1.198 18,59 Tổng 99.001 138.929 214.863 39.928 40,33 75.934 54,65
Tốc độ tăng trưởng doanh số theo mục đích sử dụng vốn không đều nhau ở từng chỉ tiêu nhưng nhìn chung vẫn có xu hướng tăng. Năm 2010 tăng cao hơn các năm trước. Sự tăng lên này do trong những năm gần đây ngân hàng chú trọng đến CVTD
chi nhánh có kế hoạch thu nợ tốt với mức thu và thời gian thích hợp, lựa chọn đối tượng cho vay có khả năng tài chính tốt.
Mua, xây dựng, sửa chữa nhà: Qua số liệu ta thấy doanh số thu nợ của cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà tăng đáng kể, chiếm tỷ trọng cao thứ hai. Năm 2009, doanh số thu nợ đạt 91.419 triệu đồng, tăng 22.332 triệu đồng, tương đương 32,32% so với năm 2008. Năm 2010, doanh số thu nợ đạt 135.510 triệu đồng, tăng 44.091 triệu đồng so với 2009,tương đương 48,22%. Sở dĩ có điều này là do những khách hàng được vay ở mục đích này chủ yếu là các cán bộ, công nhân viên có thu nhập cao, ổn định và các cá nhân có tình hình tài chính tốt, TSĐB có giá trị lớn, kỳ hạn trả nợ dài giúp khách hàng dễ dàng trong vấn đề cân đối tình hình tài chính. Mặc khác, doanh số cho vay với mục đích này chiếm tỷ trọng tương đối cao nên doanh số thu nợ cũng chiếm tỷ trọng cao.
Mua sắm: Doanh số thu nợ của mua sắm tăng cao nhất. Năm 2009 doanh số thu nợ này đạt 41.068 triệu đồng tăng 16.870 triệu đồng, tương đương 67,72% so với năm 2008. Năm 2010 doanh số thu nợ tăng mạnh đạt mức 71.713 triệu đồng, tăng 30.645 triệu đồng, tương đương 74,62% so với năm 2009. Lý do doanh số thu nợ theo mục đích mua sắm tăng lên cũng giống như ở phần trên và do đây là loại hình trả góp (gốc và lãi chia đều theo hàng tháng và quý) nên công tác thu hồi nợ ổn định và tăng lên.
Nhu cầu khác: Doanh số thu nợ cho vay đáp ứng nhu cầu khác cũng tăng qua các năm. Tuy nhiên nó chiếm tỷ trọng nhỏ hơn so với 2 chỉ tiêu đã đề cập ở trên. Năm 2009 doanh số thu nợ đạt 6.442 triệu đồng tăng 12,7% so với năm 2008. Năm 2010 đạt 7.640 triệu đồng tăng 18,59% tương đương 1.198 triệu đồng so với năm 2008. Sự gia tăng này phù hợp với mức tăng của doanh số cho vay. Bên cạnh đó, chính sách quản lý công tác thu nợ của ngân hàng ngày càng chặt chẽ, thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ đúng kỳ hạn.
Tóm lại: Sự gia tăng doanh số thu nợ theo từng mục đích như vừa phân tích ở trên là do ngân hàng ưu tiên lựa chọn khách hàng có uy tín và có quan hệ lâu dài khi đáp ứng vốn cho nhu cầu vay. Một nguyên khác là do cán bộ tín dụng nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm cao, thường xuyên kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, nhắc nhở khách hàng khi đến kỳ hạn trả nợ và lãi cho ngân hàng.
Biểu đồ 2: Biểu đồ thể hiện doanh số thu nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn của ACB Cần Thơ từ năm 2008-2010
Nhìn vào biểu đồ trên ta thấy doanh số thu nợ của cho vay mua , xây dựng và sửa chữa nhà luôn chiếm tỷ trọng lớn trên 60%, cao nhất là năm 2008 đạt khoảng 69,78%. Nguyên nhân là do xã hội ngày một phát triển , mức sống, thu nhập, cũng như nhu cầu của người dân tăng lên ai cũng có một mái ấm riêng cho mình. Cộng theo xu hướng tiêu dùng đã thay đổi người ta không đợi có đủ tiền mới mua nhà, nhất là đối với các bạn trẻ mới kết hôn thì việc có một căn nhà là điều chuẩn bị trước.Nên cho vay hỗ trợ cho vay hỗ trợ mua nhà ra đời để đáp ứng nhu cầu này, từ đó đã làm cho cho vay nhu cầu nhà ở tăng lên kéo theo doanh số thu nợ của đối tượng này cũng tăng lên .
Tỷ trọng doanh số thu nợ mua sắm cao thứ hai trong tổng doanh số thu nợ CVTD cụ thể năm 2008 chiếm khoảng 24,44%, năm 2009 chiếm khoảng 29,56%, năm 2010 chiếm khoảng 33,38%. Qua đó cho thấy tỷ trọng này tăng dần qua các năm là do chi nhánh đáp ứng được nhu cầu khách hàng về thời gian cũng như mức chi trả định kỳ. Về tỷ trọng doanh số thu nợ cho nhu cầu khác luôn chiếm tỷ trọng trên 3%. Nhìn chung doanh số thu nợ của chi nhánh vẫn đang tăng trưởng, có bước phát triển tốt mặc dù không đều, tình hình thu nợ của ngân hàng đang rất hiệu quả, cán bộ tín dụng của chi nhánh đã làm tốt nhiệm vụ thẩm định và xét duyệt cho vay, lựa chọn khách hàng có uy tín trong quan hệ vay trả.Ngoài ra, nhờ vào kinh nghiệm trong kinh doanh nên khách hàng làm ăn có hiệu quả trả nợ và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
4.2.3 Dư nợ
Bảng 10: Dư nợ theo mục đích sử dụng vốn của ACB Cần Thơ 2008-2010 ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm So sánh tăng giảm
2009/2008 2010/2009
2008 2009 2010 Số tiền % Số tiền %
Mua, xây dựng, sửa chữa nhà
Nhu cầu khác 6.353 7.529 8.977 1.176 18,51 1.448 19,23
Tổng 123.474 137.713 149.905 14.239 11,53 12.192 8,85
Nhìn chung tình hình dư nợ của cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn đều tăng qua các năm :
- Dư nợ CVTD mua, xây dựng sửa chữa nhà: Dư nợ năm 2008 theo mục đích mua, xây dựng và sửa chữa nhà là 87.781 triệu đồng. Sang năm 2009, dư nợ đạt 97.962 triệu đồng, tăng 10.181 triệu đồng, tương đương 11,60% so với năm 2008. Dư nợ năm 2010 của mục đích này là 106.521 triệu đồng, tăng 8.559 triệu đồng, tương đương 8,73% so với năm 2009. Dư nợ cho vay theo mục đích này tăng liên tục và tương đối đều theo thời gian, điều này là bởi doanh số cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà tăng tương đối cao trong khi thời hạn trả nợ thường kéo dài (do món vay có giá trị lớn) làm dư nợ tăng lên liên tục .
- Dư nợ CVTD mua sắm cũng giống như dư nợ cho vay theo mục đích mua, xây dựng, sửa chữa nhà dư nợ cho vay mua sắm cũng tăng dần và chiếm tỷ trọng ổn định trong các năm qua. Nguyên nhân này do doanh số cho vay tăng cao kéo theo dư nợ cũng tăng. Một nguyên nhân khác là nhu cầu vay vốn để mua sắm phương tiện đi lại, đồ dùng sinh hoạt gia đình của người dân trên địa bàn tăng dẫn đến doanh số cho vay tăng kéo theo dư nợ cũng tăng. Bên cạnh đó, sự tăng lên của dư nợ còn là do nhân viên tín dụng năng động trong viêc tìm kiếm khách hàng và ngân hàng luôn liên kết, hợp tác với các công ty bán xe, siêu thị để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng khi có nhu cầu mua sắm.
- Dư nợ CVTD theo nhu cầu vay khác: Năm 2008 dư nợ CVTD theo các nhu cầu khác đạt 6.353 triệu đồng. Năm 2009 dư nợ theo mục đích này tăng 1.176 triệu đồng, tương đương 18,51% so với năm 2008. Sang năm 2010 con số dư nợ này đạt 8.977 triệu đồng, tăng 1.448 triệu đồng, tương đương 19,23% so với năm 2009. ACB có sản phẩm cho vay đa dạng, mức lãi suất, phương thức hoàn trả phù hợp nên đã thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn dẫn đến dư nợ tăng.
Nhìn vào biểu đồ ta thấy tỷ trọng dư nợ CVTD theo mục đích mua sắm luôn chiếm ở mức khá cao. Nhưng đang có xu hướng giảm dần về tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay. Thay vào đó là cho vay nhu cầu khác tăng trưởng về tỷ trọng, và cho vay mua , xây dựng , sửa chữa nhà có tỷ trọng khá ổn định qua ba năm .
Cho vay mua ,xây dựng, sửa chữa nhà chiếm 71,09% năm 2008 trong tổng dư nợ cho vay sau đó tăng lên 71,13% năm 2009 , đến năm 2010 giảm còn 71,06% . Nguyên nhân của sự sụt giảm là do ngân hàng đã đầu tư vào đối tượng khác hoặc thị trường cho vay này theo điều kiện của chi nhánh đã bảo hòa.
Tỷ trọng cho vay mua sắm năm 2008 chiếm 23,76% , năm 2009 chiếm khoảng 23,4% và tiếp tục giảm vào năm 2010 là 22,95% tỷ trọng này có xu hướng sụt giảm do nền kinh tế đã ổn định tuy vậy cho vay mua sắm cũng cao thứ hai. CVTD nhu cầu khác chiếm tỷ trọng thấp nhất nhưng có xu hướng đang tăng lên năm 2008 là 5,15%, năm 2009 chiếm 5,47% đến năm 2010 chiếm khoảng 5,99%.
4.2.4 Nợ xấu
Bảng 11: Nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn của ACB Cần Thơ 2008-2010 ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm So sánh tăng giảm
2009/2008 2010/2009 2008 2009 2010 Số tiền % Số tiền % Mua, xây dựng, sửa chữa nhà 60 46 33 -14 -23,33 -13 -28,26 Mua sắm 34 24 17 -10 -29,41 -7 -29,16 Nhu cầu khác 16 13 10 -3 -18,75 -3 -23,07 Tổng 110 83 60 -27 -24,55 -23 -27,71
Nhìn chung, nợ xấu của CVTD theo mục đích sử dụng vốn ngày càng giảm và tỷ lệ giảm của các chỉ tiêu tương đối đều nhau. Đây là điều đáng mừng, cho thấy khả năng quản lý nợ của ngân hàng ngày càng được nâng cao và có hiệu quả. Điều này, góp phần lớn cho hiệu quả hoạt động chung của ngân hàng.
Nợ xấu CVTD mua, xây dựng, sửa chữa nhà: Trong nợ xấu CVTD phân theo mục đích sử dụng vốn, nợ xấu đối với mua, xây dựng, sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng lớn nhưng ngày càng giảm. Năm 2009 nợ xấu theo mục đích này là 46 triệu đồng giảm 14 triệu, tương đương với 23,33% so với năm 2008. Năm 2010 nợ xấu tiếp tục giảm còn 33 triệu đồng, giảm 13 triệu, tương đương 28,26% so với năm 2009
Nợ xấu CVTD mua sắm: Khoản nợ xấu này cũng giống như nợ xấu theo mục đích mua, xây dựng, sửa chữa nhà. Năm 2008 là 34 triệu đồng, năm 2009 là 24 triệu đồng, năm 2010 là 17 triệu đồng. Qua các số liệu đó ta thấy, tỷ lệ nợ xấu giảm qua từng năm, năm 2009 giảm 10 triệu so với năm 2008, năm 2010 giảm 7 triệu so với năm 2009, tỷ lệ giảm lần lượt là 29,41% và 29,16%. Qua đó ta thấy bước khởi sắc