CHƯƠNG 2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay đối với khách hàng
2.2.1. Những quy định chung của BIDV về tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Thứ nhất, Định hướng về tín dụng đối với khách hàng là DNNVV - Mở rộng quan hệ với DN có hoạt động SXKD tài chính lành mạnh, có dự án/phương án kinh doanh hiệu quả.
- Hạn chế cho vay, bảo lãnh đối với những DN hoạt động trong các ngành nghề kém hiệu quả, mức độ rủi ro cao.
- Hỗ trợ, tư vấn DN vượt qua khó khăn tạm thời.
- Cung cấp các giải pháp hỗ trợ các DNNVV khắc phục các điểm yếu về hồ sơ, báo cáo tài chính, thiếu vốn, thiếu tài sản đảm bảo, năng lực quản trị
điều hành, khả năng chống đỡ trước những biến động kinh tế.
- Định hướng tập trung vào tín dụng và dịch vụ đối với DNNVV.
- Cung cấp sản phẩm tín dụng, dịch vụ phù hợp, đa dạng.
Thứ hai, Mục tiêu đối với khách hàng là DNNVV
- Thống nhất cách ứng xử của chi nhánh trong việc phát triển quan hệ với các DNNVV. Xây dựng một danh mục các khách hàng DNNVV có chất lượng cao, sử dụng đa dạng các tiện ích của BIDV.
- Áp dụng chính sách phù hợp với từng nhóm khách hàng nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Tập trung vào doanh nghiệp hoạt động trong những ngành nghề ưu tiên theo định hướng của BIDV theo từng thời kỳ.
- Chú trọng các DNNVV sản xuất hàng xuất khẩu, hàng tiêu dùng, sản phẩm thiết yếu, hàng thay thế hàng nhập khẩu.
- Những DNNVV hoạt động đa dạng các sản phẩ dịch vụ của BIDV (tiền vay, tiền gửi, dịch vụ).
Thứ ba, Áp dụng chính sách khách hàng đối với DNNVV
Trên cơ sở hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV, Chi nhánh đánh giá, phân loại và đưa ra chính sách áp dụng đối với từng nhóm khách hàng DNNVV một cách phù hợp.
* Đối với khách hàng có mức xếp hạng AAA và AA:
Chi nhánh đáp ứng tối đa và kịp thờinhu cầu về tín dụng, bảo lãnh nhằm hỗ trợ vốn cho khách hàng thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư phát triển thông qua các sản phẩm tín dụng, bảo lãnh của BIDV Hải Phòng, đặc biệt
* Đối với khách hàng có mức xếp hạng A và BBB:
Chi nhánh đáp ứng kịp thời nhu cầu về tín dụng, bảo lãnh nhằm hỗ trợ vốn cho khách hàng thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư phát triển thông qua các sản phẩm tín dụng, bảo lãnh của Chi nhánh phù hợp với quy định của pháp luật, đặc biệt trong đó: hỗ trợ, tư vấn khách hàng
trong việc lập dự án, hồ sơ vay vốn và thu xếp vốn.
* Đối với khách hàng có mức xếp hạng BB:
Chi nhánh đáp ứng nhu cầu phù hợp về tín dụng, bảo lãnh thông qua các sản phẩm tín dụng, bảo lãnh của Chi nhánh theo đúng quy định của BIDV và của pháp luật, của Ngân hàng Nhà nước. Trong đó đặc biệt, BIDV hỗ trợ, tư vấn khách hàng trong việc lập dự án, hồ sơ vay vốnvà thu xếp vốn, tuy nhiên hạn chế cho vay theo Phương thức vay hạn mức; không áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
* Đối với khách hàng có mức xếp hạng B, CCC và CC:
Chi nhánh hạn chế cấp mới tín dụng, bảo lãnh hoặcdừngviệc cấp tín dụng, bảo lãnh đối với nhóm khách hàng này. Thực hiện đánh giá thường xuyên, quan hệ tín dụng với nhóm khách hàng này trên cơ sở giám sát được luồng tiền và hoạt động của doanh nghiệp để giảm dần dư nợ. Kiểm soát rủi ro tín dụng trên cơ sở áp dụng tăng cường các điều kiện tín dụng đặc biệt là các điều kiện về bảo đảm tiền vay.
- Thường xuyên phải rà soát tài sản đảm bảo, định giá lại…và yêu cầu bổ sung tài sản bảo đảm (nếu được). Đồng thời, hoàn thiện các thủ tục cần thiết để xử lý tài sản bảo đảm nợ vay theo quy định để thu hồi nợ.
+ Đối với khách hàng có mức xếp hạng C và D:
Chi nhánh không cho vay mới, bảo lãnh đối với nhóm khách hàng này đồng thời đặt đối tượng khách hàng này trong diện kiểm soát đặc biệt, tăng cường các hoạt động đôn đốc, thực hiện các biện pháp xử lý nợ nhằm thu hồi được nợ vay của Chi nhánh.
- Thường xuyên phải rà soát tài sản đảm bảo, định giá lại…và yêu cầu bổ sung tài sản bảo đảm (nếu được). Đồng thời, hoàn thiện các thủ tục cần thiết để xử lý tài sản bảo đảm nợ vay theo quy định của pháp luật để thu hồi nợ.
Đối với các DNNVV không đủ điều kiện xếp hạng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Chi nhánh áp dụng chính sách khách hàng tương tự như đối với khách hàng xếp hạng BB. Việc cấp tín dụng đối với các DNNVV không đủ điều kiện xếp hạng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ do Hội đồng tín dụng chi nhánh xem xét, quyết định phù hợp với thẩm quyền quyết định mức cho vay theo quy định hiện hành của BIDV về thẩm quyền phán quyết tín dụng (trừ các khoản tín dụng được đảm bảo 100% bằng: Số dư trên tài khoản tiền gửi; Sổ tiết kiệm tại BIDV hoặc tại tổ chức tín dụng khác; Trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc)