3.2.1.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Đội ngũ cán bộ có vai trò rất quan trọng trong mọi thời kỳ và nó càng quan trọng trong nền kinh tế hiện nay. Nó quyết định đến sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp. Đối với Ngân hàng thì năng lực của đội ngũ cán bộ càng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết. Hiện nay tại CN Ba Đình, đội ngũ cán bộ có trình độ Đại học chiếm 82,93% trên tổng số cán bộ tại CN, số cán bộ có trình độ sau đại học chiếm 6,27%. Qua số liệu trên có thể thấy trình độ học vấn của cán bộ tại CN Ba Đình tương đối tốt. Tuy nhiên vẫn cần có những chính sách nhằm nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ tại CN như:
Nâng cao năng lực quản lý rủi ro đối với đội ngũ cán bộ quản lý, điều hành
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, năng lực quản lý điều hành của đội ngũ cán bộ quản lý, điều hành có ý nghĩa đặc biệt quan trọng tạo nên năng lực quản lý, điều hành của NHTM. Đội ngũ cán bộ quản lý, điều hành mạnh không chỉ đảm bảo hoạt động kinh doanh của NH có kỷ cương, thống nhất mà còn biết phát huy tính năng động, sáng tạo của mỗi người thực hiện có hiệu quả nhiệm vụ kinh doanh của đơn vị và của cả doanh nghiệp, tránh những rủi ro không đáng có trong kinh doanh. Vì vậy cần không ngừng bồi dưỡng nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, hiểu biết về pháp luật và kiến thức về quản lý rủi ro NH để bộ máy NH hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Hạn chế rủi ro đạo đức cán bộ: Giải pháp này có tính xuyên suốt hoạt động tín dụng, tức là trước, cả trong và sau khi cho vay. Nên có chế độ thưởng phạt rõ ràng, do cán bộ luôn đối mặt với rủi ro cần phải có chế độ tiền lương đặc biệt để khuyến khích người làm công tác tín dụng tránh xảy ra rủi ro đạo đức nghề nghiệp.
Sử dụng có hiệu quả đội ngũ cán bộ nhân viên nghiệp vụ: bố trí công tác phù hợp với khả năng, trình độ và sở trường của mỗi người sẽ tránh được những rủi ro trong kinh doanh.
Chuẩn hoá cán bộ tín dụng: CBTD có một vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, có thể mang lại lợi nhuận cho NH và cũng đem đến rủi ro cho NH. Do vậy để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng ngay từ khâu tuyển dụng cán bộ làm tín dụng cần phải chặt chẽ và có một số tiêu chuẩn sau:
- Phải tốt nghiệp đại học chính quy về kinh tế có uy tín, đúng chuyên ngành.
- Có khả năng ngoại ngữ, tin học, điều kiện cho phục vụ nghiên cứu các tài liệu, giao dịch và sử dụng máy tính trong tính toán, thẩm định dự án…
- Có phẩm chất đạo đức: Đây là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ làm công tác tín dụng, quyết định vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh.
- Hiểu biết xã hội và khả năng giao tiếp: Với khả năng giao tiếp cán bộ tín dụng tìm hiểu thêm được nhiều thông tin về khách hàng phục vụ trong xử lý nghiệp vụ.
3.2.1.2 Hoàn thiện chính sách khách hàng
Trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới, các NHTM đang chịu sức ép rất lớn về năng lực cạnh tranh như vốn, công nghệ, sản phẩm dịch vụ, phương pháp quản lý, kinh nghiệm thương trường, các giải pháp nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng qua đó nâng cao hiệu quả hoạt động trong kinh doanh của ngân hàng. Nhận thức được vấn đề như vậy, các NHTM đã và đang thực hiện chương trình tái cơ cấu trong hoạt động của mình nhằm hướng hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
Một trong những nội dung quan trọng là chương trình cơ cấu khách hàng, bởi khách hàng là nền tảng ban đầu cho mọi hoạt động sản xuất, kinh doanh, là điều kiện cho sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp nói chung, đặc biệt là NHTM nói riêng. Do đó NH đã và đang nghiên cứu tìm hiểu đưa ra nhiều giải pháp, chính sách với mục đích phục vụ tốt KH của mình, đồng thời hạn chế những rủi ro có thể xảy ra.
a. Lựa chọn khách hàng
Đây là một khâu quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng nhằm lựa chọn ra những khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả. Để làm tốt công tác này
trước khi cho vay, cán bộ tín dụng phải phân tích đánh giá khách hàng và thẩm định tính khả thi của dự án..
Đối với khách hàng cá nhân: Ngân hàng yêu cầu họ cung cấp thông
tin đầy đủ về tiền lương, thu nhập, tài sản hiện có, lịch sử tín dụng, các khoản nợ chưa trả, tình hình việc làm, tuổi, giới tính. Những thông tin này là cơ sở giúp ngân hàng cho điểm tín dụng đối với khách hàng vay. Ngoài thông tin trực tiếp từ khách hàng vay vốn, cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin từ những kênh khách như các tổ chức, cá nhân, hàng xóm, bạn bè có quan hệ với khách hàng vay vốn.
Đối với khách hàng là doanh nghiệp: CBTD cần các thông tin về tình
hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh một cách kỹ lưỡng. CBTD phải hiểu rõ được nhu cầu sản phẩm của thị trường nhằm tránh cho vay đối với những doanh nghiệp đầu tư sản xuất những sảm phẩm mà nhu cầu tại địa bàn thấp hoặc tính cạnh tranh kém. Khác với trên lý thuyết để hạn chế rủi ro NHTM phải đa dạng hoá đầu tư không tập trung vốn lớn vào một số khách hàng nhưng trong thực tế hiện nay thì NHTM vẫn thường cho vay tập trung đối với khách hàng tiềm năng và khách hàng quen thuộc nhằm giảm được một phần chi phí về tìm hiểu thông tin, chi phí quản lý, giám sát sử dụng vốn vay đồng thời vẫn hạn chế được rủi ro tín dụng.
Đồng thời thực hiện triệt để công tác xếp hạng tín dụng đối với KH để giảm thời gian thẩm định và lựa chọn được KH tốt.
b. Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay và các dòng tiền thanh toán của khách hàng
Kiểm soát vốn vay: Việc tăng cường kiểm tra giám sát vốn vay có ý
nghĩa rất quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho nguồn vốn vay của ngân hàng. Chính vì vậy sau khi giải ngân cán bộ tín dụng cần kiểm tra việc sử dụng tiền vay, kiểm tra xem KH có sử dụng đúng mục đích vay vốn hay
không. Nếu không kiểm tra, KH có thể sử dụng sai mục đích, dẫn đến rủi ro cao cho ngân hàng. Ngân hàng cần hạn chế cho vay tiền mặt, yêu cầu KH vay chuyển khoản, trả thẳng cho người hưởng là đối tác.
Kiểm soát thanh toán: Bên cạnh việc kiểm tra vốn vay CBTD cần
quan tâm đến nguồn thanh toán của KH; yêu cầu KH, chủ đầu tư, người mua khi thanh toán cần chuyển khoản về tài khoản tại NH để trả nợ tiền vay. CBTD nên kiểm soát tiền gửi của KH và việc chi tiêu từ tài khoản tiền gửi KH trong khi còn nợ tiền vay ngân hàng cần có sự đồng ý của NH; tránh hiện tượng tiền thanh toán về, KH không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, khi nợ đến hạn không có nguồn để trả nợ.
3.2.1.3 Thực hiện nghiêm túc quy trình cấp tín dụng
Nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng, CN Ba Đình cần phải chấp hàng nghiêm túc cơ chế tín dụng hiện hành của NHNN và các văn bản hướng dẫn, chỉ đạo của VietinBank trong từng thời kỳ vời từng mục tiêu cụ thể. Về cơ bản cần phải tuân thủ một số vấn đề sau:
- Cho vay phải tuân thủ chặt chẽ cơ chế, quy trình nghiệp vụ hiện hành, chấp hành nghiêm túc mức uỷ quyền được giao, không được hạ thấp các điều kiện tín dụng để cho vay. Không cho vay đối với KH có phương án, dự án sản xuất kinh doanh mà không giám sát được việc sử dụng vốn của khách hàng và không có khả năng quản lý được nguồn thu hoặc không xác định được nguồn thanh toán rõ ràng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Cần thiết phải nâng cao chất lượng và hiệu quả của Công tác xếp hạng tín dụng khách hàng. Hệ thống xếp hạng tín dụng có thể kết hợp cả định tính và định lượng, cả các chỉ tiêu tài chính, cụ thể, khoa học và các chỉ tiêu phi tài chính gắn với đặc điểm của từng lĩnh vực đầu tư, hay của các khoản vay theo chương trình, dự án. Hệ thống thông tin về KH cần đáp ứng yêu cầu: Khoa
học, đầy đủ, cập nhật và chính xác; được lấy từ nhiều nguồn thông tin khác nhau (bao gồm cả nguồn chính thống và không chính thống).
- Khai thác tối đa thông tin tín dụng NHNN, thông tin phòng ngừa rủi ro, chương trình quản lý tín dụng.
- Nội dung của hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay phải đủ các yếu tố pháp lý, quy định của pháp luật và đảm bảo không bất lợi đối với ngân hàng.
+ Người đại diện pháp nhân ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay phải đủ thẩm quyền theo quy định của pháp luật, nhất là đối với các doanh nghiệp đang trong quá trình cổ phần hoá, chuyển đổi hình thức sở hữu.
+ Không tẩy xoá và sửa chữa trong hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay.
+ Đối với hợp đồng tín dụng, lịch trả nợ gốc và lãi phải ghi rõ ngày, tháng, năm và số tiền trả nợ từng kỳ hạn, thời hạn thoả thuận chậm trả gốc, lãi để có cơ sở điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ và chuyển nợ quá hạn được chính xác.
+ Người kế nhiệm phải có trách nhiệm tiếp tục thực hiện nghĩa vụ của hợp đồng.
- Việc định kỳ hạn trả nợ gốc và lãi phải căn cứ vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay, phù hợp với khả năng trả nợ của từng khách hàng và phương thức cho vay. Khắc phục tình trạng định kỳ hạn trả nợ gốc và lãi một cách máy móc, thời gian trả nợ quá ngắn dẫn đến phải gia hạn nợ và phản ánh nợ quá hạn không chính xác, nhưng cũng không định kỳ hạn trả nợ quá dài để
KH thu hồi vốn và quay vòng sang phương án kinh doanh khác mà NH cho vay không quản lý được.
- Cần phải thực hiện các chế tài tín dụng và các biện pháp kiên quyết, triệt để, thu hồi ngay các khoản nợ có dầu hiệu rủi ro cao.
- Chấp hành nghiêm túc việc chuyển nợ quá hạn một cách đầy đủ, kịp thời để phản ánh đúng chất lượng tín dụng và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm cảnh báo rủi ro. Tuyệt đối không được che dấu nợ quá hạn.
- Không được cho vay theo hạn mức tín dụng một cách tràn lan đối với mọi KH. Việc cho vay theo phương thức này chỉ áp dụng đối với những KH có nhu cầu vốn vay thường xuyên, có năng lực tài chính mạnh, sản xuất kinh doanh ổn định, có uy tín trong quan hệ với NH, sản xuất kinh doanh luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần.
3.2.1.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
- Khi KH có nhu cầu vay vốn, cần phải quan tâm đến công tác thẩm định tính khả thi của dự án. Không chỉ đánh giá KH qua thông tin mà đây là điều kiện cần thiết để NH có thể đưa ra quyết định cho vay. KH có được vay vốn hay không phụ thuộc vào khả năng trả nợ của doanh nghiệp mà khả năng trả nợ của doanh nghiệp lại phụ thuộc vào khoản thu nhập trong tương lai của dự án, trong đó nguồn thu từ dự án thực hiện bằng vốn vay NH là nguồn trả nợ chính. Để có được điều này, NH cần có bộ chuyên trách trong việc thẩm định dự án và cần chú trọng nâng cao năng lực thẩm định tài chính của KH, tính khả thi và hiệu quả của dự án, phương án sản xuất kinh doanh
- Trong quá trình xem xét cho vay cần nâng cao chất lượng quy trình thẩm định tín dụng
Công tác thẩm định tín dụng để quyết định Ngân hàng có nên cho một KH vay và vay với hạn mức bao nhiêu là rất quan trọng. Do đó, Vietinbank, trong đó có CN Ba Đình nên xây dựng cẩm nang tín dụng để cụ thể hóa quy trình tín dụng cũng như xây dựng một cơ sở dữ liệu thông tin liên kết giữa các NH.
3.2.1.5 Xây dựng cơ cấu tín dụng hợp lý
Qua phân tích thực trạng cũng như dư nợ tín dụng của CN Ba Đình, chúng ta thấy cơ cầu tín dụng vẫn còn một số bất cập. Chính những bất hợp lý này sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng xảy ra RRTD. Vì vậy cần xây dựng một cơ cấu tín dụng hợp lý để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, mặt khác nó cũng làm tăng khả năng cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh của NH. Để thực hiện được điều đó trong những năm tới CN có thể thực hiện qua một số định hướng phát triển như sau:
- Tiếp tục mở rộng cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. NH cần chú trong hơn với các doanh nghiệp vừa và nhỏ bởi cơ cấu kinh tế nước ta phù hợp với loại hình doanh nghiệp nay và các doanh nghiệp này đều có tính cạnh tranh cao như ngành may mặc, chế biến, giày da… Đây cũng chính là giải pháp giúp CN tăng tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm.
- Mở rộng cho vay trung và dài hạn bằng cách tìm kiếm các dự án lớn có tính khả thi cao để tạo bước đột phá về loại cho vay này. Áp dụng cho vay đồng tài trợ đối với các dự án lớn hoặc các dự án thấy cần phải tập trung phân tích, thẩm định ở trình độ cao của nhiều Ngân hàng để san sẻ rủi ro.
- Mở rộng cho vay xuất nhập khẩu. Đây cũng là một cách đa dạng hoá, CN cần có chính sách nâng cao trình độ nghiệp vụ của hoạt động kinh doanh đối ngoại, thu hút ngoại tệ và quảng bá hoạt động này để thu hút ngày càng nhiều doanh nghiệp thực hiện nghiệp vụ này tại CN. Đi đôi với việc thực hiện
CN phải có chính sách ưu đãi tín dụng xuất khẩu như ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, điều kiện tín dụng.
3.2.1.6 Thực hiện tốt biện pháp phân tán rủi ro tín dụng
Để hạn chế RRTD, giảm thiểu nợ xấu ngân hàng cần sử dụng các biện pháp san sẻ rủi ro tín dụng như: Liên kết đầu tư, tránh dồn vốn, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ và bảo hiểm.
- Cho vay đồng tài trợ
Hình thức cho vay này được sử dụng trong trường hợp nhu cầu vốn của khách hàng quá lớn mà một mình Chi nhánh không thể đảm đương, hoặc do ngân hàng chủ động phân tán rủi ro tín dụng, theo đó mọi vấn đề về mức vốn góp, lợi nhuận, trách nhiệm, quyền hạn và tổn thất đều được chia sẻ cho nhiều bên tham gia đồng tài trợ tùy thuộc vào cam kết và tỷ lệ đóng góp vốn của các bên. Như vậy gánh nặng cho vay của Ngân hàng sẽ giảm bớt. Đây cũng là cơ hội để các Ngân hàng học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau trong việc quản lý vốn vay.
- Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ
Đây là hướng đi cần thiết cho các NHTM hiện nay, thể hiện đúng bản chất của Ngân hàng là kinh doanh đa năng. Tuy nhiên, các NHTM ở Việt nam lại chưa chú trọng đúng mức tới hoạt động trung gian mà chỉ chú trọng tới hoạt động tín dụng nên kết quả kinh doanh của Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào hoạt động có nhiều rủi ro. Bởi vậy VietinBank nói chung và CN Ba Đình nói riêng nên đa dạng hoá các hoạt động nghiệp vụ như thực hiện tín dụng thuê mua, thực hiện liên doanh, liên kết, bảo lãnh hay đa dạng hoá các dịch vụ
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});