TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
2.3.1. Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, nhận thức được vai trò cũng như tiềm năng của khu vực DN VVN, bám sát chủ trương phát triển DNVVN của Đảng và Nhà nước, Chi nhánh Hoàn Kiếm NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam đã chủ động mở rộng vốn tín dụng đối với DNVVN một cách hợp lý góp phần tạo điều kiện cho sự phát triển DNVVN, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng. Kết quả đạt được có ý nghĩa rất lớn đối với cả DN VVN và cả chi nhánh. Sau 4 năm đi vào hoạt động Vietcombank Hoàn Kiếm đã đạt được những bước tiến đáng kể, quy mô của Chi nhánh ngày càng được mở rộng, chất lượng hoạt động tín dụng và các dịch vụ khác ngày càng được nâng cao. Sự hoạt động hiệu quả của Chi nhánh đã góp phần quan trọng cho thành tích kinh doanh của
Vietcombank. Hiệu quả hoạt động của Chi nhánh được thể hiện qua những kết quả sau đây:
• Đối với DN VVN
Qua phần phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với DN VVN ta thấy doanh số cho vay và tổng dư nợ tín dụng với DN VVN đều tăng trong 2 năm 2009 và 2010. Quy mô tín dụng mở rộng tính đến đầu năm 2012 chi nhánh đã cho vay 119 khách hàng doanh nghiệp và huy động tiền gửi từ 534 doanh nghiệp tất cả đều là doanh nghiệp nhỏ và vừa. Thời gian hoạt động của chi nhánh tuy ngắn( 4 năm ) hơn nữa so với những ngân hàng khác đóng trên địa bàn trước đó từ rất lâu thì Vietcombank Hoàn Kiếm đã có những nỗ lực và phấn đấu trong việc tiếp thị và bán hàng khá thành công nên số lượng khách hàng gia tăng nhanh chóng. Việc cung cấp tín dụng của chi nhánh đã đem lại những hiệu quả đầu tư quan trọng cho các DN VVN đáp ứng được nhu cầu vốn kịp thời cho hoạt động kinh doanh, phần nhiều doanh nghiệp đã mua sắm được vật tư thiết bị, máy móc công nghệ, nguyên vật liệu, nâng cao tay nghề của người lao động….Đăc biệt chi nhánh đã là ngân hàng đầu tiên cung cấp tín dụng cho khối các doanh nghiệp tư nhân làng nghề xung quanh địa bàn giúp các doanh nghiệp này mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh tạo công ăn việc làm thêm cho các lao động trong địa phương.
• Đối với ngân hàng
Quy mô hoạt động tín dụng ngày càng được mở rộng thể hiện bởi các con số doanh số cho vay ngày càng lớn thêm, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng ngắn hạn cũng như trung và dài hạn đều tăng liên tục qua các năm chứng tỏ hiệu quả việc đầu tư vốn tín dụng tăng lên. Nhờ vậy mà nhiều DN VVN đã nắm bắt kịp thời cơ hội kinh doanh, thâm nhập vào thị trường mới, mở rộng thị phần…kết quả là lợi nhuận của các công ty tăng lên, không những đủ trả nợ mà còn tạo ra lượng tích lũy cho bản thân doanh nghiệp. Từ đó tạo điều kiện cho doanh nghiệp nâng cao uy tín ngày càng đáp ứng điều kiện vay vốn của ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng ngày một khăng khít hơn. Cơ cấu các khoản vay đã có sự chuyển dịch tích cực phù hợp với tình hình kinh tế. Tỷ trọng các khoản vay ngắn hạn có xu hướng tăng nhằm giảm thiểu rủi ro do
sự biến động kinh tế và lãi suất. Bên cạnh đó tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp tư nhân và khách hàng cá nhân cũng có xu hướng tăng. Đây là nhóm khách hàng kinh doanh rất năng động và hiệu quả, do đó chất lượng tín dụng của Chi nhánh cũng từng bước được nâng cao.
Tỷ lệ nợ quá hạn DNVVN vẫn ở mức cao (trên 4%) tuy nhiên cần phải thấy đây đều là những tỷ lệ thấp so với mặt bằng chung của các ngân hàng thương mại trong những năm vừa qua (và VCB Hoàn Kiếm đã cải thiện đáng kể tỉ lệ này qua 3 năm). Năm 2010 tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống ngân hàng là 2,5% trong khi năm 2011 con số này là 3,3%. Mặt khác, Chi nhánh tiếp tục cố gắng nâng cao chất lượng thông tin và dự báo rủi ro trong kinh doanh. Các cán bộ tín dụng luôn sát sao trong việc xử lý và thu hồi nợ gốc đến hạn, đôn đốc doanh nghiệp trả lãi hàng tháng để giảm nợ quá hạn tới mức thấp nhất, nâng cao chất lượng tín dụng. Cho đến cuối 2011, chưa phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn đa phần là lãi chậm trả hoặc đã được phê duyệt gia hạn, một kết quả tốt mà Chi nhánh đạt được.
Hoạt động tín dụng đã có đóng góp tích cực vào kết quả kinh doanh của ngân hàng. Doanh thu từ hoạt động tín dụng thường chiếm khoảng 75-80% tổng doanh thu của Chi nhánh. Hoạt động tín dụng có hiệu quả và góp phần vào việc nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng. Bên canh đó, số lượng các sản phẩm tín dụng ngày càng được đa dạng hóa đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao sức cạnh tranh của Chi nhánh. Hàng tháng, hàng quý Chi nhánh đã tổ chức cho nhân viên tham gia bồi dưỡng nghiệp vụ, qua đó chất lượng nguồn nhân lực trong Chi nhánh đã từng bước được cải thiện.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
a) Những hạn chế
Trong quá trình phát triển của mình, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – chi nhánh Hoàn Kiếm đã đạt được những thành tựu quan trọng, tuy nhiên Ngân hàng vẫn còn một số tồn tại cần được khắc phục như:
- Thứ nhất: Việc tập trung vào các khoản cho vay ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro
cơ hội tiếp cận với những dự án lớn, có thời gian đầu tư dài hạn.
- Thứ hai: Hoạt động tín dụng của Ngân hàng đã được mở rộng, tuy nhiên hiệu
suất sử dụng vốn trong hoạt động tín dụng lại chưa cao. Điều này dẫn đến tình trạng lãng phí về vốn trong Ngân hàng
- Thứ ba: Quy trình giải ngân còn bộc lộ nhiều bất cập, các phương pháp tính
toán chưa được thống nhất dẫn đến việc thẩm định còn mắc sai sót.
- Thứ năm: Công tác marketing ngân hàng còn bộc lộ nhiều hạn chế, đặc biệt
Chi nhánh vẫn chưa có phòng marketing. Việc không có phòng marketing khiến Chi nhánh gặp khó khăn trong việc quảng bá và giới thiệu hình ảnh của mình đến với khách hàng. Thông qua hoạt động marketing Chi nhánh có thể chào mời khách hàng đến với Ngân hàng, qua đó mở rộng số lượng khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhánh.
b) Nguyên nhân
• Nguyên nhân khách quan
Những tồn tại mà Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Hoàn Kiếm gặp phải do những nguyên nhân khách quan sau đây:
- Thứ nhất: Tình hình kinh tế trong vài năm gần đây có nhiều diễn biến bất lợi.
Nền kinh tế vẫn chưa có dấu hiệu phục hồi rõ rệt, tỉ lệ lạm phát duy trì ở mức cao. Chính những điều này đã gây khó khăn cho cả Ngân hàng lẫn các doanh nghiệp cần vay vốn.
- Thứ hai: Sức ép của việc kiềm chế lạm phát khiến NHNN thắt chặt chính sách
tín dụng và lãi suất, cụ thể năm 2011 NHNN đã giới hạn tỷ lệ tăng trưởng tín dụng dưới 20% và hạn chế cho vay lĩnh vực phi sản xuất, gây rất nhiều khó khăn cho Ngân hàng trong việc mở rộng dư nợ tín dụng.
- Thứ ba: Năng lực quản lý tài chính, hiệu quả sản xuất các doanh nghiệp tại
Việt Nam vẫn chưa tốt; điều này đã gây khó khăn cho Chi nhánh trong việc giải quyết các thủ tục vay vốn cũng như làm tăng rủi ro cho các khoản vay.
- Thứ tư: Độ trễ từ khi chính sách công bố tới khi có hiệu quả là khá dài, trong
lợi trong việc huy động vốn.
- Thứ năm: Sức ép cạnh tranh giữa các Ngân hàng trong khu vực diễn ra gay
gắt, điều này đã gây rất nhiều khó khăn cho Chi nhánh trong việc duy trì và mở rộng thị trường tín dụng.
- Thứ sáu: Rủi ro về mặt đạo đức của khách hàng vay vốn vẫn còn khá phổ
biến. Tình trạng làm giả hồ sơ, giấy tờ nhằm qua mắt cán bộ tín dụng vẫn thường xuyên xảy ra. Bên cạnh đó một số doanh nghiệp còn cố tình sử dụng vốn sai mục đích. Tất cả những điều này đã làm giảm chất lượng tín dụng ngân hàng.
• Nguyên nhân chủ quan
Bên cạnh những nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, trong Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Hoàn Kiếm còn tồn tại những nguyên nhân chủ quan cần được khắc phục:
- Thứ nhất: Số lượng nhân lực phục vụ cho công tác tín dụng của Chi nhánh vẫn còn thiếu, một số cán bộ vẫn phải kiêm nhiệm hai vị trí công tác cùng lúc. Điều này đã khiến cho tốc độ giải quyết công việc bị hạn chế, ngoài ra còn dễ xảy ra tình trạng sai sót trong quá trình giải quyết thủ tục vay vốn.
- Thứ hai: Năng lực và trình độ của đội ngũ cán bộ Chi nhánh đã từng bước
được nâng cao nhưng nhìn chung vẫn chưa đáp ứng được hoàn toàn yêu cầu công việc. Đa số cán bộ còn trẻ do vậy kinh nghiệm trong việc thu thập và phân tích thông tin khách hàng còn hạn chế.
- Thứ ba: Do đã quen với nhóm khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp
nhà nước, nên khi mở rộng đối tượng khách hàng sang phân khúc DN VVN ngoài quốc doanh vẫn tồn tại tâm lý dễ dãi, chủ quan của một số cán bộ tín dụng, gây ra những rủi ro tín dụng.
- Thứ tư: Công tác marketing ngân hàng còn chưa được coi trọng. Các thông tin
về thị trường và khách hàng còn thiếu và không thường xuyên. Do vậy đã khiến ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm và lôi kéo khách hàng mới.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
3.1. PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂNHÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM ĐẾN 2015
3.1.1. Định hướng phát triển chung
Năm 2012 kinh tế nước ta được dự báo sẽ vẫn đặt mục tiêu kiềm chế lạm phát lên hàng đầu, tăng trưởng GDP khó có thể vượt ngưỡng 7%, chính sách tài khóa và tiền tệ của Chính phủ thắt chặt. Cùng với đó, NHNN trong năm nay sẽ tập trung tiến hành tái cấu trúc ba lĩnh vực: đầu tư công, doanh nghiệp nhà nước và ngân hàng. Kinh tế thế giới phục hồi chậm, còn nhiều biến động bất thường phải đối phó, lãi suất còn cao, tái cấu trúc nền kinh tế vừa mang lại cơ hội nhưng trước mắt có thể cũng phải chấp nhận hy sinh.
Cùng chung các mục tiêu và định hướng hoạt động của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giao cho, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian đến năm 2015 tập trung vào mộ số nhiệm vụ trọng tâm sau:
• Tăng cường huy động vốn là công tác trọng tâm hàng đầu.
• Phát huy vai trò chủ đạo trên thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại tệ và hoạt động xuất nhập khẩu trên địa bàn Hà Nội và các vùng lân cận.
• Nâng cao chất lượng cho vay, mở rộng hoạt động tín dụng theo hướng đa ngành đa lĩnh vực trong đó ưu tiên lĩnh vực xuất khẩu, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay.
• Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng, bao gồm cả hoạt động ngân hàng bán buôn và hoạt động ngân hàng bán lẻ. Mở rộng quan hệ khách hàng với mọi thành phần kinh tế.
• Tiếp tục mở rộng mạng lưới và các kênh hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hoàn Kiếm. Phát triển nhanh các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng TMCP
Ngoại thương dựa trên nền tảng của công nghệ hiện đại.
• Tăng cường đào tạo, đào tạo lại và tuyển dụng mới cán bộ có chất lượng, có đạo đức nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
• Tạo lập không gian giao dịch ngân hàng hiện đại, khang trang, không ngừng nâng cao và hoàn thiện ứng dụng công nghệ trong quản lý và kinh doanh ngân hàng nhằm đa dạng hoá hoạt động nghiệp vụ và đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay DN VVN của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm
Về nguyên tắc chung, Vietcombank Hoàn Kiếm thực hiện phương châm “Hiệu quả - Chất lượng và phát triển bền vững” làm mục tiêu hàng đầu trong hoạt động. Trên cơ sở nâng cao năng lực thẩm định, tăng cường kiểm soát và hạn chế nợ xấu phát sinh, tăng cường việc phân loại nợ và xử lý nợ xấu, sẽ nâng cao chất lượng sản phẩm cung ứng cho khách hàng và thưc hiện điều chính cơ cấu tài sản Nợ - có theo chiều hướng tích cực, tăng cường phát triển hoạt động dịch vụ, tập trung đẩy mạnh tín dụng xuất nhập khẩu, tín dụng ngoài quố doanh… đảm bảo hiệu quả sinh lời cao.
Thực hiện phát triển tín dụng đi đôi với kiểm soát rủi ro, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ theo hướng tập trung vào các hoạt động phi tín dụng, dịch vụ tài chính, khai thác các sản phẩm dịch vụ mới. Xử lý dứt điểm các khoản nợ tồn tại, trích lập dự phòng rủi ro theo qui định.
Đối với DN VVN, Chi nhánh có các định hướng cụ thể:
• Cơ cấu lại nguồn vốn để phù hợp với tình hình kinh tế, với nhu cầu vay của các DN VVN. Chi nhánh cần cân đối giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn để tạo điều kiện cho các DN VVN đổi mới máy móc, cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm.
• Tăng cường hiệu lực quản lý và kỷ cương điều hành trong hoạt động tín dụng. Nâng cao chất lượng cá nhân trong tất cả các khâu marketing, đề xuất, thẩm định, kiểm tra, giám sát và quyết định cho vay.
• Tạo điều kiện hỗ trợ khách hàng trong việc hoàn thành quy trình vay vốn, hỗ trợ khách hàng xây dựng các phương án vay vốn hoặc dự án đầu tư, tư vấn, giới thiệu các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của các DN VVN
• Tăng cường kiểm tra, kiểm soát, giám sát việc tuân thủ quy trình, quy chế tín dụng và quản lý giới hạn, cơ cấu tín dụng. Thường xuyên đánh giá, phân tích khoản vay, đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo để giảm dần nợ xấu, nâng cao chất lượng và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
• Lập kế hoạch, phương án xả lý nợ và đôn đốc các đơn vị thực hiện kiên quyết trong công tác xử lý nợ xấu, triệt để thu hồi nợ hạch toán ngoại bảng, tận thu lãi treo.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DN VVN TẠINGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
3.2.1. Tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm đắp ứng nhu cầu về vốn cho hoạtđộng tín dụng động tín dụng
Với chiến lược mở rộng quy mô hoạt động của Chi nhánh, nhu cầu về vốn cho hoạt động tín dụng là rất lớn. Trong khi đó sự cạnh tranh giữa các NHTM trong việc huy động vốn diễn ra hết sức gay gắt, do vậy việc tăng cường huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của Vietcombank Hoàn Kiếm. Để thực hiện được điều này Chi nhánh cần có những chiến lược như:
- Áp dụng mức lãi suất huy động linh hoạt, cạnh tranh.
Việc ngân hàng đưa ra mức lãi suất tiền gửi cạnh tranh sẽ góp phần lôi kéo khách hàng mới cũng như giữ chân khách hàng cũ. Mức lãi suất hợp lý sẽ vừa không làm giảm lợi nhuận của NH vừa tăng cường nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của