5.1 NHỮNG MẶT TỒN TẠI CỦA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CÁI RĂNG
Qua phân tích ta thấy tỷ lệ tổng dư nợ / tổng vốn huy động của ngân hàng luôn nhỏ hơn 100% qua các năm và có xu hướng giảm dần cho thấy Ngân hàng đã chưa tận dụng hết nguồn vốn huy động để cho vay.
Vốn huy động tuy có tăng hàng năm nhưng vẫn còn thấp và thường xuyên không ổn định do các yếu tố về lãi suất và mức độ cạnh tranh giữa các NH trên địa bàn, nên đa phần chi nhánh phải mua nhiều vốn từ hội sở chính để đáp ứng các nhu cầu cho vay của ngân hàng do đó không chủ động được trong cho vay.
Đối với công tác cho vay: Những năm qua, DSCV của Ngân hàng không ngừng tăng trưởng, doanh số năm sau luôn cao hơn năm trước. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng chỉ tập trung mạnh vào ngắn hạn, các khoản cho vay trung
& dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu cho vay, đầu tư tín dụng chưa dàn trải đều ở các ngành kinh tế. Việc NH tập trung vốn đầu tư cho ngành thế mạnh là Thương mại - dịch vụ có những mặt tốt tích cực, song việc đầu tư vốn phát triển hài hoà có sự hỗ trợ giữa các ngành nghề kinh tế trên địa bàn mới có thể tạo ra được sức mạnh tổng hợp và đồng thời cũng để phân tán rủi ro. Bên canh đó, nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu đầu tư, xây dựng mới, mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh càng nhiều do đó nhu cầu vốn trung &
dài hạn cũng sẽ gia tăng. Vì vậy, Ngân hàng cần mở rộng hơn nữa đối với cho vay trung & dài hạn nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội.
Nợ xấu của Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 tương đối tốt cụ thể dưới mức 2%/năm. Tuy nhiên có diễn biến tăng do yếu tố khách quan ảnh hưởng bởi bối cảnh chung của nền kinh tế, không chỉ có Agribank chi nhánh Cái Răng mà toàn hệ thống ngân hàng đều chịu ảnh hưởng. Một phần cũng do các biện pháp áp dụng và phòng ngừa nợ xấu của Ngân hàng chưa linh hoạt trong các trường hợp khác nhau, chưa phân công rõ người rõ việc để có biện pháp chỉ đạo thường xuyên và hiệu quả.
Đa số khách hàng là hộ nông dân, doanh nghiệp vừa và nhỏ nên số tiền vay nhỏ, món vay nhiều thường tập trung vào thời vụ, địa bàn lại rộng, trình
độ dân trí chưa đồng đều nên khâu xác lập hồ sơ vay vốn dễ sai sót, quản lý khách hàng lỏng lẻo, phục vụ chưa chu đáo, chi phí tăng cao.
Hầu hết các tài sản thế chấp của ngân hàng hiện nay là quyền sử dụng đất, việc xử lý tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất khi khách hàng không trả được nợ gặp rất nhiều khó khăn, ngân hàng không tự bán được do giá cả, do vị trí đất, do khách hàng và thủ tục chuyển nhượng. Hơn nữa phòng địa chính quận đang thực hiện chủ trương đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất theo mẫu mới, mà tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất theo mẫu mới rất chậm phần nào đã gây không ít khó khăn trong công tác cho vay của ngân hàng.
Trình độ cán bộ tín dụng không đồng đều còn nhiều mặt hạn chế, nhận thức và tác nghiệp chưa đổi mới thường chỉ làm theo sự hướng dẫn của ngời đi trước và theo quy trình cũ. Do vậy, chất lượng thẩm định tín dụng và quản lý hoạt động tín dụng còn thấp, chưa đạt yêu cầu còn mang tính hình thức. Tuy nhiên NH đã coi trọng công tác đào tạo thực hiện cử cán bộ tham gia các lớp tập huấn nghiệp vụ do NH cấp trên tổ chức để đáp ứng yêu cầu kinh doanh và hội nhập.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANHK CHI NHÁNH CÁI RĂNG
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, rủi ro là điều tất yếu. Rủi ro trong hoạt động tín dụng thường bắt nguồn từ rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh của người vay vốn. Ngoài những nguyên nhân chủ quan tạo nên rủi ro, còn những nguyên nhân khách quan gây ra, thậm chí để lại hậu quả hết sức nặng nề. Tuy nhiên, mức độ rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng như thế nào lại phụ thuộc chính khả năng ngăn ngừa và biện pháp khắc phục của ngân hàng. Trong quá trình phân tích, nhìn nhận ta thấy được rủi ro tiềm ẩn của ngân hàng có thể xảy ra, để hạn chế tối đa rủi ro này, cần phải thực hiện một số biện pháp như sau:
5.2.1 Phân tán rủi ro tín dụng
Để hoàn thiện tốt hơn trong quá trình cho vay thì NH không nên chỉ tập chung vốn vào lĩnh vực kinh doanh như bất động sản, chứng khoán, các ngành công nghiệp, thương mại - dịch vụ…mà nên đa dạng ở mọi lĩnh vực. Cũng như NH không nên tập trung vốn vào một số ít khách hàng hoặc những khách hàng kinh doanh trong cùng một lĩnh vực, cho dù khách hàng đó có những lĩnh vực kinh doanh có hiệu quả. Bởi vì khi khách hàng gặp khó khăn trong kinh doanh thì ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của NH. Do vậy, phân tán rủi
ro là một giải pháp có tính chủ động và ngăn ngừa tích cực những hậu quả lớn có thể xảy ra đối với hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng có thể phân tán rủi ro thông qua:
- Thực hiện đồng tài trợ: Với những dự án lớn NH cần huy động nhìu NH khác tham gia tài trợ, cùng quản lý vốn cho vay, hợp tác và liên kết chặt chẽ để hỗ trợ nhau tồn tại và phát triển. Do đó, khi có rủi ro xãy ra gánh nặng sẽ không dồn vào NH, bởi các NH tham gia chia bớt rủi ro, hậu quả của nợ được giảm nhẹ.
- Mua bảo hiểm tín dụng: để đề phòng một số trường hợp dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng mà NH không thể lường trước được như thiên tai, hư hỏng công trình,…việc mua bảo hiểm sẽ giúp NH hạn chế được tác hại của rủi ro. Vì vậy, mua bảo hiểm có thể san sẽ rủi ro cho khách hàng và ngân hàng cùng an tâm và tránh được những rủi ro khách quan xảy ra.
5.2.2 Phân tích kỹ về khách hàng trước khi cho vay
Trong thời gian qua đã có trường hợp khách hàng sử dụng báo cáo tài chính không chính xác đến ngân hàng xin vay vốn, một số khách hàng không có chiến lược kinh doanh lâu dài,…nên hoạt động kinh doanh kém hậu quả gây ra nợ xấu cho ngân hàng. Vì vậy trong thời gian tới ngân hàng cần phân tích, đánh giá kỹ hơn về khách hàng trước khi quyết định cho vay. Trong đó cần tập chung kỹ hơn vào những nội dung:
- Nắm bắt thông tin về khách hàng qua hình thức thu thập các báo cáo tài chính đã được kiểm toán, liên kết với các ngân hàng khác trong việc cung cấp về thông tin khách hàng cho nhau.
- Đối với khách hàng cá nhân cần đánh giá về năng lực pháp lý của khách hàng nhằm ràng buộc trách nhiệm của khách hàng trước pháp luật, đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của ngân hàng. Với khách hàng là doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, đánh giá năng lực tài chính, cở sở vật chất kỹ thuật của doanh nghiệp để có thể xác định thực trạng và triển vọng về hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trên thị trường.
- Ngoài ra, ngân hàng cần phân tích thật kỹ lý do đề nghị vay vốn của khách hàng, để nắm bắt được mục đính sử dụng vốn có phù hợp với mục đích xin vay và có phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế của doanh nghiệp hay không, từ đó giúp ngân hàng đưa ra quyết định đầu tư có hiệu quả.
5.2.3 Xử lý nợ xấu
Trong thời gian qua, nợ xấu của ngân hàng luôn tăng qua từng năm, nếu ngân hàng không chủ động và kịp thời xử lý nợ xấu thì tình hình này sẽ có
nguy cơ xảy ra rủi ro cho ngân hàng trong thời gian tới rất cao. Vì vậy phải tiến hành xử lý nợ quá hạn sớm nhất có thể và có thể tiến hành như sau:
Nhân viên tín dụng phải theo dõi và đôn đốc quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng, tư vấn cho khách hàng nhằm tạo cơ hội sử dụng đồng vốn hiệu quả, kịp thời để trả nợ cho ngân hàng.
Khi khoản vay chuyển sang nợ quá hạn do khách hàng gặp khó khăn tài chính, cán bộ tín dụng cần tái cơ cấu khoản nợ cho khách hàng. Điều đó có tác dụng động viên, khuyến khích, giám sát và tạo cơ hội cho khách hàng tiếp tục kinh doanh, tạo nguồn thu trả nợ cho khách hàng.
Trường hợp khách quan khiến khách hàng vẫn không trả được nợ, khi đạt hiệu quả kinh doanh tốt, ngân hàng cần phải xem xét và có thể thực hiện giản nợ đối với những trường hợp này. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cần giám sát chặt chẽ để quá trình thu nợ được tốt hơn.
5.2.4 Tăng cường hoạt động của bộ phận kiểm tra, giám sát sau cho vay
Sau khi cho vay, ngân hàng nên coi trọng việc kiểm tra, giám sát các khoản vay bằng cách quy định chặt chẽ trách nhiệm của các cán bộ tín dụng về việc giám sát sau khi cho vay, bao gồm: kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất tình hình thực tế của khách hàng và kiểm tra tình trạng của tài sản đảm bảo. Nội dung kiểm tra và kết quả kiểm tra phải được ghi nhận vào biên bản, trong đó nêu rõ:
- Việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không và nêu rõ nguyên nhân sai lệch.
- So sánh thực tế dự án với dự kiến ban đầu
- Mô tả thực tế sử dụng vốn vay thông qua chứng từ, hóa đơn hạch toán (chi tiền mặt, chuyển khoản, chi khác,..) hoặc có thể kiểm tra tại hiện trường bằng cách thị sát tiến độ thực hiện, thị sát vật chất (vật tư, hàng hóa, máy móc, thiết bị….).
- Những thay đổi trong hoạt động kinh doanh, bộ máy quản lý, tình hình tài chính của khách hàng (khách hàng là tổ chức kinh tế) hoặc sự thay đổi về tình trạng gia đình và nguồn thu nhập (khách hàng cá nhân). Đánh giá những thay đổi này đến khả năng trả nợ.
- Tình hình các yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, tình hình cơ sở vật chất – kỹ thuật tại thời điểm kiểm tra, tình hình doanh thu, công nợ.
- Sự hiện hữu và tình trạng tài sản cầm cố, thế chấp.
- Nếu có dấu hiệu bất thường nào của khách hàng ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của khoản vay, cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo để có hướng giải quyết kịp thời và thích hợp.
5.2.5 Hình thành gói sản phẩm thúc đẩy động cơ trả nợ cho ngân hàng
Tham khảo những khuyến nghị của Uỷ ban Basel về quản lí rủi ro của các tổ chức tài chính vi mô, bài viết đề xuất việc cung cấp sản phẩm cho vay – giải pháp này nhằm tác động đến khách hàng – tạo động lực trả nợ cho Ngân hàng:
- Cho vay luỹ tiến: Những khách hàng tại huyện thường bị hạn chế khả năng tiếp cận đối với các nguồi tài chính khác (do không có tài sản đảm bảo, quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ bé…) nên họ phụ thuộc rất nhiều vào sự tiếp cận tín dụng tại ngân hàng. Ngân hàng có thể sử dụng rất nhiều các chương trình khuyến khích nhằm động viên, khen thưởng những người đi vay tốt (như tạo điều kiện cho vay dễ dàng đối với khoản vay kế tiếp, cung cấp khoản vay có giá trị lớn hơn, mức lãi suất thấp hơn, thời hạn trả nợ kéo dài hơn…). Các chương trình như vậy được gọi là cho vay luỹ tiến. Tuy nhiên, cần phải khéo léo ứng dụng các chương trình này có thể làm gia tăng rủi ro mắc nợ, đặc biệt trong trường hợp hệ thống thông tin về các đối tượng là không có hoặc thông tin không đầy đủ.
- Cho vay theo nhóm: ngân hàng có thể sử dụng phương thức cho vay theo nhóm, theo đó các khoản cho vay sẽ được giải ngân cho các nhóm khách hàng nhỏ - các cá nhân trong nhóm có cam kết cùng đảm bảo thanh toán cho nhau. Phương thức cho vay này được xây dựng dựa trên giả thiết áp lực nhóm sẽ nâng cao mức bảo đảm trả nợ, bởi vì sự chậm trả của một cá nhân trong nhóm sẽ làm ảnh hưởng đến khả năng nhận tín dụng của các thành viên khác trong nhóm.
CHƯƠNG 6