- Hoàn thiện thủ tục và kí hợp đồng tín dụng: ngân hàng sẽ bổ sung những tài liệu được yêu cầu từ văn bàn phê duyệt khoản vay, lập sáp nhập vào bộ hồ sơ đã
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Chỉ tiêu Đơn vị tính 2003 2004
Chỉ tiêu Đơn vị tính 2003 2004 2005 1. Tổng nguồn vốn Tỷ đồng 82,40 86,60 92,90 2. Vốn huy động Tỷ đồng 50,60 64,85 11,15 3. Doanh số thu nợ Tỷ đồng 77,80 90,92 102.3 4. Tổng dư nợ Tỷ đồng 56,24 86,10 127,53 5. Nợ quá hạn Tỷ đồng 0,34 0,45 0,47 6. Dư nợ bình quân Tỷ đồng 50,39 82,92 87,42 7. Tổng dư nợ/Vốn huy động lần 1,11 1,33 11,44 8. Tổng dư nợ/Tổng nguồn vốn % 68,3 99,4 137,3 9. Nợ quá hạn/Tổng dư nợ % 0,60 0,52 0,37
10. Ds thu nợ/Dư nợ bình quân vòng 1,54 1,10 1,17
- Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động của Ngân hàng. Nhìn chung qua 3 năm tỷ lệ này có chiều hướng tăng. Cụ thể năm 2004 tỷ lệ này là 1,11 lần, năm 2005 tăng lên 1,33 lần và đến năm 2006 tỷ lệ này tăng lên 11,44 lần. Tình hình này là do vốn huy động trong năm 2005 tăng 14,38 tỷ đồng, năm 2006 giảm 53,75 tỷ đồng tức giảm 82,82%, trong khi đó dư nợ tăng liên tục ( trong năm 2005 tăng 53,1%, năm 2006 tăng 48,1%) chính vì thế đã làm cho tỷ lệ này tăng như trên. Nguyên nhân chính là do Phòng đã không huy động được vốn nhàn rổi trong dân cư
cụ thể do Kho Bạc không còn duy trì lượng tiền gửi tại Phòng nữa. Chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng không tuơng xứng giữa huy động và cho vay.
-Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn
Qua bảng trên ta thấy tình hình tập trung vốn tín dụng của chi nhánh rất lớn. Thông thường tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn chỉ cần đạt được 50% là tốt. Nhưng trong 3 năm qua chi nhánh có tỷ lệ này rất lớn >60% cụ thể năm 2004 là 68,3%, năm 2005 là 99,4 %, năm 2006 lại tăng mạnh 137,3%. Chủ yếu là ngân hàng chú trong cho vay ngắn hạn đây là loại hình kinh doanh có khả năng thu hồi vốn nhanh và ít rủi ro hơn loại hình cho vay trung hạn nên được đảm bảo chắc chắn hơn mục tiêu kinh doanh an toàn và hiệu quả. Tuy nhiên, để tiến hành việc thực hiện chủ trương của Ngân hàng nhà nước cũng như đáp ứng nhu cầu bức thiết của thành phần kinh tế tại Việt Nam như đổi mới công nghiệp, hiện đại hóa sản xuất, tăng năng suất nhằm tạo ra sản phẩm chất lượng cao hạ giá thành có khả năng cạnh tranh tại thị trường Việt Nam lẫn thế giới, ngân hàng còn có cơ cấu dư nợ hài hòa bằng việc cố gắng cho vay trung dài hạn.
- Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng của một Ngân hàng, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Qua bảng trên ta thấy nợ quá hạn trên dư nợ biến động qua các năm. Năm 2005 nợ quá hạn trên dư nợ giảm so với năm 2004 là 0,08% đến năm 2006 nợ quá hạn trên dư nợ giảm 0,15% so với năm 2005
Năm 2005 nợ quá hạn tăng là do từ phía khách hàng vay vốn, do nguyên nhân khách quan mà họ làm ăn thua lỗ không có khả năng trả cho Ngân hàng , tuy Ngân hàng vẫn có thu hồi nợ qua phát mãi tài sản thế chấp nhưng vẫn không đủ bù đắp. Nguyên nhân tăng chủ yếu là do khách hàng chưa chủ động được thời gian trả nợ, khi đến hạn lại đang tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa hoặc đi làm ăn chưa về kịp gây khó khăn cho cán bộ tín dụng và địa phương trong việc nắm bắt thông tin để xem xét cho gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ. Một vài hộ còn sử dụng vốn sai mục đích, quan hệ nợ nần chồng chéo và Phòng đã kết hợp với chính quyền địa phương để có hướng xử lý để thu hồi các khoản nợ này.
Năm 2006 nợ quá hạn trên tổng dư nợ là 0,37% giảm 0,15% so năm 2005 nguyên nhân là do công tác thẩm định trước khi cho vay được chú trọng hơn, nợ quá hạn củ được thu hồi dần theo cam kết trả nợ của khách hàng hoặc xử lý tài sản. Nhìn chung tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ giảm qua 3 năm chứng tỏ chất lượng tín dụng của Ngân hàng là khá tốt, Ngân hàng đã có những giải pháp tích cực để hạn chế nợ quá hạn đến mức thấp nhất nhằm nâng cao uy tín của Ngân hàng.
- Vòng quay vốn tín dụng
Ta thấy vòng quay vốn tín dụng giảm qua 3 năm là do dư nợ bình quân tăng nhanh (năm 2005 so 2004 là 64,55%, năm 2006 so 2005 là 5,43%) hơn tốc độ tăng của doanh số thu nợ (năm 2005 so 2004 là 16,8 %, năm 2006 so 2005 là 12,5 %). Chính vì vậy mà số vòng quay này giảm xuống, tuy rằng tỷ lệ này giảm qua 3 năm nhưng Phòng đã cố gắng duy trì ở mức thích hợp.