PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT
2.4. Thực trạng bảo lãnh với doanh nghiệp xây dựng
2.5.2. Hạn chế và nguyên nhân 1. Hạn chế
Nhìn chung hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh của chi nhánh trong ba năm vừa qua có những chuyển biến tích cực và đã cải thiện rất nhiều. Mặc dù hoạt động kinh doanh trong thời kỳ kinh tế sau khủng hoảng có nhiều khó khăn nhưng dịch vụ bảo lãnh mà chi nhánh thực hiện vẫn ghi nhận những kết quả khả quan và tốt đẹp. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được hoạt động
kinh doanh dịch vụ bảo lãnh của chi nhánh vẫn còn tồn tại những mặt hạn chế nhất định, điều này khiến cho sự phát triển dịch vụ bảo lãnh của chi nhánh chưa thật sự cao và xứng với tiềm năng của nó. Những hạn chế cụ thể trong hoạt động thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh là:
Thứ nhất: Tỷ lệ các loại hình bảo lãnh thực hiện cho doanh nghiệp xây dựng không cân bằng. Số lượng các loại bảo lãnh như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tạm ứng ngân hàng thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh chiếm tỷ lệ lớn hơn rất nhiều so với các loại bảo lãnh còn lại.
Thứ hai: Số tiền ngân hàng phải thanh toán thay cho khách hàng vẫn còn khá lớn. Tuy tỉ lệ số tiền ngân hàng phải thanh toán thay cho khách hàng chiếm một lượng phần trăm khá nhỏ và có xu hướng giảm nhưng tổng số tiền lại tăng theo các năm. Điều này chứng tỏ công tác thẩm định ngân hàng thực hiện chưa thực sự đạt hiệu quả cao.
Thứ ba: Dư nợ quá hạn đối với các món bảo lãnh ngân hàng thanh toán thay cho khách hàng chiếm con số không nhỏ. Như đã phân tích ở phần trên tỉ lệ dư nợ trên tổng số dư bảo lãnh chỉ chiếm khoảng dưới 0.1% nhưng nếu xét tỷ lệ dư nợ quá hạn trên tổng số tiền ngân hàng phải thanh toán thay cho khách hàng thì tỉ lệ này không hề nhỏ, chiếm khoảng 20% đến 30% tổng lượng tiền ngân hàng phải thanh toán thay cho khách hàng
Thứ tư: Hạn mức bảo lãnh ngân hàng cấp cho doanh nghiệp xây dựng còn thấp mặc dù đây là lĩnh vực thường xuyên có những hợp đồng kinh tế giá trị lớn, kéo theo hợp đồng bảo lãnh cũng có giá trị không nhỏ.
Thứ năm: Mặc dù chi nhánh có một số lượng lớn khách hàng thuộc lĩnh vực xây dựng và thường xuyên có nhu cầu phát hành bảo lãnh nhưng vẫn chưa có quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh riêng cho lĩnh vực xây dựng
Thứ sáu: Quy trình thủ tục còn phức tạp. Mặc dù ngân hàng có quy trình bảo lãnh thống nhất chung như đã trình bày ở trên nhưng có thể nhận thấy quy trình này còn rất lằng nhằng và phức tạp với nhiều giai đoạn và các bước thực hiện. Thêm vào nữa để phát hành một thư bảo lãnh hồ sơ bảo lãnh của khách hàng phải luân chuyển đến nhiều bộ phận. Điều này gây bất tiện cho khách
hàng, vì trong quá trình luân chuyển hồ sơ có thể xảy ra thất lạc giấy tờ hoặc mỗi bộ phận lại đòi hỏi một loại giấy tờ, chứng từ khác nhau.
2.5.2.2. Nguyên nhân:
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Thứ nhất là chính sách tín dụng của ngân hàng dành cho doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng bao gồm chính sách phí bảo lãnh và hạn mức
Chính sách phí bảo lãnh: Trong thời gian qua chính sách tín dụng của chi nhánh đã thay đổi phần nào để phù hợp với những yêu cầu mới của khách hàng. Tuy nhiên chính sách phí bảo lãnh đối với các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng còn nhiều bất cập. Chi nhánh thường xuyên áp dụng một mức phí chung nhất định cho tất cả các lĩnh vực mà không có ưu tiên cho các các khách hàng thuộc lĩnh vực xaay dựng – vốn thường có số dư bảo lãnh lớn tại ngân hàng và thường phải đóng phí rất cao cho ngân hàng. Điều này thật sự làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng đối với các ngân hàng đối thủ trong cùng khu vực. Cũng phải nói thêm rằng hiện nay chi nhánh đang phục vụ một lượng lớn khách hàng là doanh nghiệp xây dựng, tương lại lượng khách hàng thuộc lĩnh vực này càng nhiều thêm và hầu như tất cả các khách hàng này đều có nhu cầu về thực hiện dịch vụ bảo lãnh. Vì thế nếu ngân hàng không đề xuất mức phí linh động đối với nghiệp vụ bảo lãnh cho đối tượng khách hàng là doanh nghiệp xây dựng thì khó có thể phát triển dịch vụ bảo lãnh trong lĩnh vực này
Chính sách hạn mức: Đối với các khách hàng thường xuyên có phát sinh hoạt động dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng, chi nhánh thường cấp hạn mức bảo lãnh cho khách hàng. Hiện nay chi nhánh Hoàng Quốc Việt chỉ cấp hạn mức bảo lãnh thường xuyên tối đa là 150 tỷ cho khách hàng là doanh nghiệp lớn.
Tuy nhiên, có một vài khách hàng là doanh nghiệp xây dựng có nhu cầu thực hiện nhiều hợp đồng bảo lãnh với giá trị lớn dẫn đến vượt hạn mức mà chi nhánh cấp cho khách hàng. Điều này gây ra khó khăn cho khách hàng khi phải làm thêm thủ tục để xin cấp hạn mức.
Thứ hai là về đội ngũ chuyên viên thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh. Do bảo lãnh cho daonh nghiệp xây dựng thường là loại bảo lãnh có giá trị lớn và sản phẩm có tính chất đặc thù mà các chuyên viên QHKH những người tốt nghiệp khối kinh tế thường không có những am hiểu sâu sắc về ngành xây dựng. Điều này dẫn đến những quyết định không đúng đắn và chính xác của chuyên viên trong quá trình đánh giá khách hàng và khả năng hoạt động của khách hàng cũng như phương án mà khách hàng yêu cầu ngân hàng bảo lãnh. Chính vì thế, khi mà ngân hàng đang có hoạt động bảo lãnh cho các doanh nghiệp xây dựng phát triển mạnh mẽ như chi nhánh Hoàng Quốc Việt )nơi mà tỷ lệ bảo lãnh của các doanh nghiệp xây dựng chiếm đến gần 50% ), đòi hỏi ngân hàng phải có cán bộ là kỹ sư, các chuyên gia trong lĩnh vực xây dựng, kiểm định chất lượng máy móc và công trình để giúp ngân hàng giải quyết được vấn đề khó khăn trong công tác thẩm định
Thứ ba là công tác thẩm định. Như đã đề cập ở phần hạn chế, chi nhánh hiện nay vẫn còn tồn tại một số lượng dư nợ bảo lãnh quá hạn và số dư bảo lãnh mà ngân hàng phải thanh toán thay cho khách hàng. Điều này chứng tỏ hiệu quả công tác thẩm định và thu thập thông tin tín dụng của chi nhánh chưa cao. Thực tế rằng hiện nay trong công tác thẩm định hoạt động bảo lãnh doanh nghiệp xây dựng, cán bộ tín dụng gặp phải những khó khăn trong việc tìm kiếm và xây dựng hệ thống thông tin về khách hàng một cách khoa học, chính xác và mang tính thời sự. Việc thẩm định dự án hay phương án xin cấp bảo lãnh của khách hàng chủ yếu dựa vào những thông tin và số liệu mà khách hàn cung cấp, nên nhiều khi công tác thẩm định chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả của phương án kinh doanh cũng như khả năng thực tế của doanh nghiệp.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Thứ nhất là do năng lực kinh doanh của khách hàng. Hiện nay nước ta là nước đang phát triển vì thế nhu cầu xây dựng cơ sở hạ tầng vật chất ngày càng nhiều đáp ứng với xu thế hội nhập chung của toàn thế giới. CHính vì lẽ đó mà ngành xây dựng càng có điều kiện thuận lợi để phát triển và trở nên cạnh tranh
gay gắt do có hàng loạt các doanh nghiệp xây dựng nhỏ và vừa thành lập nên.
Dưới tâm lý muốn tạo dựng thương hiệu và uy tín trong lĩnh vực xây dựng, không ít các doanh nghiệp xây dựng tham gia đấu thầu một số công trình lớn với giá bỏ thầu rất thấp một cách bất hợp lý. Vì thực tế rằng với mức giá bỏ thầu thấp như thế doanh nghiệp hoàn toàn không có lãi khi thực hiện dự án, hoặc thực hiện xây dựng công trình với chất lượng không đảm bảo. Điều nay không chỉ gây ảnh hưởng đến doanh nghiệp mà còn ảnh hưởng đến ngân hàng tham gia vào bảo lãnh bảo hành cho công trình xây dựng. Hơn thế nữa khi doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả thì sẽ mất khả năng thanh toán số tiền ngân hàng bồi hoàn cho chủ đầu tư, dẫn đến xuất hiện dư nợ bảo lãnh quá hạn
Thứ hai là do trình độ quản lý của đơn vị kinh doanh còn nhiều hạn chế.
Do doanh nghiệp xây dựng thường không chỉ thi công một công trình mà thi công nhiều công trình một lúc, vì thế việc quản lý và sử dụng hiệu quả nguồn lực trang thiết bị là rất quan trọng. Thực tế chỉ ra rằng có rất nhiều công trình xây dựng thiếu sự chỉ đạo sát sao từ cán bộ quản lý dẫn đến tình trạng thi công dở dang, chậm tiến độ thi công của công trình.
Nguyên nhân khách quan
Do đặc điểm của lĩnh vực xây dựng cơ bản thi công theo mùa vụ và chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố khách quan từ kinh tế đến chính trị
+ Yếu tố chính trị: Không thể phủ nhận rằng yếu tố chính trị có ảnh hưởng lớn đến tiến độ thi công của công trình. Yếu tố chính trị ở đây tác động đến công tác giải tỏa mặt bằng để thi công công trình để công trình xây dựng hoàn thành đúng tiến độ như yêu cầu của chủ đầu tư
+ Yếu tố kinh tế: Sự biến động của giá xăng dầu và gía vật liệu như xi măng sắt thép. Hiện nay việc giá xăng dầu tăng mạnh trong một thời gian ngắn ảnh hưởng rất nhiều đến chi phí xây dựng của đơn vị thi công. Vì đơn vị thi công phải sử dụng xăng dầu cho việc vận hành máy móc sử dụng trong công trình. Việc giá xăng dầu tăng và giá nguyên vật liệu biến động không ổn định ảnh hưởng đến việc kinh doanh của doanh nghiệp xây dưng. Điều này dẫn đến tình trạng nợ đọng ngân hàng hoặc vi phạm hợp đồng đã kí kết với chủ đầu tư
gây ra tổn thất trong việc bồi thường hợp đồng bảo lãnh đã kí kết.
CHƯƠNG III