HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN ĐÓNG GÓP CHO PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG THÔN VIỆT NAM
3.2. Giải pháp hoàn thiện hoạt động của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đóng góp cho phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam
3.2.1. Giải pháp hoàn thiện hoạt động của các đơn vị cấu thành hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam
3.2.1.1. Đối với Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở
- C n nâng cao chấ ượng ng ồn nhân ực heo hai hía cạnh ch n m n nghiệ ụ à đạo đức ngh nghiệ để c hể đá ứng c c ng iệc rong nh h nh mới. Để hực hiện đi nà QTDND c n ăng cường c ng ác giám sá cán ộ rong hâ ển dụng sa ển dụng à đ nh ỳ. Khi ển dụng c n ựa chọn nh ng người c đủ ố chấ hù hợ ới ừng rí c ng iệc cẩn hận nhiệ nh à đạo đức ngh nghiệ ố . Sa ển dụng nhân i n c n được đào ạo ng chắc
các q r nh nghiệ ụ nội q cơ q an à hải rải q a hời gian ậ sự c n hiế để c hể đảm nhận c ng iệc ố . Đ nh ỳ q ỹ ín dụng hải hực hiện đánh giá cán ộ các mặ như ân hủ chấ hành các chính sách q đ nh q r nh nghiệ ụ chấ hành nội q ao động hái độ rách nhiệm ới c ng iệc ư cách cán ộ đạo đức ngh nghiệ các hản ánh của hách hàng các hòng an nghiệ ụ i n q an rong iệc hối hợ c ng ác. Thường x n đăng ý các hoá đào ạo ồi dưỡng nghiệ ụ cho các ộ hận ch n m n để cậ nhậ iến hức mới ra dồi ch n m n nghiệ ụ. Rà soá ại số ượng năng ực r nh độ cán ộ nhân i n ại các ộ hận nghiệ ụ ch n m n xâ dựng ế hoạch đào ạo ồi dưỡng nghiệ ụ hù hợ ới ừng đối ượng nhằm ừng ước nâng cao r nh độ ch n m n đá ứng c c ng iệc rong nh h nh hiện na . Thực hiện cơ cấ sắ xế ại các ộ hận nghiệ ụ nhằm hoàn hiện m h nh ổ chức ộ má à hoạ động của ừng ộ hận nghiệ ụ đá ứng nh c à nhiệm ụ mới đặ ra.
- Tăng cường chấ ượng à hiệ q ả hoạ động của Ban iểm soá nhằm há hiện cảnh áo sớm à hời các ồn ại ế m rủi ro i hạm há ậ ổ chức à hoạ động ừ đ c ham mư đ x ấ hời ới HĐQT Ban iểm soá Ban đi hành QTDND để c đ nh hướng rong q ản ý q ản r đi hành à chỉ đạo ác nghiệ rong hoạ động của ừng QTDND. B n cạnh đ c n đổi mới ư d à ha đổi ối àm iệc heo iể “gia đ nh” hải c sự độc ậ gi a Hội đồng q ản r à an đi hành à Hội đồng q ản r ch rách nhiệm giám sá sự há riển à hoạ động của hệ hống iểm soá nội ộ mộ cách sá sao à hiệ q ả.
C n ăng cường ai rò giám sá nội ộ của ừng hành i n rong QTDND đ ng theo nguyên ắc hoạ động m h nh à hợ ác xã i n ế hỗ rợ hành i n r n đ a àn cùng há riển hoạ động của QTDND hải gắn ới q an hệ àng x m sự ràng ộc ại đ a àn nghĩa ụ của hành i n rong QTDND ới nha hể hiện được ính đặc hù của các QTDND à hục ụ hành i n/xã i n r n cùng mộ đ a àn sinh sống.
- C n đa dạng h a danh mục các sản hẩm d ch ụ để hách hàng c nhi sự ựa chọn ha chỉ h động i n gửi à cho a đơn h n như hiện na .
Việc há riển heo nhi hướng c hể à ổ s ng h m d ch ụ mới hoặc ổ s ng h m sản hẩm ào d ch ụ sẳn c . Tăng ính iện ích à hấ dẫn của sản hẩm d ch ụ nhằm h h à gi chân hách hàng đặc iệ à hách hàng hành i n để đá ứng c đảm ảo ỷ ệ heo q đ nh của Th ng ư 04.
- Tăng cường năng ực ài chính cho các QTDND cơ sở: năng ực ài chính của các QTDND cơ sở n i ch ng còn rấ hạn chế. Thực rạng nà hiến các QTDND gặ nhi h hăn rong iệc đảm ảo an oàn à há riển q m hoạ động. QTDND cơ sở c n ích cực ế nạ xã i n mới đồng hời h ến hích các xã i n i n gửi hoặc xã i n sử dụng ốn a hiệ q ả ích cực ăng ốn g của m nh ại QTDND.
3.2.1.2. Giải pháp đối với Ngân hàng hợp tác xã
Thứ nhất, cải iến quy trình, hủ ục nghiệ ụ á dụng c ng nghệ mới nhằm nâng cao hiệ q ả hoạ động đi hòa ốn hả dụng đối ới các QTDND cơ sở theo nguyên ắc nhanh gọn đơn giản à inh hoạ : Mộ rong nh ng nhiệm ụ cơ ản của NHHTX là làm trung âm đi hòa ốn hả dụng cho oàn hệ hống QTDND.
Nhiệm ụ nà được hực hiện thông qua iệc NHHTX iế nhận ng ồn ốn hả dụng ạm hời dư hừa của các QTDND cơ sở và cho nh ng QTDND cơ sở hiế ốn hả dụng vay. Mục đích của hoạ động này là nhằm đảm ảo sự cân đối gi a hả năng huy động ốn ới hả năng cho vay của ấ cả các QTDND cơ sở. Hơn n a nế àm ố iệc đi hòa ốn hả dụng các QTDND cơ sở sẽ đá ứng ố nhấ nhu c gửi à a ốn của các thành viên, q a đ nâng cao ín cũng như hả năng hai thác h rường mộ cách ố nhấ .
Để thực hiện tốt giải há nà rước hết NHHTX c n quán triệt nguyên tắc ư i n hục vụ các QTDND cơ sở, tức là NHHTX chỉ cho a đối với các doanh nghiệp ngoài hệ thống sa hi đã đá ứng đ đủ nhu c u của các QTDND cơ sở. Bên cạnh đ NHHTX c n cải thiện quy trình, thủ tục nghiệp vụ, áp dụng công nghệ mới v nhận và cho vay vốn khả dụng đối với các QTDND heo hướng linh hoạ đơn giản, nhanh chóng và thuận tiện nhất có thể. Mặt khác, NHHTX c n ăng cường mở rộng hệ thống thanh toán nội bộ nhằm phục vụ tốt d ch vụ chuyển
ti n, tạo đi u kiện thuận lợi cho c ng ác đi u hoà vốn trên phạm vi toàn quốc;
nhằm khắc phục tình trạng vận chuyển ti n mặt, hoặc chuyển ti n gián tiếp qua r ng gian ngân hàng hương mại vừa mất an toàn vừa chậm trễ của các QTDND cơ sở.
Thứ hai, nâng cao hả năng hục ụ hỗ rợ các QTDND cơ sở: Mỗi QTDND cơ sở à mộ ổ chức inh ế độc ậ ự chủ ự q ản ý ự ch rách nhiệm ế q ả hoạ động nhưng ại c q mô nhỏ đ a àn hoạ động giới hạn trong mộ h ực hẹ r nh độ cán ộ hạn chế. V ậ để ồn ại à há riển các QTDND cơ sở c n được hụ hưởng các d ch ụ ừ NHHTX nhằm nâng cao hiệ q ả hoạ động như ư ấn ậ h ấn nghiệ ụ xâ dựng ế hoạch à chiến ược hoạ động inh doanh rao đổi c ng cấ h ng in nghi n cứ h rường nắm ắ các nh c hách hàng để ạo ra các sản hẩm d ch ụ ngân hàng mới...
Là cơ q an đ u mối có phạm vi hoạ động cả nước, NHHTX c n chủ động thiết lập mạng ưới tổ chức à cơ chế phục vụ chăm s c hỗ trợ nâng cao hiệu quả hoạ động của các QTDND cơ sở.
Thứ ba ăng cường hoạ động cho a đồng ài rợ gi a NHHTX ới các QTDND cơ sở: ng ồn ốn hoạ động của ừng QTDND cơ sở hường hạn chế rong hi nh c a ốn của hách hàng nông thôn ngày càng ớn. T ân hủ ng n ắc đảm ảo an toàn hoạt động QTDND h ng hể đá ứng được nh ng hoản a ớn ượ hạn mức. Để giải q ế ấn đ nà NHHTX hải hiế ậ cơ chế cho a đồng ài rợ cùng ới các QTDND cơ sở. V q r nh hực hiện QTDND cơ sở à nơi iế nhận hồ sơ xin a ốn. Khi x hấ hả năng à các q đ nh đảm ảo an oàn hoạ động h ng cho h ài rợ oàn ộ dự án xin a của hách hàng QTDND sẽ ch ển oàn ộ hồ sơ xin a ốn n NHHTX. Sa hi hẩm đ nh hồ sơ NHHTX sẽ q ế đ nh iệc cho a đồng ài rợ ới QTDND cơ sở.
Hoạ động cho a đồng tài trợ c ý nghĩa q an rọng trong hoạ động của QTDND cơ sở. Nó vừa đảm bảo khả năng đá ứng nhu c u của khách hàng, nâng cao năng ực cạnh tranh với các TCTD khác, vừa ăng cường mối liên kết trong hoạ động kinh doanh của hệ thống QTDND.
Thứ tư, NHHTX c n đưa ra cơ chế ăng mạnh tổng nguồn của Quỹ bảo đảm an toàn hệ thống QTDND để đủ khả năng ứng cứ ài chính cho các rường hợp, sự cố xảy ra trong hệ thống;
Theo h ng ư 03/2014/TT-NHNN ngày 23/01/2014 thì Quỹ bảo đảm an toàn Hệ thống QTDND là Quỹ tài chính thuộc sở h u chung do NHHTX lậ r n cơ sở phí trích nộp của NHHTX à các QTDND cơ sở đặt tại NHHTX và do NHHTX quản lý, sử dụng để cho vay vay hỗ trợ có hoàn trả khi QTDND gặ h hăn tài chính h hăn chi rả để có thể khắc phục trở lại nh hường. Mức phí thu hàng năm 0 08%/dư nợ bình quân. Hoạ động của Quỹ không vì mục tiêu lợi nhuận. Do quỹ mới thành lập nên tổng nguồn hiện nay mới chỉ 136 tỷ đồng, rất hạn chế trong việc ứng cứu tài chính khi xảy ra sự cố.
Để có nguồn quỹ dồi dào đủ mạnh, luận án đ xuấ ha đổi hình thức đ ng góp cho Quỹ : các thành viên sẽ không phải đ ng hí hàng năm mà đ ng g ằng một khoản ti n gửi bắt buộc với một tỷ lệ hợ ý r n dư nợ cho a hàng năm được ĩnh ãi. Đơn quản lý là NHHTX sẽ sử dụng một tỷ trọng lớn để gửi có kỳ hạn, hoặc đ ư ngắn hạn sinh lời, ph n còn lại là không kỳ hạn để ứng phó ngay lập tức khi xảy ra sự cố.
Với quy mô hệ thống QTDND thì mức đ ng g của mỗi thành viên chỉ 1%
là đã p thời nâng tổng nguồn của Quỹ bảo an lên 1.000 tỷ đồng. C như ậy Quỹ bảo an mới đủ năng ực thực hiện nhiệm vụ ứng cứ ài chính cho các h hăn chi trả của các hành i n đồng thời hiệu quả kinh doanh của hành i n cũng h ng giảm sút nhi u vì hoạ động của Quỹ là có lợi nhuận.
Thứ năm, chủ động đẩ mạnh iệc m iếm ng ồn ốn r n h rường tài chính trong và ngoài nước để c ng ứng cho các QTDND cơ sở: Nhu c ốn cho sản x ấ kinh doanh trong đ a àn n ng nghiệ - nông thôn là rấ ớn; rong hi hả năng h động ng ồn ốn ại chỗ của các QTDND cơ sở còn hạn chế. Với ợi hế của mộ TCTD hoạ động rong hạm vi cả nước NHHTX c đi iện iế xúc ới nhi ổ chức tài chính trong và ngoài nước. Trong hời gian q a đã có mộ số ổ chức q ốc ế ổ chức chính hủ và phi chính hủ m đến ới hệ hống QTDND để ài rợ ốn cho
hệ hống nà , tuy nhiên, nh c ùng n ng h n ẫn còn rấ c n nh ng ng ồn ốn ể trên.
Để àm được việc này, NHHTX c n chủ động ăng cường hoạt động đối ngoại, tích cực tham gia các phong trào, các diễn đàn v tài chính vi mô nhằm mở rộng các mối quan hệ và thu hút sự hỗ trợ của các tổ chức quốc tế, các tổ chức chính phủ, phi chính phủ trong nước và nước ngoài. Đâ là một trong nh ng giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả và nhanh chóng hoàn thiện hoạ động của NHHTX nói riêng và của hệ thống QTDND nói chung.
3.2.1.3. Giải pháp đối với Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam
Thứ nhất, trao cho Hiệ hội q n chủ động xây dựng đ nh hướng há riển các q chế q ản ý nội ộ các q ắc đạo đức ngh nghiệ à các ch ẩn mực hoạ động á dụng hống nhấ rong hệ hống QTDND: đi ệ Hiệ hội QTDND Việ Nam được xâ dựng r n cơ sở ận dụng Ngh đ nh số 88/2003/NĐ-CP ngày 30 tháng 7 năm 2003 của Chính hủ q đ nh ổ chức hoạ động và q ản ý hội. Ngh đ nh này được ban hành dựa r n căn cứ là Sắc ệnh số 102/SL/L004 ngày 20 tháng 5 năm 1957 ban hành L ậ q đ nh q n ậ hội.
Ở h u hế các nước, Hiệp hội có trách nhiệm xây dựng đ nh hướng phát triển, các quy chế quản lý nội bộ, các chuẩn mực hoạ động và các quy tắc đạo đức ngh nghiệp áp dụng trong hệ thống QTDND. Đi u này hoàn toàn phù hợp với v trí, chức năng của Hiệp hội và tạo đi u kiện cho hệ thống QTDND quy n tự chủ, tự ch u trách nhiệm v hoạ động của m nh. Trong hi đ ở nước ta, các công việc này được giao cho cơ q an q ản ý Nhà nước, cụ thể rong rường hợp này là NHNN.
Trong bối cảnh ngành ngân hàng đang hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng, việc sửa đổi, bổ s ng các q đ nh liên quan cho phù hợp với thông lệ quốc tế và đi u kiện thực tiễn là yêu c u c n thiết.
Thứ hai, Hiệp hội c n ăng cường công tác quảng á nâng cao hương hiệu của hệ thống QTDND: Hệ thống QTDND đã gặ hái được khá nhi u kết quả rất đáng ghi nhận. Tuy nhiên, nhận thức của các cơ q an nhà nước, các tổ chức và cá
nhân v hệ thống QTDND vẫn còn rất hạn chế. Một trong nh ng ng n nhân cơ bản của thực trạng này là do hệ thống QTDND chưa q an âm đến công tác quảng á nâng cao hương hiệ . Trong hi đ hương hiệu là một trong nh ng yếu tố hết sức quan trọng góp ph n làm nên thành công của hệ thống QTDND.
Trong giai đoạn hí điểm và củng cố, chấn chỉnh, công tác tuyên truy n v hệ thống QTDND hoàn toàn do NHNN thực hiện và chủ yếu tập trung vào việc nâng cao nhận thức của người dân v chủ rương hành lậ QTDND. Bước ào giai đoạn hoàn thiện, phát triển, Hiệp hội c n ăng cường công tác quảng bá, nâng cao uy tín à hương hiệu của hệ thống QTDND. C như ậy, hệ thống QTDND mới thu hút được h m hách hàng đồng thời tranh thủ được sự hỗ trợ của các tổ chức, cá nhân rong à ngoài nước.
Thứ ba, hiế ế sản hẩm d ch ụ hù hợ ới đặc hù của các QTDND cơ sở: Do hạn chế năng ực r nh độ à đi iện inh ế ừng QTDND cơ sở h ng c đi iện để hiế ế các sản hẩm d ch ụ hù hợ ới đối ượng khách hàng của m nh. V ậ Hiệ hội c n chủ động hực hiện các nghi n cứ h rường à hiế ế các sản hẩm d ch ụ nhằm ạo đi iện cho các QTDND cơ sở đá ứng ngà càng ố hơn các nh c của hách hàng. Đâ à mộ rong nh ng giải há h hiệ nhằm gi các QTDND cơ sở h h h m hách hàng rong đi iện á ực cạnh ranh ngà càng ớn ừ các TCTD hác hoạ động r n cùng đ a bàn.
Thứ tư ăng cường hoạ động ư ấn hỗ rợ ỹ h ậ nghiệ ụ đối ới các QTDND cơ sở. Để giải q ế ấn đ nà Hiệ hội c n đẩ mạnh c ng ác ư ấn hỗ rợ nghiệ ụ cho các QTDND cơ sở h ng q a iệc hiế ậ nh rao đổi giải đá q đ nh chính sách i n q an đến QTDND à cử các ch n gia ận QTDND cơ sở để hướng dẫn háo gỡ ướng mắc rong hoạ động heo c . Giải há nà sẽ g h n củng cố mối q an hệ mậ hiế gi a các QTDND cơ sở ới Hiệ hội; đồng hời nâng cao hế của Hiệ hội.
Thứ năm, mở rộng quan hệ đối ngoại nhằm tranh thủ các dự án hỗ trợ kỹ thuật của các tổ chức cá nhân đối với hệ thống QTDND: Trong quá trình xây dựng hệ thống QTDND NHNN đã hực hiện một số dự án hỗ trợ kỹ thuật do các tổ chức
nước ngoài tài trợ. Các dự án nà đã g h n tích cực trọng việc giúp NHNN thiết kế mô hình tổ chức, xây dựng các cơ chế, quy chế v hoạ động đối với hệ thống QTDND. Vì vậ đã đến lúc Hiệp hội c n chủ động thực hiện việc thiết lập và mở rộng các mối quan hệ đối ngoại; tham gia các diễn đàn hội thảo quốc tế v tài chính vi mô và tham gia làm thành viên của các tổ chức quốc tế v ĩnh vực QTDND như: Tổng i n đoàn các Quỹ tín dụng châu Á (ACCU), Hội đồng Liên minh tín dụng thế giới WOCCU) … Đâ là một giải pháp có t m quan trọng đặc biệt trong bối cảnh nước ta hội nhập ngày càng sâu rộng vào n n kinh tế thế giới và hệ thống QTDND được thừa nhận là một bộ phận không thể tách rời của ngành ngân hàng nói riêng và của n n kinh tế quốc dân nói chung.
3.2.2. Giải pháp hoàn thiện các hoạt động của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân với phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam
3.2.2.1. Nâng cao chất lượng cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân
Cần đa dạng hóa danh mục cho vay để giảm thiểu rủi ro tín dụng:
Với đặc hù của h ực n ng h n à gi a các hộ gia đ nh c sản x ấ n ng nghiệ rấ dễ rủi ro ương ự cùng mộ c. Thời iế à rủi ro h iểm soá nhấ à n cạnh đ còn c d ch ệnh sâ hại... Thấ ại rong hoạ động n ng nghiệ h ng chỉ ảnh hưởng đến các hộ gia đ nh n ng dân à các mắ xích i n ế rong sản x ấ à iế h của họ mà còn à n n inh ế hi n ng nghiệ ở đ a hương hi nó xoa q anh à hụ h ộc ào các dòng h nhậ rong n ng nghiệ . V ậ để giảm hiể rủi ro ín dụng QTDND c n đa dạng h a danh mục cho a cụ hể:
- C cơ chế h ến hích cho a đối ới các hộ gia đ nh c ng ồn h nhậ đa dạng. Thể hiện ở sự đa dạng h a rong các oại câ rồng ậ n i à các ng ồn h nhậ hi n ng nghiệ hác.
- Cho a các h ực đ a ý oại câ rồng ậ n i hoạ động inh ế hác nha nhằm ảo ệ QTDND rước các rủi ro ấ hả háng như: hời iế iến động h rường gi d ng hòa các hoạ động à dòng i n của QTDND do hoạ động mang ính mùa ụ của hách hàng. Nế h ng c sự đa dạng h a sẽ x ấ hiện nh
rạng nhân i n của QTDND sẽ rấ ận rộn rong mộ số hời điểm nhấ đ nh à ngược ại.
Các QTDND cần làm tốt công tác huy động vốn, tạo nền tảng cho việc mở rộng tín dụng:
Các QTDND ở n ng h n đang gặ nhi h hăn rong iệc h động ốn do ích ũ của các hộ gia đ nh còn hạn chế. Do đ QTDND c n hiế ế à đa dạng h a các sản hẩm iế iệm h ng chỉ dựa ào hế mạnh ãi s ấ mà hải đa dạng các h nh hức iế iệm đối ượng iế iệm số i n iế iệm. Với đặc hù ở h ực n ng h n h ng hường h n ớn hách hàng h ộc đối ượng c h nhậ hấ h nhậ mang ính hấ hường ậ d ch ụ iế iệm của QTDND c n được đi chỉnh cho hù hợ ới ch ch ển i n mặ của hách hàng ạo ra sự inh hoạ cả số i n gửi ẫn n s ấ gửi.
Đối ới nh ng hành i n a ín chấ heo m h nh ảo ãnh nh m cho ay rả g n cạnh các sản hẩm iế iệm ự ng ện QTDND n n h ến hích hành i n ham gia đ đủ iế iệm ắ ộc. Bởi các hoản iế iệm nà ừa à ài sản đảm ảo “m m” đối ới hả năng rả nợ ừa gi cho hành i n c ý hức ích ũ iế iệm à ừng ước nâng cao năng ực ài chính của hộ gia đ nh.
Cần làm tốt công tác marketing của QTDND:
Các hộ gia đ nh ở n ng h n hường í am hi các d ch ụ ài chính n i ch ng à sản hẩm d ch ụ của QTDND n i ri ng dẫn đến nh rạng mộ số nh c ài chính chưa được đá ứng hoặc sử dụng ặ ại sản hẩm cũ nhi n rong hi đã c nh ng há sinh mới rong nh c à q m m n a . Do đ ản hân mỗi QTDND c n chủ động àm ố c ng ác mar e ing sản hẩm d ch ụ của m nh đến ới hành i n à hách hàng i m năng.
Ngoài iệc nghi n cứ à hiế ế sản hẩm d ch ụ hù hợ ới nh c của các hộ gia đ nh ở n ng h n các QTDND hải chủ động iế cận hách hàng heo inh h n “mang sản hẩm r n ai để đi đến hách hàng” chứ h ng hải chờ đợi hách hàng há sinh nh c à m đến QTDND. Làm ố c ng ác ư ấn cho