CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN
2.1.5 Điều kiện để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Ngân hàng điện tử với việc sử dụng công nghệ mới đòi hỏi khuôn khổ pháp lý mới. Các dịch vụ của NHĐT chỉ có thể triển khai hiệu quả và an toàn khi chúng được công nhận về mặt pháp lý. Các quy định chung có ảnh hưởng tới các thành viên tham gia dịch vụ từ đó quyết định sự phát triển nhanh và đúng hướng của dịch vụ này. Nhà nước cần phải bảo vệ pháp lý đối với các thanh toán điện tử, mạng thông tin thể hiện trong các chính sách, bộ luật cụ thể phản ánh trong toàn bộ chỉnh thể của hệ thống pháp luật.
Ngày 29/11/2005 Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam đã thông qua Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11 và chính thức áp dụng vào ngày 1/3/2006. Tiếp đó, chính phủ đã ban hành một số nghị định nhằm hướng dẫn chi tiết việc thi hành Luật giao dịch điện tử.
Ngày 9/6/2006 chính phủ ban hành nghị định số 57/2006/NĐ-CP hướng dẫn thi hành Luật giao dịch điện tử.
Ngày 15/2/2007 chính phủ ban hành nghị định số 26/2007/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật giao dịch điện tử về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số.
Ngày 23/2/2007 chính phủ ban hành nghị định số 27/2007/NĐ-CP quy định chi tiết Luật giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính.
10
Ngày 8/3/2007 chính phủ ban hành nghị định số 35/2007/NĐ-CP quy định về giao dịch điện tử trong ngân hàng.
2.1.5.2 Điều kiện công nghệ
Cơ sở hạ tầng và trình độ khoa học công nghệ thông tin
Dịch vụ NHĐT ra đời và phát triển với sự hỗ trợ đắc lực của CNTT, công nghệ hiện đại cao, nhờ vậy mà KH hiện nay không cần phải đến NH mà có thể ngồi tại nhà để thực hiện các giao dịch thông qua các dịch vụ home banking, phone banking, internet banking, mobile banking…Các dịch vụ NHĐT đều gắn liền với yếu tố khoa học công nghệ đòi hỏi phải có sự đầu tƣ rất lớn về cơ sở vật chất kỹ thuật. Để có thể kết nối dữ liệu giữa các chi nhánh trong một NH đồng bộ, các NH phải có hệ thống cơ sở dữ liệu tập trung, đƣợc quản lý bằng một hệ thống máy tính với phần mềm tương thích, mà chi phí cho phần mềm công nghệ hiện đại không hề nhỏ. Bên cạnh đó, việc đầu tƣ cho các loại máy móc nhƣ máy ATM, máy POS, hệ thống core banking nhằm hỗ trợ cho việc sử dụng dịch vụ NHĐT cũng là một đòi hỏi khách quan.
Nhƣ vậy để đầu tƣ phát triển các dịch vụ NHĐT đòi hỏi một lƣợng vốn lớn. Lƣợng vốn lớn đầu tƣ cho cơ sở hạ tầng và khoa học công nghệ là một điều kiện tất yếu có thể phát triển dịch vụ NHĐT. Yêu cầu về công nghệ cao cũng đòi hỏi nguồn nhân lực hoạt động trong lĩnh vực NH, ngoài nghiệp vụ chuyên môn thành thạo, nhiều kinh nghiệm, còn cần phải có kiến thức về CNTT. Với số lƣợng dịch vụ NH vô cùng đa dạng, liên tục gia tăng mới mẻ, các nhân viên NH phải luôn nâng cao tay nghề, nghiệp vụ, hiểu biết sâu rộng về sản phẩm và có hiểu biết về các ứng dụng khoa học công nghệ trong NH.
Hệ thống tập trung hóa tài khoản kế toán (core banking)
Core banking chính là một hệ thống các phân hệ nghiệp vụ cơ bản của NH nhƣ tiền gửi, tiền vay, KH là hệ thống kế toán KH tập trung hóa tài khoản dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ hiện đại. Thông qua đó, NH phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm và quản lý nội bộ chặt chẽ, hiệu quả hơn. Trước đây, khi các NH chƣa có “core” hiện đại hoặc dùng “core” lỗi thời, việc quản lý KH rất rải rác và vô cùng bất tiện cho khách hàng. Tiền gửi ở đâu phải đến đó, không thể rút ở điểm giao dịch khác, mặc dù các điểm này đều trong cùng hệ thống một NH. Thậm chí, KH muốn giao dịch ở bao nhiêu điểm thì phải mở bấy nhiêu TK. Với sự ra đời của core banking hiện đại, khách hàng chỉ cần có một mã duy nhất ở NH là có thể giao dịch với rất nhiều sản phẩm và ở bất cứ điểm giao dịch trong cùng hoặc không cùng một hệ thống.
Nhƣ vậy, với hệ thống core banking, các dữ liệu về KH đƣợc cập nhật và lưu trữ tập trung, giúp cho việc quản lý, phân loại KH được chính xác, tiết
11
kiệm thời gian và chi phí. Ngoài ra, core banking còn giúp tăng tốc độ xử lý, rút ngắn thời gian giao dịch phục vụ KH, giúp NH tiết kiệm chi phí nhân công, và nhiều chi phí hành chính khác. NH có thể thực hiện tới 1.000 giao dịch/giây, quản trị tới 50 triệu TK KH và hỗ trợ thực hiện giao dịch qua hệ thống 24h/ngày.
Công nghệ phần mềm lõi (core banking) là điều kiện cần để hiện đại hóa hoạt động NH, mở ra khả năng xử lý đa dịch vụ mới cơ sở dữ liệu tập trung.
Tiền, tài sản thế chấp trong NH thực ra chỉ ghi trên giấy, sổ sách kế toán, dữ liệu máy tính…chỉ hiện thị bằng thông tin và quản lý tài sản đó thông qua thông tin chứ không thể quản lý tài sản vật lý. Lõi banking chính là hạt nhân toàn bộ hệ thống thông tin của một hệ thống NH.
Tại Việt Nam năm 2005, chỉ có 7 NH triển khai hệ thống Core banking, nhưng đến nay đã có 44 ngân hàng quốc doanh và cổ phần trong nước triển khai hệ thống này, tức 84% các ngân hàng Việt Nam đã triển khai xong và đƣa vào sử dụng hệ thống core banking phù hợp với công nghệ hiện đại của thế giới, trong đó có một NH đã kết nối toàn quốc, một số mới trong giai đoạn đầu thử nghiệm. Các NH cũng đã quan tâm chú ý đến việc phát triển và hoàn thiện hệ thống bảo mật của NH mình. Tuy nhiên, quy mô hệ thống vẫn còn nhỏ và chƣa đầy đủ các chức năng.
2.1.5.3 Điều kiện con người Mức sống của người dân
Mức sống của người dân là nhân tố quan trọng trong phát triển NHĐT.
Nếu người dân có thu nhập thấp thì họ sẽ không quan tâm đến các dịch vụ NH, họ dùng tiền mặt thay vì thanh toán điện tử. Vì vậy để có một hệ thống thanh toán điện tử tới các tầng lớp xã hội thì cải thiện mức sống, phát triển kinh tế luôn là điều kiện tiên quyết đối với NHĐT.
Nhu cầu sử dụng của người tiêu dùng
Việc đưa một sản phẩm vào thị trường đòi hỏi phải nghiên cứu hành vi ứng xử của người tiêu dùng từ chỗ nhận thức về sản phẩm tới việc sử dụng sản phẩm và chấp nhận sản phẩm đó. NHĐT là một khái niệm tương đối mới với đại bộ phận người tiêu dùng, một trong những cản trở lớn nhất cho sự phát triển dịch vụ chính là thái độ hoài nghi, lưỡng lự của người tiêu dùng khi chuyển đổi từ hình thức giao dịch truyền thống sang hình thức giao dịch mới.
Đứng về phía các NH thì cần phải có hình thức giới thiệu, tuyên truyền về dịch vụ để KH nắm bắt và thấy những tiện ích mang lại từ dịch vụ, hình thành nhu cầu sử dụng và chấp nhận NHĐT.
12
2.1.6 Ƣu điểm và nhƣợc điểm của ngân hàng điện tử 2.1.6.1 Ưu điểm
Về phía khách hàng
Không chỉ riêng NH mới tìm thấy ở NHĐT nhiều ƣu điểm, loại hình dịch vụ NH mới này cũng đem lại cho KH vô số những thuận lợi, và đó mới chính là nền tảng và lý do tồn tại, phát triển của NHĐT với mục đích là phục vụ tốt nhất cho KH.
Thứ nhất, NHĐT là một kênh quan trọng giúp cho KH có thể thông tin liên lạc với NH nhanh hơn và hiệu quả hơn. Khi KH sử dụng NHĐT, họ sẽ nắm đƣợc nhanh chóng, kịp thời những thông tin về TK, tỷ giá, lãi suất…Chỉ trong chốc lát, qua máy tính đƣợc nối mạng với NH, KH có thể giao dịch trực tiếp với NH để kiểm tra số dƣ TK, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn dịch vụ công cộng, thanh toán thẻ tín dụng, mua séc du lịch, kinh doanh ngoại hối, vay nợ, mở và điều chỉnh, thanh toán thƣ tín dụng kể cả kinh doanh chứng khoán với NH. Ngoài ra, nó còn cung cấp các số liệu phản hồi, phân tích tài chính tổng hợp cập nhật theo yêu cầu của KH.
Thứ hai, KH có thể tiết kiệm đƣợc chi phí một cách đáng kể khi sử dụng dịch vụ NHĐT. Phí giao dịch NHĐT đƣợc đánh giá là mức thấp nhất so với các phương tiện giao dịch khác. Ưu điểm về mặt tiết kiệm chi phí này cũng đặc biệt quan trọng khi KH là các tập đoàn lớn hoặc các doanh nghiệp lớn.
Dịch vụ NHĐT còn giúp cho các doanh nghiệp chủ động quản lý tài chính hiệu quả, tiết kiệm chi phí, tăng nhanh vòng quay vốn và đầu tƣ sinh lợi nhiều hơn.
Thứ ba, dịch vụ NHĐT giúp cho KH tiết kiệm đƣợc thời gian quý báu của mình. Các giao dịch NH từ Internet đƣợc thực hiện và xử lý một cách nhanh chóng và hết sức chính xác. KH không cần phải tới tận văn phòng giao dịch của NH, không phải mất thời gian đi lại hoặc nhiều khi phải xếp hàng để chờ tới lƣợt mình.
Thứ tư, theo nhà nghiên cứu công nghệ thông tin Michelle Samaad thì trong thập kỷ qua, thay đổi lớn nhất mà NH đem lại cho KH chính là NHĐT, một giải pháp mà từ trước đến nay chưa hề có. KH có được tất cả những gì mình mong muốn với một mức thời gian ít nhất và điều đó có thể tóm gọn trong cụm từ “sự tiện lợi”. Đối với các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhiều khi không có đủ nhân lực để trực tiếp giao dịch với NH và NHĐT là sự lựa chọn tối ƣu.
Về phía ngân hàng
Thứ nhất, NHĐT giúp các NH có thể cắt giảm chi phí đối với tất cả các loại giao dịch. Theo một kết quả nghiên cứu, chi phí giao dịch trung bình của
13
mỗi loại dịch vụ ở NH là vào khoảng 1,07 USD. Chi phí này có thể giảm tới 0,27 USD khi sử dụng máy rút tiền tự động (ATM) và thậm chí KH chỉ mất có một xu khi các loại giao dịch đó đƣợc tiến hành qua mạng Internet. Cùng lúc đó, NH cũng thuận lợi hơn khi tiến hành gửi các hóa đơn thanh toán theo phương thức điện tử này đến tận tay KH. Chi phí gửi các hóa đơn điện tử có thể giảm xuống chỉ bằng 40% so với chi phí vận chuyển các hóa đơn trên giấy theo đường bưu điện. Điều này giúp cho NH có thể cung cấp các dịch vụ một cách hiệu quả, đa dạng song lại hết sức kịp thời, ở mọi nơi mọi lúc với một chi phí thấp, qua đó có thể lưu giữ KH hiện tại và thu hút thêm nhiều KH mới.
Khi chi phí hoạt động đƣợc cắt giảm đáng kể thì doanh thu của NH cũng tăng lên và tất nhiên kéo theo đó là lợi nhuận.
Thứ hai, đối với nhiều NH thì NHĐT là một giải pháp mang tính chiến lƣợc nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ và hiệu quả hoạt động . NHĐT đƣợc xem nhƣ một kênh phân phối quan trọng đối với các sản phẩm và dịch vụ của ngành NH.
Thứ ba, NHĐTcó thể giúp các NHTM tăng khả năng cung cấp các dịch vụ gia tăng khác của mình. Sự góp mặt của Internet với chức năng cung cấp thông tin một cách đơn thuần không thể đem lại nguồn doanh thu phong phú cho NH. Tuy nhiên bằng việc cung cấp một loạt các dịch vụ và sản phẩm tài chính khác thông qua mạng Internet, NH có thể kiếm đƣợc một nguồn lợi đáng kể.
Thứ tư, một lợi ích quan trọng khác mà NHĐT đem lại cho NH đó là việc NH có thể thực hiện chiến lược “toàn cầu hóa”, chiến lược “bành trướng”
mà không cần phải mở thêm chi nhánh. NH có thể vừa tiết kiệm chi phí đồng thời có thể phục vụ khối lƣợng KH lớn hơn.
Cuối cùng, thông qua NHĐT, NH có thể đăng tải tất cả những thông tin tài chính, tổng giá trị tài sản, các dịch vụ của NH mình, phục vụ cho mục đích xúc tiến quảng cáo. Tất cả những lợi ích quý giá đó đã và đang khiến các NH truyền thống trên thế giới không thể làm ngơ trước thời kỳ bùng nổ CNTT như hiện nay.
2.1.6.2 Nhược điểm Về phía khách hàng
Một là, NHĐT mà cụ thể hơn là Internet Banking đã làm tăng sự lệ thuộc của con người vào máy tính điện tử và mạng Internet. KH cần có máy vi tính, modem, TK Internet. Đây là một khoảng chi phí đầu tƣ ban đầu không nhỏ.
Thêm nữa người sử dụng cũng phải nắm được những thao tác và kiến thức cơ bản nhất để sử dụng máy tính. Điều này hoàn toàn khác biệt so với quá trình
14
giao dịch trực tiếp tại NH: bất cứ KH nào cũng có thể đến thẳng NH tiến hành giao dịch trực tiếp và có thể được nhân viên NH hướng dẫn.
Hai là, vấn đề bí mật, an toàn cho KH là điều đáng lo ngại nhất. Có lẽ đây là lý do chủ yếu mà một số lƣợng không nhỏ KH còn tỏ ra ngần ngại và lƣỡng lự khi quyết định sử dụng dịch vụ NHĐT. Phần lớn tài sản và của cải của họ cất giữ trong TK gửi tại NH, vì vậy việc họ lo lắng về mức độ an toàn khi sử dụng một loại hình dịch vụ mới cũng là điều dễ hiểu. KH vẫn cảm thấy yên tâm hơn nếu đƣợc cầm trong tay những chứng từ giao dịch bằng giấy tờ cụ thể để làm bằng chứng. Thí dụ, với một giao dịch để thanh toán thẻ tín dụng, KH cần phải tiết lộ số thẻ cho NH. Với giao dịch điện tử, KH trên thực tế có thể phải chấp nhận nhiều rủi ro hơn so với giao dịch chứng từ vì trường hợp xảy ra tranh chấp, chứng từ sẽ là bằng chứng đáng tin cậy hơn.
Ba là, nhiều khi KH muốn đƣợc giao dịch trực tiếp với cán bộ NH để có thể diễn giải hoặc đƣợc giải quyết các vấn đề phức tạp một cách cụ thể hơn.
Đồng thời KH cần khai thác những thông tin mà NHĐT hoặc Internet banking không thể cung cấp đầy đủ nhƣ một cán bộ chuyên trách có đủ trình độ chuyên môn nghiệp vụ của NH.
Về phía ngân hàng
NHĐT mang lại lợi ích cho NH là rõ ràng và không thể phủ nhận. Tuy nhiên loại hình này cũng đem lại không ít những bất cập và khó khăn cho NH.
Song song với những rủi ro của loại hình dịch vụ theo cách truyền thống, những rủi ro mới phát sinh kèm theo loại hình dịch vụ NHĐT ở một vài khía cạnh nhƣ chiến lƣợc hoạt động, uy tín, độ an toàn và khung pháp lý.
(TS. Bùi Văn Danh, 2011. Thương mại điện tử. Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Phương Đông, trang 89-94)
2.1.7 Vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ NHĐT có các vai trò nhƣ sau:
- NHĐT khai thác thế mạnh của CNTT và viễn thông tạo ra các phương tiện giao tiếp mới giữa NH và KH, bổ sung cho phương tiện giao tiếp truyền thống dựa vào mạng lưới chi nhánh và quầy giao dịch. Bên cạnh đó việc phát triển dịch vụ thanh toán điện tử liên tiếp giúp quá trình chu chuyển vốn nhanh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu thanh toán của nền kinh tế, làm cho luồng tiền trong xã hội chảy vào các NH và điều hòa với hệ số lợi ích cao, làm thay đổi cơ cấu tiền trong lưu thông, chuyển nền kinh tế từ tiền mặt qua nền kinh tế chuyển khoản.
- Thông qua hệ thống NHĐT, các NH có thể kiểm soát hầu hết các chu chuyển tiền tệ, hạn chế rửa tiền, chuyển tiền bất hợp pháp và tham nhũng…
15
- Mạng thông tin điện tử giúp cho hoạt động thanh tra, giám sát NH chặt chẽ hơn, đảm bảo an toàn hệ thống. Việc quản lý in ấn tiền, điều hành văn phòng, hồ sơ nhân sự, đào tạo nghiệp vụ…đều có thể thực hiện qua những ứng dụng của mạng thông tin giúp giảm thiểu chi phí và tiết kiệm thời gian.
- Với nguồn dữ liệu điện tử đƣợc truy nhập kịp thời, chính xác qua hệ thống mạng, NHTW có thể phân tích, lựa chọn các công cụ kiểm soát, điều tiết chính sách tiền tệ nhằm điều hòa luồng tiền đối nội, đối ngoại, đánh giá tình hình cán cân thanh toán, cán cân thương mại và tốc độ phát triển của nền kinh tế.
- Đầu tƣ tín dụng cũng có những thay đổi tích cực nhờ vào NHĐT. Các thông tin dự án đƣợc chào mời thông qua mạng thông tin, sự tính toán của máy tính cho phép nhà đầu tƣ lựa chọn các dự án tối ƣu. Bên cạnh đó thông tin về thị trường tiền tệ, thị trường hối đoái, thị trường chứng khoán cũng được cung cấp trên mạng giúp nhà đầu tƣ có thể hoạch định chính sách và HĐKD phù hợp.
- NHĐT đóng vai trò to lớn trong hệ thống NH, tác động đến việc sáp nhập, hợp nhất, hình thành các NH lớn, trang bị CNTT hiện đại, nâng cao vốn tự có, tạo khả năng cạnh tranh cho các NH trong điều kiện hội nhập. Nó cũng thúc đẩy quá trình hợp tác, liên kết các NH trong và ngoài nước, tạo mạng lưới rộng khắp, phát triển các nghiệp vụ kinh doanh mới nhƣ: Tƣ vấn tài chính, rủi ro, tƣ vấn pháp luật, kiểm toán, liên kết đào tạo, các hoạt động tài trợ cho các sự kiện văn hó, xã hội…
2.1.8 Các loại rủi ro khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử 2.1.8.1 Rủi ro về pháp luật
Loại hình kinh doanh dịch vụ NHĐT cho phép KH có thể truy cập vào bất cứ lúc nào và bất cứ nơi đâu để tiến hành các giao dịch của cá nhân mình với bất kỳ một cá nhân nào khác có TK mở tại NH. Những tiện ích này đã dẫn đến một nguy cơ tiềm ẩn mà không phải NH nào cũng nhận thức đƣợc- đó là rủi ro pháp lý. Khi một HĐKD vƣợt ra khỏi biên giới một quốc gia, HĐKD đó sẽ tất yếu không chỉ chịu sự điều chỉnh của pháp luật trong nước mà còn phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật nước khác và thông lệ quốc tế.
2.1.8.2 Rủi ro về tin tặc
Ngày nay khi kinh doanh dịch vụ NHĐT, đặc biệt là Internet Banking, điều mà NH phải quan tâm là nguy cơ trang web có thể bị các hacker tấn công.
Trên thực tế, các hacker với khả năng của mình có thể tấn công vào các website của NH, dò tìm mật khẩu của các thẻ tín dụng để rồi sau đó tiến hành các giao dịch phi pháp, gây thiệt hại cho NH và KH. Muốn tránh đƣợc rủi ro