4.1 Định hướng hoạt động kinh doanh trong những năm tới:
4.1.1. Định hướng hoạt động cho vay các DN của Ngân hàng Đại Dương
Các DN có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đóng góp một phần không nhỏ vào GDP cả nước, tạo công ăn việc làm cho người dân, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nên được Nhà nước định hướng phát triển lâu dài. Nhu cầu về vốn của đối tượng khách hàng này là rất lớn. Chính vì vậy, bên cạnh phát triển khách hàng mục tiêu là cá nhân, Oceanbank đã luôn xác định DN là đối tượng mục tiêu của mình. Việc tăng cường cho vay, hỗ trợ đối tượng khách hàng DN sẽ giúp tạo ra nguồn thu nhập ổn định cho NH. Trong thời gian tới, NH tiếp tục mở rộng cho vay đối với các DN với những khoản vay đảm bảo chất lượng trên một số định hướng sau:
- Dư nợ cho vay tăng trưởng ổn định từ 15% đến 20% hàng năm song vẫn đảm bảo thực hiện các nguyên tắc an toàn trong cho vay.
- Hạn chế tối đa các khoản nợ quá hạn và giảm tỷ lệ nợ quá hạn < 1% hàng năm.
- Khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng đang có quan hệ tín dụng với NH. Đồng thời tích cực tìm kiếm và thiết lập quan hệ tín dụng với những DN khác thông qua những mối quan hệ cũ.
- Không ngừng cải tiến sản phẩm, đưa ra các sản phẩm cho vay mới phù hợp với nhu cầu ngày càng đa dạng và nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ nhu cầu của các DN
- Tuy nhiên, NH cũng đưa ra những biện pháp hạn chế rủi ro khi đề ra chiến lược, ban hành những hướng dẫn nghiệp vụ rừ ràng và cỏc khoản vay đều được thụng qua cấp cao nhất của ngân hàng là Ban tín dụng Hội sở.
4.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh trong những năm tới của OceanBank:
Mục tiêu chung của ngân hàng là xử lý nợ xấu còn tồn đọng, giảm nợ quá hạn từ hoạt động tín dụng bằng biện pháp vĩ mô nhờ sự cho phép của ngân hàng nhà nước, chính phủ.
Tiếp tục hoàn thiện cơ cấu tổ chức phân theo Khối nhằm nâng cao vai trò quản lý theo ngành dọc của các Khối, đặc biệt khối kinh doanh. Bên cạnh đó còn đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng, định hướng phát triển dài hạn theo mô hình Ngân hàng hiện đại, đa năng, lấy phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại phục vụ cho đông đảo đối tượng khỏch hàng làm cốt lừi, quản trị ngõn hàng theo mụ hỡnh tiờn tiến với những chuẩn mực và thông lệ quốc tế tốt nhất, phù hợp với luật pháp Việt Nam, phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại.
* Chiến lược phát triển:
Trong ngắn hạn
- Xây dựng và thay đổi hình ảnh nhận diện thương hiệu, định vị OceanBank là một ngân hàng bán lẻ hiện đại, chuyên nghiệp.
- Tăng thị phần thu nhập từ phí trên tổng thu nhập thông qua rà soát và xây dựng mới các sản phẩm dịch vụ có thu phí, nâng dần tỷ trọng từ phí lên tổng thu nhập
- Phát triển và đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao
- Đảm bảo tối thiểu hóa rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận cho khách hàng (đặc biệt khách hàng tiềm năng), cổ đông và ngân hàng.
- Tích cực đầu tư vào các dự án, chương trình quốc gia, tăng đầu tư, khuyến khích gửi tiết kiệm và mở rộng thêm nhiều chương trình tiết kiệm có ưu đãi dành cho khách hàng tăng doanh thu, tăng giá trị cổ phiếu cho công ty.
- Phát triển sản phẩm dịch vụ NH chuyên biệt, ứng dụng công nghệ mới mang lại tiện ích và giá trị tăng cao cho KH. Đặc biệt ứng dụng trong hoạt động bán lẻ nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, giá trị thương hiệu và tăng số lượng KH sử dụng dịch vụ.
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới ngân hàng, nhắm vào các thị trường mục tiêu, thành lập các chi nhánh ra các tỉnh lẻ và cả các nước láng giềng như Lào, Campuchia, Thái Lan,...
- Phát triển mạnh mẽ theo định hướng ngân hàng bán lẻ, các sản phẩm dịch vụ ưu tiên triển khai tập trung vào các sản phẩm cá nhân như huy động vốn và tiết kiệm, tín dụng tiêu dùng, phát hành thẻ và tài khoản cá nhân.
Trong dài hạn:
- Tiếp tục củng cố, hoàn thiện bộ máy tổ chức, công tác quản tri nội bộ theo lộ trình chiến lược phát triển đến năm 2015. Tiếp tục thực hiện lộ trình tăng trưởng năng lực tài chính và nâng cao trình độ quản lý tài chính
- Có nhóm khách hàng đa dạng, rộng khắp trên các lĩnh vực, vùng kinh tế với những dịch vụ tài chính ngân hàng đa năng, hiện đại và hiệu quả.
- Phát triển và đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao
- Tiếp tục tập trung triển khai diện rộng các sáng kiến kinh doanh nhằm đẩy mạnh về doanh số, mở rộng phạm vi khách hàng nhằm đảm bảo tăng trưởng bền vững và hiệu quả
- Nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động của mạng lưới phân phối trên các thị trường trọng điểm. Đồng thời tạo đột phá lớn trong kênh phân phối điện tử nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng
- Xây dựng và thực hiện chính sách lương thưởng luôn ở mức trung bình chung và canh tranh được so với các ngân hàng thương mại khác dành cho cán bộ nhân viên hưởng theo công sức đóng góp vào thành quả của đơn vị
- Phấn đấu trở thành 1 trong những ngân hàng hàng đầu trong hệ thống NHTMCP.
4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay các DN tại NHTMCP Đại Dương
Thông qua sự cố gắng của toàn thể cán bộ, công nhân viên Oceanbank đã vượt qua những khó khăn, thách thức năm 2012, góp phần đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng sang năm 2013 và những năm tiếp theo được an toàn và hiệu quả hơn,
• Giải pháp cụ thể
- Giải quyết triệt để việc xây dựng cơ sở vật chất đảm bảo hoạt động lâu dài, tương xứng với quy mô hoạt động ngân hàng, nhất là Hội sở chính.
- Nâng cao hiệu quả kinh doanh nhất là đối với phòng giao dịch, tiết kiệm chi phí, không để lãng phí vốn, nộp đủ thuế.
- Tăng cường hơn nữa việc quản trị hệ thống, quản trị rủi ro và chú trọng hơn nữa ở tính kỉ luật và tuân thủ.
- Hoàn thiện và tăng cường chính sách marketing trong hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp.Bộ phận chuyên trách nghiên cứu thị trường, cập nhật kịp thời, nhanh chóng thông tin khách hàng để làm giãn thời gian hoàn tất thủ tục vay vốn.
Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng. Là khâu khá quan trọng trong công tác cho vay thông qua quy trình cụ thể kết hợp với uy tín, nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Họ thường
căn cứ qua 7 yếu tố: tính pháp lý của khách hàng, uy tín trong hoạt động kinh doanh, mục đích đi vay của khách hàng, năng lực tạo ra lợi nhuận, môi trường kinh doanh mà doanh nghiệp đang tồn tại, nguồn trả nợ và tài sản đảm bảo của khách hàng. Thế nhưng thực tế, CBTD thường chú trọng những bước xác minh giấy tờ của bên đi vay, chủ yếu thông qua nguồn tài trợ bao gồm phương án kinh doanh, năng lực tài chính và tài sản đảm bảo mà bỏ qua việc đánh giá uy tín của khách hàng và vị trí của đối tượng cho vay của mình trong bối cảnh môi trường kinh doanh chung. Đó cũng chính là những nguyên nhân quan trọng làm phát sinh nợ quá hạn từ khách hàng cho đến lúc đáo hạn. NH đơn giản hóa một số bước, sao cho thuận tiện, phù hợp với đặc điểm kinh doanh, các nhóm khách hàng, ngành hàng và các khoản vay, làm giảm đi những chi phí giao dịch, tránh được tâm lý e ngại của khách hàng khi đến vay vốn. Cho nên quy trình cho vay chỉ có những quy định chung, triển khai theo đúng những bước cơ bản đó, và tùy và từng hồ sơ vay, hay những phát sinh trong quá trình xét duyệt hay sau giải ngân, chi nhánh sẽ điều chỉnh thêm những bước nhỏ trong quy trình và hướng dẫn chỉ đạo các bộ phận phối hợp xử lý.
- Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay.
- Nâng cao trách nhiệm giữa các bên trong hoạt động cho vay. CBTD cần làm tốt vấn đề kiểm tra và thẩm định hồ sơ vay vốn của KH, còn KH có trách nhiệm hoàn tất vốn và lãi vay đúng thời hạn NH quy định. Tất cả phải được thực hiện dựa trên sự minh bạch, đúng pháp luật và chính sách do NHNN ban hành.
- Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng: hệ thống thông tin quản lý cho toàn bộ hoạt động ngân hàng như công tác điều hành kinh doanh, kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý nguồn vốn, tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ và công tác kế toán, hệ thống thanh toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử và giám sát từ xa.
- Về hoạt động cho vay, ban lãnh đạo cần hoàn thiện chính sách và đổi mới cơ chế cho vay, cần có những giải pháp điều chỉnh lãi suất, phí hợp lý và hiệu quả nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ, hơn thế nữa ngân hàng có thể hạn chế tình huống mất khách hàng vi lãi suất cho vay quá cao, quá sức đối với việc đáp ứng nhu cầu tài chính giữa Doanh nghiệp và ngân hàng. Đặc biệt, đối với các khách hàng Doanh nghiệp truyền thống, ngân hàng cần đưa ra các mức lãi suất ưu đãi, hợp lý để duy trì mối quan hệ tín dụng đối với đại bô phận khách hàng tiềm năng. Hướng giải quyết cho các vấn đề lãi suất là ngân hàng nên đưa ra một số chính sách dự báo trước khi cho vay, xây dựng nhiều mô hình hướng dẫn hiệu quả gắn liền với quy trình cho vay để linh hoạt hơn trong vấn đề tín dụng cũng như giảm bớt những bước rườm rà trong thẩm định và ký hợp đồng, công chứng giấy tờ cho vay,....
- Chú trọng công tác đào tạo CBNV, nâng cao ý thức trách nhiệm trong công việc, có năng lực trình độ và phẩm chất đạo đức tốt. Đặc biệt, cương quyết xử lý đối với những CBNV vi phạm các quy định của ngân hàng và pháp luật. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, đào tạo lại cán bộ thực hiện tốt các nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại, tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ làm công tác hội nhập quốc tế, nhất là những cán bộ trực tiếp tham gia vào quá trình đàm phán, ký kết các hợp đồng quốc tế, cán bộ kiểm tra – kiểm toán nội bộ, cán bộ chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán bộ sử dụng và vận hành công nghệ mới.
- Thường xuyên cập nhật việc phân tích, đánh giá, phân loại doanh nghiệp: nó dựa trên cơ sở dữ liệu sẵn có, hồ sơ lưu tại ngân hàng và đặc biệt việc kiểm tra, khảo sát thực tế, điều tra thu thập thông tin về cơ sở vật chất, tình hình sản xuất, tài chính của doanh nghiệp trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, nhằm tạo mối quan hệ lâu dài, uy tín và hiệu quả.
- Thay đổi cơ cấu hoạt động cho vay: tách bạch trong hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, quan hệ khách hàng, mang tính chuyên môn hóa nhằm giảm tải công việc, áp dụng triển khai một cách linh hoạt nhằm đem lại hiệu quả cao nhất.
- Thực hiện tốt chiến lược khách hàng: phát phiếu điều tra thăm dò, thấu hiểu nhu cầu khách hàng nhằm tạo dựng mối quan hệ bền chặt
- Bên cạnh việc nâng cao chất lượng và hàm lượng công nghệ trong các lĩnh vực kinh doanh truyền thống như cấp tín dụng, dịch vụ thanh toán,…ngân hàng cần mở rộng hơn nữa các lĩnh vực kinh doanh các dịch vụ mới vừa phục vụ cao hơn nhu cầu khách hàng vừa tăng nguồn thu về dịch vụ trong cơ cấu doanh thu của Oceanbank, còn nhằm tạo sự khác biệt so với các ngân hàng khác. Bên cạnh việc mở rộng hơn nữa các ngành nghề như lưu ký chứng khoán, tư vấn tài chính doanh nghiệp, tư vấn mua bán, hợp nhất, sát nhập doanh nghiệp và tư vấn đầu tư.
- Nhằm hạn chế tối đa mức tăng trưởng của nợ quá hạn, nợ xấu, ngân hàng nên kiểm soát chặt chẽ, cẩn trọng trong việc sàn lọc khách hàng tốt, tích cực đôn đốc, kiểm tra nhắc nhở các khoản vay quá hạn để kiểm soát mục đích sử dụng nguồn vay và khả năng trả nợ, hạn chế việc gia hạn quá lâu và cơ cấu lại nợ một cách chặt chẽ nhất.
- Ngoài cho vay ngắn hạn các DN bổ sung vốn lưu động, NH nên chú trọng hơn cho vay trung và dài hạn đối với đối tượng này để bổ sung vốn lưu động nhưng trong khoảng thời gian trung dài hạn hoặc bổ sung vốn kinh doanh để sản xuất nhằm giải cứu các DN trong giai đoạn khó khăn của nền kinh tế, ngay thời điểm các ngân hàng khác đều hạn chế cho vay trung, dài hạn vì lo sợ vấn đề thanh khoản. Tuy nhiên, để vừa chọn lọc vừa thu hút được những DN có tiềm năng. NH nên thực hiện được mục tiêu nâng cao thị phần cho vay của mình với các đối thủ lớn khác, dần củng cố niềm tin của KH vào thương hiệu OceanBank.
• Giải pháp đồng bộ:
- Xử lý nợ xấu cần quyết liệt hơn nữa, áp dụng đồng bộ các biện pháp nhằm hạn chế xấu mới phát sinh.
- Xử lí nợ xấu: NHNN sử dụng 3 phương án: cơ cấu nợ cho DN, xóa nợ bằng nguồn dự phòng rủi ro của các NHTM và qua VAMC
- Cơ cấu lại tổ chức: tách hoàn toàn hoạt động cho vay theo chính sách ra khỏi hoạt động kinh doanh thương mại của NHTM để các ngân hàng thực hiện đúng chức năng kinh doanh theo nguyên tắc thị trường.
- Cơ cấu lại tài chính: Ngân hàng cần chủ động xây dựng và thực hiện chiến lược kinh doanh mới, giảm dần bảo hộ các ngân hàng khác, đặc biệt là hoạt động tín dụng và cơ cấu tái cấp vốn. Tăng cường quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của ngân hàng trong kinh doanh, xây dựng và áp dụng đầy đủ các quy chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng.
- Tiếp tục bán lại nợ xấu ngân hàng cho phía VAMC (Công ty quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam) nhằm làm giãn thời gian phục hồi cho NH sau tình trạng kinh doanh không đạt hiệu quả cao. Ngân hàng có thể chủ động tái cấu trúc lại cơ cấu tổ chức, tăng cường công tác quản trị và hiệu quả hoạt động, tập trung cho các hoạt động kinh doanh hiệu quả khác.
Có thể nhìn nhận một điều rằng, VAMC còn khá mới mẻ, nợ mua về chưa nhiều, chưa đủ năng lực phân loại nợ để bán, hơn nữa, thị trường mua bán nợ của Việt Nam chưa hoàn thiện để bán được nợ cho nước ngoài, như việc tháo gỡ một số vướng mắc về pháp lý, đặc biệt là thủ tục mua bán nợ. Chính vì vậy muốn xử lý nợ xấu được nhanh hơn, cần hình thành thị trường mua bán nợ và gắn với quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng.
- Bên cạnh đó, nhờ vào quyết định mới 780/QĐ- NHNN, Ngân hàng được phép cơ cấu lại nợ mà không cần phải chuyển nhóm. Theo đó, tình trạng khó khăn của các DN cũng từ đó được khôi phục sản xuất kinh doanh, trả nợ hoàn toàn và ngân hàng có thể xem xét cơ cấu lại nợ, tạo dựng mối quan hệ bền chặt và lâu dài.
- Giải quyết vấn đề sỡ hữu chéo. Chúng ta đang từng bước loại bỏ sỡ hữu chéo và lũng đoạn ngân hàng gây ra có thể ảnh hưởng đến một số NHTM khác và ảnh hưởng lan truyền cả hệ thống, mặc khác do nước ta thiếu chế tài để xử lý các vấn đề này.
- Tăng đầu tư công: DN Việt Nam khó tiếp cận với nguồn vốn vay từ Ngân hàng. Chính vì thế phải thúc đẩy kênh đầu tư lên để nhanh chóng khôi phục lại đà phát triển kinh tế..Đẩy đầu tư công là góp phần đẩy hạ tầng đi lên, tiếp đến là ngành xây dựng, sau đó lan tỏa