- Lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh
3.2.2So sánh các sản phẩm ưu thế trong cho vay doanh nghiệp của ngân hàng OceanBank với các ngân hàng khác:
OceanBank với các ngân hàng khác:
Giống nhau:
- Các sản phẩm cho vay đều nhắm vào các mục đích chủ yếu của DN SXKD tại Việt Nam như bổ sung vốn lưu động, mua xe ô tô, cho vay kinh doanh BĐS, cho vay đầu tư TSCĐ
- Về sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động đều nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời của DN như trả lương nhân viên; nộp thuế; thanh toán tiền mua nguyên vật liệu, hàng hóa trong và ngoài nước; ứng tiền trước cho người bán; tài trợ cho các khoản phải thu…giúp cho các DN ổn định và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. DN đều có thể lựa chọn phương thức cho vay từng lần hoặc theo hạn mức ngắn hạn 12 tháng. Các DN có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, có năng lực kinh doanh và khả năng tài chính tham gia vào phương án vay vốn đều được xét duyệt để cho vay. Mức cho vay tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng. TSĐB thuộc quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp của bên vay hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
- Điều kiện: mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, có khả năng tài chính đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết, có phương án kinh doanh hiệu quả, khả thi.
- Hồ sơ: giấy đề nghị vay vốn, phương án kinh doanh, hồ sơ pháp lý (Giấy CNĐKKD, điều lệ DN,…), BCTC 3 năm gần nhất (nếu có); Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, bản sao giấy tờ TSBĐ, các giấy tờ khác theo yêu cầu của Ngân hàng.
- Về sản phẩm cho vay mua xe ô tô đều nhằm mục đích hỗ trợ DN mua xe làm phương tiên đi lại, phương tiện vận tải phục vụ cho các hoạt động sản xuất, kinh doanh của chính DN. Ngoài thế chấp bằng TSĐB khác, khách hàng có thể sử dụng chính xe mua làm TSĐB cho khoản vay với mức cho vay khá cao với thời hạn cho vay linh hoạt đáp ứng khả năng trả nợ của khách hàng tối đa lên đến 60 tháng. Phương thức cho vay từng lần
- Về sản phẩm cho vay với mục đích để đầu tư TSCĐ đều nhằm hỗ trợ DN đầu tư mua sắm máy móc, thiết bị và các loại TSCĐ khác phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của DN. Phương thức trả nợ đều thường là trả lãi hàng hàng tháng tính trên dư nợ giảm dần, gốc trả dần theo khả năng trả nợ của khách hàng hoặc theo thỏa thuận. NH đều xét cho vay các DN có mục đích sử dụng vốn hợp pháp, có năng lực kinh doanh và khả năng tài chính lành mạnh, nguồn thu nhập thường xuyên và ổn định đảm bảo trả nợ vay. TSĐB thuộc sở hữu của bên vay hoặc tài sản của bên thứ ba bảo lãnh.
Khác nhau:
Cho vay DN tài trợ vốn lưu động, sản xuất kinh doanh
+ Thời hạn: tối đa 12 tháng
+ Lãi suất: Cho vay ngắn hạn cố định tối thiểu là 12% (+ biên độ điều chỉnh từ
3,5-5%)
+ Ưu đãi:
11/2013, cho vay kinh doanh tại chợ Hà Đông với lãi suất siêu ưu đãi 6,5%/năm Mục đích: nhằm giúp các DN, HKD tại đây có thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng phục vụ kinh doanh.
Mức cho vay tối đa: 500 triệu đồng Phương thức cho vay trả góp theo dư nợ ban đầu, thu nợ hàng ngày.
Thủ tục hồ sơ vay đơn giản, không cần thế chấp TSĐB với lãi suất cạnh tranh. + 11/2013 ưu đãi về lãi suất vay 8,5% dành cho KHDN với nhiều phần quà tặng hấp dẫn trị giá 1.100.000 cho khách hàng gửi tiết kiệm, vay vốn, mở thẻ Visa Credit.
KH tìm hiểu về chương trình sẽ nhận ngay phần “Quà tặng khám phá” với nhiều trải nghiệm có giá trị (mở tài khoản số đẹp theo yêu cầu, miễn phí phát hành thẻ tỷ phú, xử lý hồ sơ trong vòng 4h làm việc và hưởng mức lãi suất ưu đãi giảm 1%/năm cùng quà tặng ngân hàng + Từ 12/2013, chương trình “Tháng vàng lãi suất dành cho các KHDN vừa và lớn” với mức lãi suất chỉ có 7%/năm áp dụng cho 3 tháng đầu tiên, sau thời gian đó vẫn áp dụng mức lãi suất hấp dẫn so với thị trường. Đối với KH mới sẽ được giảm thêm 1%/năm lãi suất cho vay trong các tháng tiếp theo so với các khoản vay thông thường.
+ Thời hạn: tối đa 12 tháng + Lãi suất: lao động từ 14- 15%/năm
+ Ưu đãi:
6/2012 nhằm hỗ trợ DNVVN tiếp cận vốn vay và phát triển thêm KH mới, NH khởi động chương trình vốn vay ưu đãi 1000 tỷ đồng dành cho Hội Doanh nhân trẻ TPHCM (YBA) trong đó dành cho vay ra tín chấp 100 tỷ đồng với lãi suất ưu đãi.
5/2013, DongA Bank sẽ đồng hành cùng Hiệp hội dệt may Việt Nam giới thiệu gói giải pháp tài chính linh hoạt dành cho doanh nghiệp dệt may với các ưu đãi hấp dẫn:
Mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại DongA Bank: miễn phí chi lương qua tài khoản thẻ và giảm 50% phí chuyển tiền ngoài hệ thống trong vòng 3 tháng đầu tiên.
Tài trợ xuất khẩu:
+Giải ngân bằng USD áp dụng lãi suất từ 4%/năm;
+Giải ngân bằng VND áp dụng lãi suất từ 7%/năm;
Tài trợ nhập khẩu nguyên phụ liệu dự trữ cho sản xuất hàng xuất khẩu, giải ngân bằng VND, áp dụng lãi suất từ 8.5%/năm;
Tài trợ bổ sung vốn lưu động, giải ngân bằng VND : áp dụng lãi suất từ 9%/năm
Cho vay mua
xe ô tô + Thời hạn từ 36-60 tháng (tùy loại xe,nguồn gốc xe) + Lãi suất tối thiểu cố định là 12,5% (+biên độ điều chỉnh 3-4%)
+ Ưu đãi: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cho vay mua xe ô tô Trường Hải dành cho KHDN với lãi suất ưu đãi 12%/năm cho 3 tháng đầu, thời hạn vay là 60 tháng, duyệt vay siêu tốc trong 8 tiếng
+ Thời hạn cho vay lên đến 60 tháng
+ Lãi suất: 14 -15% trong những năm tiếp theo
+ Ưu đãi:
Gói sản phẩm “Cho vay mua ô tô liên kết với đối tác” với mức cho vay tối đa từ 70 – 85% giá trị xe, miễn phí mở thẻ ngân hàng
Cấp TD ngắn hạn cho DN nhỏ và siêu nhỏ
+ Tối đa 12 tháng
+ Lãi suất: 6 tháng đầu năm 2013 là 10,8% (+biên độ điều chỉnh 2,3%)
OceanBank triển khai chương trình Mùa vàng kinh doanh trong dịp Tết dương lịch và Tết Nguyên đán năm 2014 với lãi suất cho vay ưu đãi chỉ 8,5%/năm.
+ Đông Á luôn đồng hành “hỗ trợ vay vốn ưu đãi cho các DN, hộ SXKD trên địa bàn quận, huyện tại TP.HCM vào 6/ 2013 đến nay, NH hỗ trợ vốn vay ưu đãi hơn 60 tỷ đồng với lãi suất ưu đãi 9 – 10%/năm cho 20 DN thuộc địa bàn các huyện tai TP.HCM, thời gian tới tiếp tục đồng hành với 75 tỷ đồng cho 26 DN khác
Nhìn vào bảng so sánh, ta có thể đưa ra một số nhận xét về danh mục sản phẩm cho vay DN của Oceanbank so với NH Đông Á cùng quy mô.
Ưu điểm
- Oceanbank đã chú trọng hơn trong việc mở rộng sản phẩm cho vay đặc biệt phục vụ cho đối tượng KHDN. Với các gói sản phẩm, dịch vụ phù hợp và mang tính đặc thù riêng cho từng nhóm khách hàng, riêng đối KHDN ngoài việc kể đến các gói sản phẩm truyền thống như cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ SXKD, cho vay mua ô tô, cho vay đầu tư TSCĐ,…đến nay danh mục sản phẩm trở nên phong phú hơn, dựa theo việc thực hiện theo nghị quyết 02 của Chính phủ, Oceanbank chỉ tập trung vào 4 lĩnh vực ưu tiên cho vay như phát triển nông nghiệp và nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhưng vẫn đảm bảo nguồn vốn lưu động cho loại hình cho vay doanh nghiệp. Riêng mục đích mà các DN thường xuyên có nhu cầu vay vốn nhất đó là bổ sung vốn thiếu hụt tạm thời thì được chia ra thành nhiều hình thức cho vay đa dạng như thấu chi DN, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, điển hình là gói sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá do Oceanbank và tổ chức khác phát hành, gói sản phẩm Thấu chi tài khoản (Visa Advance) áp dụng cho đối tượng KHDN chuyên biệt, thay vì chỉ là cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động.
- Để quản lý rủi ro lãi suất, Oceanbank đã và đang áp dụng phương pháp hiện đại như mô hình kì hạn đến hạn, mô hình định giá lại và mô hình thời lượng để lập nên mô hình lượng hóa rủi ro lãi suất. Qua mô hình này, ngân hàng sử dụng phương pháp quản lý vốn và điều chuyển vốn nội bộ thông qua phần mềm tự động được tích hợp trên hệ thống corebank, lãi suất sẽ được áp dụng linh hoạt phù hợp với từng thời kì kinh doanh, từng vùng miền và từng đối tượng riêng biệt nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, linh hoạt trong cơ chế điều chỉnh lãi suất, hạn chế rủi ro. Hiện đang nghiên cứu và triển khai mô hình điều chuyển vốn nội bộ FTP nhăm gia tăng công năng cho việc quản lý vốn và điều hành chính sách lãi suất, từng bước đưa ngân hàng đạt chuẩn quốc tế về quản lý lãi suất. (bảng tóm tắt rủi ro lãi suất của ngân hàng thông qua BCTN 2010)
Nhìn chung, danh mục sản phẩm cho vay KHDN cũng khá đa dạng, cùng một mục đích nhưng phân thành nhiều sản phẩm đặc thù, và từng sản phẩm cũng được quy định cụ thể hơn so với NH Đông Á bên cạnh các sản phẩm mang nét tương đồng theo từng mục đích sử dụng vốn. Có thể nói, danh mục sản phẩm cho vay các DN của Oceanbank nhất là ưu tiên DNVVN luôn có tính cạnh tranh khá cao so với NH tương đương quy mô trong hệ thống NHTM.
- Thông thường thì cho vay bổ sung vốn lưu động có kỳ hạn tối đa 12 tháng, nếu ngân hàng mở rộng thêm sản phẩm với kỳ hạn linh hoạt hơn, nhằm cạnh tranh về thị phần cho vay với các NH khác, bên cạnh những lợi thế mà NH có thể khai thác từ sản phẩm này, NH sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro trong hoạt động kinh doanh, việc lựa chọn và cân nhắc cấp tín dụng cũng phải chặt chẽ hơn rất nhiều. Vì nếu không hiểu rõ, không đánh giá đúng khả năng tài chính của khách hàng sẽ dẫn đến việc cho vay những khách hàng quá yếu và không có khả năng vượt qua khủng hoảng. Hậu quả là nợ quá hạn có nguy cơ tăng, đe dọa đến nguồn vốn của NH.
- Riêng sản phẩm cho vay mua xe ô tô, OceanBank còn bó hẹp, chưa mở rộng thêm nhiều sản phẩm để đáp ứng nhu cầu đa dạng của DN như các sản phẩm chuyên về phương tiện vận chuyển, chứ không riêng về xe ô tô như các sản phẩm đặc thù cho các DN kinh doanh vận tải, cho vay đầu tư tàu biển đối với các DN vận tải. Thông thường sản phẩm cho vay mua xe ô tô thường được các NH nhắm vào đối tượng khách hàng cá nhân. Tuy nhiên hiện nay các DN, ngoài kinh doanh các ngành nghề chính còn có nhu cầu sở hữu các phương tiện vận tải để kinh doanh trong lĩnh vực vận tải để cho thuê thay vì chỉ sử dụng để phục vụ việc đi lại, vận chuyển hàng hóa của chính DN. Về điểm này, OceanBank cần xem xét đa dạng hóa sản phẩm này để mở rộng hoạt động cho vay, khai thác tối đa nhu cầu của các KHDN. Ngoài ra, sản phẩm cho vay mua xe ô tô của OceanBank chưa quy định cụ thể về phương thức trả nợ, thời hạn vay như ĐongA Bank (thời hạn vay được giới hạn theo giá trị xe mua)
- Tóm lại, danh mục sản phẩm cho vay DN của OceanBank hầu như trong kỳ hạn ngắn và trung hạn, dài hạn rất hiếm. Mặc dù, có đa dạng hóa sản phẩm cho vay bổ sung lưu động, ưu đãi DN thiếu vốn, hỗ trợ cho các DN nhỏ và siêu nhỏ trong kỳ hạn dài hơn, nhằm cân chỉnh cơ cấu cho vay, duy trì tăng trưởng doanh số cho vay, nhưng có thể thấy ngân hàng còn khá khắt khe về vấn đề TSĐB, và chưa khai thác hết những nhu cầu của các DN để mở rộng thêm sản phẩm đáp ứng DN ở các lĩnh vực như kinh doanh phương tiện vận tải, thực hiện các dự án đầu tư nhà ở... Đặc biệt, đối tượng KH DNVVN với tiềm năng còn chưa được khai thác triệt để là đối tượng mà đa số các NHTM đều hướng tới, nếu không đa dạng hóa sản phẩm linh hoạt theo nhu cầu của họ thì khó cạnh tranh về thị phần cho vay với các NH khác.