Việc xét hạn mức cho vay đối với mỗi khách hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố nhưng tại NHNo&PTNT chi nhánh TPVL chủ yếu xem xét các điều kiện về uy tín của khách hàng, về tài sản đảm bảo tiền vay, về phương án sản xuất kinh doanh là chính. Công tác thẩm định phải được thực hiện hết sức minh bạch kể cả đối với kách hàng truyền thống, tránh hiện tượng chủ quan hay tin tưởng quá mức ở khách hàng.
Thẩm định uy tín khách hàng.
Vào thời điểm thực tập, tại chi nhánh đang gấp rút triển khai thực hiện công tác chấm điểm khách hàng để kịp thời điểm báo cáo vào cuối quí 2.
Phương pháp chấm điểm về uy tín khách hàng trên cơ sở xem xét các yếu tố sau
Đối với khách hàng là công ty thương mại và dịch vụ, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty liên doanh…
Chỉ số tài chính: các báo cáo tài chính về thanh khoản, cân nợ, hoạt động, thu nhập…
Chỉ số phi tài chính: khả năng trả nợ, trình độ quản lí, mối quan hệ với các tổ chức tín dụng khác..
Đối với khách hàng cá thể là nhân viên cơ quan hành chính sự nghiệp, nhân viên ngân hàng…
Thông tin cơ bản: tuổi tác, trình độ văn hóa, nghề nghiệp, thời gian công tác, nơi cư trú hiện tại, thu nhập bản thân.
Thông tin khác: mối quan hệ giữa người đi vay và ngân hàng, dư nợ hiện tại, tài sản đảm bảo…
Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh
Doanh nghiệp phải có kế hoạch kinh doanh khả thi, hiệu quả và hoạt động có lãi từ hai năm trở lên.
Người đi vay phải là người trực tiếp thực hiện sản xuất kinh doanh để nâng cao tính tự chủ của người vay. Với uy tín của mình, Ngân hàng có thể giới thiệu ban tư vấn về tài chính, pháp luật, công nghệ… cho khách hàng để bảng kế hoạch có tính khả thi cao, phù hợp với kế hoạch phát triển kinh tế của tỉnh nhà.
Về tài sản đảm bảo tiền vay như nhà, đất, phương tiện vận tải… phải có đầy đủ giấy tờ chúng minh quyền sở hữu và được công chứng, hợp pháp và không có tranh chấp khi phát mãi.
Để tránh rủi ro tín dụng, Ngân hàng cần phối hợp với công ty bảo hiểm, bằng cách làm đại lí để người vay được mua bảo hiểm cho tài sản thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay…Ngân hàng cần đôn đốc khách hàng mua lại bảo hiểm tài sản khi hết hạn.