Chuyển sang kinh doanh thực sự, có nghĩa là mỗi Ngân hàng phải tự chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của mình sao cho luôn đạt được mục đích cuối cùng là đảm bảo an toàn kinh doanh và khả năng sinh lời. Song để đảm bảo khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh, trước hết Ngân hàng phải đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh. Nhưng tránh được rủi ro là việc làm khó khăn vì trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp luôn ở trong quá trình cạnh tranh, qua đó các doanh nghiệp tiếp tục tồn tại và phát triển, hoặc sẽ lâm vào tình trạnh đình đốn, bế tắc kéo dài hoặc phá sản. Do vậy, trong quan hệ với khách hàng, Ngân hàng phải luôn có những thông tin đầy đủ, kịp thời và chính xác nhất về khách hàng để có
những thái độ ứng xử kịp thời, phù hợp. Cán bộ tín dụng có thể tham khảo phương pháp chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng trong việc hỗ trợ ra quyết định cấp tín dụng, xác định hạn mức tín dụng, thời hạn, mức lãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay, phê duyệt hay không phê duyệt cho vay; xếp hạng khách hàng còn lường trước được khoản vay đang có chất lượng xấu đi và có những biện pháp đối phó kịp thời, nhằm hướng tới các khách hàng có ít rủi ro hơn. Quy trình chấm điểm tín dụng khách hàng được thực hiện theo các bước sau:
Bước 1: Thu thập thông tin.
Bước 2: Chấm điểm các thông tin cá nhân cơ bản. Bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng. Bước 4: Tổng hợp và xếp hạng.
Sau khi có kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng, cán bộ tín dụng ra quyết định cấp tín dụng theo bảng sau:
Bảng 3.1. Xếp hạng khách hàng và ra quyết định cấp tín dụng Loại Cấp tín dụng
Aaa Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng Aa Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng A Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng
Bbb Cấp tín dụng với hạn mức tuỳ thuộc vào phương án bảo đảm tiền vay Bb Có thể cấp tín dụng nhưng phải xem xét kỹ lưỡng hiệu quả phương
án vay vốn và bảo đảm tiền vay.
b Không khuyến khích mở rộng tín dụng mà tập trung thu nợ. Ccc Từ chối cấp tín dụng
Cc Từ chối cấp tín dụng c Từ chối cấp tín dụng d Từ chối cấp tín dụng
Về tư cách người vay: Nhiều chuyên gia Ngân hàng xem đây là yếu tố hàng đầu tạo ra sự thành công của hợp đồng tín dụng. Đó là sự trung thực, ý thức trách nhiệm cao đối với cam kết trong hợp đồng vay vốn.
Việc điều tra tư cách người vay thể hiện qua việc tiếp xúc trực tiếp, qua hồ sơ lưu trữ tại Ngân hàng trong những lần vay trước, từ những nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào cho người xin vay và qua các mối quan hệ xã hội của họ.
Năng lực của người vay: Thể hiện ở trình độ giáo dục, đào tạo và quan trọng là khả năng sử dụng thành công số tiền, vì yếu tố đảm bảo chắc chắn cho sự hoàn trả vốn vay là sự thành công trong kinh doanh của khách hàng. Sự phân tích năng lực của người vay chủ yếu căn cứ vào phương án hay dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Vốn (tài sản hay khả năng tài chính) bao gồm số vốn của người vay tham gia vào dự án và các tài sản hợp pháp thuộc sở hữu của hộ được liệt kê khi khách hàng vay vốn. Khi đánh giá khả năng tài chính của người vay, ngoài đánh giá thực trạng tài chính cần tính đến thu nhập dự kiến tương lai của người xin vay.