- Kỳ hạn từ 24 tháng trở
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
3.2.8. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất tín dụng là thu nhập đối với tổ chức tín dụng và là chi phí vốn vay đối với người đi vay. Vì vậy, đây là điều hết sức quan trọng đối với cả ngân hàng và khách hàng. Nếu ngân hàng cho vay với lãi suất quá cao thì khách hàng của họ không vay vì điều này làm tăng chi phí của họ, nếu ngân hàng cho vay với lãi suất thấp thì thu nhập của họ sẽ bị giảm xuống, nếu thấp quá thì có thể dẫn đến phá sản vì không đủ bù đắp chi phí. Lợi ích từ tín dụng của hai bên là khác nhau, nên việc dung hoà lợi ích cho cả người đi vay và người cho vay là hết sức quan trọng. Mặc dù hiện nay cơ chế lãi suất đã thông thoáng hơn, khách hàng và ngân hàng có thể thoả thuận với nhau về mức lãi suất, nhưng bên cạnh đó nó còn phụ thuộc nhiều vào các yếu tố như : ảnh hưởng của thị trường tài chính trong nước cũng như thế giới, ảnh hưởng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam… Do đó, để đảm bảo cơ chế lãi suất linh hoạt, nhạy bén cấn tiến hành các hoạt động :
- Xây dựng khung lãi suất cho từng sản phẩm tín dụng : Mỗi sản phẩm tín dụng khác nhau cần phải căn cứ vào mức độ rủi ro, chi phí, để xây dựng một khung lãi suất hợp lý dựa trên nguyên tắc rủi ro nhiều, lãi suất cao và rủi ro thấp, lãi suất thấp
- Phân loại nhóm khách hàng : khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng xấu, khách hàng có quan hệ tín dụng mới… Để từ đó có thể làm căn cứ xây dựng khung lãi suất cho phù hợp với tùng nhóm khách hàng
- Căn cứ thời hạn vay để xác định lãi suất cho vay : Tín dụng có thời hạn vay càng dài thì phải có mức lãi suất cao hơn tín dụng có thời hạn vay ngắn. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất – kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án , dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng. Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt qua thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam, đối với các cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam
- Lãi suất cho vay phải được cấu thành bởi các yếu tố : Chi phí huy động, chi phí hoạt động, chi phí dự phòng rủi ro tín dụng, chi phí thanh khoản, chi phí vốn chủ sở hữu
3.3. Kiến nghị
Để thành công trong việc mở rộng và nâng cao công tác huy động vốn, bên cạnh sự nỗ lực từ phía ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông chi nhánh huyện Yên Lập , thì cần phải có một môi trường thuận lợi cho việc huy động vốn, môi trường đó chỉ có được từ sự hỗ trợ, tạo điều kiện từ phía Chính Phủ, Ngân hàng Nhà Nước . Vì vậy để công tác huy động vốn