PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN

b) Nguyên nhân

3.1. PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN

CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

3.1. PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂNHÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM ĐẾN 2015

3.1.1. Định hướng phát triển chung

Năm 2012 kinh tế nước ta được dự báo sẽ vẫn đặt mục tiêu kiềm chế lạm phát lên hàng đầu, tăng trưởng GDP khó có thể vượt ngưỡng 7%, chính sách tài khóa và tiền tệ của Chính phủ thắt chặt. Cùng với đó, NHNN trong năm nay sẽ tập trung tiến hành tái cấu trúc ba lĩnh vực: đầu tư công, doanh nghiệp nhà nước và ngân hàng. Kinh tế thế giới phục hồi chậm, còn nhiều biến động bất thường phải đối phó, lãi suất còn cao, tái cấu trúc nền kinh tế vừa mang lại cơ hội nhưng trước mắt có thể cũng phải chấp nhận hy sinh.

Cùng chung các mục tiêu và định hướng hoạt động của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giao cho, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian đến năm 2015 tập trung vào mộ số nhiệm vụ trọng tâm sau:

• Tăng cường huy động vốn là công tác trọng tâm hàng đầu.

• Phát huy vai trò chủ đạo trên thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại tệ và hoạt động xuất nhập khẩu trên địa bàn Hà Nội và các vùng lân cận.

• Nâng cao chất lượng cho vay, mở rộng hoạt động tín dụng theo hướng đa ngành đa lĩnh vực trong đó ưu tiên lĩnh vực xuất khẩu, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay.

• Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng, bao gồm cả hoạt động ngân hàng bán buôn và hoạt động ngân hàng bán lẻ. Mở rộng quan hệ khách hàng với mọi thành phần kinh tế.

• Tiếp tục mở rộng mạng lưới và các kênh hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hoàn Kiếm. Phát triển nhanh các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng TMCP

Ngoại thương dựa trên nền tảng của công nghệ hiện đại.

• Tăng cường đào tạo, đào tạo lại và tuyển dụng mới cán bộ có chất lượng, có đạo đức nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

• Tạo lập không gian giao dịch ngân hàng hiện đại, khang trang, không ngừng nâng cao và hoàn thiện ứng dụng công nghệ trong quản lý và kinh doanh ngân hàng nhằm đa dạng hoá hoạt động nghiệp vụ và đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.

3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay DN VVN của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm

Về nguyên tắc chung, Vietcombank Hoàn Kiếm thực hiện phương châm “Hiệu quả - Chất lượng và phát triển bền vững” làm mục tiêu hàng đầu trong hoạt động. Trên cơ sở nâng cao năng lực thẩm định, tăng cường kiểm soát và hạn chế nợ xấu phát sinh, tăng cường việc phân loại nợ và xử lý nợ xấu, sẽ nâng cao chất lượng sản phẩm cung ứng cho khách hàng và thưc hiện điều chính cơ cấu tài sản Nợ - có theo chiều hướng tích cực, tăng cường phát triển hoạt động dịch vụ, tập trung đẩy mạnh tín dụng xuất nhập khẩu, tín dụng ngoài quố doanh… đảm bảo hiệu quả sinh lời cao.

Thực hiện phát triển tín dụng đi đôi với kiểm soát rủi ro, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ theo hướng tập trung vào các hoạt động phi tín dụng, dịch vụ tài chính, khai thác các sản phẩm dịch vụ mới. Xử lý dứt điểm các khoản nợ tồn tại, trích lập dự phòng rủi ro theo qui định.

Đối với DN VVN, Chi nhánh có các định hướng cụ thể:

• Cơ cấu lại nguồn vốn để phù hợp với tình hình kinh tế, với nhu cầu vay của các DN VVN. Chi nhánh cần cân đối giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn để tạo điều kiện cho các DN VVN đổi mới máy móc, cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm.

• Tăng cường hiệu lực quản lý và kỷ cương điều hành trong hoạt động tín dụng. Nâng cao chất lượng cá nhân trong tất cả các khâu marketing, đề xuất, thẩm định, kiểm tra, giám sát và quyết định cho vay.

• Tạo điều kiện hỗ trợ khách hàng trong việc hoàn thành quy trình vay vốn, hỗ trợ khách hàng xây dựng các phương án vay vốn hoặc dự án đầu tư, tư vấn, giới thiệu các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của các DN VVN

• Tăng cường kiểm tra, kiểm soát, giám sát việc tuân thủ quy trình, quy chế tín dụng và quản lý giới hạn, cơ cấu tín dụng. Thường xuyên đánh giá, phân tích khoản vay, đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo để giảm dần nợ xấu, nâng cao chất lượng và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.

• Lập kế hoạch, phương án xả lý nợ và đôn đốc các đơn vị thực hiện kiên quyết trong công tác xử lý nợ xấu, triệt để thu hồi nợ hạch toán ngoại bảng, tận thu lãi treo.

3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DN VVN TẠINGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

3.2.1. Tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm đắp ứng nhu cầu về vốn cho hoạtđộng tín dụng động tín dụng

Với chiến lược mở rộng quy mô hoạt động của Chi nhánh, nhu cầu về vốn cho hoạt động tín dụng là rất lớn. Trong khi đó sự cạnh tranh giữa các NHTM trong việc huy động vốn diễn ra hết sức gay gắt, do vậy việc tăng cường huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của Vietcombank Hoàn Kiếm. Để thực hiện được điều này Chi nhánh cần có những chiến lược như:

- Áp dụng mức lãi suất huy động linh hoạt, cạnh tranh.

Việc ngân hàng đưa ra mức lãi suất tiền gửi cạnh tranh sẽ góp phần lôi kéo khách hàng mới cũng như giữ chân khách hàng cũ. Mức lãi suất hợp lý sẽ vừa không làm giảm lợi nhuận của NH vừa tăng cường nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của NH.

Việc xây dựng thêm các phòng giao dịch mới tại các khu vực tập trung đông dân cư sẽ giúp các khách hàng của Chi nhánh thuận tiện hơn trong việc giao dịch đồng thời góp phần xây dựng hình ảnh của Chi nhánh. Tuy nhiên việc xây dựng thêm các phòng giao dịch cần phải tính toán kỹ càng về chi phí cũng như các lợi ích mang lại do chi phí để thành lập phòng giao dịch mới là rất tốn kém.

- Đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng.

Để có thể thu hút được khách hàng, các dịch vụ NH cần đa dạng và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của các tầng lớp nhân dân. Bên cạnh việc đa dạng hóa các hình thức huy động, Ngân hàng cũng cũng cần hiện đại hóa các dịch vụ thanh toán và bảo lãnh nhằm tận dụng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.

-Tăng cường công tác Marketing ngân hàng.

Ngân hàng có thể quảng bá sản phẩm của mình trên các phương tiện thông tin đại chúng nhằm thu hút khách hàng. Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần chú trọng đến thái độ phục vụ khách hàng qua đó nhằm nâng cao hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng.

3.2.2. Đa dạng hóa hoạt động tín dụng đối với DN VVN

DN VVN là phân khúc rất đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh, rất linh hoạt, vì vậy nhu cầu về khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi... là không giống nhau. Một thực tế chi nhánh thực hiện cho vay trong phân khúc này còn hạn chế, đặc biệt cho vay trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ. Vì vậy chi nhánh phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp các DN VVN có thể đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị hiện đại để sản xuất những sản phẩm tăng tính năng công dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp.

Chi nhánh cũng cần nghiên cứu, thử nghiệm và đưa ra nhiều sản phẩm và dịch vụ sau dành cho DN VVN như là những sản phẩm dành riêng cho DN VVN. Đó là các khoản cho vay với tính linh hoạt cao đáp ứng các yêu cầu tài chính của từng DN VVN, ví dụ các gói hỗ trợ lãi suất đối với các DN kinh doanh mặt hàng đặc thù; Dịch vụ thương mại bao gồm chỉ định thanh toán tiền hàng, ghi nợ trực tiếp từ tài khoản của

khách hàng và thẻ tín dụng và thanh toán qua mạng; Các sản phẩm bảo hiểm cho bên thứ 3 theo uỷ thác.

3.2.3. Tăng cường công tác tư vấn, hỗ trợ đối với DN VVN

Muốn mở rộng tín dụng, tìm kiếm được nhiều khách hàng tiềm năng, dự án có tính khả thi cao đem lại hiệu quả lớn Ngân hàng cần trở thành người đồng hành với khách hàng. Nhất là các DN VVN mới ra đời còn thiếu về kinh nghiệm, yếu về trình độ chuyên môn và quản lý thì Ngân hàng càng cần tư vấn hơn bao giờ hết. Ngân hàng có thể mở rộng các hoạt động tư vấn cho DN VVN tư vấn không chỉ dừng lại ở mức độ giải thích quy trình cho khách hàng mà là cùng với họ xem xét tính hiệu quả của dự án trên cơ sở đó giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh. Như chương 2 đã phân tích, điểm yếu nhất của các DN VVN hiện nay là họ không có khả năng xây dựng những dự án có tính khả thi, hơn nữa thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành trong đại bộ phận các doanh nghiệp Việt Nam. Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cơ cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý quá trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu ra của thị trường và tính hiệu quả lâu dài.

Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức một mạng lưới thông tin để giúp đỡ các doanh nghiệp. Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ do thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác mà ký những hợp đồng bất lợi cho mình. Ngân hàng do có mối quan hệ với nhiều khách hàng với mọi ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có những chuyên gia thu thập và phân tích thông tin nên có thể đáp ứng nhu cầu thông tin còn thiếu cho doanh nghiệp giúp các doanh nghiệp giảm được chi phí, tránh được những thông tin không cân xứng và tăng hiệu quả kinh doanh cho DN VVN.

3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay và ngăn ngừa, xử lý nợ xấu

Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của chi nhánh tuy được khống chế giảm đáng kể qua các năm nhưng vẫn ở mức khá cao, nếu không có những biện pháp tăng cường quản lý tín dụng thì không những chi nhánh sẽ không đạt được chỉ tiêu mà còn gia tăng thêm các khoản lãi trả chậm và xuất hiện khoản nợ gốc quá hạn, nợ gốc khó đòi.

Kiểm tra, kiểm soát tiền vay của DN sẽ giúp Ngân hàng kiểm soát được hành vi của người vay vốn, đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích. Chỉ khi vốn vay được sử dụng đúng mục đích thì mới đảm bảo tính sinh lời và an toàn của khoản vay. Cán bộ tín dụng phải tiến hành công tác này thường xuyên, nghiêm túc. Yêu cầu DN mở tài khoản thanh toán tại Chi nhánh để nắm chính xác và dễ dàng tình hình SXKD thực tế của DN. Ngoài ra, định kỳ mỗi quý một lần cán bộ tín dụng phải đến cơ sở kiểm tra đột xuất không thông báo trước. Định giá lại giá trị của tài sản thế chấp, cầm cố để có các biện pháp bảo quản phù hợp, yêu cầu DN bổ sung tài sản đảm bảo nếu chúng bị mất giá trị hay ngừng cấp thêm vốn vay. Đồng thời cũng phải nắm bắt thông tin bất lợi đối với dự án vay vốn của DN VVN hay hững thông tin nóng hổi về kinh tế, pháp luật để kịp thời thông báo, tư vấn cho DN biện pháp đối phó, đảm bảo hiệu quả của đồng vốn vay cho cả hai phía.

Trong quá trình kiểm tra và theo dõi các khoản vay, khi phát hiện khoản vay có vấn đề Chi nhánh cần thực hiện các công việc:

• Tìm hiểu kỹ càng nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay. Nếu khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích thì ngân hàng phải dừng ngay việc giải ngân. Trong trường hợp tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng gặp khó khăn thì cán bộ ngân hàng sẽ cùng với khách hàng giải quyết khó khăn này. Ngân hàng có thể cho khách hàng gia hạn nợ nếu khả năng khắc phục là khả thi.

• Rà soát và đánh giá lại tài sản đảm bảo của khách hàng. Trong trường hợp tài sản đảm bảo bị giảm giá thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung khi cần thiết.

• Khi khoản vay đã bị quá hạn mà khách hàng vẫn không trả được nợ thì ngân hàng phải tiến hành chuyển nhóm nợ và trích lập thêm dự phòng rủi ro.

• Sau khi đã tiến hành gia hạn nợ cũng như đã áp dụng những biện pháp cần thiết mà khách hàng vẫn không trả được nợ, ngân hàng cần xử lý nợ xấu nhằm giảm thiểu tổn thất. Trong trường hợp này ngân hàng cần phải thực hiện các công việc như:

• Kết hợp với các tổ chức pháp luật hoặc bên bảo hiểm tiến hành quá trình phát mãi tài sản đảm bảo.

3.2.5. Nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực

Con người luôn là nhân tố có tính chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng. Toàn bộ những quyết định cho vay, tiến trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ không có máy móc hay một công cụ nào khác ngoài cán bộ tín dụng đảm nhiệm. Vì vậy, kết quả cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Vietcombank là đơn vị có đại đa số đội ngũ cán bộ có trình độ đại học, cao đẳng, tại chức và trên đại học đã được đào tạo về chuyên môn Ngân hàng. Tuy nhiên, trong thực tế do tính chất phức tạp của nền kinh tế thị trường, sự phức tạp và đầy khó khăn trong công tác cho vay thì với đội ngũ cán bộ như hiện nay chưa thể đáp ứng kịp thời. Thực tế đòi hỏi cán bộ tín dụng luôn phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cả những kiến thức tổng hợp khác một cách thường xuyên. Do đó để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng cũng nên đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ với một số biện pháp như:

• Chuyên môn hoá cán bộ tín dụng: Mỗi cán bộ tín dụng sẽ được giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình doanh nghiệp. Qua đó, cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào một công việc của mình và giảm chi phí trong điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trong quá trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng.

• Đào tạo các kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán bộ tín dụng theo các kỹ năng như kỹ năng giao tiếp, kĩ năng điều tra, kĩ năng phân tích, kĩ năng viết, kĩ năng đàm phán...

• Có cơ chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý đối với các cán bộ tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: những cán bộ tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm cơ chế cần được xử lý nghiêm khắc, đặc biệt đối với những cán bộ tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hởng đến lợi ích của Ngân hàng. Ngoài việc nâng cao trách nhiệm của cán bộ Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng đối với những cán