CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN
2.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
2.2.4. Kết quả Cho vay tiêu dùng
a1. Qui mô cho vay tiêu dùng theo thời hạn
Bảng 2.4. Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 – 2013
STT Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So sánh
Số tiền (triệu đồng)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (triệu đồng)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (triệu đồng)
Tỷ trọng
(%)
2012/
2011 (%)
2013/
2012 (%)
1 Ngắn
hạn 10.654 16
27.480 27 27.782 25 158 1
2 Trung,
dài hạn 54.747 84
75.299 73 81.931 75 38 9
Tổng cộng:
65.401 100
102.779 100
109.713 100 57 7
Nguồn số liệu: Vietinbank Ngũ Hành Sơn Nhận thấy việc cho vay tiêu dùng rất tiềm năng, an toàn và ổn định nên Vietinbank – CN Ngũ Hành Sơn đã dần chuyển hướng vào phân khúc khách hàng này. Dư nợ cho vay tiêu dùng liên tục tăng trưởng trong 03 năm qua.
Năm 2012, tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng tăng 57% so với năm 2011. Tuy nhiên, năm 2013 dƣ nợ cho vay tiêu dùng tăng thấp hơn với tỷ lệ 7% so với năm 2012.
Dƣ nợ cho vay tiêu dùng tăng mạnh vào năm 2012. Nguyên nhân là do Chi nhánh chủ động tiếp cận với các Trung tâm tƣ vấn du học để ký hợp đồng liên kết đồng thời triển khai chương trình “1000 tỷ khởi nguồn tương lai” đối với sản phẩm cho vay du học và chứng minh tài chính, thu hút đƣợc rất nhiều khách hàng tham gia đã thúc đẩy tăng trưởng thêm dư nợ vay ngắn hạn.
Không những vậy, để gia tăng dƣ nợ cho vay đối với nhu cầu mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà. Chi nhánh triển khai “Chương trình 6000 tỷ ưu đãi khách hàng mới” thu hút đƣợc các khách hàng của ngân hàng khác đến vay góp phần gia tăng dƣ nợ trung và dài hạn.
Tuy nhiên, năm 2013, mặc dù đã triển khai các chương trình ưu đãi “Vui tiêu dùng cùng VietinBank” “ Bay cao ƣớc mơ”, “VietinBank cho vay hỗ trợ
nhà ở” nhƣng dƣ nợ tăng không nhiều do tình hình kinh tế đang khó khăn, người dân có khuynh hướng chi tiêu tiết kiệm hơn, không muốn mang nợ nên nhu cầu vay không nhiều. Bên cạnh đó, trong năm này Chi nhánh tập trung nhiều vào việc cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng hộ gia đình nên công tác tiếp thị cho vay tiêu dùng chƣa đƣợc quan tâm đúng mức.
a2. Qui mô cho vay tiêu dùng theo cơ cấu sản phẩm
Bảng 2.5. Kết quả dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo cơ cấu sản phẩm
TT Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So sánh Số tiền
(triệu đồng)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (triệu đồng)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (triệu đồng)
Tỷ trọng
(%)
2012/
2011 (%)
2012/
2011 (%)
1
Cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở
28.995 44
39.173 38
44.472 41
35 14 2 Cho vay xây dựng.
sửa chữa nhà
20.208 31
25.938 25
27.264 25
28 5
3 Cho vay mua ô tô 4.166 6
7.078 7
7.125 6
70 1
4 Cho vay CMTC 6.405 10
19.208 19
19.987 18
200 4 5 Cho vay phát hành
Thẻ TDQT
1.488 2
3.220 3
3.420 3
116 6 6 Cho vay khác
4.139 6
8.162 8
7.445 7
97 -9 Tồng cộng: 65.401 100 102.779 100 109.713 100 57 7
Nguồn số liệu: Vietinbank Ngũ Hành Sơn Nhìn vào bảng trên ta thấy cơ cấu cho vay tiêu dùng tại chi nhánh chƣa đồng đều , chủ yếu tập trung vào cho vay mua nhà, đất, xây dựng sửa chữa nhà và cho vay chứng minh tài chính. Cho vay mua ô tô, cho vay thông phát hành thẻ TDQT chiếm tỷ lệ thấp.
- Cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở: Trong 3 năm trở lại đây,
thành phố Đà Nẵng liên tục phát triển, thu nhập của người dân tăng, hệ thống giao thông ngày càng hoàn thiện, môi trường sống, cảnh quan khí hậu cũng hết sức thuận lợi. Chính vì vây, người dân lập nghiệp và sinh sống tại Đà Nẵng ngày càng tăng. Nhu cầu vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở để đảm bảo an sinh cuộc sống cũng tăng cao. Do đó, nắm bắt đƣợc nhu cầu xã hội, Vietinbank đã đẩy mạnh cho vay đối với lĩnh vực này. Cụ thể, năm 2012, dƣ nợ cho vay mua nhà ở, đất ở là 39.173 triệu đồng, tăng 35% so với năm 2011. Năm 2013, Chi nhánh ký hợp đồng hợp tác với Chủ đầu tƣ Dự án Nest Home Đà Nẵng triển khai cho vay nhà ở xã hội gói hỗ trợ 30.000 tỷ đồng. Do đó, góp phần đạt dƣ nợ 44.472 triệu đồng tăng 14% so với năm 2012. Dƣ nợ cho vay mua nhà ở đất ở của Chi nhánh chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh. Ngân hàng tập trung vào cho vay đối với nhu cầu này vì cho rằng có khả năng rủi ro thấp . Ngân hàng sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo , khi khách hàng không có khả năng trả nợ , ngân hàng thực hiện bán tài sản bảo đảm để thu hồi nợ. Tuy nhiên trong thực tế , việc cho vay đối với nhu cầu này tiềm ẩn nhiều rủi ro do việc thẩm định hồ sơ nhà đất là rất phức tạp, việc xử lý tài sản đảm bảo là nhà, đất phải qua nhiều thủ tục mất nhiều thời gian.
- Cho vay xây dựng nhà ở, sửa chữa nhà ở: Dƣ nợ cho vay xây nhà – sửa nhà của Vietinbank Ngũ Hành Sơn năm 2012 là 25.938 triệu đồng, tăng 28%
so với năm 2011. Sang năm 2013 là 27.264 triệu đồng, chiếm 25% tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng, tỷ lệ tăng 5% so với năm 2012.
- Cho vay mua ô tô: Dƣ nợ cho vay mua ô tô chiếm tỷ trọng thấp từ 6- 7% trong tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng. Nguyên nhân là do Chi nhánh chƣa chủ động trong công tác tìm kiếm khách hàng đối với sản phẩm này. CBTD không thực hiện tiếp cận các showroom hay các cửa hàng kinh doanh ô tô để liên kết hợp tác triển khai cho vay mua ô tô. Bên cạnh đó, Chi nhánh không
mặn mà với việc nhận thế chấp tài sản là ô tô hình thành từ vốn vay. Các khách hàng vay mua ô tô tại Chi nhánh phần lớn tài sản bảo đảm cho khoản vay mua ô tô là từ bất động sản. Vì vậy, việc mở rộng khách hàng đối với sản phẩm này còn hạn chế.
- Cho vay Chứng minh tài chính: Trước đây, Chi nhánh chưa chú trọng cho vay sản phẩm này. Tuy nhiên, từ năm 2012, việc tăng trưởng dư nợ đối với các sản phẩm khác rất khó khăn. Vì vậy, Chi nhánh chuyển hướng sang đẩy mạnh sản phẩm cho vay chứng minh tài chính bởi thấy đƣợc những lợi ích từ sản phẩm cho vay này. Thứ nhất, Chi nhánh tăng đƣợc số dƣ nguồn vốn huy động thông qua việc khách hàng mở sổ tiết kiệm để chứng minh tài chính. Thứ 2, tăng đƣợc dƣ nợ thông qua việc cầm cố sổ tiết kiệm để cho vay chứng minh tài chính. Thứ 3, là thu đƣợc khoản phí cao từ 2-3% tính trên số tiền cho vay và ngày thực tế vay mà lại ít rủi ro. Vì thế, trong 3 năm trở lại đây Chi nhánh đã tích cực làm việc với các Trung tâm du học trên địa bàn Đà Nẵng để mở rộng hoạt động cho vay chứng minh tài chính để đi du học. Do đó, dƣ nợ cho vay chứng minh tài chính của Chi nhánh đã không ngừng tăng trưởng. Do đó, dư nợ cho vay chứng minh tài chính của Chi nhánh đã không ngừng tăng trưởng. Bằng chứng, năm 2012, dƣ nợ là 19.208 triệu đồng, tăng 200% so với năm 2011. Năm 2013, dƣ nợ cho vay CMTC là 19.987 triệu đồng, tăng 4% và chiếm 18% tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng.
- Cho vay thông qua phát hành thẻ TDQT chiếm tỷ trọng thấp nhất từ 2- 3% trong tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng. Sản phẩm này phần lớn là cho vay không có tài sản bảo đảm. Do đó, để hạn chế rủi ro chi nhánh chỉ phát hành thẻ TDQT cho các CBCNV của Chi nhánh, đơn vị chuyển lương, đơn vị có tình hình tài chính lành mạnh quan hệ giao dịch tiền gửi, tiền vay, ĐVCNT…
- Các hình thức cho vay khác nhƣ cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán … của Chi nhánh giảm trong năm 2013.
Nguyên nhân vì khi triển khai phần mềm Los thì công tác giải quyết hồ sơ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm mất nhiều thời gian. Do đó, để tránh khách hàng không hài lòng vì phải chờ đợi, các GDV hạn chế tƣ vấn sản phẩm này. Đối với sản phẩm cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán thì chỉ áp dụng cho các cá nhân giao dịch chứng khoán và đã khớp lệnh bán chứng khoán tại Công ty CP Chứng khoán NHCT. Hiện tại, khách hàng của sản phẩm này chủ yếu là CBCNV tại Chi nhánh.
a3. Qui mô CVTD theo hình thức bảo đảm
Bảng 2.6. Cơ cấu tài sản bảo đảm CVTD giai đoạn 2011 - 2013 ĐVT: triệu đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền (triệu đồng)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (triệu đồng)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (triệu đồng)
Tỷ trọng
(%) I Có bảo đảm bằng tài sản 139.790 99 160.250 98 106.798 97
1 Nhà ở, đất ở 128.247 81 131.069 70 77.524 71
2 Xe ô tô 1.042 2 1.770 2 1.822 2
3 Thẻ tiết kiệm/giấy tờ có giá 10.564 16 27.390 27 27.452 25 II Không có bảo đảm bằng
tài sản 951 1 1.964 2 2.915 3
Tổng cộng: 65.401 100 102.779 100 109.713 100
Nguồn số liệu: Vietinbank Ngũ Hành Sơn Dƣ nợ không có bảo đảm bằng tài sản hay còn đƣợc gọi là cho vay tín chấp của Chi nhánh chiếm tỷ trọng không đáng kể trong tổng dƣ nợ của Chi nhánh. Năm 2013, dƣ nợ không có bảo đảm bằng tài sản của Chi nhánh bắt đầu tăng nhẹ so với năm 2012 và năm 2011. Năm 2011 chỉ chiếm 1% dƣ nợ CVTD, sang năm 2012, 2013 chiếm lần lƣợt là 2%,3% dƣ nợ CVTD
Dƣ nợ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản của Vietinbank Ngũ Hành Sơn chủ yếu là cho vay Cán bộ công nhân viên chức của các đơn vị lớn có quan hệ lâu năm với Chi nhánh mà có chuyển lương qua tài khoản ATM mở
tại Chi nhánh nhƣ Kho bạc Ngũ Hành Sơn, Công ty cổ phần Cao Su Đà Nẵng,
…. Để đƣợc vay theo hình thức này, khách hàng phải có uy tín cao, có phương án vay vốn khả thi và có nguồn trả nợ chắc chắn để đảm bảo khả năng trả nợ của mình.
- Dƣ nợ cho vay có tài sản bảo đảm tại Chi nhánh chiếm tỷ trọng rất cao, khoảng 97% dƣ nợ vay CVTD năm 2013. Điều này cho thấy, bên cạnh việc mở rộng cho vay, chi nhánh rất thận trọng trong việc lựa chọn tài sản bảo đảm để cấp tín dụng. Tăng khả năng an toàn cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh. Tuy nhiên, nó cũng là một trong những hạn chế tại Chi nhánh chƣa khai thác hết tiềm năng của khách hàng vay vốn do quá chú trọng về phần bảo đảm tiền vay.
a4. Kết quả số lượng khách hàng vay tiêu dùng
Bảng 2.7. Số lƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 – 2013
ĐVT: khách hàng STT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011
(%)
2013/2012 (%)
1 Số lƣợng khách hàng 506 651 772 29 19
Nguồn số liệu: Vietinbank Ngũ Hành Sơn Với thế mạnh và uy tín thương hiệu VietinBank trên địa bàn nên số lƣợng khách hàng đến giao dịch vay tiêu dùng tại Chi nhánh đã có sự tăng lên qua các năm, góp phần làm tăng dƣ nợ và thu nhập từng hoạt động cho vay tiêu dùng. Năm 2012 đạt 651 khách hàng, tăng 29% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 19% so với năm 2012.
Một trong những nguyên nhân để đạt đƣợc kết quả nhƣ vậy là do Chi nhánh đã chủ động tiếp thị các CBCNV của các đơn vị là khách hàng chiến lƣợc của Chi nhánh để cho vay tiêu dùng. Do đó, đã góp phần gia tăng số lƣợng khách hàng mới cho Chi nhánh trong 3 năm qua. Hơn nữa, lƣợng khách hàng từ cho vay chứng minh tài chính mới hàng năm đã góp phần gia tăng con số trên.
a5. Kết quả dư nợ bình quân trên một khách hàng
Bảng 2.8. Dƣ nợ CVTD bình quân giai đoạn 2011 – 2013 STT Chỉ tiêu ĐVT Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng
Triệu đồng 65.401 102.779 109.713
2 Số lƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng
Khách hàng 506 651 772
3 Dƣ nợ bình quân/khách hàng
Triệu đồng/
khách hàng 129 158 142
Nguồn số liệu: Vietinbank Ngũ Hành Sơn Có thể nhận thấy mặc dù số lƣợng khách hàng đƣợc mở rộng tuy nhiên dư nợ tăng trưởng chậm hơn trong năm 2012. Năm 2013, chi nhánh triển khai chương trình cho vay nhà ở xã hội giúp chi nhánh gia tăng số lượng khách hàng vay nhưng giá trị món vay nhỏ vì thế dư nợ không tăng trưởng nhiều.
a6. Kết quả tăng trưởng tỷ trọng cho vay tiêu dùng Bảng 2.9. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng
S T T
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền (triệu đồng)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (triệu đồng)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (triệu đồng)
Tỷ trọng
(%)
1 Dƣ nợ cho
vay tiêu dùng 65.401 6 102.779 9 109.713 9
2 Tổng dƣ nợ 1.025.721 1.131.797 1.242.476
Nguồn số liệu: Vietinbank Ngũ Hành Sơn Chi nhánh nhận thấy đƣợc trong bối cảnh tình hình kinh tế khó khăn và dự đoán sẽ còn kéo dài trong vài năm tới thì việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đối tƣợng khách hàng cá nhân sẽ giúp ngân hàng phân tán đƣợc rủi ro. Bởi, cho vay tiêu dùng thường ở mức giá trị thấp, có tài sản thế chấp cũng như phương án trả nợ, nên đối với ngân hàng đây là những khoản vay an toàn, ít
rủi ro và dễ thu hồi nợ. Do đó, Chi nhánh đã có những nỗ lực nhất định để góp phần thay đổi cơ cấu dư nợ theo định hướng đã đề ra. Bằng chứng, tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dƣ nợ của chi nhánh có sự tăng lên vào năm 2012.
b. Kết quả chất lượng dịch vụ
Hàng năm, theo qui định của ISO, Vietinbank Ngũ Hành Sơn đều thực hiện khảo sát để lấy thăm dò ý kiến đánh giá của khách hàng về chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh. Bên cạnh đó, NHCT VN tổ chức chương trình khách hàng bí mật, bằng cách cử những khách hàng bí mật trà trộn trong số khách hàng thực sự đến các quầy giao dịch, phòng nghiệp vụ của Chi nhánh. Mục đích tìm hiểu trực tiếp nhằm để kiểm soát chất lƣợng phục vụ, kỹ năng bán hàng, cách thức người nhân viên trò chuyện với khách trực tiếp và qua điện thoại, đồng thời cũng đánh giá chất lƣợng sản phẩm, không gian giao dịch của Chi nhánh nhằm tăng hiệu quả kinh doanh.
Qua đó, Chi nhánh nhận thấy đƣợc thực trạng chất lƣợng dịch vụ tại Chi nhánh. Cụ thể nhƣ sau:
- Mức độ tin tưởng: Ngân hàng thực hiện đúng các cam kết với khách hàng về giải quyết hồ sơ vay, cung cấp dịch vụ một cách chính xác, không để xảy ra lỗi trong khâu thẩm định, giải ngân, thu nợ.
- Mức độ bảo đảm: Vietinbank Ngũ Hành Sơn rất chú trọng trong việc ứng xử và giao tiếp với khách hàng. Khách hàng luôn nhận đƣợc thái độ chân tình, cởi mở, thân thiện từ phía cán bộ ngân hàng ngay từ khâu tiếp cận hồ sơ và xuyên suốt cả quá trình vay vốn. Ngoài ra, khách hàng đƣợc cán bộ có kiến thức trình độ chuyên môn về lĩnh vực cho vay tƣ vấn nhằm đem đến cho khách hàng sự thỏa mãn nhất khi đến với chi nhánh.
- Yếu tố hữu hình: cơ sở vật chất, diện mạo của trụ sở chính, các phòng giao dịch luôn khang trang, sạch sẽ, bố trí băng rôn, poster … quảng cáo sản
phẩm những vị trí đẹp, dễ nhận biết để phục vụ khách hàng. Tuy nhiên, 1 số ít khách hàng không hài lòng vì chỗ để xe hẹp.
- Sự thấu hiểu: Vietinbank cung cấp sản phẩm trên cơ sở cân bằng, hài hòa lợi ích của khách hàng, lợi ích của Vietinbank. Trong văn hóa Vietinbank, toàn thể cán bộ, người lao động luôn ý thức được trước khi quyết định giao dịch với khách hàng phải đặt và trả lời câu hỏi “Quyết định này có tốt nhất cho khách hàng và tốt nhất cho Vietinbank?”.
- Khả năng đáp ứng: chi nhánh thực hiện giải quyết phần lớn hồ sơ vay vốn của khách hàng kịp thời.Tuy nhiên, thời gian xử lý hồ sơ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm còn chậm chƣa đạt yêu cầu.
Có thể thấy rằng, thật là chƣa đủ nếu cho rằng chỉ cần giảm giá, tăng khuyến mại là có thể thu hút và giữ chân đƣợc khách hàng. Giải pháp này chỉ có ý nghĩa trong giai đoạn ngắn, lôi kéo đƣợc một lƣợng nhỏ khách hàng vãng lai mà không chiếm lĩnh đƣợc tình cảm cũng nhƣ lòng trung thành của khách hàng nếu nhƣ các chính sách đó không đƣợc gắn với những cam kết đảm bảo chất lƣợng trong phục vụ khách hàng của ngân hàng.
c. Kết quả kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng
Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ nợ xấu CVTD giai đoạn 2011 – 2013 STT Chỉ tiêu ĐVT Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng Triệu đồng 65.401 102.779 109.713 2 Nợ xấu cho vay tiêu dùng Triệu đồng 0 30 22 3
Tỷ lệ nợ xấu CVTD/ Tổng
dƣ nợ CVTD % 0 0.03 0.02
Nguồn số liệu: Vietinbank Ngũ Hành Sơn Thực hiện chỉ đạo của Ban lãnh đạo Chi nhánh, các khách hàng vay đều được sàng lọc và thường xuyên theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ. Do đó, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng của Chi nhánh rất thấp. Năm 2012, Chi nhánh có phát sinh khoản khoản nợ xấu số tiền 30 triệu đồng của ông Thái Nam Khánh,
tỷ lệ nợ xấu CVTD/tổng dƣ nợ CVTD chiếm 0,03%. Đây là khoản cho vay thông qua hình thức phát hành thẻ TDQT và không có tài sản bảo đảm. Chi nhánh đã thu dần do đó dƣ nợ năm 2013 còn 22 triệu. Năm 2013, Chi nhánh không phát sinh thêm khoản nợ quá hạn cho vay tiêu dùng.
d. Kết quả thu nhập từ cho vay tiêu dùng
Bảng 2.11 Thu nhập từ hoạt động CVTD giai đoạn 2011 – 2013
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So Sánh Số tiền
(triệu đồng)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (triệu đồng)
Tỷ trọng
(%)
Số tiền (triệu đồng)
Tỷ trọng
(%)
2011/
2010 (%)
2012/
2011 (%) Thu nhập từ hoạt
động cho vay 258.306 206.422 213.872 Thu nhập từ hoạt
động cho vay tiêu
dùng 27.425 11 32.852 16 34.984 16 20 7 Nguồn số liệu: Vietinbank Ngũ Hành Sơn Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng không ngừng tăng lên qua các năm từ 2011-2013. Năm 2012, thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng là 32.852 triệu đồng, tăng 5.427 triệu đồng, ứng với tỷ lệ tăng là 20% và chiếm 16% trên tổng thu nhập từ hoạt động cho vay. Năm 2012, mặc dù dƣ nợ tăng gần gấp đôi năm 2011. Tuy nhiên, năm 2012 dƣ nợ tăng do các khoản vay chứng minh tài chính đồng thời NHCT áp dụng cơ chế mua bán vốn FTP nên một phần lãi đã đƣợc chuyển về Trụ sở chính nên thu nhập từ CVTD của Chi nhánh không tăng cao. Sang năm 2013, để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng khi thị trường bất động sản đóng băng, kích thích nhu cầu tiêu dùng, Vietinbank hạ lãi suất cho vay để khách hàng có thể tiếp cận đƣợc nguồn vốn rẻ để vay tiêu dùng, mua nhà, mua xe. Chênh lệch lãi suất đầu vào – đầu ra của Chi nhánh đã giảm đáng kể cộng với qui mô tăng trưởng tín dụng khiêm tốn, sự chia sẻ khó khăn với khách hàng,… nên thu nhập của Chi nhánh bị ảnh