Nguyên nhân khách quan
Môiătr ng kinh t ,ăchínhăsáchăv ămô: N m 2011 đ n n m 2013, n n kinh t th gi i nói chung và Vi t Nam nói riêng ph i đ i m t v i nhi u bi n đ ng. Kh ng ho ng kinh t th gi i n m 2008 v n còn nh ng nh h ng l n đ n kinh t th gi i. M c dù có nh ng ph c h i ch m ch p sau khi ch m đáy kh ng ho ng nh ng s quay tr l i đà ph c h i còn y u và ch a n đ nh. Tình hình n công Châu Âu v n còn di n bi n ph c t p, có nguy c lan r ng. Thêm vào n a là s b t n chính tr c a các n c
Trung ông, B c Phi, và g n Vi t Nam chúng ta nh t là Thái Lan, đã tác đ ng đ n s ph c h i c a kinh t th gi i, và s phát tri n c a kinh t n c ta. Trong n c, dù n m
2013, Chính ph đã ph n nào ki m soát đ c l m phát nh ng giá c nh ng nhu y u ph m v n t ng cao h n so v i thu nh p bình quân đ u ng i c a ng i dân. Ngoài ra, th tr ng b t đ ng s n m i ch có chút c u cánh là các c n h trung c giá r , nhà xã h i còn l i v n là s m đ m, thi u quy ho ch và đ nh h ng phát tri n. Nhi u doanh nghi p đ ng tr c b v c phá s n, ng ng s n xu t, kinh doanh, c t gi m nhân s , gi m l ng nhân viên,… đã tác đ ng m nh đ n thu nh p c a ng i dân. Thu nh p c a khách hàng b nh h ng c ng làm kh n ng tr n g c và lãi vay tiêu dùng tr
nên khó kh n h n, tác đ ng x u đ n ch t l ng CVTD.
Môiătr ng t nhiên: Th i gian qua, tình hình d ch b nh, thiên tai m t s n i đã tác đ ng không ít đ n đ i s ng c a ng i dân. Vi c kinh doanh c a các thành ph n trong n n kinh t h ng ch u r i ro, đ c bi t là các ngành ngh liên quan đ n nông nghi p. Kh n ng tài chính c a m t s khách hàng gián ti p b nh h ng, thu nh p c a khách hàng không đ c đ m b o đ có th thanh toán đ c g c và lãi c a kho n vay, chi nhánh không th thu h i n đ y đ đúng h n khi n ch t l ng CVTD không
đ c đ m b o.
H th ng thông tin: H th ng thông tin n i b v khách hàng hi n nay ch a đ c c p nh t đ y đ , k p th i đ đánh giá v m c đ uy tín c a khách hàng. Các
56
thông tin l y t trung tâm thông tin phòng ng a r i ro c a NHNN th ng xuyên không
đ c c p nh t đ y đ do s thi u h p tác trong vi c chia s các thông tin v khách hàng các NHTM khác. Hi n này, quy đnh phân lo i n , trích l p d phòng r i ro tín d ng và báo cáo v CIC hi n nay theo quý (3 tháng m t l n). i u này đã khi n cho thông tin v tình hình vay n c a khách hàng không đ c c p nh t liên t c, luôn có đ
tr 3 tháng gây ra nhi u khó kh n trong công tác th m đ nh, thu th p thông tin. Ch t
l ng cung c p thông tin khách hàng còn nghèo nàn không đáp ng nhu c u th m đnh và giám sát khách hàng s d ng v n vay c a Chi nhánh, có th gây ra sai sót trong quá trình cho vay, giá sát kho n vay đ phòng ng a r i ro CVTD.
S c nh tranh v i các ngân hàng khác: Hi n nay, h th ng ngân hàng có t i
trên 10.000 chi nhánh và phòng giao d ch. S c nh tranh trong ngành ngày càng quy t li t. Ngay t i đ a bàn c a chi nhánh có khá nhi u phòng giao d ch c a các ngân hàng c nh tranh nh Vietinbank, Vietcombank, Agribank,… i u này khi n Chi nhánh và m t s ngân hàng khác h tiêu chu n, không tuân th đúng nh ng nguyên t c đ m b o an toàn nh m tranh giành khách hàng, chi m u th . T đó, m t s kho n vay v n
đ c xét duy t dù không đ đi u ki n v kh n ng chi tr c a khách hàng, giá tr
TS B,... làm r i ro t ng lên và ch t l ng CVTD kém đi.
Khách hàng: Tình hình kinh t khó kh n khi n n ng l c tài chính c a khách hàng b suy gi m, không có kh n ng hoàn tr n đ y đ , đúng h n. Bên c nh đó, v n t n t i tình tr ng khách hàng c ý l a đ o, chi m d ng v n c a Chi nhánh b ng cách l p h s v i nh ng tài li u gi m o ho c dùng m t b h s đi vay nhi u ngân hàng. Ví d nh vi c khách hàng thông đ ng v i chính c quan n i mình công tác đ
gi m o, t ng kh ng thu nh p trên gi y t nh m có đ c nh ng kho n vay l n h n so
v i thu nh p th c t c a h . Vi c này có th gây khó kh n cho công tác th m đnh, cho vay c a ngân hàng. Tuy s l ng hi n t ng này không nhi u nh ng gây t n th t
t ng đ i cho chi nhánh, làm nh h ng đ n uy tín c ng nh ch t l ng CVTD c a chi nhánh.
Nguyên nhân ch quan
Công tác ki m soát và thu h i n : Giai đo n n m 2011 đ n n m 2013 tuy v n còn nhi u v n đ v ki m soát các kho n vay v n tiêu dùng nh ng chi nhánh đã có
nh ng b c đi nh m h n ch nh ng r i ro và kh c ph c nh ng sai l m tr c đây. Theo nh tình hình d n CVTD phân lo i theo nhóm n có nh ng đi m x u nh d
n nhóm 1 gi m t tr ng, d n nhóm 5 t ng cao,… nh ng có th th y chi nhánh đang nghiêm túc đánh giá, xem xét l i, đ ng th i si t ch t các kho n vay t tr c đ n nay
đ có nh ng bi n pháp x lý k p th i. ng th i tình hình thu lãi c a các kho n vay v n đ c đ m b o, s ti n thu lãi hàng n m v n t ng lên và chi nhánh c ng c g ng gi t tr ng n nhóm 1 chi m cao nh t có th . Công tác thu h i n CVTD c a chi
nhánh g p r t nhi u khó kh n do bi n đ ng kinh t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng, tuy nhiên chi nhánh v n đang c g ng duy trì, giám sát các kho n n đ
gi m thi u t n th t và đem l i l i nhu n cho ngân hàng.
Th t ch t tín d ng, gi m thi u r i ro: Doanh s cho vay tiêu dùng n m 2012
có gi m đi so v i n m 2011 theo nh b ng s li u 2.1 là do s si t ch t h n đi u ki n vay v n tiêu dùng mà chi nhánh áp d ng. Vi c si t ch t đi u ki n tín d ng giúp ngân hàng gi m thi u đ c r i ro và d dàng h n trong vi c giám sát các kho n vay. Sang
đ n n m 2013, chi nhánh v n ti p t c chính sách th t ch t đi u ki n CVTD nh ng có
th th y doanh s CVTD n m này có s t ng lên. ó là nh vi c ngân hàng đã qu n lý t t h n các kho n CVTD c a mình, m r ng và chú tr ng h n vào ho t đ ng này.
Chính sách cho vay: Chính sách CVTD tuy đã đ c hoàn thi n và phù h p v i quy ch c a NHNN cùng lu t pháp hi n hành nh ng vi c đi u ch nh, b sung th ng ban hành ch m so v i s thay đ i c a n n kinh t th tr ng. i u này t o ra nh ng khe h trong quy trình cho vay, t o đi u ki n cho k x u lách lu t tr c l i gây ra t n th t cho ngân hàng, t đó làm cho ch t l ng CVTD b đánh giá kém. N u không
th ng xuyên ch nh s a đ phù h p v i nhu c u th tr ng thì s không th đáp ng t t cho khách hàng và s làm gi m s hài lòng c a khách hàng đ i v i ch t l ng CVTD c a ngân hàng.
V n t n t i m t s CBTD không áp d ngăđúngăquyătrìnhăCVTD:Dù đã rút ra
nhi u bài h c t kh ng ho ng n x u nh ng n m tr c và c ng đã có vi c x lý nghiêm mình các CBTD làm sai quy đ nh, nh ng v n có nhi u nhân viên vì l i ích
tr c m t, c u k t v i khách hàng làm sai quy đnh nh m tr c l i. Nhi u CBTD xem xét, x lý các h s xin vay v n qua loa, đ i khái, không xác minh rõ rang, thi u th c t c ng nh thi u n ng l c th m đ nh gây ra h u qu nghiêm tr ng, làm gia t ng n
x u, n có kh n ng m t v n cho ngân hàng. Tuy s l ng CBTD nh v y r t nh
nh ng c ng nh h ng l n đ n quy trình CVTD t đó làm cho vi c thu h i n tr nên
khó kh n và t n h i đ n ch t l ng CVTD c a chi nhánh.
Vi c th măđ nhăTS Băch aăxácăth c, kém hi u qu : CVTD có TS B chi m t tr ng r t l n, g n nh toàn b d n CVTD c a chi nhánh, n m 2011 là 92,71% và đ u t ng lên qua các n m, đ n 2013 là 95,89%. TS B ngày càng tr nên quan tr ng
h n đ i v i các kho n CVTD khi tình hình thu nh p c a khách hàng trong trung và dài h n ngày càng kém n đ nh h n. Tuy nhiên, công tác th m đ nh, đ nh giá TS B c a
chi nhánh còn ch a cao, CBTD còn thi u kinh nghi m trong vi c đ nh giá tài s n, ch a
k đ n còn có nh ng CBTD c u k t v i khách hàng đ nh giá TS B l n h n th c t r t nhi u giúp khách hàng có đ c nh ng kho n vay l n v t quá giá tr th c c a tài s n.
Ch tăl ng nhân s : M t s r i ro đ n t đ o đ c c a CBTD. CBTD c u k t v i khách hàng th c hi n nh ng hành vi sai ph m khâu xét duy t, qu n lý, thu n ...
58
nh m tr c l i cá nhân gây ra r i ro nh ng kho n CVTD. H n n a, CBTD công tác t i Chi nhánh ph n l n đ u có tu i đ i còn tr . Tuy l c l ng này n ng đ ng, nhanh nh y, d ti p thu cái m i nh ng còn thi u kinh nghi m trong công tác qu n lý, giám sát kho n vay, kh n ng tài chính th c s c a khách hàng c ng nh công tác đánh giá,
th m đ nh TS B.
Công tác ki m tra, giám sát kho n vay: Do trong đ i ng CBTD c a chi nhánh có nhi u nhân viên tr , d b khách hàng l i d ng, chi ph i nên công tác ki m tra, giám sát kho n vay v n ch a sát sao, th c t . Nhi u CBTD vì kho n l i ích nh , b khách
hàng đút lót, t ng ti n mà có nh ng hành vi sai ph m trong khâu ki m tra này. Ngoài
ra còn do ng i cá nhân lên s n k ho ch, th đo n làm gi gi y t , h s ,… nên công
tác ki m tra, giám sát v i nh ng cán b còn thi u kinh nghi m d b l i d ng, l a đ o. T nh ng tác nhân y gây ra nhi u t n th t cho ngân hàng, nh h ng t i ch t l ng CVTD.
K T LU NăCH NGă2
Trong th i gian qua, Maritime Bank - Chi nhánh Hà N i luôn ph n đ u đ ho t
đ ng hi u qu h n. Trong giai đo n 2011 - 2013, ch t l ng CVTD c a Maritime Bank - Chi nhánh Hà N i có gi m sút, t l n quá h n, n x u t ng lên. i u này đ t ra yêu c u c p bách và thách th c cho Chi nhánh là c n nâng cao h n n a ch t l ng CVTD. Ch ng 2 khóa lu n đã nghiên c u, phân tích th c tr ng CVTD và ch t l ng CVTD t i Ngân hàng Maritime Bank - Chi nhánh Hà N i. T đó, rút ra đ c nh ng h n ch và nguyên nhân c a h n ch làm c s th c ti n đ đ a ra các gi i pháp, ki n ngh ch ng 3.
60
CH NGă3.ăM T S GI I PHÁP NÂNG CAO CH TăL NG CHO VAY TIÊU DÙNG T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I C PH N HÀNG H I ậ CHI
NHÁNH HÀ N I
3.1.ă nhăh ng cho vay tiêu dùng c a NgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Hàng H i ậ Chi nhánh Hà N i
Ho t đ ng cho vay nói chung c ng nh CVTD nói riêng luôn ti m n r i ro. Tuy
nhiên, CVTD đang ngày càng tr nên quan tr ng h n đ i v i kinh doanh ngân hàng. Th nên ngân hàng ch có th tìm cách đ ho t đ ng cho vay tr nên an toàn h n và
h n ch r i ro m c th p nh t thông qua vi c nâng cao ch t l ng CVTD. Trên c s
chi n l c phát tri n c a Maritime Bank giai đo n 2011 - 2020 đ ra “chú tr ng vào y u t hi u qu và b n v ng”, Maritime Bank - Chi nhánh Hà N i đã đ nh h ng cho công tác nâng cao ch t l ng CVTD trong th i gian t i nh sau:
Phát tri n các s n ph m, d ch v tiên ti n, đa d ng hóa các hình th c CVTD, s d ng nhi u ph ng th c cho vay đ thu hút khách hàng, t ng doanh s cho vay. Các s n ph m v i th i h n phong phú s phù h p v i nhi u đ i t ng khách hàng, d dàng
đ c khách hàng ch p nh n h n. Bên c nh đó, th c hi n chính sách lãi su t, phí h p lý, phù h p v i đ c đi m c a t ng kho n vay nh m đ m b o tính c nh tranh.
Chú tr ng phát tri n theo h ng b n v ng. M r ng CVTD ph i đi cùng v i vi c duy trì và nâng cao ch t l ng cho vay, b o đ m hi u qu kinh doanh, đáp ng nhu c u vay v n h p lỦ cho khách hàng có n ng l c tài chính lành m nh, đ m b o kh
n ng hoàn tr n vay ngân hàng.
Th c hi n đi u ch nh c c u đ u t và xem xét l i c c u n . Duy trì t l n quá h n d i 5% và n x u th p h n 3% trên t ng d n CVTD.
C ng c ch t l ng cho vay hi n có, t ng b c gi m th p quy mô cho vay v i nh ng khách hàng y u kém, không đáp ng các đi u ki n cho vay theo quy đ nh hi n hành c a Maritime Bank. Thu h i n đã x lý r i ro đang h ch toán ngo i b ng, gi m t l n x u, n ti m n r i ro đ lành m nh hóa n ng l c tài chính c a ngân hàng.
T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát n i b đ ng n ng a các sai ph m, ki m soát ch t ch m i phát sinh n x u. T nhân viên đ n lãnh đ o c n ki m tra, rà soát toàn b ho t đ ng CVTD c a ngân hàng th ng xuyên nh m phát hi n nhi u nh t các r i ro có th x y ra và có bi n pháp ng n ng a, gi m thi u r i ro k p th i.
C ng c qu n tr r i ro, nâng cao công tác d báo thông qua vi c gia t ng s
d ng h th ng công ngh thông tin. ây là m t công c đ c l c giúp gi m thi u r i ro thông qua vi c l u chuy n thông tin nhanh chóng, đánh giá, qu n lý khách hàng hi u qu .
3.2. M t s gi iă phápă c ă b n nh m nâng cao ch tă l ng cho vay tiêu dùng t i NgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Hàng H i ậ Chi nhánh Hà N i