CHƯƠNG 3. PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI BIDV THÁI NGUYÊN
3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Thái Nguyên
3.2.2. Thực trạng phát triển TTKDTM tại BIDV Thái Nguyên
Bảng 3.3: Biến động TTKDTM tại BIDV Thái Nguyên theo đối tƣợng thanh toán (2012 - 2014)
Chỉ tiêu
2012 2013 2014
13/12 (%)
14/13 Số tiền (%)
(tỷ đ)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (tỷ đ)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (tỷ đ)
Tỷ trọng
(%)
Dân cƣ 6.831 16,88 10.114 21,69 11.575 22,65 48,06 14,44 DN quốc doanh 12.881 31,84 13.976 29,97 14.100 27,59 8,5 0,88 DN ngoài
quốc doanh 20.743 51,28 22.530 48,34 25.422 49,76 8,61 12,83 TTKDTM 40.455 100 46.620 100 51.097 100 15,23 9,6
(Nguồn: Báo cáo về hoạt động dịch vụ BIDV Thái Nguyên)
- Theo đối tƣợng thì ta thấy nhóm đối là DN ngoài quốc doanh sử dụng dịch vụ TTKDTM chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng đều qua các năm. Năm 2014 tăng 2.892 tỷ đồng so với năm 2013, tương ứng tăng 12,83% và chiếm 49,76% trong tổng giá trị TTKDTM.
- Nhóm Dân cƣ là chiếm tỷ trọng nhỏ nhất. Năm 2014 tăng 1.461 tỷ đồng, tương ứng 14,44% so với năm 2013 và chiếm tỷ trọng 22,65% trong tổng số giá trị TTKDTM.
Để hiểu rõ hơn về tình hình dịch vụ TTKDTM tại BIDV Thái Nguyên trong những năm vừa qua, chúng ta sẽ xem xét từng phương tiện TTKDTM đang được áp dụng tại BIDV Thái Nguyên.
3.2.2.2. Phát triển TTKDTM theo cá c hình thƣ́c thanh toán
Hiện nay, BIDV Thái Nguyên đang áp dụng các hình thức TTKDTM tương đối đa dạng, bao gồm: UNC, UNT, Séc, thẻ NH, L/C và một số dịch vụ NH điện tử nhƣ Internet Banking, Mobile Banking.
Bảng 3.4: Biến động TTKDTM theo các loại hình thanh toán tại BIDV Thái Nguyên (2012-2014)
Chỉ tiêu
2012 2013 2014
13/12 (%)
14/13 Số tiền (%)
(Tỷ đ)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (Tỷ đ)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (Tỷ đ)
Tỷ trọng
(%)
Uỷ nhiệm chi 31.430 77,69 34.661 74,34 38.110 74,58 10,27 9,9 Uỷ nhiệm thu 365 0,9 397 0,85 469 0,91 8,7 18,13
Séc 2.831 6,99 3.246 6,96 3.769 7,38 14,65 16,11 Thẻ NH 1.240 3,06 1.859 3,99 2.215 4,33 49,91 78,62 Thanh toán khác 4.589 11,36 6.457 13,86 6.534 12,78 40,7 1,19
Tổng TTKDTM 40.455 100 46.620 100 51.097 100 15,23 9,6 (Nguồn: Báo cáo về hoạt động dịch vụ BIDV Thái Nguyên) Từ bảng 3.4, ta thấy UNC là phương tiện được sử dụng phổ biến nhất, giá trị thanh toán lớn nhất, chiếm tới hơn 74% tổng giá trị TTKDTM. UNT chiếm tỷ trọng nhỏ nhất, chưa tới 1%. Các phương tiện TTKDTM đều tăng trưởng về quy mô qua các năm, tuy nhiên với tốc độ khác nhau nên có sự thay đổi cơ cấu các hình thức.
Điều này cho thấy chi nhánh luôn chú ý tới việc cải thiện dịch vụ TTKDTM cho phù hợp với thực tế, tuy nhiên vẫn có những hạn chế nhất định. Chúng ta sẽ xem xét cụ thể hơn từng phương tiện trong phần tiếp theo.
Thanh toán bằng séc
Trong các phương tiện TTKDTM có thể thấy séc là phương tiện có nhiều lợi thế hơn hẳn so với các phương tiện khác. Nếu như những điều kiện đảm bảo cho sự phát triển của phương tiện thanh toán này được thoả mãn chắc chắn nó sẽ mang lại hiệu quả kinh tế rất lớn.
Hiện nay, thanh toán bằng Séc được sử dụng phổ biến ở các nước trên thế giới, nhƣng ở Việt Nam việc thanh toán bằng Séc vẫn còn rất hạn chế. Tuy nhiên, ngày 11/7/2006, Thống đốc NHNN Việt Nam ra Quyết định số 30/2006/QĐ-NHNN
bất hợp lý trước đây về Séc. Vì vậy, thanh toán Séc từng bước được đẩy mạnh, việc sử dụng Séc trở nên phổ biến hơn trong các giao dịch thanh toán, phần nào làm tăng khối lƣợng TTKDTM trong tổng số thanh toán chung của NH. Song do thói quen ƣa dùng tiền mặt của dân chúng cũng nhƣ những quy định về Séc còn nhiều bất cập làm cho Séc vẫn chƣa phát huy đƣợc tính ƣu việt của nó. Do vậy, dù séc có nhiều tiện ích nhƣng vẫn chƣa đƣợc sử dụng nhiều.
Bảng 3.5: Tình hình thanh toán bằng séc tại BIDV Thái Nguyên (2012 - 2014)
Hình thức
2012 2013 2014
Số món
Số tiền (Tỷ đ)
Tỷ trọng
(%)
Số món
Số tiền (Tỷ đ)
Tỷ trọng
(%)
Số món
Số tiền (Tỷ đ)
Tỷ trọng
(%) Séc chuyển khoản 51.591 1.031,8 77,17 53.340 1.066,8 75,71 55.672 1.113,4 76,7 Séc bảo chi 15.260 305,2 22,83 17.112 342,2 24,29 16.913 338,2 23,3 Tổng 66.851 1.337 100 70.452 1.409 100 72.585 1.451,6 100
(Nguồn: Báo cáo về hoạt động dịch vụ BIDV Thái Nguyên)
Căn cứ bảng 3.5, ta thấy tại BIDV Thái Nguyên, doanh số thanh toán bằng Séc có tăng lên qua các năm tuy nhiên lại giảm về tỷ trọng trong tổng doanh số TTKDTM do tốc độ tăng doanh số thanh toán bằng Séc nhìn chung nhỏ hơn tốc độ tăng doanh số thanh toán của các phương tiện TTKDTM khác:
- Năm 2012, thanh toán bằng Séc đạt 1.337 tỷ đồng với 66.851 món, chiếm 3,3% tổng doanh số TTKDTM.
- Năm 2013, thanh toán bằng Séc đạt 1.409 tỷ đồng với 70.452 món, chiếm 3,02% tổng doanh số TTKDTM, tăng 72 tỷ đồng so với năm 2012, tương ứng tỷ lệ tăng 5,38%.
- Năm 2014, thanh toán bằng Séc đạt 1.451,6 tỷ đồng với 72.585 món, chiếm 2,84% tổng doanh số TTKDTM, tăng 42,6 tỷ đồng so năm 2013, tương ứng tỷ lệ tăng 3,02%.
Thanh toán bằng séc chƣa đƣợc các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và dân cư sử dụng phổ biến và thường xuyên trong cuộc sống hàng ngày do bên cạnh những ưu điểm là làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm giảm chi phí trong các khâu in ấn tiền, kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền, thủ tục phát sinh đơn giản, việc lưu chuyển chứng từ nhanh... thì thanh toán bằng Séc vẫn còn những mặt hạn chế như: mức thu nhập của đại bộ phận những người dân còn thấp, phạm vi thanh toán còn hẹp, nên tính khuyến khích sử dụng Séc bị hạn chế, thời hạn hiệu lực thanh toán Séc dài gây khó khăn trong việc kiểm soát và hạn chế sự thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn. Mặt khác, khách hàng có thể lợi dụng phát hành Séc khống hoặc phát hành quá số dƣ để chiếm dụng vốn hợp lý.
Hiện nay, Séc sử dụng thanh toán tại BIDV Thái Nguyên bao gồm Séc chuyển khoản và Séc bảo chi. Căn cứ vào bảng và biểu trên có thể thấy, Séc chuyển khoản đƣợc sử dụng là chủ yếu, chiếm trên 75%. Cụ thể là:
Séc chuyển khoản
+ Năm 2012, thanh toán bằng Séc chuyển khoản đạt 1.031,8 tỷ đồng với 51.591 món, chiếm 77,17% tổng thanh toán bằng Séc.
+ Năm 2013, thanh toán bằng Séc chuyển khoản đạt 1.066,8 tỷ đồng với 53.340 món, chiếm 75,71% tổng thanh toán bằng Séc, tăng 35 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 3,39% so với năm 2012.
+ Năm 2014, thanh toán bằng Séc chuyển khoản đạt 1.113,4 tỷ đồng với 55.672 món, chiếm 76,7% tổng thanh toán bằng Séc, tăng 46,6 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 4,36% so với năm 2013.
Như vậy, năm 2014, tốc độ tăng trưởng của thanh toán bằng Séc chuyển khoản nhanh hơn rất nhiều so với năm 2013. Có thể thấy thanh toán bằng Séc chuyển khoản đã phần nào phát huy đƣợc ƣu điểm của nó trong hoạt động TTKDTM, những ƣu điểm đó là:
+ Séc chuyển khoản có thủ tục phát hành, thanh toán đơn giản, thuận tiện.
Khi khách hàng có nhu cầu thì NH bán trực tiếp Séc cho họ, sau đó khách hàng tự phát hành séc để mua hàng tại nơi diễn ra giao dịch mua bán sau khi đã thoả thuận
với nhau mà không cần phải đến NH làm bất kỳ thủ tục nào. Điều này làm tiết kiệm thời gian cho người phát hành séc.
+ Thủ tục thanh toán Séc chuyển khoản cũng rất đơn giản do không phải chuyển qua một TK trung gian nào nên giúp cho công tác kế toán trong NH đỡ phức tạp hơn. Mặt khác, do không phải ký gửi vào TK riêng để thanh toán trước khi giao Séc cho người thô hưởng nên người phát hành Séc không bị mất một khoản tiền sinh lời trên số tiền ký gửi nhƣ Séc bảo chi.
Tuy nhiên thanh toán bằng Séc chuyển khoản cũng bộc lé những nhƣợc điểm nhất định:
+ Séc chuyển khoản được thanh toán theo nguyên tắc ghi nợ tài khoản người phát hành trước, ghi có cho người thụ hưởng sau. Do vậy, khi khách hàng gửi vào TKTG thanh toán ở hai NH khác nhau thì quá trình luân chuyển chứng từ kéo dài 1 - 2 ngày, nếu TKTG của người phát hành Séc không đủ tiền để thanh toán ngay thì người thụ hưởng vô tình bị chiếm dụng vốn trong một khoảng thời gian làm cho vốn bị ứ đọng trong thanh toán, dẫn đến luân chuyển vốn chậm, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của người thụ hưởng.
+ Người mua có thể phát hành Séc quá số dư trên TKTG tại NH, do đó người bán có thể bị chiếm dụng vốn, làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của họ.
+ Một tờ Séc phải ghi quá nhiều yếu tố, gây khó khăn và tâm lý ngại sử dụng cho người phát hành trong việc ghi các yếu tố lên trên tờ Séc.
+ Phạm vi thanh toán Séc chuyển khoản hẹp, chỉ áp dụng thanh toán đối với các khách hàng mở TK tại 1 hoặc 2 chi nhánh NH có tham gia thanh toán bù trừ.
Chính vì những nhƣợc điểm này mà Séc chuyển khoản vẫn chƣa thực sự đƣợc sử dụng rộng rãi dù doanh số vẫn tăng hàng năm nh-ng mà tốc độ tăng không cao.
- Séc bảo chi
Séc bảo chi thanh toán rất thuận tiện và phạm vi thanh toán khá rộng, đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng. Mặt khác, Séc bảo chi rất khó bị lợi dụng vì séc đƣợc NH tính ký hiệu mật và đăng ký mẫu dấu, chữ ký riêng. Séc bảo chi đảm bảo việc
thanh toán vốn cho bên bán đƣợc chắc chắn. Tuy nhiên, Séc bảo chi lại có nhƣợc điểm là làm ứ đọng vốn của người mua trong thanh toán do phải lưu ký tiền trước khi mua hàng. Ngoài ra, thủ tục phát hành Séc bảo chi còn phức tạp. Trước khi phát hành, khách hàng phải đến NH nơi mình mở TK để yêu cầu xin làm thủ tục bảo chi Séc.
Chính vì vậy, hình thức này không đƣợc ƣa chuộng bằng Séc chuyển khoản.
+ Năm 2012, thanh toán bằng Séc bảo chi đạt 305,2 tỷ đồng với 15.260 món, chiếm 22,83% tổng thanh toán bằng Séc.
+ Năm 2013, thanh toán bằng Séc bảo chi đạt 342,2 tỷ đồng với 17.112 món, chiếm 24,29% tổng thanh toán bằng Séc, tăng 37 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 12,12% so với năm 2012.
+ Năm 2014, thanh toán bằng Séc bảo chi đạt 338,2 tỷ đồng với 16.913 món, chiếm 23,3% tổng thanh toán bằng Séc, giảm 4 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 2,17% so với năm 2013. Thanh toán bằng Séc bảo chi tuy tăng lên về doanh số nhƣng lại có xu hướng giảm về tỷ trọng do tốc độ tăng của thanh toán bằng Séc chuyển khoản lớn hơn nhiều so với thanh toán bằng Séc bảo chi.
Trong thời gian tới, chi nhánh cần có biện pháp đơn giản hoá thủ tục và khuyến khích khách hàng sử dụng Séc để tận dụng đƣợc những ƣu điểm của hình thức thanh toán này, đóng góp vào sự phát triển hoạt động của chi nhánh.
Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi
UNC là hình thức TTKDTM đƣợc sử dụng phổ biến nhất tại BIDV Thái Nguyên trong những năm vừa qua.
- Năm 2012, thanh toán bằng UNC đạt 31.430 tỷ đồng, chiếm 77,69% tổng doanh số TTKDTM.
- Năm 2013, thanh toán bằng UNC đạt 34.661 tỷ đồng, chiếm 74,34% tổng doanh số TTKDTM, tăng 3.231 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 10,27% so với năm 2012.
- Năm 2014, thanh toán bằng UNC đạt 38.110 tỷ đồng, chiếm 74,58% tổng doanh số TTKDTM, tăng 3.449 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 9,95% so với năm 2013.
UNC đƣợc sử dụng nhiều do ƣu điểm của UNC là quy trình luân chuyển đơn giản, nhanh chóng, an toàn, chính xác và đƣợc áp dụng ở phạm vi rộng, đáp ứng
nhu cầu thanh toán của khách hàng. Thời gian thanh toán bằng UNC ngắn nên đã rút ngắn đƣợc quá trình luân chuyển vốn, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Trong thời gian tới, phương tiện thanh toán này sẽ ngày càng mở rộng và được nhiều người ưa dùng hơn.
UNC có nhiều ƣu điểm song cũng còn một số hạn chế cần khắc phục để hoạt động thanh toán đƣợc tốt hơn, cụ thể là:
- UNC đƣợc lập theo mẫu in sẵn của NH, phần để ghi nội dung chuyển tiền hẹp nên không ghi đƣợc đầy đủ nội dung chuyển tiền.
- Thanh toán bằng UNC dễ dẫn đến trường hợp đơn vị mua chiếm dụng vốn của đơn vị bán.
- Không có quy định về thời hạn hiệu lực của UNC nên khi có tranh chấp về chậm trễ thì không có căn cứ pháp lý để tính phạt chậm trả.
Thanh toán bằng uỷ nhiệm thu
Thực tế cho thấy hình thức thanh toán UNT đƣợc khách hàng sử dụng rất ít, tỷ trọng của nó chỉ chiếm 1 phần không đáng kể trong tổng doanh số TTKDTM:
- Năm 2012, thanh toán bằng UNT đạt 365 tỷ đồng, chiếm 0.9% tổng doanh số TTKDTM.
- Năm 2013, thanh toán bằng UNT đạt 397 tỷ đồng, chiếm 0.85% tổng doanh số TTKDTM, tăng 32 tỷ đồng so với năm 2012, tương ứng tỷ lệ tăng 8,76%.
- Năm 2014, thanh toán bằng UNT đạt 469 tỷ đồng, chiếm 0,91% tổng doanh số TTKDTM, tăng 18,13 tỷ đồng so với năm 2013, tương ứng tỷ lệ tăng 18,13%.
Có thể thấy năm 2014, quy mô thanh toán bằng UNT tăng với tốc độ lớn hơn năm 2013. Tuy nhiên, tỷ trọng trong tổng doanh số TTKDTM lại giảm xuống cho thấy UNT vẫn không đƣợc sử dụng nhiều bằng các hình thức khác nhƣ UNC, Séc,…
Mặc dù phạm vi thanh toán của hình thức này rất rộng nhƣ thanh toán giữa các khách hàng có mở tài khoản cùng chi nhánh, khác chi nhánh, trong cùng hệ thống, khác hệ thống, trong tỉnh, ngoài tỉnh nhƣng thực tế nó chỉ đƣợc dùng để thanh toán liên ngân hàng trong hệ thống. Nguyên nhân là do :
- UNT chỉ đƣợc áp dụng khi các chủ thể thanh toán đã thoả thuận thống nhất dùng phương tiện thanh toán này với những điều kiện thanh toán đã ghi trong hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng.
- Thủ tục thanh toán của phương tiện này rất phức tạp, trải qua nhiều khâu:
khách hàng nộp UNT vào NH phục vụ mình nhờ thu hộ. NH gửi cho NH phục vụ người trả tiền. NH người trả tiền kiểm tra UNT, số dư tài khoản của người trả tiền rồi trích tiền chuyển về NH phục vụ người thụ hưởng. Lúc này, NH phục vụ người thụ hưởng mới hạch toán. Điều đó làm giảm tốc độ thanh toán, kéo dài thời gian, người thụ hưởng nhận tiền chậm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của họ. Do những hạn chế trên mà khách hàng của chi nhánh sử dụng phương tiện này rất ít, chủ yếu thanh toán cho những món có giá trị nhỏ có tính chất thường xuyên như:
tiền điện , tiền nước, điện thoại,...
Thanh toán bằng thẻ ngân hàng
Doanh số thanh toán qua thẻ tăng mạnh trong những năm vừa qua:
+ Năm 2012, doanh số thanh toán qua thẻ đạt 1.240 tỷ đồng, chiếm 3.06%
trong tổng doanh số TTKDTM.
+ Năm 2013, doanh số thanh toán qua thẻ đạt 1.859 tỷ đồng, chiếm 3.99%
trong tổng doanh số TTKDTM, tăng 619 tỷ đồng so với năm 2012, tương ứng tỷ lệ tăng 49,91%.
+ Năm 2014, doanh số thanh toán qua thẻ đạt 2.215 tỷ đồng, chiếm 4,33%
trong tổng doanh số TTKDTM, tăng 356 tỷ đồng so với năm 2013, tương ứng tỷ lệ tăng 19,15%.
Sở dĩ năm 2013 và năm 2014, doanh số thanh toán qua thẻ tăng mạnh là do chi nhánh đã tích cực liên hệ với các công ty, doanh nghiệp trên địa bàn để mở tài khoản và phát hành thẻ miễn phí cho cán bộ công nhân viên, đồng thời phổ biến cho họ ích lợi của việc sử dụng thẻ ATM. Chính sách này đã đạt đƣợc hiệu quả rất tốt, thể hiện qua doanh số thanh toán qua thẻ tăng mạnh. Đặc biệt là năm 2014, thực hiện chính sách chi trả lương cho các đối tượng được hưởng lương từ nguồn ngân sách Nhà nước qua tài khoản của Chính phủ, BIDV Thái Nguyên cũng đã triển khai
dịch vụ này tới các cơ quan Nhà nước trên địa bàn. Doanh số thanh toán qua thẻ từ việc thực hiện chính sách này là khá lớn. Ngoài ra, một lƣợng doanh số thanh toán qua thẻ tăng lên là do khách hàng của các NH khác rút tiền từ máy ATM của chi nhánh, sau khi Hệ thống chuyển mạch Banknet va Smartlink chính thức kết nối với nhau ngày 23/05/2008.
Việc phát hành thẻ và vận hành hệ thống máy ATM cũng đem lại nguồn thu phí từ dịch vụ này:
- Năm 2013, chi nhánh đã phát hành 7.255 thẻ ATM và thu phí từ dịch vụ này là 816 triệu đồng. Thực hiện Chỉ thị 20 của Thủ tướng Chính phủ và chỉ đạo của ban lãnh đạo BIDV, năm 2013, chi nhánh đã ký đƣợc hơn 300 hợp đồng với các đơn vị và doanh nghiệp với số cán bộ nhân viên thực hiện trả lương qua tài khoản là 4.313 người. Về phát hành thẻ VISA: chi nhánh mới thực hiện triển khai sản phẩm này tới khách hàng từ tháng 7/2009 nhằm vào đối tƣợng khách hàng có nguồn thu nhập cao nên việc triển khai còn gặp nhiều khó khăn. Trong năm chi nhánh đã phát hành 135 thẻ VISA, nâng tổng số thẻ VISA lên 362 thẻ, đạt 86% kế hoạch giao.
Năm 2014, hoạt động nghiệp vụ thẻ có những bước tăng trưởng khá tốt so với năm 2013. Tổng số thẻ ATM đã phát hành 52.540 thẻ trong đó số thẻ phát hành mới trong năm là 15.313 thẻ, tăng 82,1% so năm 2013.
Cho đến nay, BIDV Thái Nguyên đã lắp đặt đƣợc 14 máy ATM và dịch vụ POS: trong năm lắp đặt mới 16 máy POS nâng tổng số POS hiện có của chi nhánh lên 53 máy. Các máy ATM đều vận hành tương đối tốt. Các máy được tiếp quỹ trung bình 3 ngày một lần nên ít xảy ra tình trạng thiếu quỹ, ảnh hưởng đến nhu cầu giao dịch của khách hàng. Số các giao dịch có sai sót do máy ATM nhƣ nuốt thẻ, tiền không ra được những TK vẫn bị trừ là tương đối ít. Nếu các sai sót này có xảy ra thì cũng đƣợc cán bộ xem xét, xử lý kịp thời, tạo đƣợc uy tín với khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ của chi nhánh.
Tuy số lƣợng mở TK và doanh số thanh toán của các cá nhân tăng lên không ngừng qua các năm, nhƣng so với thực tế thì lƣợng khách hàng tiềm năng chƣa biết đến hoạt động thanh toán qua NH vẫn còn rất lớn do những nguyên nhân nhƣ: trình