Ngân hàng th c hi n phân lo i nhóm n cho các kho n CVTD theo ph ng pháp
đ nh l ng d a trên th i gian n quá h n. Theo đi u 6 Quy t đ nh s 18/2007/Q - NHNN, ngân hàng th c hi n phân lo i n theo 5 nhóm nh sau:
Nhóm 1 (N đ tiêu chu n) bao g m:
Các kho n n trong h n và ngân hàng đánh giá là có kh n ng thu h i đ y đ c g c và lãi đúng h n.
Các kho n n quá h n d i 10 ngày và ngân hàng đánh giá là có kh n ng thu
h i đ y đ g c và lãi b quá h n và thu h i đ y đ g c và lãi đúng th i h n còn l i.
Nhóm 2 (N c n chú ý) bao g m:
Các kho n n quá h n t 10 ngày đ n 90 ngày. Các kho n n đi u ch nh k h n tr n l n đ u.
Nhóm 3 (N d i tiêu chu n) bao g m:
Các kho n n quá h n t 91 ngày đ n 180 ngày. Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u.
Các kho n n đ c mi n ho c gi m lãi do khách hàng không đ kh n ng tr lãi
Nhóm 4 (N nghi ng ) bao g m:
Các kho n n quá h n t 181 ngày đ n 360 ngày.
Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n d i 90 ngày theo th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u.
Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai.
Nhóm 5 (N có kh n ngăm t v n) bao g m:
Các kho n n quá h n trên 360 ngày.
Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n t 90 ngày tr lên theo th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u.
Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai quá h n theo th i h n tr n
đ c c c u l i l n th hai.
Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th ba tr lên, k c ch a b quá h n ho c đã quá h n.
Các kho n n khoanh, n ch x lý.
1.2. Ch tăl ng cho vay tiêu dùng c a ngân hƠngăth ngăm i 1.2.1. Khái ni m v ch t l ng cho vay tiêu dùng
Trong s n xu t kinh doanh, y u t quan tr ng nh t quy t đ nh đ n hi u qu c a quá trình s n xu t kinh doanh đó chính là ch t l ng c a s n ph m, hàng hóa s n xu t ra. Khi đem ra th tr ng, s n ph m ch t l ng đ c nhi u ng i ti p nh n, giá c phù h p s làm cho quá trình tiêu th hàng hóa m t cách nhanh chóng. Tuy nhiên, ch t
l ng l i là cái vô hình, nó đ c đánh giá trên nhi u tiêu trí khác nhau.
Có r t nhi u quan đi m khác nhau v khái ni m ch t l ng. Trong cu n sách
“Quality is free” c a giáo s Philip B Crosby xu t b n n m 1979, ông đ a ra khái
ni m “ch t l ng là s phù h p các yêu c u hay đ c tính nh t đnh”. Còn v i giáo s
Ishikawa, chuyên gia ch t l ng Nh t B n, cho r ng “ch t l ng là s th a mãn nhu c u th tr ng v i chi phí th p nh t”. Trong m i l nh v c khác nhau thì quan đi m v ch t l ng l i khác nhau. Theo t ch c Qu c t v Tiêu chu n hóa ISO, trong d th o DIS 9000:2000: “Ch t l ng là kh n ng c a t p h p các đ c tính c a m t s n ph m, h th ng hay quá trình đ đáp ng các yêu c u c a khách hàng và các bên có liên quan”. M i tiêu trí cho ta cái nhìn khác nhau v s n ph m đó giúp ta đánh giá đ c t t nh t s n ph m mình đang s d ng nó nh th nào? Ho t đ ng CVTD c ng không n m ngoài quy lu t đó. ây là ho t đ ng ch a nhi u r i ro, nh ng s mang l i l i nhu n cao cho ngân hàng. Vì v y, ngân hàng ph i có cái nhìn t ng quát nh t v ch t l ng cho vay nói chung và ch t l ng cho vay tiêu dùng đ có nh ng chính sách h p lý. V y ch t l ng cho vay tiêu dùng là gì?
T nh ng khái ni m v ch t l ng trên cùng v i khái ni m cho vay tiêu dùng, ta có th hi u khái ni m ắch tăl ng CVTD là kh n ngăđápă ng nhu c u vay v n
16
tiêu dùng c a khách hàng, t đóăgiúpănơngăcaoăch tăl ng cu c s ng c a khách hàng. Bên c nhăđó,ănơngăcaoăch tăl ngăchoăvayătiêuădùngăc ngăgiúpăngơnăhƠngă đ tăđ c m c tiêu an toàn, lành m nh và sinh l i,ăđ m b o cho ngân hàng có th t n t i và phát tri n b n v ng”.
1.2.2. Ý ngh a c a vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng i v i n n kinh t i v i n n kinh t
CVTD kích thích quá trình chi tiêu c a n n kinh t . Ch t l ng t t giúp khách hàng an tâm s d ng d ch v CVTD c a ngân hàng. Thông qua CVTD, ngân hàng có th đáp ng nhu c u v v n cho cá nhân, h gia đình, t đó giúp h th a mãn nhu c u v chi tiêu. V i vi c ng i tiêu dùng chi tiêu nhi u h n thì cho vay tiêu dùng c a ngân hàng giúp đ y nhanh quá trình tiêu th s n ph m trong n n kinh t . T đó t o đ ng l c
thúc đ y s n xu t, l u thông hàng hóa, góp ph n quan tr ng vào quá trình phát tri n kinh t . N n kinh t phát tri n thì m i có th nâng cao đi u ki n s ng c a ng i lao
đ ng, t o công n vi c làm n đ nh cho ng i dân.
i v i khách hàng vay v n
CVTD có ch t l ng giúp ng i dân có th th a mãn t i đa nhu c u chi tiêu c a khách hàng, giúp khách hàng có th t n h ng ngay nh ng giá tr mà h ph i m t nhi u th i gian sau m i có th tích l y đ tài chính. ng th i, vi c th a mãn tr c nh ng nhu c u cá nhân s t o đ ng l c cho khách hàng làm vi c, nâng cao hi u qu công vi c, gia t ng thu nh p đ tr n và ti p t c chi tiêu nhi u h n khi n cu c s ng c a khách hàng s ngày càng đ c nâng cao h n.
i v i ngân hàng
Nâng cao ch t l ng CVTD giúp ngân hàng gi m thi u r i ro, nâng cao hi u qu
kinh doanh, đem l i l i nhu n l n h n.
Ch t l ng CVTD đ c nâng cao, th a mãn t t h n nhu c u c a khách hàng
càng làm t ng uy tín, m c đ nh n bi t trên th tr ng, gia t ng s c c nh tranh v i các ngân hàng b n.
1.2.3. Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng
1.2.3.1. Ch tiêu đnh tính
i v iăngơnăhƠngăth ngăm i
Kh n ng th a mãn nhu c u vay v n tiêu dùng c a khách hàng. Theo nh
khái ni m v ch t l ng CVTD đã nêu ph n 1.2.1. thì ch t l ng là s th a mãn h n
nhu c u vay v n c a khách hàng c v s ti n xin vay, th i gian vay và lãi su t cho vay, giúp khách hàng hài lòng h n v d ch v cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. Khách hàng khi vay v n tiêu dùng là mong mu n đ c đáp ng nhu c u c a b n thân, ngân hàng càng th a mãn t t nhu c u, khách hàng càng hài lòng thì ch t l ng CVTD c a
Th i gian gi i quy t th t c vay v n c a ngân hàng. Th i gian càng ng n thì
khách hàng càng hài lòng h n và s ti p t c vay v n tiêu dùng c a ngân hàng. T đó
có th phán ánh đ c ch t l ng cho vay tiêu dùng khi đem l i thu n ti n, s hài lòng cho khách hàng.
Thái đ ph c v c a CBTD. CBTD là nhân viên tuy n tr c, là ng i tr c ti p giao dch, h ng d n khách hàng s d ng d ch v CVTD. Ch t l ng CVTD dù có t t
đ n đâu mà thái đ c a nhân viên không t t thì c ng s gây m t thi n c m v i khách hàng, khi n khách hàng không mu n vay v n tiêu dùng t i ngân hàng. i u này khi n h uy tín c a ngân hàng và khách hàng s đánh giá không t t v ch t l ng CVTD c a ngân hàng.
Kh n ng nâng cao uy tín c a ngân hàng. Ch t l ng CVTD c a ngân hàng t t thì uy tín c a ngân hàng trên th tr ng m i đ c nâng cao. Uy tín c a ngân hàng c ng
là m t trong nh ng y u t quan tr ng trong vi c l a ch n vay tiêu dùng c a khách hàng. Uy tín ngân hàng càng cao ph n ánh ch t l ng CVTD c a ngân hàng càng cao.
Kh n ng m r ng quan h và bán chéo s n ph m c a ngân hàng. Khách hàng
vay tiêu dùng khi đánh giá ch t l ng cho vay t t s t ng thêm nhu c u vay tiêu dùng và s d ng thêm nh ng s n ph m, d ch v khác c a ngân hàng. Nh v y, ngân hàng càng có kh n ng m r ng m i quan h và bán chéo s n ph m thì ch t l ng CVTD càng t t và ng c l i.
Kh n ng thu hút khách hàng m i đ n vay v n tiêu dùng Ch t l ng CVTD càng t t, m c đ hài lòng c a khách hàng vay v n càng cao, uy tín c a ngân hàng trên th tr ng càng đ c c i thi n, t đó thu hút thêm nhi u khách hàng m i đ n giao dch, đ c bi t là thu hút đ c các khách hàng đ n vay v n tiêu dùng. Do v y, ngân hàng càng có kh n ng thu hút thêm nhi u khách hàng m i đ n s d ng d ch v CVTD, ho t đ ng CVTD c a ngân hàng càng đ c m r ng thì cho th y ch t l ng CVTD c a ngân hàng càng t t và ng c l i.
i v i khách hàng
M c đ hài lòng c a khách hàng. Khách hàng là th ng đ , m i ngân hàng đ u mu n đem l i nhi u h n s hài lòng cho khách hàng c a mình khi s d ng b t kì d ch v nào, trong đó có CVTD. T s hài lòng, th a mãn nhu c u c a khách hàng có th ph n ánh đ c ch t l ng CVTD c a ngân hàng đó ra sao. M c đ hài lòng c a khách hàng càng l n ph n ánh ch t l ng CVTD càng t t và ng c l i.
M c đ c i thi n, nâng cao cu c s ng c a khách hàng sau khi s d ng d ch v CVTD c a ngân hàng. CVTD đem l i cho khách hàng s th a mãn mong mu n,
đáp ng nhu c u chi tiêu, nâng cao ch t l ng cu c s ng c a khách hàng. N u nh sau
khi vay v n chi tiêu, cu c s ng c a khách hàng không đ c c i thi n mà còn g p khó
18
Thêm vào n a, n u cu c s ng c a khách hàng r i vào tình tr ng khó kh n h n sau khi
s d ng d ch v CVTD thì h s m t ni m tin và không mu n vay v n tiêu dùng thêm b t kì l n nào n a. Còn ng c l i, n u sau khi s d ng d ch v CVTD c a ngân hàng mà cu c s ng c a khách hàng đ c c i thi n h n thì c ng ph n ánh ch t l ng CVTD c a ngân hàng càng t t.
M c đ s n sàng s d ng thêm các d ch v khác c a ngân hàng. Khi khách
hàng hài lòng v i ch t l ng CVTD c a ngân hàng thì h s tin t ng nhi u h n vào
ngân hàng và có th s n sàng chi tiêu nhi u h n, s d ng d ch v , s n ph m c a ngân hàng nhi u h n. N u m c đ hài lòng, s n sàng s d ng thêm d ch v ngân hàng càng l n cho th y ch t l ng CVTD c a ngân hàng càng cao và ng c l i.
1.2.3.2. Ch tiêu đ nh l ng
T l n quá h n.
Theo quy đ nh hi n nay, n quá h n là các kho n n t nhóm 2 đ n nhóm 5, các kho n n quá h n t 10 ngày tr lên, các kho n n đi u ch nh kì h n tr n l n đ u.
ây là ch tiêu quan tr ng nh t đánh giá ch t l ng CVTD c a ngân hàng th ng
m i. Nó đ c đo b ng t l ph n tr m gi a n quá h n CVTD trên t ng d n CVTD. Ch tiêu này cho bi t m i 100 đ n v ti n t cho vay thì có bao nhiêu đ n v không có kh n ng thu h i đúng h n t i th i đi m xác đ nh. T l này th p thì ph n ánh đ c ch t l ng CVTD c a ngân hàng càng cao. N u t l này quá cao thì b n thân ngân hàng s có th ph i đ i m t v i nh ng v n đ b t l i nh b ki m soát ch t ch t NHTW hay t ng trích l p d phòng r i ro tín d ng. H n n a, t l này càng cao thì m c đ r i ro c a ngân hàng càng l n, chi phí ngân hàng ph i gánh ch u càng nhi u.
T l n quá
h n =
N quá h n CVTD
x 100% T ng d n CVTD
Theo quy đ nh c a NHNN, ch tiêu t l n quá h n nh h n ho c b ng 5% thì ch t l ng CVTD c a ngân hàng n m trong gi i h n an toàn. N u ch tiêu này v t
quá 5% thì đã v t quá m c an toàn và c n nh ng bi n pháp ki m soát t NHTW. Xét v m t th i gian, n u h s này có xu h ng t ng lên thì có th th y ch t
l ng CVTD c a ngân hàng đang x u đi, t tr ng n quá h n trong t ng d n c a
ngân hàng t ng lên d n đ n ngân hàng ph i đ i m t v i r i ro không thu h i đ c n .
Ng c l i, n u h s này gi m đi qua các n m thì ch t l ng CVTD có th t t d n lên. N u t l n quá h n quá cao thì ch ng t ngân hàng ho t đ ng kém hi u qu và
ng c l i. M t khi khách hàng không th c hi n đúng h p đ ng tín d ng, đ xu t hi n n quá h n có ngh a là ch t l ng CVTD đó có v n đ , x y ra nguy c có kh n ng
T l n x u.
Nhóm n x u bao g m n nhóm 3 đ n n nhóm 5, là n quá h n mang l i nhi u r i ro cao cho ngân hàng. Do đó, t l n x u c ng là ch tiêu đánh giá ch t l ng CVTD c a ngân hàng.
T l n x u = N x u CVTD x 100%
T ng d n CVTD
T l n x u CVTD trên t ng d n CVTD cho bi t trong 100 đ ng n CVTD có
bao nhiêu đ ng n x u. T l n x u trên t ng d n CVTD càng cao thì ph n ánh ch t l ng CVTD càng th p, kh n ng x y ra r i ro trong CVTD càng cao. Ch tiêu này càng nh càng t t cho ngân hàng. Theo quy đ nh c a NHNN, t l này nh h n
ho c b ng 3% thì ch t l ng CVTD n m trong m c cho phép. N u v t quá 3% thì ch t l ng CVTD c a ngân hàng s b đánh giá x u, r i ro trong CVTD c a ngân hàng cao. T l n x u trên n quá h n = N x u CVTD x 100% N quá h n CVTD
T l n x u cho bi t trong 100 đ ng n quá h n CVTD có bao nhiêu đ ng n x u CVTD, hay n x u trong CVTD chi m bao nhiêu ph n tr m n quá h n CVTD. N u h s này t ng qua các n m, t l n x u t ng lên thì ch t l ng CVTD c a ngân
hàng đang x u đi và ng c l i, vì v y ch tiêu này càng nh thì ch t l ng CVTD c a ngân hàng càng t t. T l n quá h n có kh n ng thu h i cao = N nhóm 2 CVTD x 100% N quá h n CVTD
Ch tiêu này cho bi t v i 100 đ ng CVTD đã quá h n thì có bao nhiêu đ ng ngân hàng có kh n ng thu h i cao. Ch tiêu này ph n ánh ch t l ng CVTD c a có t t hay không. H s này càng cao thì ph n ánh ch t l ng CVTD càng t t, kh n ng thu h i