CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MARKETING DỊCH VỤ CHO
1.2. ĐẶC ĐIỂM DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay tương ứng với sự đa dạng trong mục đích vay vốn của khách hàng, t việc mua sắm tiêu dùng,
kinh doanh, mua mới, sửa chữa nhà ở hay đầu tƣ cho quá trình học tập của con. Các danh mục cho vay đƣợc sắp xếp rất đa dạng tùy theo các tiêu thức quản lý khác nhau của các NHTM.
1.2.1. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng a. Phân loại theo phương thức cho vay
- Cho vay thấu chi: Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoản thời gian xác định. Giới hạn này đƣợc gọi là hạn mức thấu chi.
- Cho vay trực tiếp t ng lần: Là hình thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay. Đây là hình thức tương đối phổ biến của khách hàng không có nhu cầu sử dụng thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi.
- Cho vay theo hạn mức: Đây là hình thức mà theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Đó là số dƣ tối đa tại thời điểm tính.
- Cho vay trả góp: Là hình thức tín dụng , theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận.
b. Phân loại theo hình thức bảo đảm
Khách hàng có thể đảm bảo bằng nhiều loại tài sản khác nhau, có thể bảo đảm bằng chính tài sản hình thành t vốn vay của ngân hàng hoặc bảo đảm bằng uy tín của mình.
- Cho vay cầm cố: Đây là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay với điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng trong thời gian cam kết.
- Cho vay thế chấp: Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu các tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng
năm giữ trong thời hạn đã cam kết.
- Cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành t vốn vay: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn nhƣng không có tài sản bảo đảm, hoặc tài sản không đƣợc đáp ứng theo yêu cầu của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng chính tài sản đƣợc hình thành t nguồn tài trợ của ngân hàng làm vật bảo đảm .
c. Phân loại theo thời hạn khoản vay:
Theo tiêu thức này ngân hàng có thể quản lý tốt hơn về mặt thời gian của các khoản vay nhƣ là thời hạn giải ngân, thời hạn thu nợ… qua đó các ngân hàng có thể quản lý tốt hơn khả năng thanh khoản của chính mình.
- Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và đƣợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Cho vay trung và dài hạn: Theo quy định hiện nay của NHNN Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn t 12 tháng đến 5 năm. Tín dụng trung hạn chủ yếu đƣợc sử dụng để đầu tƣ, mua sắm TSCĐ, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh…T 5 năm trở lên và thời hạn tối đa có thể lên đến 20–30 năm là cho vay dài han.Tín dụng dài hạn là loại tín dụng đƣợc cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn: xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.
1.2.2. Đặc điểm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân - Đặc điểm về khoản vay
Thông thường quy mô của mỗi khoản vay của KHCN thường nhỏ hơn các khoản vay của doanh nghiệp. Tuy vậy, ở các NHTM số lƣợng các khoản vay KHCN thường lớn. Ở các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ, số lƣợng các khoản vay khách hàng cá nhân là rất lớn và do đó tổng quy mô các khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn
trong tổng dƣ nợ của ngân hàng.
- Đặc điểm về khách hàng
Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó. Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng thông thường nhu cầu vay vốn của mỗi khách hàng cá nhân là không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng lớn bởi môi trường kinh tế, văn hoá – xã hội.
- Đặc điểm về thời hạn vay vốn
Tuỳ thuộc vào t ng mục đích vay vốn và hình thức cho vay mà các khoản vay của khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung đến dài hạn.
- Đặc điểm về quy mô và số lƣợng các khoản vay
Thông thường quy mô của mỗi khoản vay của KHCN thường nhỏ hơn các khoản vay của doanh nghiệp. Tuy vậy, ở các NHTM số lƣợng các khoản vay KHCN thường lớn.
- Rủi ro tín dụng
Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng. Sở dĩ như vậy là do tình hình tài chính của KHCN thường thay đổi nhanh chóng. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, khoa học công nghệ lạc hậu, khả năng cạnh tranh còn hạn chế. Do đó, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản...