1.6.2.1.Môi tr ng dân c
Thói quen s d ng ti n m t c a ng i dân là y u t nh h ng tr c ti p đ n s phát tri n c a th . B i l thói quen y tác đ ng đ n kh n ng hình thành môi tr ng thanh toán không dùng ti n m t nói chung và hình th c thanh toán qua th nói riêng. Ho t đ ng thanh toán qua th s ch th c s phát huy h t hi u qu s d ng c a nó trong môi tr ng thanh toán thông qua h th ng ngân hàng.
17
Nh n th c c a ng i dân v th thanh toán ph n ánh trình đ dân trí c a h . Trình đ dân trí cao đ ng ngh a v i m t n n kinh t phát tri n v m i m t, có kh n ng thích nghi và ng d ng đ c nh ng thành t u khoa h c k thu t vào cu c s ng đ
ph c v con ng i.
Thu nh p c a ng i dân c ng là m t trong nh ng y u t quy t đnh s phát tri n c a th thanh toán. Khi ng i dân có thu nh p cao, h b t đ u nh n th y r ng mang theo nhi u ti n m t trong ng i ho c c t trong nhà m t l ng ti n l n s d g p r i ro h n là đem g i vào ngân hàng hay ch c n mang theo m t chi c th có kh n ng thanh toán khi đi mua s m. Nh ng bên c nh đó, n u thu nh p quá th p, dù khách hàng có nhu c u s d ng th thanh toán đ n đâu đi ch ng n a thì ngân hàng c ng không th
đáp ng đ c cho h .
1.6.2.2.Môi tr ng kinh t
S phát tri n c a n n kinh t nh h ng r t l n đ n s phát tri n c a th ngân hàng. B i khi n n kinh t phát tri n, thu nh p, m c s ng c a ng i dân c ng đ c c i thi n và nâng cao, cùng v i s phát tri n c a công ngh thông tin và truy n thông, h m i có nhi u c h i ti p xúc, hi u bi t và s d ng các d ch v th . Bên c nh đó, m t n n kinh t phát tri n s thu hút các doanh nghi p n c ngoài c ng nh các t ch c th qu c t . H không ch đ u t tài chính mà còn đ u t c công ngh , nhân l c, t o đi u ki n cho th tr ng th c a n c ta phát tri n m t cách nhanh chóng.
1.6.2.3.Môi tr ng công ngh
Trong l nh v c ngân hàng, công ngh đang ngày càng đóng vai trò quan tr ng nh m t trong nh ng ngu n l c t o ra l i th c nh tranh quan tr ng nh t c a m i ngân hàng. Vi c áp d ng khoa h c công ngh vào ho t đ ng kinh doanh ngân hàng nh h ng tr c ti p đ n ch t l ng d ch v đ c bi t là v i ho t đ ng thanh toán th . Chính vì v y, các ngân hàng r t c n có v n đ u t công ngh l n đ đ m b o ch t l ng ph c v t t, tính b o m t cao, nh đó s thu hút đ c đông đ o khách hàng s d ng d ch v c a ngân hàng.
1.6.2.4.Môi tr ng c nh tranh
Ho t đ ng th ngân hàng là m t l nh v c kinh doanh d ch v m i m c a h th ng các ngân hàng Vi t Nam trong đi u ki n hi n nay. Chính vì v y, y u t c nh tranh gi a các ngân hàng tr thành đ ng l c thúc đ y s phát tri n c a l nh v c này. N u th tr ng ch có m t ngân hàng cung ng d ch v th thì ngân hàng đó s có l i th đ c quy n nh ng th tr ng th l i khó tr nên sôi đ ng do thi u s canh tranh v giá và ch t l ng d ch v . M t khi có nhi u ngân hàng cùng tham gia d ch v th , môi tr ng kinh doanh s tr nên khó kh n h n, s c nh tranh s ngày càng gay g t h n,
18
hút đ c nhi u khách hàng. Ban lãnh đ o Ngân hàng luôn c n ph i có t m nhìn xa, l ng tr c nh ng b c đi c a các đ i th c nh tranh đ đ a ra đ c nh ng chính sách và h ng đi đúng đ n cho Ngân hàng.
1.6.2.5.Môi tr ng pháp lý
Pháp lu t có vài trò quan tr ng trong vi c đi u ch nh các quan h xã h i. M t xã h i n đnh và phát tri n ph thu c vào hi u qu tác đ ng c a pháp lu t lên các m i quan h trong xã h i. Là m t b ph n c a xã h i, ho t đ ng ngân hàng c ng không n m ngoài quy lu t đó. H n n a, ho t đ ng ngân hàng l i mang tính đ c thù nên vi c xây d ng các đi u lu t v ho t đ ng này là vô cùng c n thi t và ph i đ c xem xét m t cách th u đáo. Theo đó, vi c thi t l p môi tr ng pháp lý cho d ch v th ngân hàng là m t nhân t then ch t. B i l , th tr ng th là m t th tr ng khá m i m t i Vi t Nam và l i không có lo i hình d ch v nào tránh đ c nh ng r i ro trong quá trình ho t đ ng. R i ro đó có th đ n t phía khách hàng ho c bên cung ng d ch v hay do nhi u y u t khác tác đ ng. Chính vì v y, Chính ph c ng c n có nh ng chính sách, quy đnh liên quan đ n vi c b o v an toàn c a ng i tham gia, nh ng ràng bu c gi a các bên liên quan đ n nh ng sai sót, vi ph m vô tình ho c c ý gây nên r i ro cho chính b n thân ng i ch th và các ch th khác. Thi t l p đ c m t hành lang pháp lý v ng ch c cho l nh v c ho t đ ng ngân hàng đ ng ngh a v i vi c xây d ng m t l trình phù h p v i đi u ki n và hoàn c nh c th c a qu c gia, t o nh ng b c đi v ng ch c cho đ t n c trên th tr ng tài chính qu c t .
K T LU N CH NG 1
Trong ch ng I, khóa lu n đã trình bày nh ng n i dung c b n v d ch v th thanh toán nh khái ni m, đ c đi m, l i ích, s c n thi t phát tri n d ch v th thanh toán trong n n kinh t và nh ng tiêu chí đánh giá hi u qu c a d ch v th thanh toán hi n nay. T đó, chúng ta có cái nhìn t ng quát v d ch v th thanh toán t i các NHTM nói chung, làm c s cho vi c th c hi n m c tiêu nghiên c u c a đ tài v d ch v th thanh toán c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam nói riêng các ch ng ti p theo.
19
CH NG 2.TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V TH THANH TOÁN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM 2.1.C s pháp lý
Các quy t đ nh c a NHNN Vi t Nam đ c ban hành liên quan đ n ho t đ ng thanh toán th g m:
N m 1994, đ ng tr c s m c a h i nh p và phát tri n m nh m c a ho t đ ng nhân hàng c ng nh nhu c u thanh toán không dùng ti n m t c a n n kinh t Vi t Nam, nh n th c đ c vai trò và t m quan tr ng c a lo i hình d ch v này là vô cùng c p thi t và ch a có b t kì v n b n pháp lý nào c a Nhà n c qu n lí ho t đ ng này, vì th Th ng đ c NHNN đã ban hành Quy t đnh s 22/Q -NH ngày 21/2/1994 v th l thanh toán không dùng ti n m t. V n b n này quy đnh th thanh toán nói chung g m 3 lo i: th ghi n , th ký qu thanh toán và th tín d ng.
Qua 5 n m ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t theo Quy t đnh 22, n m 1999, NHNN ban hành Quy ch phát hành, s d ng và thanh toán th ngân hàng. ây là m t v n b n pháp lý v i nh ng quy đ nh t ng đ i đ y đ , c th , v i 7 ch ng và 29 đi u quy đnh quy n h n, trách nhi m c a các ch th ho t đ ng trên th tr ng th t i Vi t Nam.
N m 2005, do yêu c u v phát tri n th ng m i đi n t , Qu c h i đã thông qua Lu t giao d ch đi n t . Vi c áp d ng lu t này đã t o đi u ki n cho vi c ng d ng công ngh thông tin vào m i l nh v c c a đ i s ng kinh t xã h i và ho t đ ng thanh toán th , t o d ng m t hành lang pháp lý đ y đ , rõ ràng cho các d ch v ngân hàng hi n
đ i phát tri n.
Nh n th c đ c vai trò ngày càng quan tr ng c a ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t c n có chi n l c phát tri n dài h n trong t ng lai, Quy t đnh s 291/2006/Q -TTg c a Th t ng Chính ph v vi c phê duy t án thanh toán không dùng ti n m t giai đo n 2006-2010 và đnh h ng đ n 2020 ra đ i, sau đó NHNN đã trình Th t ng Chính ph ban hành Ch th s 20/2007/CT-TTg v tr l ng qua tài kho n cho các đ i t ng h ng l ng t ngân sách; đ ng th i, xây d ng
đ c ng, k ho ch chi ti t cho t ng đ án thành ph n do NHNN ch trì và ph i h p xây d ng các đ án thành ph n do các b , ngành khác ch trì.
Cùng v i ho t đ ng thanh toán th , đ qu n lí ch t ch , gi m thi u nguy c r i ro Th ng đ c NHNN đã ban hành Quy t đ nh s 20/2007/Q -NHNN v “Quy ch phát hành, thanh toán, s d ng và cung c p d ch v h tr ho t đ ng th ngân hàng”, Quy t
đnh s 38/2007/Q -NHNN v “Quy ch c p, s d ng và qu n lý mã t ch c phát hành th ngân hàng” và Quy t đnh s 32/2007/Q -NHNN v “H n m c s d đ i v i th tr tr c vô danh”. G n đây nh t, Th t ng Chính ph đã ký Quy t đnh s
20
2453/Q -TTg phê duy t án đ y m nh TTKDTM t i Vi t Nam giai đo n 2011- 2015, ban hành Ngh đnh s 101/2012/N -CP v TTKDTM; đây là các v n b n quan tr ng đnh h ng trong l nh v c TTKDTM nói chung và ho t đ ng d ch v th ngân hàng nói riêng. Ngày 28/12/2012, NHNN đã ban hành Thông t quy đnh v phí d ch v th ghi n n i đa (Thông t 35), ban hành Thông t quy đnh v trang b , qu n lý, v n hành và đ m b o an toàn ho t đ ng c a ATM (Thông t 36) nh m th c hi n song hành đ ng b v i Thông t 35 t ngày 01/03/2013, qua đót ng c ng ngh a v và trách nhi m đ m b o ch t l ng, hi u qu s d ng ATM c a các t ch c cung ng d ch thanh toán có trang b ATM và các đ n v liên quan.
Ngoài ra các ngân hàng Vi t Nam đang ho t đ ng trên th tr ng th qu c t c ng ph i ch u s chi ph i b i nh ng quy t đnh do các t ch c th qu c t ban hành. Vi c tuân th theo các quy đ nh qu c t này m t ph n nh m đ m b o cho vi c b o v uy tín c a các t ch c th qu c t , m t ph n khác s giúp cho quá trình h i nh p qu c t c a các ngân hàng Vi t Nam di n ra thu n l i h n.
2.2.T ng quan v th tr ng th Vi t Nam trong giai đo n hi n nay
T i các qu c gia phát tri n, d ch v th thanh toán ra đ i t r t s m và đã nhanh chóng tr thành ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t đ c yêu thích c a nhi u ng i vì s an toàn và ti n l i c a nó. B t đ u t nh ng n m 90, th có m t Vi t Nam đ ph c v nhu c u thanh toán ti n hàng hóa d ch v b ng th c a n c ngoài. D ch v này đ c các NHTM áp d ng khá mu n, song v i nh ng ti n ích v n có c a nó, d ch v th thanh toán c ng nhanh chóng phát tri n và tr thành ph ng ti n thanh toán khá ph bi n, đi u đó đ c th hi n khá rõ s l ng th phát hành, s l ng máy ATM, m ng l i ch p nh n th , c ng nh doanh s thanh toán th c a các NHTM trong nh ng n m qua.
B ng 2.1 Tình hình phát tri n c a Th tr ng th Vi t Nam giai đo n 2010 -2012
Ch tiêu N m 2010 2011 2012 S l ng th phát hành (tri u th ) 31,7 42,3 53,6 S l ng ATM (cái) 11.700 13.648 15.654 S l ng EDC/POS (cái) 54.000 77.468 98.125
(Ngu n: Hi p h i th Ngân hàng Vi t Nam)
B ng s li u trên đã cho th y s l ng th phát hành liên t c t ng tr ng qua các n m, c th : s l ng th n m 2010 đ t 31,7 tri u th , sang đ n n m 2011, t ng s l ng phát hành t ng thêm 10,6 tri u th so v i n m 2010, t ng ng t ng 33% và đ n n m 2012 s l ng th lên đ n 53,6 tri u th , t ng ng t ng 27% so v i n m 2011. Thang Long University Library
21
Do nhu c u thanh toán không dùng ti n m t đang ngày càng t ng cao, đ Nhà n c có th ki m soát đ c kh i l ng ti n t trong l u thông, s gia t ng c a s l ng th phát hành là m t xu th t t y u. ng tr c tình hình kinh t trì tr , l m phát v n m c cao khi n các ngân hàng g p r t nhi u khó kh n trong vi c thu hút v n nhàn r i, ho t đ ng phát hành th đã tr thành m t kênh huy đ ng v n giá r mà vô cùng h u hi u. Cùng v i s gia t ng v s l ng th phát hành, s l ng máy ATM, EDC/POS c ng đ c các NHTM quan tâm đ u t , c th : n m 2011, t ng s máy ATM các NHTM đã l p đ t là 13.648 máy, t ng so v i n m 2010 là 1.948 máy, t ng ng t ng 17%, n m 2012, s l ng máy ATM đã t ng thêm 2.006 máy (t ng ng t ng 15%), nâng t ng s máy ATM lên 15.654 máy. S gia t ng s l ng máy ATM khá phù h p v i s l ng th phát hành trên th tr ng nh m đáp ng nhu c u s d ng d ch v th thanh toán c a khách hàng, tránh đ c tình tr ng quá t i và t ng đ c kh n ng c nh tranh gi a các NHTM. Bên c nh đó, s l ng EDC/POS đ c l p đ t c ng có xu h ng t ng, n m 2011 đ t 77.468 máy t ng thêm so v i n m 2010 là 20.657 máy, sang
đ n n m 2012, t ng s l ng EDC/POS đã t ng lên 98.125 máy, t ng ng v i m c t ng 27%. Nguyên nhân là do trong nh ng n m g n đây, các trung tâm th ng m i, các siêu th l n, các nhà hàng, khách hàng liên t c đ c xây d ng, các NHTM đã nhân c h i đó t ng c ng l p đ t thêm nhi u thi t b EDC/POS t i các đ a đi m này đ bán chéo s n ph m v i các doanh nghi p, làm t ng ngu n thu t d ch v cho c hai bên. ng th i, khách hàng l i không c n ph i đem theo quá nhi u ti n m t, v a ti n l i trong vi c thanh toán l i v a đ m b o an toàn. Nh vào vi c c i thi n và đ u t c s