CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG MB
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HI ỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG MB
Dưới tác động của Covid 19 các ngân hàng bị ảnh hưởng nặng nề trong đó có ngân hàng MB. Để có thể hoàn thành mục tiêu kế hoạch đặt ra cho năm 2020 và nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng MB dưới đây là một số giải pháp:
3.2.1. Tăng mức độ an toàn vốn
Thứ nhất, tỷ lệ CASA hay tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn là tâm điểm mà các ngân hàng đều chú ý. Đó là nguồn chi phí giá rẻ giúp tăng lợi nhuận của ngân hàng MB, một trong các ngân hàng tận dụng được lợi thế thu hút được nguồn vốn chi phí thấp thể hiện thông qua tỷ lệ CASA của ngân hàng MB cao dẫn đầu ngành. Nhưng hiện nay các ngân hàng đều tích cực đẩy mạnh tăng tỷ lệ này vì vậy ngân hàng MB phải đưa ra các ưu đãi, tiếp tục tăng cường đầu tư ngân hàng số, tăng tiện ích đến khách hàng để thu hút các khoản tiền gửi không kỳ hạn.
Thứ hai, ngân hàng bên cạnh tăng cường huy động khoản tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng cần đa dạng khoản mục huy động. Dưới sự ảnh hưởng của dịch Covid 19 việc gửi tiền vào ngân hàng là khá an toàn vì vậy các ngân hàng càng cần phải đưa ra các sản phẩm huy động hấp dẫn, chăm sóc khách hàng để tăng lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng khác để có thể thu hút nguồn vốn thực hiện các mục tiêu, những chiến lược trong giai đoạn này.
Thứ ba, việc tăng vốn điều lệ sẽ giúp ngân hàng tăng hệ số an toàn vốn nhưng nó sẽ ảnh hưởng tới quyền kiểm soát của các cổ đông, ảnh hưởng lợi ích và sự thống nhất đưa ra mục tiêu kinh doanh. Chính vì vậy ngân hàng cần phải kiểm soát trong việc phát hành cổ phiếu và kiểm soát các đối tượng sẽ chào bán cổ phiếu để tăng cường đội ngũ cổ đông vững mạnh, giàu kinh nghiệm. Tăng cường thu hút các nguồn đầu tư nước ngoài để có thể nâng cao và đa dạng thành viên cổ đông của ngân hàng.
3.2.2. Nâng cao chất lượng tài sản
Nâng cao chất lượng tài sản là gián tiếp nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng. Vì vậy nâng cao chất lượng tài sản là vô cùng cần thiết nhất là trong thời điểm chịu ảnh hưởng bởi dịch Covid 19.
Thứ nhất, ngân hàng cần phải nâng cao năng lực bộ phận phân tích thị trường, nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, tình hình kinh tế, dự đoán xu hướng lãi suất và các rủi ro để có thể đưa ra các chiến lược phù hợp nâng cao hiệu quả khoản mục đầu tư. Ví dụ đối khách hàng doanh nghiệp nhất là tại thời điểm dịch Covid 19 bộ phận phân tích phải đự đoán, nắm bắt được nên đẩy mạnh cho vay ngành nghề nào chịu rủi ro ít, nên đưa ra chính sách gì để hỗ trợ,…
Thứ hai, tiếp tục nâng cao chất lượng thẩm định. Để có thể loại bỏ hay hạn chế các khách hàng có rủi ro. Thì bộ phận thẩm định vô cùng quan trọng, nên bộ phận thẩm định phải được đào tạo, bài bản và có độ nhạy bén. Để làm được điều đó công tác, chính sách tuyển dụng quản lý sao cho tốt. Không chỉ nâng cao bộ phận thẩm định mà các bộ phận khác ngân hàng cũng phải luôn tích cực đào tạo, nâng cao năng lực.
Thứ ba, tăng trưởng tín dụng theo đúng định hướng chính sách tín dụng. Tiếp tục nâng cao và ứng dụng mô hình, công nghệ trong quản trị rủi ro, mô hình hóa xếp hạng tín dụng, xác suất vỡ nợ (PD) dựa trên các khoản nợ trong quá khứ bao gồm khoản đã trả, trong hạn và không thu hồi được, mô hình ước lượng tỷ lệ tổn thất dự kiến (LGD) là tỷ lệ phần vốn không thể thu hồi được trên tổng dư nợ thời điểm khách hàng không trả được nợ, giá trị chịu rủi ro khi vỡ nợ (EAD) là tổng dư nợ tại thời điểm khách hàng không trả được nợ, mô hình khe hở thanh khoản, khe hở lãi suất, mô hình quản lý kinh doanh liên tục (LDC, RCSA, KRI...) để tăng tốc độ xử lý hồ sơ khách hàng, quản lý rủi ro hiệu quả.
Thứ tư, tiếp tục ứng dụng các mô hình kinh doanh cho từng phân khúc khách hàng như: ngân hàng cộng đồng, SME care là gói các sản phẩm hỗ trợ của ngân hàng MB dành cho các doanh nghiệp vửa và nhỏ trọng tâm là quảng cáo miễn phí, mô hình chuỗi/ngành, IB, Private banking là dịch vụ dành riêng cho các đối tượng có tài sản lớn, Bancas, Thẻ tín dụng, Family Banking là sản phẩm có tên gọi là gia đình tôi yêu
tại app MBBank kết nối tài khoản các thành viên trong gia đình và giúp lập kế hoạch tích kiệm, chi tiêu cho các gia đình, mô hình bán hàng tại sàn giao dịch.
Thứ năm, tiếp tục đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân, cho vay tiêu dùng.
Hoạt động tiêu dùng là hoạt động thiết yếu vì vậy các đối tượng của mảng cho vay này khá lớn giúp tăng trưởng tín dụng và khả năng sinh lời. Nhưng đối tượng này khá là rủi ro vì vậy ngân hàng tiếp tục tăng cường cải tiến xếp hạng đánh giá khách hàng, áp dụng công nghệ vào khâu đánh giá. Chi phí cho tín dụng bán lẻ do các khoản vay nhỏ lẻ, lượng khách hàng lớn nên chi phí quản lý, chi phí hoạt động lớn. Do nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn cao nên chi phí vốn cao. Vì vậy ngân hàng thiết kế các sản phẩm mới, đẩy mạnh công nghệ vào để tối giảm chi phí, đồng thời tăng sự tiện ích cho khách hàng.
3.3.3. Nâng cao năng lực quản lý
Thứ nhất, để có thể nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cho ngân hàng việc nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên là điều vô cùng cần thiết. Ngân hàng tiếp tục tăng cường cho nhân viên học hỏi, đào tạo kiến thức. Việc học hỏi kiến thức không chỉ ở các đơn vị trong nước mà ngân hàng nên cử một số cán bộ tiêu biểu học hỏi và khảo sát đơn vị nước ngoài. Không chỉ nâng cao kiến thức mà ngân hàng cần phải chú trọng đến tuyên truyền văn hóa của ngân hàng đển tất cả các cán bộ nhân viên để có thể hòa nhập với ngân hàng, cùng ngân hàng phát triển.
Thứ hai, để có thể nâng cao năng lực quản lý thì ngân hàng phải có những chính sách đãi ngộ hợp lý và tạo một môi trường có khả năng thăng tiến cho các cán bộ nhân viên để có thể giữ chân các cán bộ giỏi. Đồng thời tăng sự cống hiến và gắn bó của cán bộ nhân viên với ngân hàng.
Thứ ba, công tác tuyển dụng cũng cần phải được ngân hàng chú trọng để có thể tuyển được những nhân viên có năng lực. Đa dạng hóa phương thức tuyển dụng ví dụ như có thể mở các cuộc thi để tìm kiếm tài năng tại một số trường đại học đó cũng là một phương thức ngân hàng tiếp cận các ứng viên có năng lực.
Thứ tư, bên cạnh việc nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên qua việc cho nhân viên đi học thì ngân hàng nên mở các diễn đàn họp mặt để có thể trao đổi các
kiến thức, chia sẻ thông tin và giải đáp các thắc mắc giúp cho cán bộ nhân viên hiểu sâu về nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ từ đó tự tin và hoàn thành tốt công việc của mình.
Thỉnh thoảng tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ kiểm tra kiến thức để chắc chắn nhân viên hiểu đúng và tránh những sai sót không đáng có.
Thứ năm, ngân hàng tích cực công tác truyền thông, tổ chức các cuộc thi nhằm khuyến khích tính sáng tạo của các cán bộ nhân viên từ đó có thể tìm ra những ý tưởng tuyệt vời có thể áp dụng vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.3.4. Nâng cao khả năng sinh lời
Thứ nhất, như đã nêu ở trên ngân hàng để đảm bảo hệ số NIM ở mực tốt thì ngân hàng cần phải luôn tăng cường huy động từ tiền gửi không kỳ hạn, là khoản huy động với chi phí thấp nhưng ngân hàng phải bỏ ra chi phí để nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ cho khách hàng. Nên ngân hàng phải cân đối giữa các khoản mục huy động.
Thứ hai, tích cực đa dạng hóa khoản mục đầu tư góp phần tăng cường khoản thu và hạn chế rủi ro tới ngân hàng. Ngân hàng cần chú trọng cải tiến bộ phận phân tích để có thể tăng hiệu quả các khoản mục đầu tư và điển hình khoản góp vốn, mua cổ phần hiện tại chưa được hiệu quả.
Thứ ba, đẩy mạnh các hoạt động marketing nhằm tạo niềm tin để người dân mạnh dạn vay vốn. Thông qua việc tích cực quảng bá và triển khai hệ thống nhận diện thương hiệu tăng giá trị nhận diện của ngân hàng MB. Thực hiện các chương trình khuyến mại, ưu đãi khách hàng và dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt để có thể tăng cường sự gắn bó với các khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới sử dụng các sản phẩm của ngân hàng mình. Đó là một số phương thức giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận tới các đối tượng khách hàng, tăng nguồn thu cho ngân hàng.
Thứ tư, thúc đẩy mô hình bán chéo giữa ngân hàng MB và công ty thành viên.
Để làm được điều đó ngân hàng phải cung cấp thông tin sản phẩm bán chéo một cách cụ thể giúp nhân viên nắm bắt, hiểu rõ sản phẩm, từ đó có thể tư vấn cho khách hàng, tăng khả năng khách hàng sử dụng sản phẩm bán chéo. Các cán bộ phải rèn luyện kỹ năng bán hàng, hiểu rõ được nhu cầu của khách hàng thuyết phục khách hàng sử dụng
thêm sản phẩm đi kèm. Bên cạnh đó ngân hàng áp dụng các công nghệ để hỗ trợ trong việc cung cấp sản phẩm bán chéo.
Thứ năm, ngân hàng phải cắt giảm và giảm thiểu những chi phí ví dụ như dần dần tinh gọn nhân sự và bộ máy ở chi nhánh và hội sở, giữ những cán bộ nhân viên có năng lực và đó là một trong những cách giảm chi phí. Bên cạnh đó tích cực nâng cao năng suất lao động của từng cán bộ nhân viên thông qua việc tích cực đào tạo, thường xuyên đổi mới phương thức đào tạo đã được đề cập ở trên.
Thứ sáu, thường xuyên cải tiến sản phẩm và ra mắt những sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu, sự thuận tiện, hài lòng cho khách hàng. Để làm được điều đó bộ phận chuyên thiết kế sản phẩm mới phải hiểu, nắm bắt tốt các nhu cầu của khách hàng, có khả năng sáng tạo cao. Từ đó tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
3.3.5. Quản trị rủi ro
Thứ nhất, quản trị rủi ro lãi suất ngân hàng cần nâng cao bộ phận phân tích tình hình biến động lãi suất thị trường để đưa ra các giải pháp kịp thời. Tích cực tìm hiểu, nghiên cứu thiết kếmô hình phân tích lãi suất phù hợp để có thể dự báo được biến động một cách chính xác nhất. Việc phân tích này cũng ảnh hưởng bởi yếu tố chủ quan người phân tích nên ngân hàng bên cạnh nâng cao trình độ cán bộ nhân viên thông qua các khóa đào tạo thì công tác tuyển dụng cũng cần được chú trọng để tuyển chọn được những cá nhân có kinh nghiệm, khả năng phân tích.
Thứ hai, quản trị rủi ro thanh khoản được tốt thì ngân hàng luôn phải đảm bảo vốn tự có ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối giữa tài sản nợ và có, quản lý rủi ro thanh khoản gắn liền với rủi ro thị trường. Để làm được điều đó phải nâng cao trình độ phân tích, dự báo của bộ phận quản trị là vô cùng cần thiết, nhất là trong thời điểm dịch bệnh công tác trích lập dự phòng phải đầy đủ.
Thứ ba, tiếp tục ứng dụng công nghệ vào trong công tác quản trịrủi ro tín dụng, đưa ra các chính sách và hoàn thiện hệ thống các văn bản quản trị tín dụng. Thường xuyên đánh giá, giám sát quy trình tín dụng để có thể phát hiện các lỗ hổng trong quy trình từ đó thiết lập các chốt kiểm soát. Ngoài ra để hạn chế rủi ro thì ngân hàng tiếp
tục nâng cao bộ phận thẩm định, phân tích tính khả thi của phương án vay vốn, bộ phận giám sát khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích không một cách sát sao và thường xuyên để ngăn chặn khách hàng gian lận.
Thứ tư, thời điểm dịch Covid 19 ngân hàng cần phải tăng cường trích lập dự phòng để phòng ngừa rủi ro và phục hồi khi khống chế được dịch nền kinh tế bắt đầu vực dậy. Ngân hàng tích cực đồng bộ hóa mục đích kinh doanh, hoạt động với các công ty thành viên. Tăng cường quản lý kiểm soát hoạt động công ty thành viên để có thể đi đúng hướng với mục tiêu của ngân hàng, giảm thiểu các rủi ro tại công ty thành viên gây ảnh hưởng tới ngân hàng.
Thứ năm, tiếp tục nâng cao chất lượng quản trị. Ngân hàng MB đã đáp ứng khung Basel II được ngân hàng nhà nước công nhận. Vậy nên ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu và áp dụng các chuẩn mực của Basel III để bộ phận quản trị ngày càng được nâng cao và hiệu quả.