KINH TẾ NÔNG THÔN VIỆT NAM
2.1. Giới thiệu hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam [1], [2], [4], [5], [6], [7]
2.1.1.1. Giai đoạn thí điểm thành lập (1993- 2000)
Việc triển khai thí điểm thành lập QTDND bắ đ u từ cuối năm 1993 à ết thúc vào cuối năm 2000 heo Q ế đ nh số 390/TTg ngày 27/7/1993 của Thủ ướng Chính phủ v việc triển hai đ án hí điểm thành lập QTDND. Từ tháng 7/1993 đến tháng 10/1994 có 14 tỉnh ham gia hí điểm thành lậ QTDND. Trong giai đoạn này, việc hí điểm thành lậ QTDND được triển khai bám sát với đ án hí điểm đã được Thủ ướng Chính phủ phê duyệt. Việc lựa chọn đơn hí điểm thành lập QTDND được thực hiện theo các yêu c à các đi u kiện được nêu trong đ án nói r n. Các QTDND đã hai hác được nguồn vốn tại chỗ để cho a r n đ a bàn nông thôn; mô hình QTDND hoạ động an oàn hơn so ới HTXTD rước đâ à ước đ được nhân dân đồng tình ủng hộ.
Trong giai đoạn này, cùng với việc thành lập các QTDND cơ sở, có 23 QTD khu vực à 1 QTDND Tr ng ương ra đời tạo thành một hệ thống 3 cấp. Trong đ QTDND khu vực được thành lậ heo đ a bàn tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương. Thành i n của QTDND khu vực chủ yế à các QTDND cơ sở hoạ động r n đ a bàn. Nhiệm vụ chủ yếu của QTD khu vực à àm đ u mối đi u hoà vốn gi a các QTDND cơ sở trong tỉnh, thành phố dưới hình thức nhận ti n gửi và cho vay lại; tạo đi u kiện v ti n mặ cho các QTDND cơ sở.
QTDND Tr ng ương do các thành viên chủ yếu là các QTDND khu vực và các QTDND cơ sở (đối với nh ng nơi h ng c QTDND h ực) góp vốn thành lập. Do ti m lực tài chính của các QTDND an đ u còn hạn chế Nhà nước hỗ trợ hệ thống QTDND số ti n là 80 tỷ đồng được tính vào vốn đi u lệ của QTDND Tr ng ương. Nhiệm vụ chủ yếu của QTDND Tr ng ương à đi u hoà vốn trong toàn hệ thống QTDND dưới hình thức nhận ti n gửi và cho vay; bảo đảm khả năng chi trả và thanh toán cho toàn hệ thống; àm đ u mối cho hệ thống QTDND trong các quan hệ với Chính phủ, NHNN, các Bộ, Ngành, các tổ chức trong và ngoài nước.
Khi Luật Hợp tác xã và Ngh đ nh số 16/CP ngày 21/2/1997 của Chính phủ v chuyển đổi đăng ý hợp tác xã và tổ chức hoạ động của Liên hiệp hợp tác xã có hiệu lực các QTDND được thành lậ rước khi Luật Hợp tác xã có hiệu lực đ u phải thực hiện chuyển đổi à đăng ý inh doanh heo L ật Hợ ác xã. Đến cuối năm 1999 h u hế các QTDND đã hoàn hành iệc chuyển đổi à đăng ý inh doanh theo Luật Hợ ác xã; c 13 QTDND cơ sở h ng đảm bảo đi u kiện chuyển đổi đã NHNN rút giấy phép hoạ động; còn 37 QTDND cơ sở hác h ng đủ đi u kiện chuyển đổi phải tiếp tục xử ý để thu hồi giấ h rong các năm iếp theo. Qua công tác chuyển đổi à đăng ý inh doanh heo L ật Hợp tác xã, các QTDND đã được chính quy n các cấ đánh giá là một loại hình hợp tác xã thực hiện việc chuyển đổi nhanh so với các loại hình hợp tác xã khác.
2.1.1.2. Giai đoạn củng cố, chấn chỉnh hoạt động (01/2001-6/2004)
Q a q á r nh hí điểm, hoạ động của hệ thống QTDND đã đạ được nh ng kết quả ước đ u rất quan trọng. Tuy nhiên, hoạ động của hệ thống QTDND cũng đã ộc lộ nh ng tồn tại, yếu kém c n phải khẩn rương hắc phục nhằm đảm bảo cho hệ thống QTDND hoạ động an toàn, hiệu quả và phát triển lành mạnh. Trước yêu c đ sa ổng kế hí điểm thành lập QTDND NHNN đã chủ động phối hợp với các Ban của Đảng (Ban kinh tế Văn hòng Tr ng ương Đảng,...) và các Bộ, ngành c i n q an ham mư cho Bộ Chính tr ban hành Chỉ th số 57/CT-TW và Thủ ướng Chính phủ ban hành Quyế đ nh số 135/2000/QĐ-TTg v củng cố, hoàn thiện và phát triển hệ thống QTDND.
Trong nh ng năm ừ 2000-2004 NHNN đã ập trung chỉ đạo hệ thống QTDND thực hiện công tác củng cố, chấn chỉnh nhằm nâng cao chấ ượng đảm bảo an toàn hoạ động, tạo đi u kiện hoàn thiện và phát triển b n v ng hệ thống QTDND rong giai đoạn tiếp heo. Sa 3 5 năm hực hiện Chỉ th 57- CT/TW của Bộ Chính tr , hệ thống QTDND đã cơ ản khắc phục được các tồn tại, yếu kém;
hoạ động của các QTDND d n đi ào n nếp, ổn đ nh; chấ ượng hoạ động được cải thiện rõ rệt, các chỉ tiêu hoạ động ăng rưởng đáng ể và b n v ng; mô hình tổ chức của hệ thống QTDND được hoàn thiện mộ ước. Số ượng QTDND hoạt động tố ăng n nhi u, số QTDND yếu kém giảm căn ản (từ chỗ chỉ có 61,35%
số ượng QTDND hoạ động nh hường và 38,65% số QTDND hoạ động yếu kém khi bắ đ u thực hiện củng cố, chấn chỉnh đến háng 6/2004 đã c 97 65% số QTDND hoạ động nh hường và chỉ còn 2,35% số QTDND hoạ động yếu kém, rong đ đặc biệ h ng còn QTDND c ng cơ mất khả năng chi rả, khả năng hanh oán); các cơ chế chính sách đối với hệ thống QTDND từng ước được ban hành đ đủ à đồng bộ hơn. Hệ thống QTDND ngày một phát triển lớn mạnh, được sự đồng tình, ủng hộ của đ ng đảo các t ng lớ dân cư à các cấp, các ngành (mặc dù số ượng QTDND giảm đi hoảng 12% nhưng ổng nguồn vốn hoạ động, ti n gửi h động à dư nợ cho vay vẫn ăng rưởng xấp xỉ 2 l n so với thời điểm bắ đ u thực hiện củng cố, chấn chỉnh; đặc biệt nợ quá hạn giảm từ 3,72% xuống còn 0,84% trên tổng dư nợ cho vay).
Nh ng tiến bộ ượt bậc nói trên của hệ thống QTDND đã hẳng đ nh mô hình TCTD hợp tác kiểu mới đã à đang hoạt động có hiệu quả, xoá d n đ nh kiến của người dân v sự đổ vỡ của các HTXTD rước đâ . Cùng với các TCTD khác, nh ng thành công ước đ u của hệ thống QTDND đã g ph n thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, hạn chế nạn cho vay nặng lãi ở nh ng nơi có QTDND hoạ động. Có thể nói, nh ng kết quả đạ được sau 3,5 năm hực hiện Chỉ th 57- CT/TW của Bộ Chính tr đã khẳng đ nh chủ rương của Đảng và Nhà nước ta v củng cố, hoàn thiện và phát triển QTDND là hoàn toàn đ ng đắn; đồng thời thể hiện sự nỗ lực to lớn của các ngành, các cấ ( rong đó đặc biệt phải kể đến vai trò quan trọng của NHNN) và hệ thống QTDND.
2.1.1.3. Giai đoạn hoàn thiện và phát triển (7/2005-Nay)
Các đơn vị trực tiếp kinh doanh
Tổng ng ồn ốn hoạ động của NHHTX đến 31/12/2015 à 22.389 ỷ đồng ng ồn ốn chủ sở h đạ 3.474 ỷ đồng rong đ ốn đi ệ à 3.000 ỷ đồng các q ỹ à 474 ỷ đồng. Vốn h động đạ 15.708 ỷ đồng rong đ i n gửi đi hoà ừ các QTDND à 10.193 ỷ đồng i n gửi dân cư à ổ chức inh ế à 4.046 ỷ đồng i n gửi của các ổ chức ín dụng hác à 1.470 ỷ đồng. Vốn a các ổ chức tín dụng rong nước à q ốc ế 2.086 ỷ đồng (Ng ồn: NHHTX 2015 [26]).
Tổng dư nợ cho a của NHHTX đến 31/12/2015 à 16.085 ỷ đồng chiếm 71 84% ổng sử dụng ốn. Tổng h nhậ đạ 1.706 40 ỷ đồng ợi nh ận đạ 131 78 ỷ đồng. (Ng ồn: NHHTX 2015 [26]).
Trong năm 2015 NHHTX cũng đã hoàn hành chỉ i án nợ xấ cho VAMC được NHNN giao g h n giảm nợ xấ oàn hệ hống đến 31/12/2015 còn 258 ỷ đồng chiếm 1 61% ổng dư nợ. (Ng ồn: NHHTX 2015 [26]).
Tính đến 31/12/2015, số ượng QTDND đạt 1.107 quỹ với 2.081.413 thành viên. Tổng vốn đi u lệ 3.453 tỷ đồng ( ăng 17 3%), vốn h động 65.759 tỷ đồng, vốn vay NHHTX là 4.579 tỷ đồng. Ti n gửi tại NHHTX là 10.193 tỷ đồng rong đ ti n gửi duy trì tối thiểu của các QTDND là 1.638 tỷ đồng. Ti n gửi tại các tổ chức tín dụng khác là 2.784 tỷ đồng. Ti n mặt tồn quỹ 2.150 tỷ đồng. Nợ xấu 586,3 tỷ đồng (chiếm 0,97% tổng dư nợ cho vay của các QTDND). Dư nợ cho vay thành i n đạt 60.660 tỷ đồng. (Nguồn: Hiệp hội QTDND [21]).
Đặc biệ nh h nh h động vốn trong nh ng năm q a cho hấy ti n gửi đi u hòa từ các QTDND tại NHHTX có xu hướng ăng cao c hời điểm số dư i n gửi của các QTDND tại NHHTX lên tới g n 12.000 tỷ đồng. (Nguồn: Hiệp hội QTDND [21]).
Phương hướng à nhiệm ụ nh ng năm ới hấn đấ d r ỷ ệ nợ q á hạn dưới 2 0% ổng dư nợ à ế nạ thêm QTDND cơ sở thành viên tham gia thanh oán ch ển i n…
Tổ chức hỗ trợ liên kết phát triển (Hiệp hội QTDND Việt Nam)
Sau hi được Thống đốc NHNN ra quyế đ nh công nhận, Ban vận động thành lập Hiệp hội QTDND Việt Nam đã ích cực xúc tiến các ước chuẩn b như dự thảo đi u lệ, hương hướng hoạt động nhiệm kỳ đ u, triển khai vận động các QTDND tham gia thành viên, chuẩn b cơ sở vật chất và hoàn thiện hồ sơ xin phép thành lập. Ngày 14/6/2005, Bộ rưởng Bộ Nội vụ đã ý Quyế đ nh số 60/2005/QĐ-BNV v việc cho phép thành lập Hiệp hội QTDND Việt Nam.
Ban vận động đã tiến hành tổ chức đại hội thành lập và Hiệp hội QTDND Việt Nam chính thức đi ào hoạt động từ ngày 05/01/2006. Từ khi đi ào hoạ động Hiệp hội QTDND đã ích cực chủ động phát huy vai rò đại diện bảo vệ quy n lợi cho các QTDND thành viên và khẩn rương riển khai một số hoạt động liên kết phát triển hệ thống.
Hiệp hội QTDND Việ Nam được thành lập là mộ ước ngoặt quan trọng, đánh dấu mộ giai đoạn mới - giai đoạn hoàn thiện và phát triển hệ thống QTDND.
Bên cạnh đ iệc hí điểm thành lập Qũy an toàn hệ thống của các QTDND tại tỉnh Thái Bình Hưng Y n cũng đã được triển khai thực hiện à ước đ u vận hành tốt.
Kinh nghiệm của các nước phát triển thành công mô hình QTDND đã chứng minh là chỉ khi nào hoàn thiện cơ cấu tổ chức và hoạ động thì hệ thống QTDND mới có thể đảm bảo đi u kiện phát triển an toàn và b n v ng. Chính vì vậy, đâ là một yêu c u hết sức quan trọng; đòi hỏi phải tập trung nhi u công sức, trí tuệ và thời gian để nghiên cứ xác đ nh được mô h nh à hướng đi hù hợp; đồng thời là một nhiệm vụ mang tính chiến ược lâu dài và c n có sự quan tâm chỉ đạo của Đảng, Chính phủ, sự hỗ trợ tích cực của các bộ, ngành và cấp uỷ, chính quy n đ a hương các cấp và đặc biệt là sự nỗ lực phát huy tinh th n tự chủ, tự ch u trách nhiệm của QTDND.
2.1.2. Cơ hội và thách thức trong hoạt động của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam
Trong bối cảnh nước ta hội nhập ngày càng sâu rộng vào n n kinh tế thế giới, đặc biệ à rong giai đoạn khủng hoảng tài chính toàn c u, ngành ngân hàng nói
chung và hệ thống QTDND nói riêng có nhi cơ hội nhưng cũng hải đối mặt với nhi u thách thức. Vấn đ là hệ thống QTDND c n phải tận dụng được các cơ hội, đồng thời ượt qua các thách thức để rút ngắn thời gian bứt phá và phát triển b n v ng. Hơn n a, việc xác đ nh r cơ hội và thách thức cũng sẽ tạo thuận lợi cho quá trình hoàn thiện tổ chức và hoạ động của hệ thống QTDND.
2.1.2.1. Những cơ hội
Trong thời gian tới, hệ thống QTDND sẽ có nh ng thuận lợi cơ ản sau:
Một là, Đảng à Nhà nước a ngà càng q an âm đến khu vực kinh tế tập thể nói chung, hệ thống QTDND nói riêng và tạo mọi đi u kiện cho mô hình này phát triển. Mặt khác chủ rương đ nh hướng xây dựng và phát triển hệ thống QTDND đã được kiểm nghiệm phù hợp với đi u kiện thực tiễn Việ Nam đặc biệt à rong ĩnh ực nông nghiệp và nông thôn. Chủ rương n i r n đã được thể hiện trong Chỉ th 57-CT/TW của Bộ Chính tr đ à: “Q án riệt nhận thức việc xây dựng và phát triển QTDND là một trong nh ng giải pháp quan trọng để góp ph n đá ứng nhu c u vốn phục vụ phát triển kinh tế - xã hội ở khu vực nông nghiệp và n ng h n”; Thủ ướng Chính phủ cũng đã chỉ đạo “đưa hoạ động của QTDND đi đ ng đ nh hướng và phát triển v ng chắc, an toàn, hiệu quả” (Q ế đ nh số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 của Thủ ướng Chính phủ v việc phê duyệ đ án phát triển ngành ngân hàng Việ Nam đến 2010 à đ nh hướng đến năm 2020).
Hai là, ới chủ rương coi rọng chính sách am n ng (N ng nghiệ - Nông thôn- N ng dân) Đảng à Nhà nước a n dành sự q an âm cũng như h động mọi ng ồn ực để há riển n ng nghiệ - n ng h n heo hướng c ng nghiệ hoá hiện đại hoá. Nhờ đ cơ sở hạ ng của n ng h n sẽ h ng ngừng được cải hiện à ạo đi iện cho n n inh ế hàng h a há riển. Khi đ nh c ốn để há riển sản x ấ inh doanh d ch ụ à hục ụ đời sống ngà càng ăng cao ạo m i rường h ận ợi cho hoạ động của hệ hống QTDND.
Ba là, để hực hiện các cam ế khi gia nhậ WTO và hội nhậ ngày càng sâ rộng ào n n kinh ế hế giới Việ Nam đang hoàn hiện h n hổ há ý ngân hàng nói chung và QTDND nói riêng heo hướng h ng hoáng inh hoạ
phù hợ ới thông ệ q ốc ế và đi iện hực iễn của Việ Nam.
Bốn là, nh ng ế q ả hành ự đã đạ được rong hời gian q a đã hiến người dân ngà càng in ưởng à ham gia ích cực hơn ào hệ hống QTDND.
Đâ à mộ rong nh ng ế ố hế sức h ận ợi để các QTDND mở rộng q mô à nâng cao chấ ượng hoạ động.
Năm là, năng ực r nh độ à ý hức chấ hành ậ há của đội ngũ cán ộ QTDND ngà càng được nâng cao; năng ực q ản ý đi hành à iểm soá QTDND h ng ngừng được cải hiện sẽ đá ứng ngà mộ ố hơn c há riển QTDND.
Sáu là, hợ ác q ốc ế rong ĩnh ực ài chính ngân hàng h ng ngừng được củng cố à mở rộng sẽ ạo đi iện h ận ợi cho hệ hống QTDND đẩ nhanh q á r nh hiện đại h a h ng q a các chương r nh dự án hỗ rợ ỹ h ậ ừ nước ngoài. B n cạnh đ hệ hống QTDND ngà càng c nhi cơ hội để iế cận học hỏi rao đổi inh nghiệm ới các hệ hống ổ chức ín dụng hợ ác nước ngoài.
Bảy là, sa giai đoạn củng cố chấn chỉnh hoạ động hệ hống QTDND ước ào giai đoạn hoàn hiện à há riển. Mộ số dự án ổ chức i n ế được hành ậ như dự án “Li n ế n ng h n - hành h g h n chống đ i nghèo” gi a Cơ q an há riển Q ốc ế Desjardins (DID) à QTDND Việ Nam hợ đồng c ng cấ giải há ch ển mạch à q ản ý giao d ch điện ử nhằm hục ụ dự án i n ế n ng h n hành h ... sẽ gi cho sự hoạ động của QTDND ổn đ nh an oàn à há riển n ng.
2.1.2.2. Những thách thức
Bên cạnh nh ng thuận lợi trên, hệ thống QTDND hiện na cũng đang hải đối mặt với nh ng thách thức ngày càng lớn đặc biệt là từ khi Việt Nam chính thức gia nhập WTO và thực hiện mở cửa th rường d ch vụ tài chính:
Một là ốn đi ệ của các QTDND còn hấ n n mức h động ốn à cho a hạn chế. Theo áo cáo hường ni n của NHNN năm 2015 ỷ rọng h động ốn chỉ đạ 1 5% ỷ rọng cho a đạ 1 7% so ới ổng số các ổ chức ín dụng; cho
a rủi ro ín dụng cao do hi n ai d ch ệnh rớ giá. Số i n ốn cho a nh q ân mới đạ 45 riệ đồng/1 m n a chỉ đủ chi hí cho sản x ấ nhỏ ẻ của hộ gia đ nh nế hực hiện Ngh q ế n hứ 7 Ban Chấ hành Tr ng ương hoá X ích ụ r ộng đấ heo hướng rang rại hợ ác xã doanh nghiệ đòi hỏi ng ồn ốn ớn hơn rong c đ năng ực ài chính của hệ hống QTDND còn hạn hẹ . Trong ối cảnh ạm há ăng ãi s ấ ín dụng r n h rường ăng cao QTDND h cạnh ranh ậ h n ớn QTDND đ hiế ốn (mới chỉ c 424 q ỹ ự cân đối được ốn chiếm 38% r n hệ hống QTDND) n n hải dựa ào ng ồn ốn a của NHHTX hoặc ổ chức ín dụng hác. ( Ng ồn: NHNN 2015).
Hai là, h rường ín dụng ở n ng h n đang c ng cơ ỏ rống. Số ượng QTDND còn rấ hạn chế mới chỉ c 1/10 số xã h ộc 56/63 ỉnh hành hố còn 7 ỉnh hành hố chưa c QTDND nhấ à các ỉnh mi n n i r ng d như Cao Bằng Bắc Kạn Lạng Sơn…; số ượng QTDND ở nhi ỉnh hành hố còn í như C n Thơ c 3 Hậ Giang 1 Bến Tre c 3 các ỉnh mi n n i như Lào Cai Đắc N ng B nh Phước chỉ c ừ 1 đến 2 q ỹ …. chưa đá ứng nh c h động à a ốn của người dân; mặ hác â na ch ng a mới ch ý hành ậ QTDND ở n ng h n còn ở đ h h n ớn còn í mộ ộ hận người ao động dân nghèo ở đ h chưa iế cận ới ổ chức nà hi c nh c hải đi a nặng ãi ham gia hụi họ gâ hiệ hại ài chính đ à sự ấ nh đẳng sự hụ hưởng d ch ụ đối ới mộ ộ hận dân cư. (Ng ồn: Hiệ hội QTDND 2015).
Ba là đến na h hế QTDND đã c má i ính để hục ụ c ng ác ế oán q ản ý nợ a nhưng giao d ch chưa i n h ng gi a NHHTX ới các QTDND cơ sở n n ch ch ển ốn rong hệ hống chưa hời chưa há riển được d ch ụ hanh oán ch ển i n rong hệ hống mọi giao d ch hải rực iế hực hiện ại các chi nhánh đ ng ở ỉnh hành hố r nh độ ận hành à q ản ý c ng nghệ h ng in chưa đá ứng c mộ h n mạng h ng in i n ạc cấ q ốc gia chưa hủ rộng hắ nhấ à ùng nông thôn, vùng sâu vùng xa.
Bốn là, nh ng mặc cảm của người dân chính q n cấ ỷ các đ a hương đối ới hong rào hợ ác xã ín dụng rong nh ng năm 1989-1991 còn há nặng