(6) (4)
(7) (5)
(8) (9) (3) (2)
(1)
(1)
(Ngu n: Trung tâm th Agribank)
Trong đó:
B c 1: Ng i s d ng th mua hàng hóa, d ch v và ti n hành thanh toán b ng th ho c rút ti n m t t i máy rút ti n t đ ng (ATM) ho c t i ngân hàng đ i lý. T i đ n v ch p nh n th , nhân viên ti n hành đ a th qua thi t b h tr thanh toán th đ
truy n các d li u c a th xin c p phép, sau đó nh p vào máy s ti n giao d ch, máy s t đ ng xin c p phép và sau đó in ra hóa đ n thanh toán th , khách hàng ký vào hóa
đ n đ hoàn t t giao d ch.
B c 2: n v ch p nh n th n p hóa đ n giao d ch cho ngân hàng đ i lý (ngân hàng thanh toán) đ đòi ti n (trong vòng 10 ngày k t ngày VCNT th c hi n thanh toán b ng th ).
B c 3: Ngân hàng đ i lý t m ng (tr ti n) cho đ n v ch p nh n th (Trong vòng 1 ngày k t khi ngân hàng đ i lý ti p nh n hóa đ n giao d ch t VCNT)
B c 4: N u khách hàng s d ng th tín d ng qu c t , ngân hàng thanh toán ti n
hành g i d li u đ n T ch c th qu c t .
B c 5: T ch c th qu c t ti n hành x lý d li u và sau đó báo có vào tài kho n c a ngân hàng đ i lý m t i T ch c th qu c t .
B c 6, b c 7: T ch c th qu c t ti n hành g i d li u thông báo cho ngân
hàng phát hành th , đ ng th i ghi n vào tài kho n c a ngân hàng phát hành m t i T ch c th qu c t .
B c 8: Ngân hàng phát hành g i sao kê t i ch th và yêu c u thanh toán. B c 9: Ch th ti n hành thanh toán cho ngân hàng phát hành.
Ngân hàng phát hành T ch c th qu c t
Ngân hàng thanh toán (Ngân hàng đ i lý)
Ng i s d ng th n v ch p nh n th
ATM
41
2.6.Th c tr ng ho t đ ng d ch v th thanh toán t i Agribank
2.6.1.Tình hình ho t đ ng th thanh toán c a Agribank nh ng n m g n đây
2.6.1.1.Ho t đ ng phát hành và thanh toán th
Qua b ng k t qu ho t đ ng phát hành và thanh toán th t n m 2010 – 2012, ta th y t ng s l ng th phát hành có t c đ t ng tr ng cao và n đ nh. N m 2010, s l ng th phát hành là 6.388.126 th , n m 2011 là 8.397.975 th , t ng 2.009.849 th , t ng ng v i t l t ng là 31,46% so v i n m 2010, sang đ n n m 2012 s l ng th phát hành t ng thêm 2.254.855 th , t ng ng v i t l t ng là 26,85% so v i n m 2011. ây là m t thành tích đáng đ c ghi nh n k t khi Trung tâm th Agribank đi vào ho t đ ng. V i “ án đ y m nh thanh toán không dùng ti n m t t i Vi t Nam giai đo n 2011-2015” c a Th t ng Chính ph , Agribank đã có nhi u đi u ki n thu n l i đ thúc đ y công tác phát hành th nói riêng và phát tri n d ch v th thanh toán nói chung. Trong nh ng n m g n đây, khi mà công ngh thông tin ngày càng phát tri n, h u h t các NHTM đ u th y rõ đ c t m quan tr ng c a d ch v th và ti n hành t p trung cho lo i hình d ch v này, s c nh tranh trên th tr ng di n ra ngày càng gay g t. Chính vì v y, t c đ phát hành th v n t ng nh ng các n m sau không cao b ng n m tr c. Hi n nay, Agribank đang phát tri n 12 s n ph m th đa d ng, phù h p v i t ng đ i t ng nh th ghi n n i đa “Success” thông d ng đ c hàng tri u khách hàng t nông thôn đ n thành th tin t ng s d ng; s n ph m th liên k t sinh viên v i các c s đào t o; s n ph m th L p nghi p v i Ngân hàng chính sách xã h i. Bên c nh đó, th t c phát hành và m c phí phát hành các lo i th trên đ u th p h n so v i th qu c t , chính vì v y mà s n ph m th n i đa luôn đ c ng i dân a chu ng h n. C th , tính đ n cu i n m 2012, s l ng th n i đa là 10.548.636 th , chi m 99,02% t ng s l ng th phát hành và s l ng th qu c t là 104.194 th , chi m 0,98% trong t ng s th phát hành. Vi c s l ng th không ng ng t ng lên đã kéo theo s phát tri n c a m t s d ch v khác nh : D ch v chuy n ti n, d ch v g i rút nhi u n i, d ch v Mobile Banking…
42
B ng 2.6 K t qu ho t đ ng phát hành và thanh toán th c a Agribank
n v tính: Th , Tri u đ ng Ch tiêu N m 2010 N m 2011 N m 2012 Chênh l ch 2011/2010 2012/2011 (+/-) (%) (+/-) (%) T ng s l ng th phát hành (l y k ) 6.388.126 8.397.975 10.652.830 2.009.849 31,46 2.254.855 26,85 S d TK phát hành th 8.792.000 10.553.116 13.202.856 1.761.116 20,03 2.649.740 25,11 D n th tín d ng 125.030 183.255 231.039 58.225 46,57 47.784 26,08
(Ngu n: Báo cáo t ng k t c a Trung tâm th Agribank)
M c dù trong nh ng n m g n đây, Agribank ch t p trung ch m sóc và nâng cao ch t l ng d ch v th , không th c hi n các ch ng trình mi n gi m phí phát hành th nh m t s NHTM khác nh ng Agribank v n duy trì đ c t c đ t ng tr ng cao c v phát hành và thanh toán th . i u đó đã ch ng t uy tín c a Agribank trên th tr ng th đang ngày càng đ c nâng cao. T ng s d tài kho n ti n g i không kì h n cho phát hành th n m 2011 đ t 10.553.116 tri u đ ng, t ng 20,03% so v i n m 2010, n m 2012 đ t 13.202.856 tri u đ ng, t ng ng t ng 25,11% so v i n m 2011. Tuy nhiên, t c đ t ng s d tài kho n phát hành th v n th p h n t c đ t ng c a s th phát hành do Agribank m i ch chú tr ng công tác phát hành nh ng ch a đ tâm đ n vi c ki m soát s l ng th ch a đ c kích ho t hay n m trong tình tr ng th ng - th không phát sinh giao d ch. Nh ng nhìn chung, đây c ng là m t tín hi u đáng m ng đ i v i Agribank trong th i gian g n đây khi tình hình kinh t khó kh n và có nhi u bi n
đ ng, Agribank v a phát hành th thanh toán v i s l ng l n l i v a thu hút đ c l ng v n nhàn r i v i chi phí huy đ ng r h n so v i cách th c huy đ ng v n truy n th ng. Bên c nh s gia t ng c a s l ng th phát hành và s d tài kho n ti n g i đ
phát hành th , d n th tín d ng c a Agribank c ng có chi u h ng t ng lên qua các n m tuy nhiên đây l i không ph i là ngu n d n ch y u b i l các ngân hàng th ng ph i ti n hành th m đnh k càng tr c khi quy t đnh c p phát th , tránh đ c tình tr ng khách hàng không có kh n ng thanh toán n . C th , n m 2011, d n th tín d ng đ t 125.030 tri u đ ng, t ng 46,57% so v i n m 2010 là 125.030 tri u đ ng, đ n
43
n m 2012 d n th tín d ng đ t 231.039 tri u đ ng, t ng 26,08% so v i n m 2011. S l ng th tín d ng t ng lên c ng đ ng ngh a v i d n th tín d ng t ng lên, ch ng t khách hàng s d ng th đ chi tiêu nhi u h n, đem l i ngu n thu phí d ch v d i dào cho ngân hàng nh ng n u con s này t ng quá cao, Agribank có th b r i vào tình tr ng t n đ ng n quá h n, gây nh h ng x u đ n uy tín. Trong th i gian t i, Agribank c n t ng c ng công tác th m đnh khách hàng c ng nh thông báo cho t ng khách hàng th i h n tr n đ gi m thi u t l n quá h n cho ngân hàng và khách hàng không ph i ch u lãi su t cho vay cao theo quy đnh hi n hành.
B ng 2.7 Doanh s s d ng và doanh s thanh toán th c a Agribank
n v tính: T đ ng Ch tiêu N m 2010 N m 2011 N m 2012 2011/2010 2012/2011 (+/-) (%) (+/-) (%) Doanh s s d ng th 84.143 122.009 170.082 37.866 31,03 48.073 39,40 Doanh s thanh toán th 88.959 128.634 179.419 39.675 30,84 50.785 39,48
(Ngu n: Trung tâm th Agribank)
Trong t ng s th phát hành, t l th ho t đ ng là 80%, cao nh t thu c v s n ph m th ghi n n i đa Success và th p nh t là th tín d ng qu c t mang th ng hi u Visa. Doanh s s d ng th ph n ánh t ng s ti n mà ch th Agribank th c hi n giao d ch t i thi t b ATM, EDC/POS c a chính ngân hàng ho c c a nh ng ngân hàng th ng m i khác. N m 2011, doanh s s d ng th đ t 122.009 t đ ng, t ng 31,03% so v i n m 2010 là 84.143 t đ ng, sang đ n n m 2012, doanh s s d ng th đã t ng lên 170.082 t đ ng, t ng 39,40% so v i n m 2011. Doanh s thanh toán th là nh ng con s ph n ánh kh i l ng ti n giao d ch th c hi n b i ch th c a Agribank và ch th c a các NHTM khác t i các máy ATM, EDC/POS c a Agribank. C th trong n m 2011, doanh s thanh toán th đ t 128.634 t đ ng, t ng 44,60% so v i n m 2010. Sang đ n n m 2012, con s này đã v t lên 179.419 t đ ng (t ng 39,48% so v i n m 2011). S gia t ng nhanh chóng c a doanh s thanh toán th và doanh s s d ng th là nh vào s h p tác gi a các liên minh th t o ra m t m ng l i ho t đ ng chung,
đem đ n s thu n ti n cho ch th c ng nh t ng c ng đ c m i liên k t gi a các ngân hàng. ng th i, nh ng s li u trên c ng ch ng t Agribank đã r t c g ng trong công tác đ a s n ph m th thanh toán ti n sâu h n vào th tr ng. V i vi c m r ng m ng l i thanh toán và l p đ t thêm nhi u máy ATM, khuy n khích các doanh nghi p chi tr l ng cho nhân viên qua tài kho n, Agribank đã đ y nhanh t c đ t ng
44
tr ng c a doanh s s d ng và doanh s thanh toán th , tr thành m t trong ba ngân hàng hàng đ u v t ng s l ng th phát hành và m ng l i ch p nh n th .
2.6.1.2.S l ng máy ATM, EDC/POS
V i l i th là m t ngân hàng th ng m i Nhà n c có s l ng chi nhánh và phòng giao d ch nhi u nh t c n c, Agribank có nhi u đi u ki n thu n l i đ phát tri n m ng l i ATM và EDC/POS đ ph c v nhu c u rút ti n m t c ng nh giao d ch, thanh toán c a ch th .
Bi u đ 2.2 S l ng máy ATM, EDC/POS trong giai đo n 2010-2012
(Ngu n: Báo cáo t ng k t c a Trung tâm th Agribank)
Qua bi u đ 2.2, ta có th th y s l ng máy ATM, POS/EDC gi v ng đà t ng tr ng trong nh ng n m qua, Agribank luôn quan tâm t i vi c nâng cao ch t l ng d ch v , gia t ng nhi u l i ích và phát hành thêm nhi u hình th c th ph c v đa d ng
đ i t ng khách hàng. S l ng máy ATM c a Agribank n m 2010 là 1.702 máy, sang đ n n m 2011, Agribank ti n hành l p đ t thêm nâng t ng s thi t b ATM lên 2.100 máy, t ng 23,38% so v i n m 2010. Vi c gia t ng s l ng máy ATM đã giúp Agribank t ng đ c th ph n trên th tr ng th Vi t Nam. Tính đ n ngày 31/12/2012, s l ng máy ATM c a Agribank v n d ng l i con s 2100 máy là do chi n l c c a Agribank trong th i gian t i ch t p trung nâng cao ch t l ng, gi m chi phí giao d ch đ thu hút khách hàng. Bên c nh đó, vi c ra nh p liên minh thanh toán th Smartlink, BanknetVN c ng giúp khách hàng c a Agribank có th rút ti n t nh ng máy ATM c a các ngân hàng khác. Chính đi u này đã giúp Agribank không c n ph i l p đ t thêm nhi u máy ATM, tránh lãi phí và tránh đ c r i ro. Hi n nay Agribank đã nâng s l ng thi t b ch p nh p th thanh toán t i VCNT-EDC/POS đ đ a vi c s d ng th thanh toán tr nên ph bi n h n và làm gi m l ng ti n m t giao d ch trong
45
l u thông, c th n m 2011 Agribank đã trang b 5.261 thi t b , t ng 52,50% so v i n m 2010, sang đ n n m 2012, Agribank nâng t ng s EDC/POS lên 7.046 thi t b , t ng ng t ng 33,93% so v i n m 2011. Vi c t ng thêm s l ng VCNT đã t o thu n l i cho khách hàng s d ng th Agribank trong vi c thanh toán ti n hàng hóa d ch v m t cách ti n l i và an toàn. Không nh ng th , Agribank còn liên k t v i các
đ n v ch p nh n th dành t ng cho khách hàng – ch th c a Agribank nh ng u đãi khi mua hàng hóa và thanh toán b ng th . ó là chính sách khuy n khích v a giúp Agribank thu hút đ c nhi u khách hàng, gia t ng doanh s s d ng th l i v a giúp các VCNT bán đ c nhi u hàng hóa và cung c p đ c nhi u d ch v h n.
2.6.1.3.Ho t đ ng qu n lý r i ro
R i ro là m t y u t mà các ngân hàng khó có th tránh kh i trong quá trình ho t
đ ng kinh doanh và d ch v th thanh toán c ng là m t trong nh ng ho t đ ng ch a
đ ng nhi u r i ro ti m n đ n t phía khách hàng, t phía ngân hàng và t các bên có liên quan. Nh ng r i ro này th ng gây ra t n th t cho khách hàng, cho ngân hàng và nó tr c ti p nh h ng đ n uy tín c ng nh doanh thu c a ngân hàng.
Trong quá trình s d ng th thanh toán c a Agribank, khách hàng th ng g p ph i nh ng tình hu ng nh b máy ATM nu t th , ti n trong tài kho n b tr nh ng khách hàng ch a nh n đ c ti n m t,..v..v..Theo s li u th ng kê c a phòng Qu n lý r i ro Trung tâm th Agribank, trong n m 2012, đã có 128 tr ng h p khách hàng kê khai sai thông tin khi làm th t c xin c p phát th tín d ng, 394 tr ng h p b nu t th t i máy ATM, trong đó có 256 tr ng h p khách hàng không nh n đ c ti n m t khi rút t i máy ATM nh ng v n b tr ti n trong tài kho n. Nguyên nhân ch y u d n đ n nh ng r i ro trên th ng là nhân viên c a ngân hàng còn l là trong công tác ki m tra và th m đnh khách hàng, do máy ATM b l i h th ng, quá trình giao d ch quá lâu khi n khách hàng đã b đi tr c khi ti n đ c nh ra và có ng i khác đã l y đ c s ti n đó. Tuy nhiên, cách th c Agribank gi i quy t r i ro ch a th c s làm khách hàng c m th y hài lòng. H th ng ph i đ i khá lâu sau khi có đ n khi u n i m i nh n
đ c h i đáp (kho ng 20 ngày) và đa s các tr ng h p x y ra r i ro nh trên đ u không đ c hoàn tr .
Trong vài n m tr l i đây, t i ph m v gian l n, gi m o th đang có xu h ng t ng, có đ n 15 v tr m đ p phá ATM đ l y ti n (05 v thành công) vào lúc n a đêm, hi n t ng n c p d li u th t i ATM và hi n t ng rút ti n t trong th tín d ng qu c t t i n c ngoài đ h ng chênh l ch t giá c ng di n ra d i các cách th c ngày càng tinh vi h n. Tr c tình hình xã h i nh v y, Agribank đã ch đ ng nghiên