CHƯƠNG 2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay đối với khách hàng DNNVV tại BIDV Hải Phòng
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
Nguyên nhân chủ quan là nguyên nhân từ phía BIDV Hải Phòng
Chính sách cho vay của ngân hàng đối với DNNVV còn nhiều bất cập
Ngân hàng vẫn dành nhiều ưu đãi cho các doanh nghiệp lớn trong quá trình đi vay. Tâm lý của cán bộ ngân hàng khi cho vay DNNVV thường không yên tâm, đặc biệt là các DNNVV ngoài quốc doanh. Dẫn đến hiện tượng “ngại” cho vay DNNVV v vay không nhiều mà lại vẫn tốn kém chi phí như cho vay doanh nghiệp lớn, thậm chí là nhiều hơn.
Điều kiện cho vay còn khá khắt khe
- Vấn đề khó khăn nhất khi DNNVV đi vay ngân hàng là tài sản bảo đảm tiền vay. DNNVV có quy mô nhỏ, vốn hoạt động không lớn, trong khi những tài sản được ngân hàng yêu cầu bảo đảm cho khoản vay thường mang giá trị rất lớn, gây khó khăn cho DNNVV. Việc định giá các tài sản này cũng thường thấp hơn giá trị thực do các ngân hàng áp dụng khá
“nguyên tắc” các quy định về giá đất của nhà nước gây bất lợi cho DNNVV.
- Mặt khác, hiện nay, theo chính sách tín dụng của BIDV Hải Phòng chỉ quy định rất chung chung về các quy định liên quan đến cấp tín dụng đối với doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau mà chưa hề đề cập đến cấp tín dụng theo ngành nghề có sự so sánh với quy hoạch phát triển của các ngành, các vùng theo định hướng chung của Nhà nước.
Quy trình cho vay của ngân hàng còn phức tạp song chưa thực sự chặt chẽ và hiệu quả
Quy trình cho vay của ngân hàng áp dụng chung cho các doanh nghiệp thuộc mọi quy mô, mọi khối lượng tiền vay. Do đó DNNVVvới quy mô không lớn, khối lượng vay không nhiều vẫn bị áp dụng quy trình cho vay như các doanh nghiệp lớn vay khối lượng nhiều. Điều này gây khó khăn và mất nhiều thời gian cho DNNVV, dẫn đến bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, do đó nhiều DNNVVvẫn có xu hướng huy động vốn từ nhiều nguồn khác, cho dù lãi suất cao hơn, thay vì làm thủ tục vay vốn ngân hàng.
Hơn nữa, tuy quy trình phức tạp nhưng lại chưa chặt chẽ trong các khâu kiểm tra trước, trong và sau giải ngân. Trong quy trình cho vay có quy định rất rõ ràng về công tác kiểm tra trước, trong và sau khi giải ngân.
Kiểm tra trước khi cho vay chính là công tác thẩm định khoản vay để đưa ra quyết định khoản vay có được ngân hàng chấp thuận cho vay hay không.
Kiểm tra trong, sau khi cho vay là việc giám sát giải ngân vốn vay và định kỳ kiểm tra khách hàng sau khi giải ngân. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra thực tế tình hình sử dụng vốn vay và các điều kiện khác của khách hàng (tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, hiện trạng tài sản đảm bảo…). Tuy nhiên, trên thực tế, nhiều công đoạn trong qui trình cho vay chưa được quan tâm chặt chẽ, như phân tích báo cáo tài chính của khách hàng, thẩm định dự án, đánh giá giá trị tài sản bảo đảm trước khi cho vay thiếu những căn cứ khoa học, dựa vào kinh nghiệm chủ quan của cán bộ tín dụng là chủ yếu dẫn tới chất lượng thẩm định thấp. Hiện tại, BIDV Hải Phòng chưa có phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ, những cuộc kiểm tra được thực hiện bởi cán bộ cho vay. Do đó hầu như công tác tín dụng đều được giao phó cho bộ phận tín dụng tự kiểm soát. Chính điều này là thiếu sự khách quan và là nguy cơ dẫn đến những rủi ro về qui trình tín dụng.
Về công tác kiểm tra của cán bộ tín dụng chưa chặt chẽ, đôi khi còn mang tính hình thức, không thường xuyên nên khó có thể kịp thời phát hiện
và ngăn chặn những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích cũng như đưa ra quyết định thu nợ trước hạn. Kiểm tra, đánh giá lại tài sản bảo đảm giúp cho BIDV Hải Phòng thấy được giá trị hiện tại của tài sản đó có thể đưa ra những cách thức xử lý cho phù hợp khi giá trị tài sản thay đổi. Việc lưu giữ hồ sơ trong cho vay còn có tình trạng thiếu: hợp đồng kinh tế, hóa đơn bổ sung, biên bản kiểm tra xử lý nợ vay... Khi khách hàng không trả được nợ ngân hàng gửi hồ sơ sang cơ quan pháp luật khởi kiện có thể sẽ gặp khó khăn. Do đó, xử lý Dư nợ cho vay theo nguyên tắc cho vay có hoàn trả cả gốc và lãi cùng các chi phí phát sinh sẽ không được thực hiện, tất yếu dẫn đến hiệu quả cho vay thấp.
Hoạt động tín dụng đối với DNNVV mang tính đặc thù riêng, tuy nhiên, hiện nay ngân hàng chưa có bộ phận riêng chuyên nghiên cứu, quản lý và phụ trách nhóm khách hàng DNNVV, chưa có sự phân cấp quản lý rõ ràng đối với DNNVVvà DN lớn trong phòng khách hàng DN, chưa có chiến lược Marketing cụ thể hướng đến đối tượng này.
Nguồn thông tin mà Ngân hàng cần thu thập đối với mỗi khoản vay bao gồm thông tin từ phía khách hàng và những thông tin mà Ngân hàng thu thập được. Thông tin từ khách hàng mang tính chủ quan, NHNN đã thành lập trung tâm thông tin tín dụng để cung cấp thông tin về khách hàng vay vốn tại các Ngân hàng. Những thông tin trên bao gồm thông tin về tình hình dư nợ hiện tại tại ngân hàng, lịch sử quan hệ tín dụng, t nh trạng nợ, t nh h nh tài chính, tài sản bảo đảm và mới đây nhất là dịch vụ đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp. Tuy nhiên, những thông tin trên chưa đủ và chưa hoàn toàn chính xác để có thể đưa ra quyết định trong quá trình duyệt món vay. Thông tin mà trung tâm thông tin tín dụng đưa ra đôi khi chưa cập nhật đầy đủ đến thời điểm hỏi tin dẫn đến thông tin không chính xác. Mặt khác, đó chủ yếu là những thông tin mang tính chất tĩnh, chưa có sự đánh giá mang tính chất động về mọi hoạt động của Doanh nghiệp. Các nguồn thông tin khác như Internet, từ đối thủ cạnh tranh, từ đối tác…cũng chỉ
mang tính chất tham khảo và không hoàn toàn tin cậy. Trong khi đó, BIDV Hải Phòng đến nay vẫn chưa có bộ phận chuyên trách về vấn đề này.
Công tác thu hồi nợ quá hạn và xử lý các khoản nợ xấu của khách hàng vẫn chỉ do cán bộ tín dụng phụ trách mà chưa có một bộ phận độc lập giải quyết, vì vậy việc hiệu quả của việc thu hồi nợ quá hạn chưa cao. Việc xử lý các khoản nợ vay có vấn đề cần một quy trình làm việc thường xuyên, chặt chẽ, liên tục trong khi một cán bộ tín dụng vừa tiến hành cho vay nhiều khách hàng, giám sát khoản vay, thu nợ thì không thể có đủ thời gian và công sức để tập trung vào việc xử lý nợ vay. Giao nhiều đầu việc cho một cán bộ phụ trách có ưu điểm là mỗi cán bộ sẽ biết làm được nhiều công việc nhưng có một nhược điểm là mỗi công việc cán bộ tín dụng làm sẽ không được chuyên sâu đúng mức cần thiết
2.3.3.2. Những nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân từ phía Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp thiếu hiểu biết đầy đủ về quy trình cho vay của ngân hàng, phương án kinh doanh chưa hợp lý, số liệu cung cấp cho ngân hàng không trung thực.
Đây là nguyên nhân cơ bản khiến việc vay vốn của DNNVVcòn gặp khó khăn. Khi xin vay vốn nhiều doanh nghiệp không thể đưa ra được báo cáo tài chính như bảng cân đối kế toán, bảng thu nhập, dòng tiền…thể hiện chính xác công việc làm ăn của doanh nghiệp, điều này gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc tìm hiểu tình hình hoạt động SXKD thực sự của doanh nghiệp.
Phương án kinh doanh của doanh nghiệp cũng thường mang tính thương vụ hoặc ngắn hạn, chưa có định hướng phát triển lâu dài. Mặt khác, các phương án đó được lập khá sơ sài, khó khả thi và thiếu sức thuyết phục, chưa kể đến vốn tự có hợp lệ tham gia vào phương án kinh doanh chiếm tỷ lệ không cao. Do vậy, ngân hàng sẽ không đủ lòng tin để cung cấp khoản tín dụng đó.
Mặt khác, một thực tế đang tồn tại là tình trạng các doanh nghiệp vay vốn luôn đối phó với các ngân hàng thông qua việc cung cấp số liệu không trung thực. Chế độ kế toán đã được ban hành nhưng phần lớn các DN thực hiện không nghiêm túc. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như quản lý vốn vay của đơn vị để qua đó có thể đưa ra quyết định đầu tư đúng đắn có tác dụng hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển sản xuất đồng thời đảm bảo thu hồi vốn cho ngân hàng.
Trình độ quản lý của các DNNVV còn hạn chế.
Trong nền kinh tế thị trường có rất nhiều cơ hội kinh doanh cũng như có rất nhiều rủi ro, môi trường kinh doanh luôn đầy tính cạnh tranh. Điều này đòi hỏi các DN phải có năng lực quản lý tốt nhưng đây lại là một hạn chế lớn của các DNNVV. Phần lớn trong các DN này, trình độ cán bộ quản lý còn chưa cao, hạn chế trong tiếp cận với những kiến thức, phong cách quản lý hiện đại, khả năng quản lý cả về kỹ thuật kinh doanh còn kém, thiếu đội ngũ lao động có trình độ chuyên môn cao. Chính điều này làm cho năng lực kinh doanh của DN ảnh hưởng nghiêm trọng và ảnh hưởng lớn tới khả năng sử dụng vốn vay và trả nợ ngân hàng.
Quy mô tài chính của DNNVV bị hạn chế, không đáp ứng được yêu cầu về tài sản bảo đảm của ngân hàng.
Các ngân hàng thường yêu cầu tài sản đảm bảo có giá trị cao và thường là những bất động sản như đất đai nhà cửa…để đảm bảo cho khoản tín dụng. Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhưng không đủ tài sản bảo đảm hoặc có tài sản bảo đảm nhưng không có đủ giấy tờ cần thiết chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản đó. Trong nhiều trường hợp các DNNVV không thể đáp ứng đủ điều kiện cần thiết về tài sản bảo đảm cho khoản tín dụng từ ngân hàng . Nhiều doanh nghiệp mới thành lập uy tín chưa đủ cơ sở vật chất thiếu thốn tình hình tài chính chưa ổn định nên chưa thể đáp ứng được những yêu cầu từ phía ngân hàng.
Năng lực sản xuất của DNNVV còn thấp
Do vốn ít và hoạt động với quy mô không lớn nên hầu hết các DNNVV đều có cơ sở vật chất chưa đạt mức yêu cầu, như trụ sở, trang thiết bị văn phòng,… Trình độ, công nghệ kỹ thuật phần lớn còn lạc hậu và trình độ tự động hóa thấp nên năng lực sản xuất và chất lượng sản phẩm không cao. Sự lạc hậu về công nghệ và kỹ thuật sẽ tạo ra chất lượng sản phẩm thấp và không ổn định làm cho doanh nghiệp khó khăn trong việc lựa chọn mặt hàng kinh doanh, hạn chế trong việc cạnh tranh…
Hoạt động nghiên cứu thị trường của các DNNVV còn rất yếu kém, chiến lược kinh doanh, chiến lược marketing, xây dựng và quảng bá thương hiệu chưa được quan tâm và đầu tư thích đáng. Ngoài ra, có thể thấy hiện nay các DNNVV Việt Nam chưa có sự liên kết mạnh mẽ để gia tăng khả năng cạnh tranh.
CHƯƠNG 3