5. Kết cấu của đề tài
3.3.6. Tăng cường sự hợp tác liên kết giữa các ngân hàng thương mại trong nước và hợp tác
mại trong nước và hợp tác quốc tế
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt, đặc biệt là cạnh tranh trong việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử, các ngân hàng thương mại trong nước cần tăng cường hợp tác, tránh tình trạng mạnh ai nấy làm như hiện nay. Hợp tác trong việc cung ứng dịch vụ sẽ giúp các ngân hàng tiết kiệm tài nguyên, học hỏi kinh nghiệm của nhau và cung cấp tiện ích tối đa cho người sử dụng.
- Các ngân hàng cần chủ động hợp tác trong lĩnh vực công nghệ mà trước mắt là phải đẩy nhanh quá trình kết nối các máy ATM của các ngân hàng.
dịch vụ mới ra thị trường. Hợp tác giữa các ngân hàng sẽ giúp các ngân hàng đủ tiềm lực tài chính để đầu tư vào các dự án lớn, cung cấp những dịch vụ cần nhiều vốn đầu tư.Với các NHTM Việt Nam vốn ít, kinh nghiệm quản trị còn nhiều hạn chế thì hợp tác chính là một trong những yếu tố giúp họ có thể triển khai hiệu quả các dịch vụ mới.
Bên cạnh các quan hệ hợp tác trong nước, các ngân hàng cần chủ động tham gia và chuẩn bị đủ năng lực để kiểm soát quá trình hội nhập khu vực và quốc tế. Tăng cường sự hợp tác vào lĩnh vực công nghệ, đào tạo với các tổ chức và ngân hàng quốc tế để tranh thủ sự hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật của các nước, trên cở sở đó phát triển và kiện toàn nền tảng cơ sở hạ tầng ngân hàng hiện đại theo chuẩn quốc tế.
3.4. Kiến nghị
3.4.1. Kiến nghị với chính phủ
3.4.1.1. Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định
Môi trường kinh tế xã hội ổn định là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển. Kinh tế xã hội có ổn định và phát triển bền vững thì đời sống của mọi người dân mới được cải thiện, quan hệ kinh tế mới có điều kiện tiếp xúc với các công nghệ thanh toán hiện đại. Kinh tế xã hội có phát triển thì mới có thể mở rộng đối tượng phục vụ của mình.
Để tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định, các cơ quan quản lý nên tập trung kiềm chế lạm phát; thúc đẩy xuất khẩu, hạn chế nhập siêu để cải thiện cán cân thanh toán; bảo đảm nguồn lực thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội; bảo đảm ổn định, an toàn của hệ thống tài chính - ngân hàng; tiếp tục thúc đẩy phát triển sản xuất, kinh doanh và đẩy mạnh công tác tư tưởng, thông tin, tuyên truyền, tạo đồng thuận cao trong xã hội. Nếu thực hiện tốt các chính sách đó, nền kinh tế xã hội sẽ thúc đẩy NHĐT phát triển.
3.4.1.2. Đẩy mạnh giáo dục
Vấn đề này nằm trong chiến lược phát triển chung của một quốc gia. Do vậy, muốn có một đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng được yêu cầu của quá trình phát triển, đặc biệt trong một ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc nhất trên thế giới như ngân hàng thì cần có một đường lối chỉ đạo của Nhà nước.
Nhà nước cần tăng cường công tác đào tạo, huấn luyện về công nghệ thông tin và thương mại điện tử. Đối với chương trình dạy học, Nhà nước và các trường đại học cần phải đưa thêm các môn học về thương mại điện tử, thanh toán điện tử và công nghệ thông tin vào chương trình đào tạo của các trường đại học, cải cách học đi đôi với thực hành để sinh viên - nguồn nhân lực tương lai - sẽ có kiến thức và sự vận dụng trong công nghệ thông tin và thương mại điện tử.
3.4.1.3. Đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng
Hiện nay, công nghệ thông tin truyền thông được định hướng là công cụ hàng đầu để thực hiện mục tiêu thiên niên kỷ, hình thành xã hội thông tin. Công nghệ thông tin truyền thông là ngành kinh tế mũi nhọn, được nhà nước ưu tiên hỗ trợ và khuyến khích phát triển. Với định hướng này, nhà nước triển khai nhanh hơn nữa các giải pháp để đưa ngành công nghệ thông tin truyền thông Việt Nam thực sự phát triển, có tác động tích cực đối với sự phát triển của những ngành có sử dụng công nghệ cao.
Nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử được phát triển trên cơ sở những tiến bộ về CNTT. Nhờ có sự tiến bộ về công nghệ thông tin mới có sự hiện diện của thẻ điện tử, Home banking, Phone banking, Internet banking,… CNTT còn là cơ sở cho việc toàn cầu hóa một số dịch vụ ngân hàng. Do vậy, Nhà nước cần có chính sách phát triển công nghệ thông tin để tạo điều kiện cho các NHTM phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử, đặc biệt là phát triển hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin Internet, thực hiện tin học hoá các tổ chức kinh doanh dịch vụ, các ngân hàng, nâng cao tốc độ đường truyền Internet, giảm thiểu cước phí.… tạo điều kiện cho toàn dân có thể sử dụng các dịch vụ trực tuyến cho sinh hoạt hàng ngày cũng như công việc kinh doanh.
Nhà nước cần đầu tư trang thiết bị để hiện đại hóa ngân hàng vì đây là công việc hết sức tốn kém đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn. Hơn thế, việc đảm bảo cho
ngành ngân hàng phát triển sẽ là tiền đề cho sự phát triển của một loạt các ngành khác nhất là trong điều kiện trang bị kỹ thuật của các ngân hàng Việt Nam còn kém so với các nước trong khu vực và trên thế giới. Việc đầu tư cho cơ sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng không phải chỉ là vấn đề riêng của ngành ngân hàng mà còn là chiến lược phát triển kinh tế của cả nước. Chỉ có như vậy thì mới có thể đưa nước ta nhanh chóng theo kịp các nước trong khu vực và trên thế giới về công nghệ ngân hàng. Đối với dịch vụ NHĐT, Nhà nước cần có các chính sách khuyến khích các ngân hàng đầu tư và phát triển trang thiết bị máy móc, thiết bị phục vụ thanh toán điện tử. Thực tế hiện nay, đa số các loại máy móc, thiết bị này đều là những thiết bị hiện đại chủ yếu nhập khẩu từ nước ngoài. Vì vậy, Nhà nước có thể xem xét chính sách giảm thuế nhập khẩu cho những máy móc này.
3.4.1.4. Đẩy mạnh phát triển thương mại điện tử
Đến hết năm 2010, sau 5 năm thực hiện kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2006 – 2010, thương mại điện tử Việt Nam đã khẳng định được vị trí và vai trò của nó trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nói riêng, cũng như trong nền kinh tế quốc dân nói chung. Ngày 12/07/2010, Thủ tưởng Chính phủ tiếp tục phê duyệt Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2011 – 2015. Kế hoạch tổng thể 5 năm lần hai này hướng tới mục tiêu tổng quát “đưa thương mại điện tử trở thành hoạt động phổ biến và đạt mức tiên tiến trong khu vực ASEAN, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp và năng lực cạnh tranh quốc gia, thúc đẩy quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước”.
Để đạt được mục tiêu trên, các cơ quan quản lý nhà nước cần triển khai thực hiện tốt các giải pháp sau:
- Chỉ đạo tích cực công tác triển khai kế hoạch phát triển thương mại điện tử ở các địa phương giai đoạn 2011 – 2015;
- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến thương mại điện tử. - Tiếp tục tuyên truyền, phổ biến về thương mại điện tử. Nội dung tuyên truyền phổ biến cần đi sâu vào lợi ích của việc tham gia giao dịch thương mại điện tử như nhanh chóng, an toàn, tiết kiệm,…
- Hỗ trợ doanh nghiệp ứng dụng các mô hình thương mại điện tử phù hợp; khuyến khích, đãi ngộ các đối tượng là các nhà đầu tư, các doanh nghiệp, các tổ chức tài chính… đầu tư kinh doanh buôn bán trên mạng, từ đó tạo nhu cầu kinh doanh, thanh toán, giao dịch,…; tạo ra lượng khách hàng tiềm năng cho dịch vụ ngân hàng điện tử sau này.
3.4.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
3.4.2.1. Hoàn thiện khung pháp lý đối với các dịch vụ ngân hàng điện tử
Bên cạnh những nỗ lực của NHTM, NHNN cũng cần phải hỗ trợ các ngân hàng trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử với việc xây dựng và hoàn thiện hệ thống chính sách pháp luật trong ngành ngân hàng, đặc biệt những vấn đề liên quan đến giao dịch ngân hàng điện tử, làm cơ sở cho các ngân hàng trong quá trình triển khai dịch vụ NHĐT và giải quyết tranh chấp với khách hàng.
Trước hết, cần hoàn thiện hệ thống các văn bản dưới luật về quản lý tiến trình kinh doanh trên mạng, xây dựng chuẩn chung và cơ sở pháp lý cho văn bản điện tử, chữ kí điện tử và chứng nhận điện tử. Để tránh sự khó kiểm soát, NHNN cũng cần thành lập hệ thống cơ quan quản lý, chứng thực chữ ký điện tử, xây dựng trung tâm quản lý dữ liệu trung ương để việc xác nhận, chứng thực chứng từ điện tử được nhanh chóng.
3.4.2.2. Hoàn thiện và phát triển hệ thống thanh toán
Tập trung phát triển hệ thống TTĐTLNH vì đây là hệ thống thanh toán xương sống của nền kinh tế. Việc thiết kế mở rộng hệ thống đáp ứng nhu cầu cho các thành viên phải phù hợp với các chuẩn quốc tế áp dụng chung cho các hệ thống thanh toán và quyết toán. Các giải pháp phần mềm hệ thống cần đảm bảo độc lập giữa xử lý số liệu và truyền dữ liệu, đảm bảo tính bảo mật hệ thống, tích hợp dữ liệu và tính liên tục trong hoạt động. Hệ thống TTĐTLNH cần được xây dựng với giao diện mở rộng có thể sẵn sàng kết nối với các hệ thống thanh toán bán lẻ, hệ thống quyết toán chứng khoán và ngoại hối khi những hệ thống này sẵn sàng.
3.4.2.3. Hỗ trợ các ngân hàng trong việc nâng cao trình độ của doanh nghiệp, cá nhân nhằm tạo cầu về dịch vụ ngân hàng điện tử
Theo khảo sát của Hội tin học Việt Nam, hiện có tới 90% trong số 70.000 doanh nghiệp và trên 1,4 triệu hộ kinh doanh cá thể ở nước ta vẫn thờ ơ với thương mại điện tử. Vì vậy,NHNN cần chủ động phối hợp với các Bộ, ngành, cơ quan (Bộ Thông tin và truyền thông, Bộ Văn hóa - Thể thao - Du lịch, Đài Truyền hình Việt Nam, Đài tiếng nói Việt Nam, các cơ quan báo chí khác) tuyên truyền, quảng bá, phổ biến kiến thức, cung cấp thông tin để các tổ chức, cá nhân nắm bắt được các tiện ích và hiểu rõ về các rủi ro, biện pháp bảo đảm an toàn trong việc sử dụng NHĐT. Các đơn vị trên cần tuyên truyền, cung cấp thông tin về các phương tiện, dịch vụ thanh toán không dùng tiền thông qua việc quảng bá trên các phương tiện thông tin đại chúng, các chương trình giáo dục đào tạo để công chúng và các tổ chức xã hội có đầy đủ thông tin và hiểu biết về dịch vụ NHĐT.
3.4.2.4. Tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng Việt Nam giao lưu với ngân hàng
trong khu vực và trên thế giới.
Ngân hàng Nhà nước cần là đầu mối khuyến khích sự liên kết hợp tác giữa các ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán điện tử. Trước mắt, NHNN cần phải giúp các NHTM trong việc kết nối hệ thống máy ATM, tránh tình trạng phát triển phân tán như hiện nay.
NHNN cần phải tranh thủ hơn nữa các quan hệ hợp tác với các tổ chức tài chính trên thế giới. Trên cơ sở đó, NHNN có thể kêu gọi thêm nhiều dự án đầu tư như Dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán do World Bank tài trợ.
Ngoài ra, NHNN cũng cần tổ chức các khóa đào tạo, tập huấn, đặc biệt về các dịch vụ ngân hàng hiện đại để nâng cao trình độ của các cán bộ NHTM giúp các NHTM phát triển và khai thác thành công các dịch vụ của mình.
Kết luận chương 3
Trong giai đoạn phát triển hiện tại, sự hội nhập, đặc điểm của nền kinh tế - xã hội và các chính sách pháp lý đã và đang tạo ra cơ hội lẫn thách thức đối với sự phát triển dịch vụ NHĐTcủa các NHTM Việt Nam. Tương lai sẽ mở cửa cho ngân hàng nếu như các ngân hàng biết tận dụng cơ hội, vượt qua thách thức. Và để góp phần hoàn thiện dịch vụ NHĐT của ngân hàng, tác giả đã đề xuất một số giải pháp
và kiến nghị. Hi vọng những giải pháp và kiến nghị đó sẽ có giá trị tham khảo cho các NHTM Việt Nam.
KẾT LUẬN
Sự ra đời của dịch vụ ngân hàng điện tử là một kết quả tất yếu, và xu hướng đó ngày càng phổ biến ở Việt Nam. Có thể nói rằng, sự ra đời của dịch vụ NHĐT chính là một cuộc cách mạng đối với hệ thống ngân hàng, dịch vụ mang lại rất nhiều lợi ích cho khách hàng cũng như ngân hàng. Dịch vụ ngân hàng điện tử mở ra nhiều triển vọng nhưng cũng không ít khó khăn, thách thức. Đây sẽ là vũ khí cạnh tranh tốt nhất của các ngân hàng thương mại do những ưu thế vượt trội của nó so với những dịch vụ truyền thống. Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, không chỉ từ sự nổ lực của bản thân ngân hàng mà còn phải có sự ủng hộ và đầu tư của Chính phủ, các tổ chức kinh tế và quan trọng nhất là của khách hàng. Vì vậy, đòi hỏi mỗi ngân hàng thương mại cần có chiến lược, sách lược, đường đi nước bước thích hợp để đưa dịch vụ ngân hàng điện tử vào cuộc sống một cách an toàn và hiệu quả nhất.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Hà Nam Khánh Giao, Phạm Thị Ngọc Tú (2010), “Đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (16), 20-28.
2. Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội.
3. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê, TP. HCM
4. Đặng Mạnh Phổ (2007), “Phát triển dịch vụ thanh toánđiện tử - biện pháphữu hiệu để đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt”,Tạp chí Ngân hàng,(20), 32-36. 5. Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng hiện đại, NXB Khoa học xã hội. 6. ThS. Lê Minh Toàn, ThS. Dương Hải Hà, LG. Lê Minh Thắng (2007), Tìm
hiểu Luật Giao dịch điện tử và các Nghị định hướng dẫn thi hành, NXB Bưu điện.
7. Basel, Nguyên tắc quản trị rủi ro trong E-Banking, Ebook
8. Trương Đức Bảo (2003), Ngân hàng điện tử và các phương tiện giao dịch
thanh toán điện tử,Tạp chí Tin học Ngân hàng, Số 4 (58) – 7/2003, tr6-7.
9. Bộ Thông tin và truyền thông (2010), Sách trắng Công nghệ thông tin –tuyên
truyền Việt Nam, NXB Thông tin và Truyền thông, Hà Nội.
10. Lưu Thanh Thảo (2008), Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Á Châu, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học
Kinh Tế TP.HCM, Thành phố Hồ Chí Minh.
11. Bộ Công thương (2010), Báo cáo thương mại điện tử 2010,
12. Ngân hàng Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên của ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam các năm 2009 đến 2011.
13. Ngân hàng Quân đội,Báo cáo thường niên của ngân hàng TMCP Quân đội các năm 2009 đến 2011.
14. Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam, Báo cáo thường niên của ngân
hàng TNHH một thành viên Standard Chartered Việt Nam các năm 2009 đến 2011.