CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ CHI NHÁNH NHTM TẠI LÀO VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO-CHI NHÁNH LUANGPRABANG
1.3.1.1 Kinh nghiêm tại SHB Lào
SHB là một trong 2 Ngân hàng TMCP Việt Nam đầu tiên đƣợc cấp
phép thành lập Ngân hàng TNHH MTV 100% vốn tại Lào. Thời gian qua, SHB Lào đã hòa mình vào nhịp độ phát triển kinh tế năng động của Lào thông qua việc cung ứng những gói giải pháp tài chính toàn diện và các dịch vụ ngân hàng hiện đại dành cho mọi đối tƣợng khách hàng là doanh nghiệp, các tầng lớp dân cư địa phương cũng như giới kiều bào và các doanh nghiệp Việt Nam có đầu tƣ kinh doanh tại Lào; góp phần thúc đẩy mối quan hệ giao thương giữa cộng đồng doanh nghiệp hai nước. Hiện SHB Lào có 1 trụ sở chính tại thủ đô Viêng Chăn, 2 chi nhánh tại các địa bàn trọng điểm của Lào gồm Champasack và Savannakhet.
Trong 6 năm phát triển, SHB Lào hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, đóng góp cho sự phát triển kinh tế xã hội Lào cũng nhƣ thúc đẩy quan hệ láng giềng hữu nghị giữa Việt Nam và Lào. Tính đến ngày 30/9/2018, SHB Lào có vốn điều lệ 404,92 tỷ LAK, tổng tài sản đạt 1.485,44 tỷ LAK. Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 667,48 tỷ LAK.
Để đạt đƣợc những thành công trên, SHB Lào đã thực hiện đa dạng các biện pháp nhƣ sau:
Ngân hàng đã liên kết với các doanh nghiệp bán xe trong và ngoài tỉnh để phát triển sản phẩm “Cho vay mua ô tô trả góp”; liên kết với chủ dự án, khu tái định cƣ để phát triển sản phẩm “Cho vay mua nhà”;
Trụ sở Chi nhánh của SHB đều đƣợc đầu tƣ xây dựng khang trang tại khu vực trung tâm thương mại lớn nhất tỉnh, nơi tập trung đông dân cư và các doanh nghiệp hoạt động sản xuất của tỉnh. Đây là các địa điểm hội tụ đầy đủ các điều kiện thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cƣ và mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay kinh tế hộ sản xuất kinh doanh.
Cùng với đó, Ngân hàng luôn chú trọng công tác đào tạo nhân sự. Hoạt động này giúp Ngân hàng chủ động đáp ứng nguồn nhân lực và phù hợp với yêu cầu thực tế công việc cũng nhƣ năng lực của cá nhân. Đặc biệt,
VietinBank Lào áp dụng chế độ đãi ngộ và phúc lợi tốt cho người lao động.
Điều đó trở thành động lực thúc đẩy kinh doanh, tăng tính gắn kết trong nội bộ. Bên cạnh đó, Ngân hàng chú trọng phát triển hoạt động truyền thông và quảng bá thương hiệu thông qua các hoạt động thiện nguyện và quảng cáo bảng biểu giao thông trên khắp các trục đường chính của Thủ đô Viêng Chăn và thành phố Champasak…
1.3.1.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng nông nghiệp Lào
Lào là nước có dân số ít, khoảng 7 triệu dân. Dù nền kinh tế chưa phát triển nhƣng đã có sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng. Tính đến ngày 30 tháng 9 năm 2018, dưới sự điều hành của Ngân hàng Trung Ương, tại Lào có 42 Ngân hàng thương mại.
Hiện nay NH nông nghiệp Lào cung cấp khá đa dạng các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nhƣ cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay thấu chi qua thẻ,....
Ngân hàng nông nghiệp Lào là một trong các NHTM nhà nước lớn của Lào. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghi p Lào đều có sự tăng trưởng và phát triển trong những năm gần đây, đặc biệt là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày càng đƣợc mở rộng. Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng liên tục qua 4 năm. Đặc biệt tổng dƣ nợ năm 2018 cho vay khách hàng cá nhân là 197.520 triệu kip, tăng thêm với tốc độ tăng trưởng 14,78%
so với năm 2017.
Để đạt đƣợc các thành công trên, Ngân hàng nông nghiệp Lào đã triển khai đồng bộ nhiều biện pháp khác nhau.
Các DVTD dành cho KH là cá nhân là khá đa dạng, bao gồm: dịch vụ thẻ, cho vay mua nhà, cho vay mua xe ô tô, cho vay du học, cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất, kinh doanh. Bằng các sản phẩm đa dạng và hướng tới nhiều đối tƣợng KH, chất lƣợng phục vụ tốt nên Ngân hàng ngày càng tạo
đƣợc uy tín và ấn tƣợng tốt với KH, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trên lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.
Ngân hàng cũng đã xây dựng thành công hệ thống kiểm soát rủi ro và xem đây là một chỉ số để đánh giá khả năng làm việc của nhân viên. Ngân hàng đã phát triển đội ngũ tƣ vấn tài chính cá nhân để hỗ trợ việc bán hàng trong cho vay khách hàng cá nhân.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho BCEL chi nhánh Luangprabang
- Mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới phục vụ KH: Mở rộng mạng lưới hoạt động để nâng cao hiệu quả phục vụ KH, tăng hiệu quả kinh doanh. Ứng dụng công nghệ hiện đại, lắp đặt mạng lưới NH trực tuyến, tạo điều kiện nhiều hơn cho KH trong việc tiếp cận thông tin, dịch vụ NH mà không tốn thời gian, công sức đi lại, chờ đợi. Bên cạnh việc mở rộng hoạt động, cần nâng cao công tác kiểm tra, giám sát đối với các điểm giao dịch đã đƣợc thành lập, nên giao mối nơi một mục tiêu doanh thu nhất định để nhân viên có mục tiêu phấn đấu, nếu không hiệu quả thì nên đóng cửa để tiết kiệm chi phí.
- Tăng cường hoạt động truyền thông: khách hàng của nghiệp vụ này là cá nhân, việc quảng bá, tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đống vai trò cực kỳ quan trọng, có lợi cho NH và KH. Tăng cường chuyển tải thông tin tới công chúng nhằm giúp KH có thông tin cập nhật về năng lực và uy tín của ngân hàng, hiểu biết cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân, nắm đƣợc cách thức sử dụng và lợi ích của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng và vƣợt qua trở ngại tâm lý của đa số người dân không muốn vay mượn.
- Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực và xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro và xem đây là một chỉ số để đánh giá khả năng làm việc của nhân viên.
Đồng thời, Chi nhánh cần chú trọng công tác đào tạo nhân sự.
Kết luận chương 1
Chương 1 của luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân và mở rộng cho vay khách hàng cá nhân. Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại là việc các NHTM đầu tƣ mở rộng việc cho vay đối với khách hàng cá nhân đồng thời tăng cường chất lượng của việc cho vay đối với nhóm khách hàng này. Điều này thể hiện ở việc các NHTM phát triển cho vay KHCH trên cả hai phương diện, đó là mở rộng theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu.
Từ khái niệm này, tác giả đã xây dựng những tiêu chí, chỉ tiêu dánh giá mở rộng cho vay KHCN của NHTM và cá nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay KHCN của NHTM.