Trong quá trình ho t đ ng các nhân t ch quan thu c v b n thân NHTM c ng có tác đ ng l n t i ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng.
Chính sách tín d ng.
Các NHTM th ng xây d ng cho mình chính sách riêng đ b o đ m quá trình CVTD có đ r i ro th p nh t. Thông th ng m t chính sách ph i ch ra đ c các lo i hình CVTD, đ i t ng đ c phép vay v n, th i gian, h n m c CVTD, k h n tr n …
áp d ng th ng nh t cho toàn h th ng. M t chính sách CVTD t t ph i đ m b o s tuân th v pháp lu t hi n hành, phù h p v i m c tiêu đ nh h ng c a ngân hàng và phát
huy đ c m i ti m n ng c a ngân hàng. Ch t l ng CVTD t t n u ngân hàng xây d ng đ c chính sách đúng đ n, phù h p. Ng c l i, ch t l ng CVTD s ch u tác
đ ng không t t t nh ng sai sót trong vi c xây d ng chính sách đó.
Ch t l ng công tác th m đnh CVTD
Th m đnh CVTD là m t khâu quan tr ng tr c khi ngân hàng quy t đnh cho khách hàng vay v n tiêu dùng hay không. Vi c th m đ nh giúp cho ngân hàng xem xét toàn di n v m c đích vay v n, nhu c u tiêu dùng c a khách hàng,… t đó xác đnh r i ro, kh n ng tr n c a khách hàng. Ch t l ng c a công tác th m đnh càng cao thì kéo theo ch t l ng c a CVTD càng đ c nâng cao và ng c l i.
Công tác t ch c CVTD.
Công tác t ch c CVTD c a ngân hàng ph thu c vào nhi u y u t nh quy mô
ngân hàng, chính sách cho vay, quy mô v n vay, lo i hình,… CVTD c a ngân hàng
càng đ c t ch c bài b n thì ch t l ng CVTD càng đ c nâng cao. Th c v y, vi c t ch c CVTD m t cách khoa h c giúp ngân hàng ti t ki m đ c th i gian, chi phí,
phát huy đ c n ng l c c a nhân viên, nâng cao hi u qu làm vi c do đó nâng cao
ch t l ng CVTD.
Ch t l ng c a đ i ng nhân s .
Y u t quy t đnh ch t l ng CVTD suy cho cùng v n là đ i ng nhân l c c a ngân hàng. Chính y u t con ng i s tác đ ng tr c ti p lên ch t l ng CVTD c a
ngân hàng. i ng cán b tín d ng là nh ng con ng i tr c ti p th c hi n các nghi p v CVTD, là ng i ti n hành th m đnh nghiên c u khách hàng, ki m tra giám sát các kho n cho vay… Vì ngu n nhân l c có vai trò quan tr ng nh v y nên ch t l ng ngu n nhân l c có nh h ng t i ch t l ng c a CVTD.
24
K T LU NăCH NGă1
Ch ng 1 đã làm rõ đ c các v n đ c b n v cho vay tiêu dùng c ng nh ch t
l ng CVTD. Trên c s này, ta có cái nhìn t ng quan v lý thuy t, t o c s cho khóa lu n làm rõ th c tr ng CVTD và ch t l ng CVTD t i Ngân hàng th ng m i c ph n Hàng H i – Chi nhánh Hà N i t i ch ng 2.
CH NGă2.ăTH C TR NG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CH TăL NG CHO VAY TIÊU DÙNG T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I C PH N HÀNG H I ậ
CHI NHÁNH HÀ N I
2.1. Khái quát v NgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Hàng H i ậ Chi nhánh Hà N i
Ngân hàng TMCP Hàng H i thành l p theo gi y phép s 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam. Ngày 12/07/1991, Maritime Bank chính th c đi vào ho t đ ng t i TP H i Phòng, là m t trong nh ng
ngân hàng TMCP đ u tiên c a n c ta. Maritime Bank xu t phát đi m là m t ngân hàng nh , ra đ i trong giai đo n khó kh n c a đ t n c v i s v n đi u l ban đ u 40 t đ ng và ch ho t đ ng ch y u t i Thành ph H i Phòng. Qua h n 20 n m hình
thành và phát tri n, tr i qua nhi u giai đo n th ng tr m, Maritime Bank đã kh ng đ nh v th là m t trong nh ng ngân hàng TMCP hàng đ u Vi t Nam v i quy mô t ng tài s n đ t trên 110 ngàn t đ ng; v n ch s h u đ t g n 8 ngàn t đ ng và đ c bi t là
quy mô v m ng l i chi nhánh, phòng giao d ch v i g n 230 đi m giao d ch tr i r ng các t nh, thành Vi t Nam.
Ngân hàng TMCP Hàng H i – Chi nhánh Hà N i đ c chính th c thành l p vào ngày 14/02/2008, đ c đ t tr s t i s 71 Hai Bà Tr ng, qu n Hoàn Ki m, Hà N i. T đó đ n nay, Chi nhánh đã t ng b c m r ng m ng l i, thành l p và qu n lý thêm 4 phòng giao dch trên đ a bàn.
Hi n nay, Chi nhánh c ng đang trong th i gian tích c c liên h , đàm phán thuê đ a đi m đ m r ng thêm phòng giao d ch, ph kh p đ a bàn đ cung c p các d ch v , s n ph m c a Maritime Bank đ n khách hàng nhanh và chuyên nghi p nh t, đ ng th i
hoàn thành đ c các m c tiêu đã đ ra, ph n đ u là Chi nhánh xu t s c nh t trong toàn h th ng. T i Chi nhánh Hà N i, Maritime Bank đã tri n khai t t c các d ch v ngân hàng truy n th ng và hi n đ i nh huy đ ng v n, c p tín d ng đa d ng, chuy n ti n nhanh, thanh toán qu c t , bao thanh toán, b o lãnh, phát hành th ...
Tuy m i ho t đ ng đ c kho ng h n 5n m nh ng Chi nhánh Hà N i đã liên t c giành nhi u gi i th ng, đ c đánh giá cao trong khu v c c ng nh toàn h th ng. Chi nhánh c ng góp ph n vào s phát tri n l n m nh c a Maritime Bank t i Hà N i nói riêng và trên c n c nói chung.
Hi n nay, Chi nhánh đã và đang t ng b c kh ng đ nh và nâng cao v th c a mình v i h th ng Maritime Bank. ng th i, góp ph n xây d ng m c tiêu hàng đ u c a ngân hàng TMCP Hàng H i tr thành m t trong n m ngân hàng TMCP hàng đ u Vi t Nam, tr thành ngân hàng bán l hi n đ i và đa n ng hàng đ u Vi t Nam và khu v c.
26
2.2.ăCácăquyăđnh chung trong cho vay tiêu dùng c aăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Hàng H i ậ Chi nhánh Hà N i
2.2.1. Nguyên t c và đi u ki n cho vay tiêu dùng
Nh ng nguyên t c trong ho tăđ ng CVTD c a Maritime Bank:
Maritime Bank có quy n t ch và ch u trách nhi m v quy t đ nh trong ho t
đ ng CVTD c a mình. Không m t t ch c, cá nhân nào đ c can thi p trái pháp lu t vào quy n t ch trong quá trình CVTD c a Maritime Bank.
Vi c phân tích và quy t đnh CVTD tr c h t ph i d a trên c s kh n ng qu n lý, kh n ng phát tri n trong t ng lai, tình hình tài chính và kh n ng tr n c a khách hàng, sau đó m i d a vào các TS B c a khách hàng.
Maritime Bank xem xét cho vay khi khách hàng h i đ các đi u ki n theo quy
đnh c a Maritime Bank, cung c p các thông tin t i thi u theo yêu c u c a Maritime Bank và không thu c di n không đ c cho vay theo quy đnh c a Nhà n c.
Khách hàng ph i s d ng v n đúng m c đích và hoàn tr v n g c và ti n lãi
đúng k h n đã th a thu n trong h p đ ng CVTD.
Khi cho vay b ng ngo i t , Maritime Bank và khách hàng ph i th c hi n đúng quy đnh c a Chính ph và h ng d n c a NHNN Vi t Nam v qu n lý ngo i t .
X p h ng tín d ng: Maritime Bank s d ng mô hình ch m đi m, x p h ng tín d ng đ đ m b o tính khách quan trong quá trình cho vay, đo l ng r i ro trong ho t
đ ng cho vay và đ trích l p d phòng r i ro cho vay theo quy đnh c a NHNN Vi t Nam. Vi c ch m đi m, x p h ng khách hàng đ c Maritime Bank th c hi n khi khách
hàng đ n thi t l p quan h vay m n l n đ u và đ c xem xét l i theo đ nh k .
vi c CVTD đ c an toàn và hi u qu , ng i có th m quy n quy t đnh cho vay ph i tuân th các quy đnh trong chính sách cho vay c a Maritime Bank.
Ch t l ng c a vi c ra quy t đnh CVTD ph i đ c đ m b o trong m i tr ng h p k c tr ng h p ng i có th m quy n cho vay b áp l c v th i gian gi i quy t h s ho c b áp l c v th i gian gi i quy t h s ho c b áp l c c nh tranh m nh m c a các ngân hàng khác. Ngoài ra, ng i không có th m quy n không đ c ra quy t
đnh cho vay n u ch a hi u rõ v các kho n cho vay do khách hàng đ ngh .
Tr ng h p kho n vay đ c trình cho c p có th m quy n cao h n gi i quy t thì t t c thông tin liên quan đ n kho n vay c ng ph i đ c cung c p đ y đ đ đ m b o r ng c p có th m quy n này có th ra quy t đnh m t cách đ c l p.
Maritime Bank xem xét và quy tăđ nhăchoăvayăkhiăkháchăhƠngăcóăđ nh ng đi u ki n sau:
Có đ y đ n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và ch u trách nhi m dân s theo quy đ nh c a pháp lu t.
Có kh n ng tài chính đ đ m b o hoàn tr kho n vay theo các đi u ki n đ c th a thu n v i Maritime Bank.
Th c hi n các quy đ nh v b o đ m kho n vay t ng ng v i t ng lo i hình cho vay c th c a Maritime Bank, phù h p quy đnh c a Chính ph và h ng d n c a NHNN Vi t Nam.