CHƯƠNG 3. PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI BIDV THÁI NGUYÊN
3.3.2. Mặt hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành công mà hoạt động thanh TTKDTM đã đạt đƣợc thì vẫn còn 1 số yếu kém, bất cập cần đƣợc quan tâm giải quyết.
Về phương tiện thanh toán: Một số phương tiện TTKDTM mới hiện đại chưa đƣợc áp dụng rộng rãi do BIDV chƣa triển khai toàn diện. Ví dụ nhƣ thanh toán qua điểm chấp nhận thẻ POS là phương tiện thanh toán đã ứng dụng từ nhiều năm nay.
Tuy nhiên, công tác marketing đến các cửa hàng để họ lắp đặt các máy POS còn chƣa đƣợc đẩy mạnh dẫn đến tại Thái Nguyên với rất nhiều siêu thị, cửa hàng, BIDV mới có dưới 100 máy POS. Hơn nữa tại những cửa hàng có lắp máy POS, khách hàng cũng không hề biết rằng mình có thể thanh toán bằng thẻ ATM do không có biển thông báo. Thậm chí có người dùng thẻ ATM của BIDV đi rút tiền để thanh toán cho cửa hàng có máy POS. Đây là khía cạnh nhận diện thương hiệu máy POS BIDV chƣa thực hiện tốt. Hay sản phẩm Bankplus là phầm mềm chuyển tiền trên điện thoại di động sử dụng đƣợc trên gần nhƣ tất cả các điện thoại di động. Nó đã, đang
đƣợc quảng bá bởi nhà mạng Viettel cũng nhƣ các ngân hàng khác. Tuy nhiên BIDV có cung cấp dịch vụ nhƣng lại chƣa giới thiệu mạnh mẽ đến khách hàng.
Phạm vi tham gia TTKDTM còn bó hẹp ở một số đối tượng nhất định: Đó là các doanh nghiệp, là các đối tượng được trả lương qua tài khoản… Các đối tượng khác nhƣ sinh viên, các cửa hàng nhỏ chƣa đƣợc ngân hàng chú trọng thể hiện ở việc ít có các máy ATM tại các cổng trường cũng như khâu giới thiệu sản phẩm thẻ vào đầu năm học thường không được tổ chức quy mô, ít đạt được hiệu quả. Các máy POS cũng chƣa đƣợc quảng bá cũng nhƣ gắn biển giúp khách hàng nhận biết.
Nhu cầu tránh thuế của người dân và doanh nghiệp: Thanh toán bằng tài khoản khiến cho các cửa hàng, doanh nghiệp và cá nhân phải công khai giao dịch do đó phải nộp thuế giá trị gia tăng cũng nhƣ thuế thu nhập. Do đó họ tránh việc thanh toán qua tài khoản NH.
Công tác tuyên truyền quảng cáo về những ưu điểm của các phương tiện TTKDTM chưa được chi nhánh chú trọng. Bộ phận lớn dân cƣ chƣa thấy nhu cầu cần thiết, chƣa thấy đƣợc lợi ích của chính họ và xã hội khi mở tài khoản và thanh toán qua NH. Công tác tuyên truyền, quảng cáo về những ưu điểm của các phương tiện TTKDTM chưa được chi nhánh chú trọng nên người dân chưa quan tâm nhiều đến dịch vụ thanh toán này, chƣa thấy đƣợc những ƣu điểm vƣợt trội của các phương tiện TTKDTM so với thanh toán bằng tiền mặt.
3.3.2.2. Các nguyên nhân dẫn đến hạn chế Nguyên nhân chủ quan
- Thứ nhất, về công tác đào tạo nguồn nhân lực
Có thể nói con người là yếu tố quyết định trong bất cứ hoạt động kinh tế xã hội nào, trong hoạt động thanh toán qua Ngân hàng cũng vậy. Con người đó là những khách hàng trực tiếp mở tài khoản tiền gửi và thanh toán qua Ngân hàng, đó là những thanh toán viên thực hiện việc tiếp nhận chứng từ thanh toán của khách hàng, đó là kế toán viên trực tiếp tiến hành công đoạn thanh toán hộ khách hàng và cả những người có trách nhiệm khác nữa.
Các cán bộ BIDV hầu hết đều trẻ, nhiệt tình, ham học hỏi nên về khả năng cập nhật công nghệ là tốt. Do đó việc phổ biến các dịch vụ mới cho khách hàng về cơ bản được thực hiện tốt. Tuy nhiên vẫn có những cán bộ còn thụ động, lười cập nhật công nghệ, thái độ phục vụ cửa quyền làm cho khách hàng thực hiện giao dịch tại ngân hàng giảm đi tính nhanh chóng thuận tiện.
- Thứ hai, là về các cơ sở vật chất kỹ thuật
Các cơ sở vật chất kỹ thuật cần đƣợc nâng cấp và cải tiến đồng bộ song song cùng với sự phát triển của các sản phẩm mới. Nếu không sẽ gây ra các sự cố về kỹ thuật gây nên những tổn thất to lớn hoặc tạo ra những lỗ hổng trong bảo mật mà tội phạm thẻ có thể lợi dụng để lấy cắp tiền từ tài khoản của khách hàng gây nên những thiệt hại cho cả khách hàng và ngân hàng.
Nguyên nhân khách quan - Thứ nhất, Về Pháp luật
Thanh toán không dùng tiền mặt ngoài những tiện ích và đóng góp vào tính minh bạch của thanh toán thì mặt yếu của nó là phải đầu tƣ công nghệ rất cao tại các ngân hàng do đó để thúc đẩy phát triển, Ngân hàng nhà nước và Bộ tài chính chưa có cơ chế hỗ trợ kinh phí đầy đủ khiến hiện nay các ngân hàng phải tính phí trên các giao dịch ATM, POS cao để bù đắp cho chi phí vận hành. Các đơn vị chấp nhận thanh toán bằng thẻ thường phải chịu 1 chi phí thanh toán khi khách hàng thanh toán bằng thẻ đặc biệt là thẻ visa. Trong khi đó thanh toán bằng tiền mặt họ không chịu chi phí đó.
Nhà nước đã chú trọng vào các biện pháp hành chính nhằm thúc đẩy thanh toán lương qua tài khoản nhưng lại không có biện pháp thúc đẩy các ngân hàng gia tăng các phương tiện thanh toán như máy quẹt thẻ POS khiến cho sau khi đi qua tài khoản ngân hàng. Khách hàng vẫn phải rút tiền mặt ra để thanh toán. Đây là một sự lãng phí mà không đạt đƣợc hiệu quả.
Nhằm trốn tránh thuế, các doanh nghiệp, cá nhân thường sử dụng tiền mặt để che giấu giao dịch. Nhà nước đã ban hành quy định doanh nghiệp chuyển tiền hàng từ 20 triệu đồng trở lên phải chuyển qua Ngân hàng thì mới đƣợc hoàn thuế. Đây là
một quy định quan trọng trong thúc đẩy minh bạch trong thanh toán. Tuy nhiên quy định này vẫn chƣa kiểm soát việc doanh nghiệp rút tiền mặt khỏi tài khoản. Do đó doanh nghiệp rút tiền mặt để thanh toán ngầm vẫn được thực hiện thường xuyên.
Nhà nước cũng không có biện pháp gì nhằm bắt người dân và doanh nghiệp mua bán phải có hóa đơn. Cuối cùng, doanh nghiệp vẫn thích thanh toán bằng tiền mặt để thực hiện các hoạt động mờ ám của mình. Và Ngân hàng cũng rất khó thuyết phục khách hàng thanh toán bằng tài khoản.
Môi trường pháp lý điều chỉnh TTKDTM còn chưa hoàn chỉnh và còn nhiều bất cập. Chẳng hạn như hình thức thanh toán séc ở hầu hết các nước đều có luật séc nhưng nước ta chỉ mới có văn bản dưới luật là Quyết định 30/2006/QĐ-NHNN của thống đốc NHNN Việt Nam về việc ban hành quy chế cung ứng và sử dụng Séc.
Không có trung tâm thanh toán bù trừ séc nên séc gần nhƣ không thanh toán liên ngân hàng đƣợc
- Thứ hai, Về Khoa học công nghệ
BIDV đã tiến bộ rất nhiều trong việc đƣa thanh toán trở thành một hoạt động có thể thực hiện tại nhà chứ không phải đến ngân hàng bằng cách đƣa ra các phương tiện thanh toán trên mạng (Online Banking) hay thanh toán trên điện thoại (Mobile Banking). Tuy nhiên sự phức tạp trong sử dụng dịch vụ; những yêu cầu cao về đường truyền, về thiết bị như Mobile Banking yêu cầu người sử dụng phải có điện thoại iPhone, điện thoại Symbian có đường truyền mạng; dịch vụ Internet Banking chậm chạp và phải sử dụng máy tính đã giới hạn số lượng người sử dụng. Sự không ổn định trong truy cập, trong khâu xác thực và trong thanh toán làm nản lòng cả với những khách hàng yêu công nghệ.
Đối với các giao dịch TTKDTM tại ngân hàng các giao dịch viên BIDV có thái độ và kiến thức tốt. Tuy nhiên những sự bất tiện trong phần mềm thanh toán của ngân hàng khiến giao dịch viên phải thực hiện quá nhiều công việc riêng lẻ trước khi thực hiện giao dịch như kiểm tra số dư, kiểm tra chữ ký, kiểm tra tính khớp đúng của tài khoản, kiểm tra ngân hàng… khiến cho giao dịch ứ đọng làm mất thời gian và nản lòng khách hàng đến giao dịch.
Ngân hàng nhà nước chưa xây dựng được cơ sở dữ liệu chung để kiểm tra tính khớp đúng của các tài khoản của các ngân hàng khác nhau do đó việc chuyển tiền liên ngân hàng đƣợc thực hiện mà không thể kiểm tra ngay lúc chuyển khiến cho nhiều giao dịch bị sai, chuyển đi chuyển lại rất mất thời gian và bất tiện cho khách hàng.
Muốn dịch vụ đến được với đa số người dân, địch vụ đó phải đơn giản, ổn định, thực hiện đƣợc ở nhiều thiết bị khác nhau. Trong phần giải pháp tôi sẽ xin giới thiệu và đƣa ý kiến thúc đẩy dịch vụ Mobile BankPlus đáp ứng đƣợc tốt nhất các tiêu chí trên.
- Thứ ba, Về phía khách hàng
Hiện nay, kinh tế nước ta còn nghèo, đời sống còn khó khăn nhiều, nên công tác TTKDTM nói chung và chuyển tiền điện tử nói riêng đa số chỉ áp dụng thanh toán đối với các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp chƣa phổ biến rộng rãi trong dân cư, lượng tiền mặt nhàn rỗi trong dân cư còn nhiều gây lãng phí vốn cho đất nước.
Về tâm lý, người dân quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, họ cảm thấy an toàn khi cầm tiền trong tay. Vì vậy để phương thức TTKDTM nói chung và chuyển tiền điện tử nói riêng vẫn chƣa đƣợc phát triển do đó Ngân hàng phải chú ý tới yếu tố con người như: Nâng cao chất lượng cán bộ về mọi mặt, thực hiện tuyên truyền quảng cáo các tiện ích của các phương tiện thanh toán này cho người dân nhận thấy sự đơn giản, ổn định và an toàn, có nhƣ vậy mới dần xoá bỏ đƣợc tâm lý ƣa chuộng tiền mặt và thúc đẩy các phương tiện thanh toán ngày một phát triển.
- Thứ tư, Về Kinh tế:
Có thể nói, trong nền kinh tế thị trường tự do, khi khách hàng lựa chọn bất kỳ thể thức thanh toán nào dù là tiền mặt hay không dùng tiền mặt thì tất cả đều tính đến hiệu quả kinh tế. Họ quan tâm đến hiệu quả kinh tế bởi lẽ khi sử dụng bất kỳ thể thức nào thì yếu tố đầu tiên họ quan tâm đến đó là chi phí họ phải bỏ ra và chỉ khi nào những chi phí liên quan đến thanh toán ít hơn họ sẽ lựa chọn. Tuy nhiên những phương thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay thậm chí có chi phí cao hơn cả thanh toán bằng tiền mặt. Chƣa kể đến sự khan hiếm của máy ATM tại các huyện, các chi phí từ phí trả lương hàng tháng, phí duy trì thẻ, phí nhắn tin
thông báo tài khoản lại thêm các phí mới thực hiện nhƣ phí rút tiền nội mạng, phí giao dịch làm cho việc sử dụng tài khoản đối với đa số người dùng là không kinh tế.
Do đó việc khách hàng e ngại việc sử dụng các phương thức TTKDTM là dễ hiểu.
Tóm lại, trong nền kinh tế phát triển ngày nay, hoà nhập vào với sự chuyển mình trong khối ngành NH nói chung và hệ thống BIDV nói riêng, trong đó BIDV chi nhánh Thái Nguyên đã không ngừng đổi mới hoạt động tổ chức kinh doanh của mình nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán cũng nhƣ cung cấp dịch vụ ngân hàng không chỉ cho tỉnh mình mà còn đáp ứng cả các tỉnh lân cận. Thái Nguyên là một tỉnh với một nền kinh tế đa thành phần, khách hàng là những doanh nghiệp, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ cá thể và cá nhân, với số tài khoản tiền gửi có nhu cầu thanh toán qua NH tương đối lớn. Do đó, để khai thác và thu hút tối đa thị trường của mình đòi hỏi BIDV Thái Nguyên không ngừng quan tâm, chú trọng đến các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ TTKDTM.