- Thông tin do trung tâm thông tin tín dụng CIC cung cấp chủ yếu còn ở dạng số liệu thống kê, chưa đủ điều kiện phân tích, dự báo thị trường và tình trạng thực tại các doanh nghiệp.
- Tính chất cộng đồng trong các NHTM còn yếu kém, việc nhận thức và trao đổi thông tin về khách hàng còn chưa tốt, có tính dè dặt trong chia sẻ thông tin đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập. Điều này dẫn đến lãng phí thời gian cũng như chi phí trong công tác tiến hành thẩm định, kiểm tra. Thêm vào đó tình hình tài chính của khách hàng không được ngân hàng nắm đầy đủ và chi tiết dẫn đến rủi ro cao trong cho vay.
3.4.1. Nguyên nhân khách quan
Điều kiện tự nhiên
Hiện tượng ấm dần lên của trái đất, môi trường tự nhiên bị ô nhiễm, tài nguyên thiên nhiên cạn kiệt, diễn biến thời tiết thất thường, thiên tai dịch bệnh thường xuyên xảy ra ảnh hưởng không nhỏ đến sản xuất kinh doanh của nông dân cũng như các doanh nghiệp khai thác chế biến nông thủy sản.
Tình hình kinh tế
Khắc phục những thiệt hại từ cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, nền kinh tế nước ta đã từng bước vực dậy và chuyển mình đầy mạnh mẽ mặc dù tình hình lạm phát cao, lãi suất thị trường có nhiều biến động nên công tác huy động vốn của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, bên cạnh đó chính sách thắt chặt tiền tệ giảm khối lượng tiền lưu thông, quy định tốc độ tăng trưởng tín dụng dưới 20%, tăng trưởng tín dụng ở lĩnh vực phi sản xuất dưới 16%... chính điều đó đã làm cho các
GVHD: Ths.Trần Đức Tuấn SVTH: Hoàng Tuấn Phương Trang 57
doanh nghiệp và cá nhân khó tiếp cận đến nguồn vốn để thực hiện tiếp tục sản xuất, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh dẫn đến tình trạng sản xuất trì trệ, hoạt động chỉ ở mức cầm chừng nên khả năng có thể trả nợ của khách hàng giảm sút, rủi ro mất vốn và lãi của Ngân hàng tăng cao. Bên cạnh đó, do nhu cầu vốn vay cao mà Ngân hàng chỉ có thể đáp ứng một số ít những nhu cầu vay vốn thật sự hiệu quả với mức rủi ro cho phép, qua đó dễ dẫn đến tình trạng cán bộ thẩm định vướng vào rủi ro đạo đức. Mặt khác, nguồn vốn huy động có kỳ hạn 6 tháng trở lên rất thấp trong khi nhu cầu vay vốn trung – dài hạn thì luôn ở mức cao nên việc sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung – dài hạn dễ dẫn đến rủi ro thanh khoản cho Ngân hàng vào lúc dân chúng cần tiền để trang trải hoạt động sản xuất kinh doanh và chi tiêu trong những dịp cao điểm như dịp tết, lễ hội…
Cơ chế, chính sách của Nhà nước
Hiện nay việc ban hành các luật, quyết định liên quan đến hoạt động của các NHTM, tổ chức tín dụng còn nhiều bất cập, phổ biến, triển khai còn chậm chạp gặp phải nhiều vướng mắc. Công cuộc cải tổ các doanh nghiệp Nhà nước, cổ phần hóa còn chưa triệt để, còn nhiều sai sót khiến các đơn vị, cá nhân lợi dụng để tiến hành lừa đảo hay sử dụng vốn vay không đúng mục đích làm nảy sinh nợ quá hạn và nợ xấu tại Ngân hàng.
Rủi ro do khách hàng
- Chưa có đủ kiến thức chuyên môn về ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiêu biểu như chưa có hiểu biết sâu, được đào tào bài bản về kỹ thuật lựa chọn giống cây trồng vật nuôi, kiến thức phòng tránh dịch bệnh, xử lý khi có dịch bệnh xảy ra dễ dẫn đến ô nhiễm môi trường, mất cân bằng sinh thái khiến tỷ lệ tái phát dịch bệnh cao; tâm lý chăn nuôi – nuôi trồng còn mang nhiều tính tự phát, theo trào lưu không theo quy hoạch phát triển, hoạt động không bền vững dễ dẫn đến thua lỗ.
- Phương tiện khai thác, đánh bắt của ngành thủy sản còn lạc hậu, chỉ hoạt động trong khu vực gần bờ nên hiệu quả hoạt động chưa cao.
- Vấn đề nghiên cứu thị trường và tìm hiểu thông tin về nguồn nguyên liệu cũng như thị trường tiêu thụ của một số doanh nghiệp chưa được chú trọng. Đặc biệt là những ngành nghề kinh doanh có tính thời vụ, hàng hóa sản xuất ra có khi không đủ tiêu thụ có khi lại không tiêu thụ được dẫn đến tổn thất. Từ đó, hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp dễ bị ảnh hưởng.
GVHD: Ths.Trần Đức Tuấn SVTH: Hoàng Tuấn Phương Trang 58
- Đối với các hộ kinh doanh cá thể nguyên nhân do làm ăn thua lỗ, bị chiếm dụng vốn do mua bán chịu nên không có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
- Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sử dụng vốn không hiệu quả. - Một số khách hàng không có ý thức trong việc trả nợ cho Ngân hàng, thường xuyên để nợ quá hạn hoặc cố tình không trả nợ cho ngân hàng.
- Khách hàng chậm đổi mới quy trình – dây chuyền chế biến, chất lượng sản phẩm kém, giá thành cao mất tính cạnh tranh trên thị trường. Song song với điều kiện lao động cho nhân công còn kém, lương bổng không cao không đủ khuyến khích và phát huy được năng suất tao lao động, gây tâm lý chán nản, bỏ việc.
- Khả năng quản lý kinh doanh của các doanh nghiệp còn hạn chế. Không hiểu rõ về lĩnh vực kinh doanh và các rủi ro liên quan. Không báo cáo cho Ngân hàng đúng về tình hình tài chính hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp,
Từ phía Ngân hàng
- Đối với một số cán bộ còn tập trung quá cao cho mục tiêu tăng trưởng tín dụng, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt tất yếu dẫn đến việc giảm thấp điều kiện cung cấp tín dụng và nới lỏng kiểm soát cho vay để chạy theo thành tích.
- Chưa có đủ thông tin khách hàng, nếu có đủ thì độ chính xác chưa cao. - Xếp hạng tín dụng cho Khách hàng còn định tính, mang tính chủ quan. - Công tác đánh giá tài sản bảo đảm còn nhiều vấn đề hạn chế: Hồ sơ pháp lý không đầy đủ hoặc có nhiều vướng mắc mà cán bộ QHKH không thể nhìn ra được, định giá chưa sát với thị trường,...Do đó tiềm ẩn rất nhiều rủi ro khi khách hàng không trả được nợ, Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong quá trình kiện tụng và phát mãitài sản. Hoặc không kiểm tra, quản lý tài sản đảm bảo theo quy định để khách hàng bán tài sản đảm bảo.
- Do Ngân hàng thực hiện chính sách tập trung nhiều vào lĩnh vực ngành nghề chiếm tỷ trọng lớn (chủ yếu là những ngành mũi nhọn của tỉnh nhà) trên tổng dư nợ hoặc tập trung vào nhóm khách hàng có liên quan dễ gây ra rủi ro nếu như 1 bộ phận khách hàng phát sinh vấn đề bất ổn.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa hoạt động tốt: Chưa thường xuyên kiểm tra và kiểm tra chưa tới.
GVHD: Ths.Trần Đức Tuấn SVTH: Hoàng Tuấn Phương Trang 59
Tóm lại, do tính chất hoạt động của mỗi ngành, mỗi lĩnh vực khác nhau nên khi có những biến động kinh tế, tự nhiên thì tùy thuộc vào từng thời điểm, đặc điểm của ngành nghề đó sẽ bị ảnh hưởng ở mức độ khác nhau. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, tất yếu sẽ phát sinh những rủi ro không mong muốn mà đôi khi các doanh nghiệp không lường trước được khiến cho các doanh nghiệp phá sản hoặc lâm vào tình trạng thiếu vốn để tái sản xuất. Chính vì thế việc phân tích những rủi ro, những nguyên nhân làm phát sinh rủi ro để từ đó có những biện pháp, kế hoạch làm giảm thiểu, hạn chế rủi ro xuống mức thấp nhất, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận, bảo đảm sự phát triển bền vững của ngân hàng.
3.5. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG THEO NHÓM NGÀNH KINH TẾ TẠI BIDV – KIÊN GIANG NGÀNH KINH TẾ TẠI BIDV – KIÊN GIANG
Để sử dụng đồng vốn có hiệu quả và lợi nhuận ngày càng cao là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng. Trong đó hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là yêu cầu thiết thực giúp cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng được mở rộng và phát triển vững chắc.
3.5.1. Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn đối với tiền gửi TKDC TKDC
Hoạt động huy động vốn là nền tảng cho hoạt động tín dụng. Vốn là điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà quan trọng nhất là công tác huy động vốn. Những năm qua nguồn vốn huy động của Ngân hàng không ngừng tăng lên nhưng cũng không đủ đáp ứng việc sử dụng vốn là do tâm lý ngại gửi tiền vào Ngân hàng, lượng tiền nhàn rỗi trong khu dân cư còn khá cao và thường được tích trữ dưới dạng vàng hoặc tiền mặt. Đây là được xem như một kênh huy động tốt và cũng là một thách thức rất lớn đối với hầu hết các NHTM không riêng gì BIDV – Kiên Giang. Để có thể phát huy kênh huy động này Chi nhánh phải tạo niềm tin đối với khách hàng, thay đổi suy nghĩ của khách hàng về việc gửi tiền vào Ngân hàng. Để làm được điều này, Ngân hàng phải trang bị một hệ thống cơ sở vật chất đầy đủ, tiện nghi và hiện đại, điều này sẽ tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, thể hiện công tác kinh doanh của Ngân hàng hiệu quả, họ có thể yên tâm khi tiến hành ký thác, gửi tiền tại Ngân hàng. Phong cách thái độ của nhân viên phải chuyên nghiệp và thân thiện tạo sự gần gũi và tinh thần thoải mái khi khách hàng tiến hành giao dịch. Bên cạnh đó, Ngân hàng phải đơn giản hóa các thủ tục, đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi, các hình thức chăm
GVHD: Ths.Trần Đức Tuấn SVTH: Hoàng Tuấn Phương Trang 60
sóc khách hàng, các chương trình khuyến mãi đặc biệt là áp dụng một chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với hoàn cảnh thực tế, song song vào đó Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa công tác huy động vốn ở nông thôn, vì hiện nay ở nông thôn có nhiều hộ gia đình làm ăn có hiệu quả và thường tích lũy bằng cách mua vàng.
3.5.2. Giải pháp hạn chế rủi ro
Theo dõi những biến động bên ngoài có thể ảnh hưởng đến ngân hàng
Biện pháp này nhằm mục đích xây dựng chính sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư của Ngân hàng, đặc biệt là tình hình tài chính tiền tệ trong và ngoài nước liên quan trực tiếp đến việc xây dựng chính sách tín dụng cho Ngân hàng như tình hình kinh tế trong và ngoài nước, tình hình lạm phát, diễn biến của lãi suất…
Xác định khách hàng mục tiêu và khách hàng tin cậy đồng thời thực hiện khâu phân loại khách hàng
- Không lựa chọn đúng thị trường mục tiêu là yếu tố quan trọng chung nhất làm cho nợ vay trở nên xấu đi. Thị trường mục tiêu được phân khúc bởi tính an toàn đối với các khoản cho vay, dư nợ, ngành nghề kinh doanh… Khi thị trường đã được phân khúc Ngân hàng phải lựa chọn thành công thị trường mục tiêu của mình. Và lúc bấy giờ việc xem xét rủi ro tín dụng sẽ đóng vai trò vô cùng quan trọng.
- Việc tập trung vào thị trường mục tiêu phải dựa trên cơ sở đánh giá khách hàng và chiến lược của Ngân hàng. Cụ thể nếu Ngân hàng muốn phát triển mảng kinh doanh ngoại tệ, tín dụng ngắn hạn hoặc các sản phẩm thẻ thì các ngành nghề thế mạnh như: nông nghiệp, thủy sản xuất khẩu, thương mại-dịch vụ.. Đây là những ngành có chất lượng tín dụng tốt và có khả năng phát triển cao trong thời gian tới.
- Bên cạnh phát triển thị trường có khả năng tăng trưởng, đối với các khách hàng đã xảy ra nợ quá hạn ở các thị trường khác cần rà soát, giải quyết kịp thời và tiếp tục cho vay khi công tác thẩm định cho thấy ngành này có khả năng tăng trưởng trở lại.
- Để đánh giá hiệu quả tín dụng được thuận lợi thì chi nhánh nên tiến hành phân loại khách hàng theo từng nhóm cụ thể. Qua đó, ngân hàng sẽ nắm bắt rõ
GVHD: Ths.Trần Đức Tuấn SVTH: Hoàng Tuấn Phương Trang 61
tình hình hoạt động kinh doanh của họ để có chính sách tín dụng hợp lý đối với từng đối tượng.
Nâng cao tầm quan trọng trong công tác thẩm định trước khi quyết định cho vay
Đây là bước quan trọng có tính chất ảnh hưởng đến chất lượng các khoản tín dụng mà ngân hàng chuẩn bị cấp ra. Nếu trong giai đoạn này các rủi ro tiềm tàng được phát hiện thì khả năng các xuất hiện các khoản tín dụng xấu sẽ rất thấp hoặc là đi kèm các biện pháp để bảo đảm khoản vay. Trong bước này đòi hỏi cán bộ quan hệ khách hàng phải xem xét kỹ lưỡng và đầy đủ, thẩm định các yếu tố liên quan một cách trung thực và hiệu quả nhất.
Giám sát chặt chẽ khoản tiền cho vay
- Quản lý tiền vay là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ QHKH. Nhiều tín dụng tốt có thể trở thành những món vay có vấn đề vì cán bộ QHKH không chú ý đến những dấu hiệu báo trước phát sinh trong vòng đời của món nợ.
- Giám sát tiền vay cụ thể ở đây là giám sát tình hình tài chính của khách hành, mục đích sử dụng vốn để phát hiện những dấu hiệu mà khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ.
- Giám sát tiền vay đặc biệt quan trọng khi tiền vay đến hạn trả nợ đã quá hạn hoặc những điều khoản của hợp đồng vay như giá trị tài sản thế chấp tối thiểu hay tỷ lệ tài chính theo yêu cầu bị vi phạm.
- Bên cạnh đó theo dõi tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng: có bị hao hụt giá trị không, thường xuyên tái định giá tài sản đảm bảo, xem tài sản có bị tranh chấp hoặc đang bị sang nhượng hay không...
- Cán bộ QHKH phải sử dụng các nguồn thông tin để giám sát người vay: Ngân hàng, khách hàng của những người vay vốn, các tổ chức tín dụng và bản thân người vay vốn, CIC. Việc tổng hợp thông tin sẽ giúp cho cán bộ QHKH đánh giá chính xác và hoàn chỉnh hơn.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, thu hồi các khoản nợ đến hạn và nắm rõ khả năng các khoản nợ sắp đến hạn để có kế hoạch thu hồi đúng hạn, xem lại hồ sơ vay vốn khách hàng có nợ quá hạn, tìm hiểu cá nhân, thân nhân hộ có nợ quá hạn, nguyên nhân để nợ quá hạn, thiện chí trả nợ của khách hàng như thế nào để từ đó có cơ sở tiếp xúc cùng khách hàng, theo từng đối tượng để có giải pháp xử
GVHD: Ths.Trần Đức Tuấn SVTH: Hoàng Tuấn Phương Trang 62
lý và đề ra phương án trả nợ thấy hiệu quả trong thời gian sớm nhất. Đồng thời, cán bộ QHKH phụ trách địa bàn phải kiên trì, chịu khó thường xuyên đến hộ vay để động viên khách hàng trả nợ theo đúng cam kết trong hợp đồng. Nếu khách hàng không trả nợ khi đến hạn, thì cán bộ QHKH phải giải thích cho khách hàng rõ việc không trả nợ cho Ngân hàng đúng theo hợp đồng tín dụng đã ký kết do nguyên nhân chủ quan của người vay.
Mua bảo hiểm cho các khoản vay
Hiện tại Ngân hàng đã áp dụng bảo hiểm tiền vay đối với khách hàng. Những sản phẩm này chưa áp dụng rộng rãi vì nhiều thủ tục phức tạp dẫn đến nhiều khách hàng không hiểu được yêu cầu cũng như không đủ điều kiện để tham gia bảo hiểm. Sản phẩm này chỉ áp dụng cho các cá nhân vay vốn tại ngân hàng như: mua nhà, mua ô tô, và tiêu dùng khác … vì vậy cần mở rộng bảo hiểm