KINH TẾ NÔNG THÔN VIỆT NAM
2.3. Đánh giá thực trạng hoàn thiện hoạt động của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đến phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam
2.3.1. Những kết quả đã đạt được
Thứ nhất: Sa hi ch ển đổi m h nh hoạ động đến na NHHTX đã hực hiện hành c ng hương án ái cơ cấ heo inh h n Q ế đ nh số 254/QĐ-TTg ngà 01/03/2012 của Thủ ướng Chính hủ “Ph d ệ Đ án ái cơ cấ hệ hống các ổ chức ín dụng giai đoạn 2011-2015” à Q ế đ nh số 55/QĐ-NHNN ngày 05/11/2014 iệc “Ph d ệ hương án ái cơ cấ Ngân hàng Hợ ác xã Việ Nam”.
V ng ồn ốn NHHTX đã được cấ ổ s ng 948 ỷ đồng nâng ốn đi ệ n 3.000 ỷ đồng đủ mức ốn há đ nh heo q đ nh của há ậ .
V q ản r đi hành sa hi ch ển đổi m h nh hoạ động NHHTX đã iện oàn xâ dựng ộ má ổ chức ừ rụ sở chính đến các chi nhánh heo hướng inh gọn hiện đại à ch n nghiệ đảm ảo hả năng hực hiện nhiệm ụ đi hòa cân đối ốn à hỗ rợ cho hệ hống QTDND hoạ động ổn đ nh à iế ục há riển an oàn n ng; Đồng hời đá ứng c rở hành mộ ngân hàng hiện đại cả năng ực c ng nghệ sản hẩm d ch ụ à ng ồn nhân ực chấ ượng cao.
Cùng ới đ NHHTX cũng đã rà soá chỉnh sửa ổ s ng hoàn hiện à an hành mới hệ hống g n 300 ăn ản q ản r đi hành à nghiệ ụ ch n m n hục ụ cho iệc ận hành hoạ động của NHHTX.
V há riển c ng nghệ h ng in à sản hẩm d ch ụ mới, ngay sau khi ch ển đổi m h nh hoạ động NHHTX đã xâ dựng chiến ược à ế hoạch há riển c ng nghệ h ng in; đồng hời hẩn rương riển hai hực hiện cụ hể như:
Triển hai đưa ào ận hành r ng âm d iệ ậ r ng ại Hưng Y n; r ng âm dự hòng mạng r n h ng hệ hống an oàn ảo mậ giao d ch điện ử; riển hai
xâ dựng hệ hống ngân hàng i (Core an ing)…; Hệ hống h ng in d iệ điện ử của NHHTX đã được in học h a ế nối oàn hệ hống NHHTX và các QTDND đảm ảo c ng cấ số iệ chính xác hời rong oàn hệ hống; Tr ng âm d iệ à hệ hống Hội ngh rực ến được đưa ào sử dụng hục ụ cho c ng ác q ản r đi hành; Hiện na đang riển hai á dụng hí điểm hệ hống ngân hàng i (core an ing) ại Ngân hàng Hợ ác chi nhánh Y n Bái à Bắc Giang sa hi hoàn hành hí điểm sẽ riển hai rong oàn hệ hống Ngân hàng hợ ác ao gồm 32 chi nhánh à g n 70 hòng giao d ch. Các sản hẩm d ch ụ ngân hàng hiện đại như hanh oán ch ển i n điện ử hẻ hanh oán nội đ a ATM… nhằm hướng ới c ng cấ hục ụ cho các QTDND hành i n à hành i n QTDND cũng như người dân ở h ực n ng h n cũng được nghi n cứ riển hai. Hiện na hẻ hanh oán của NHHTX được chấ nhận rộng rãi r n hơn 14.000 ATM à hệ hống POS của các ngân hàng r n oàn q ốc; Đồng hời NHHTX đang iế ục riển hai nâng cấ hệ hống để đưa h m các iện ích hẻ mới ới hách hàng như: ch ển i n i n ngân hàng q a ATM đổi mã PIN hẻ ại các ATM h ộc NAPAS iế ục hai hác à há riển các d ch ụ ngân hàng mới r n cơ sở hệ hống ngân hàng i (Core an ing) gi mở rộng iện ích hẻ hỗ rợ hách hàng rong hanh oán iế cận d ch ụ ngân hàng; đồng hời riển hai hí điểm iệc há hành hẻ ra hách hàng à hành i n ại các QTDND đã ham gia i n ế iến ới riển hai sản hẩm hẻ hành i n đồng hời à hẻ ghi nợ nội đ a ới các QTDND nhằm hực hiện được mục i à há riển hành mộ ngân hàng đa năng hiện đại àm ố ai rò đ mối của hệ hống QTDNDVới ai rò à “Ngân hàng của ấ cả các QTDND” NHHTX h ng chỉ hực hiện hoạ động đi hòa ốn cho a h n mà còn riển hai các hoạ động hỗ rợ cho sự há riển an oàn n ng của các QTDND h ng q a iệc riển hai nhi h a đào ạo nghiệ ụ nhằm gi các QTDND ừng ước iế cận ới các nghiệ ụ Ngân hàng hiện đại các h a học ch n đ như: há ậ rong inh doanh hẩm đ nh ín dụng q ản r rủi ro hân ích ài chính…
Thứ hai: Các QTDND hoạ động có hiệu quả đ ng g đáng ể cho sự phát triển kinh tế xã hội nâng cao đời sống của các hành i n à đặc biệt là việc phát triển nông nghiệp nông thôn. Hoạ động của QTDND đã đá ứng được mục i cơ
ản à ương rợ hành i n à há riển cộng đồng; đồng hời ù đắ được chi hí ảo ồn ốn à há riển. Kể ừ hi hành ậ đến na QTDND đã cho hàng riệ ượ hộ hành i n a ốn để sản x ấ inh doanh à cải hiện c ộc sống. Th ng q a hoạ động của các QTDND cơ sở inh h n ương rợ cộng đồng gi a các hành i n được há h mộ cách r n . Nh ng người c ng ồn ốn ạm hời chưa sử dụng c hể gửi ào QTDND cơ sở để cho nh ng người c n ốn a . Nhờ đ nh rạng cho a nặng ãi đã được đẩ ùi ở nh ng đ a àn c QTDND hoạ động. Mặ hác mặc dù h ng mục i ợi nh ận nhưng hoạ động của các QTDND ngày càng ỏ ra hiệ q ả hơn 90% số QTDND cơ sở hoạ động c ãi q n ợi của nh ng người ham gia g ốn hành ậ QTDND được ảo đảm à ản hân QTDND cơ sở c đi iện ích ũ để mở rộng hoạ động à há riển.
Các chỉ tiêu hoạt động của các QTDND cơ sở không ngừng ăng rưởng, chất ượng tài sản có không ngừng được cải thiện. Kết quả phân tích các số liệu v tình hình hoạ động cho thấy sau một thời gian tập trung củng cố, chấn chỉnh, các QTDND đã có sự phát triển mạnh mẽ v mọi mặt như: ổng nguồn vốn hoạt động, vốn huy động, dư nợ cho vay.... Đi u đ ph n nào chứng minh khả năng há triển b n v ng của QTDND và khẳng đ nh vai trò của nó trong chiến ược phát triển kinh tế - xã hội trên đ a bàn nông nghiệp, nông thôn.
Thứ ba: Hiệp hội QTDND Việ Nam đã ước đ u thực hiện tốt một số nhiệm vụ cơ ản: V cơ ản, Hiệp hội đã àm ốt việc phổ biến hướng dẫn thực hiện thành viên thực hiện các ăn ản quy phạm pháp luậ ; ước đ u làm tốt vai trò đ u mối phối hợp với các Trường đại học tổ chức các khóa bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ à r nh độ trung cấp dành cho cán bộ QTDND trên cả nước. Bên cạnh đ Hiệp hội cũng đã q an âm đến việc ư ấn cho các QTDND trong việc triển khai các d ch vụ mới; ư ấn, giải đá hắc mắc v công tác quản tr đi u hành và nghiệp vụ cho các QTDND; tiếp nhận, tổng hợp và trình kiến ngh của các QTDND n các cơ q an Nhà nước có thẩm quy n.
Thứ tư: Chấ ượng tín dụng ngà càng được cải thiện, Nợ quá hạn luôn ở mức cho phép của NHNN đảm bảo an toàn cho các món vay. Vốn được sử dụng an toàn và hiệu quả nên hoạ động kinh doanh ổn đ nh, lợi nhuận năm sa cao hơn năm
rước. Công tác tín dụng được hội đồng quản tr à giám đốc hường xuyên quan tâm, chỉ đạo sát sao nhất là chấ ượng tín dụng, vì chấ ượng tín dụng có tính chất quyế đ nh sống còn đến vấn đ an toàn vốn; Cũng cố chặt chẽ các ước kết nạp thành viên, thẩm đ nh hồ sơ xác đ nh mức vay, các nguyên tắc cho vay và thu nợ.
Thường xuyên nắm chắc chấ ượng khách hàng vay vốn các ước tiến hành cho a đ được tiến hành kiểm tra, xét duyệt kỹ càng rước rong sa hi a để đồng vốn cho a đ ng đối ượng đ ng mục đích sử dụng và hiệu quả.
Hoạ động kinh doanh nói chung và hoạ động cho vay tại QTDND tiếp tục ổn đ nh ăng rưởng v ng chắc cơ cấ dư nợ có chuyển đổi mạnh mẽ heo đ ng h nh hướng phát triển Quỹ và của Nhà nước. Chấ ượng cho a được quan tâm hường xuyên, chuẩn mực nợ xấu, nợ quá hạn từng ước được phù hợp với thông lệ quốc tế.
Hoạ động cho a đã hực hiện heo đ ng q r nh của Quỹ tín dụng trung ương hoạ động thẩm đ nh làm tốt vai trò thẩm đ nh gi cho a đ ng đối ượng, mục đích a g h n phát hiện dự án vay vốn không khả thi. Từ đ ạo lợi nhuận hoạ động cho vay chiếm ph n đáng ể trong tổng thu nhập
Phát triển th rường, th ph n có nhi u chuyển biến tích cực vẫn gi được khách hàng truy n thống và mở rộng khách hàng mới. Và ngoài th ph n nông nghiệp chủ yế đang mở rông sang ngành kinh doanh, d ch vụ
Công tác thu hồi nợ và thu hồi kiểm soát nợ xấ đã ừng ước đạt hiệu quả.
Quỹ đã c đội ngũ cán ộ có trách nhiệm c r nh độ, nhiệ nh ch đáo đã đ ng g ào chấ ượng hoạ động cho vay và sự phát triển chung của Quỹ.
Thứ năm: Sản phẩm d ch vụ ngà càng được chú trọng v chấ ượng đá ứng nhu c đa dạng của khách hàng, nhất là d ch vụ cho vay ngày càng linh hoạt, phù hợp với đặc thù kinh tế nông thôn. Hoạ động cung ứng sản phẩm d ch vụ của QTDND đã được chú trọng nghiên cứu tìm hiểu nhu c u của khách hàng, có một bộ phận marketing chuyên nghiệp và mỗi nhân vi n QTDND đã rở thành một nhân
viên marketing, cán bộ của Quỹ có thể tìm hiểu nhu c u của hách hàng âm ư nguyện vọng của họ, tổng hợp lại à đưa ra các giải há đá ứng.
Bên cạnh đ QTDND cũng đã xâ dựng biểu phí phù hợp với khách hàng trên từng đ a bàn và tùy thuộc vào loại sản phẩm mà Quỹ cung cấp.
Thứ sáu: Năng ực tài chính của hệ thống QTDND ngà càng được cũng cố à ăng cường để đá ứng được nhu c u v hoạ động của QTDND. Năng ực hoạt động à năng ực ài chính năm sa cao hơn năm rước. Đây là mộ ước tiến quan trọng thể năng sự phát triển b n v ng của hệ thống QTDND, thể hiện được uy tín hoạ động của quỹ cũng như sự in ưởng của khách hàng và các thành viên của Quỹ.
Thứ bảy: Lợi nhuận của hệ thống QTDND ngà càng ăng n so ới NHTM thì quy mô hoạ động của hệ thống QTDND nhỏ hơn số món cho vay ít hơn ỷ lệ nợ xấu thấ hơn nh ng ROA à ROE cao hơn so ới NHTM. Đi u này thể hiện khả năng hoạ động tốt của QTDND.
Thứ tám: Bằng hương há hác iệ rong hác iệ (DID) à dựa ào ộ số iệ VHLSS 2012 à VHLSS 2014 đ ài đã iến hành đánh giá ác động của ín dụng của QTDND đối ới há riển inh ế n ng h n Việ Nam. Với q i m mẫ à 217*2 =434 q an sá được ọc ra ừ hai ộ d iệ nói trên hy ọng có hể đại diện cho nh ng người a ốn ừ QTDND r n cả nước. Qua quá trình nghiên cứ đ tài đã rút ra nh ng ế ận quan rọng sau đâ :
- Tín dụng của QTDND có tác động làm ăng h nhậ hực cho đời sống của hộ. Việc iế cận tín dụng của QTDND đã gi ăng h nhậ cho đời sống của hộ đạ 393.000 đồng/người/ háng. Nhờ ậ ín dụng của QTDND g h n đáng ể ào cải hiện đời sống cho hộ.
- Tín dụng của QTDND có tác động làm ăng chi tiêu hực cho đời sống của hộ. Việc iế cận tín dụng của QTDND đã gi ăng chi i cho đời sống của hộ n 290.000 đồng/người/ háng ương đương hoảng 20%. Nhờ ậ ín dụng của QTDND g h n đáng ể ào cải hiện đời sống cho hộ.
- Tác động của ín dụng của QTDND à ín dụng các ổ chức ài chính hác
đến mức sống của dân cư n ng h n giống nhau ở chổ cả hai đ có tác động làm ăng chi tiêu đời sống hộ.
Bên cạnh đ ế hợ ới hồi qui OLS đ tài cũng tìm ra mối liên ế gi a mức sống của dân cư n ng h n ới nh ng ế ố khác:
- Đ ư cho giáo dục à cách ố để người dân ăng mức sống. Kế q ả hồi qui cho hấ nh ng hộ có trình độ giáo dục trung bình càng cao thì thu nhậ và chi i đời sống nh q ân đ người càng cao.
- Số người hụ h ộc r n mộ ao động cao ha hấ cũng à mộ ế ố q an rọng ảnh hưởng đến h nhậ cũng như chi i cho đời sống của hộ. C h m mộ người hụ h ộc r n mộ ao động sẽ àm giảm h nhậ hực 145.000 đồng/người/ háng à àm giảm chi i cho đời sống 55.000 đồng/người/ háng.
- Tồn ại sự hác iệ đáng ể gi a mức sống của hộ c chủ hộ à nam ới hộ c chủ hộ là n . Nh ng hộ có chủ hộ là nam có chi tiêu đời sống bình quân đ người cao hơn 210.000 đồng/người/ háng so ới hộ c chủ hộ à n .
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh nh ng kết quả nêu trên, Hoạ động của hệ thống QTDND Việt Nam cũng còn ồn tại một số hạn chế c n được nhanh chóng khắc phục để có thể đảm bảo hoạ động an toàn, hiệu quả và phát triển b n v ng đ à:
Thứ nhất: Vốn ự c của các QTDND cơ sở còn hạn chế: mặc dù đã có ước há riển đáng ể quy mô hoạ động và năng ực tài chính, nhưng so ới yêu c đặ ra h q mô ốn ự c của các QTDND cơ sở còn rấ hạn chế hả năng ch đựng các hoản ổn hấ thua ỗ xả ra rong hoạ động của các QTDND Việ Nam là rấ hạn chế; đặc iệ là khi các QTDND ại hoạ động rong môi rường chứa đựng nhi rủi ro. Mặ hác quy mô ng ồn ốn ự có của các QTDND cơ sở là không đồng đ mộ số QTDND cơ sở ở nh ng đ a bàn kinh ế há riển có quy m ng ồn ốn ự có rấ ớn rong hi nh ng QTDND cơ sở ở nh ng đ a àn h hăn có quy mô ng ồn ốn rấ nhỏ bé.
Thứ hai: Chất ượng tín dụng h ng đồng đ u, một số QTDND có nợ quá hạn cao:
Ph n lớn QTDND cơ sở được thành lập ở đ a bàn nông thôn - nơi chứa đựng nhi u rủi ro ti m ẩn đối với hoạ động kinh doanh ti n tệ - tín dụng. Hơn n a, trình độ của đội ngũ cán bộ, nhân viên còn rất yếu kém, tác phong làm việc tuỳ tiện, khả năng hẩm đ nh dự án và kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay của các thành viên rất hạn chế. Việc đ nh kỳ hạn nợ h u như chỉ căn cứ vào khả năng nguồn vốn của QTDND mà chưa bám sát vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của dự án vay vốn; khả năng ư vấn cho khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả còn rất hạn chế; công tác kiểm tra sử dụng vốn vay và việc xử lý các sai phạm khi khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích còn b coi nhẹ. Hơn n a, tình trạng QTDND cho vay ượt mức quy đ nh vốn tự có, cho vay ngoài thành viên, ngoài đ a bàn, cho vay sai đối ượng, cho vay thế chấp tài sản không đ ng q đ nh…
xảy ra ương đối phổ biến. Vì nh ng ý do đó, có nh ng thời điểm, nợ quá hạn của một bộ phận QTDND cơ sở ăng cao, thậm chí một số QTDND có tỷ lệ nợ quá hạn và nợ h đòi q á cao dẫn đến tình trạng mất khả năng chi trả và mất khả năng thanh toán, buộc NHNN phải thu hồi giấy phép hoạ động.
Thứ ba: Một số QTDND cơ sở mở rộng phạm vi, đ a bàn và quy mô hoạ động ượt quá khả năng quản lý: đặc biệt, một số QTDND cơ sở thuộc loại hình liên xã, liên hường, QTDND ngành ngh hoạt động trên đ a bàn quá rộng, nguồn vốn hoạt động và doanh số cho vay lớn trong khi mức độ am hiểu thành viên chưa đ đủ. Việc kiểm tra, theo dõi các món cho vay h ng hường xuyên và thiếu chặt chẽ, k p thời; bên cạnh đ lại thiếu sự quan tâm hỗ trợ của chính quy n đ a hương ngoài đ a bàn đ ng trụ sở nên rủi ro ti m ẩn lớn. Nhi u QTDND cơ sở huy động được bao nhiêu cho vay bấy nhiêu, vốn khả dụng được duy trì ở mức rất thấp nên dễ xảy ra khó hăn khi có nhu c u v chi trả ti n gửi đột xuất, nhất là các khoản ti n gửi lớn. Việc gửi vốn và cho vay lẫn nhau gi a các QTDND cơ sở dễ gây ra ảnh hưởng dây chuy n khi có một hoặc một vài QTDND rơi ào tình trạng khó hăn v chi trả, thanh toán hoặc có lỗ luỹ kế lớn.
Thứ tư: Việc chấp hành chế độ tài chính, kế toán và bảo đảm an toàn kho quỹ của một số QTDND cơ sở còn chưa nghiêm túc: Trên thực tế, một bộ phận cán bộ QTDND thiếu ý thức kỷ luật, làm việc tuỳ tiện dẫn đến vi phạm chế độ tài chính, kế toán và các q đ nh v an toàn kho quỹ. Trong thời gian qua đã xảy ra một số rường hợp lạm dụng
tín nhiệm, chức quy n để tham ô, lợi dụng gây thất thoát tài sản, ti n vốn làm ảnh hưởng đến tình hình hoạ động và uy tín của hệ thống QTDND.
Thứ năm: hoạ động đi hoà ốn hả dụng rong hệ hống QTDND chưa đá ứng được nh c của các QTDND: Cho đến na hoạ động đi hoà ốn hả dụng chủ ế chỉ mới hực hiện được mộ chi đ à đi ch ển ốn ừ NHHTX đến QTDND cơ sở. Việc đi hoà ốn hả dụng heo chi ngược ại còn ế do chưa c cơ chế lãi s ấ hợ lý, hủ ục hức ạ . Chính ậ các QTDND cơ sở chưa q an âm đến iệc h động ốn để gửi vào NHHTX. Nhi QTDND c hả năng h động ốn cao nhưng do đ ra hấ n n đã tìm cách hạn chế h động (như giảm lãi s ấ i n gửi) thay vì ăng cường h động ốn để gửi ào NHHTX.
Trong hi đ nhi QTDND ại hiế ốn r m rọng để đá ứng nh c vay ốn của hành i n. Đi đ làm giảm hả năng mở rộng quy mô hoạ động của ừng QTDND nói riêng và của cả hệ hống QTDND nói chung. Hơn n a nh rạng này còn làm giảm đi h n nào hả năng cạnh ranh của QTDND à ảnh hưởng không nhỏ đến sự gắn của hành i n ới QTDND.
Thứ sáu: NHHTX chưa hực hiện ố chức năng hỗ rợ các QTDND cơ sở giai đoạn 2010 -2017. Năng ực ài chính của các QTDND cơ sở n i ch ng còn ế hả năng hoạ động hạn chế r nh độ cán ộ chưa đá ứng c đặ ra n n c n c sự hỗ rợ hời của NHHTX, đặc iệt là sự hỗ rợ ốn để đảm ảo hả năng chi rả ạm hời. T nhi n r n hực ế NHHTX h như mới chỉ ch rọng đến hoạ động inh doanh chưa q an âm đ ng mức đến nhiệm ụ chính à hỗ rợ các QTDND. H hế các đ ngh hỗ rợ của QTDND cơ sở chưa được NHHTX đá ứng hời. Đi đ hiến cho các QTDND hi gặ h hăn hường ng ng h ng iế hải xử ý như hế nào. Trong hực ế c mộ số QTDND đã hải ự hiế ậ mối q an hệ ới các NHTM ha ăng cường mối q an hệ ới NHHTX.
Đâ à mộ rong nh ng ng cơ hiện h hiến mối i n ế gi a các QTDND cơ sở ới NHHTX ỏng ẻo.
Thứ bảy: ính ự chủ ự ch rách nhiệm của hệ hống QTDND chưa được há h đ ng mức: Kể ừ hi hí điểm hành ậ đến na ính ự chủ ự ch rách nhiệm mới chỉ được hể hiện rong ừng QTDND. Tr n hương diện hệ hống ính