KINH TẾ NÔNG THÔN VIỆT NAM
2.2. Thực trạng hoàn thiện hoạt động của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân
2.2.1. Hoàn thiện hoạt động của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân theo các chỉ tiêu đánh giá
2.2.1.1. Chất lượng hoạt động cho vay Mức vay trung bình:
Biểu đồ 2.8. Mức vay trung bình mỗi khách hàng tại QTDND cơ sở giai đoạn 2010 -2017
Đơn vị tính: Triệu đồng
30.75 38 35.25 40.2 42.44 45.17 45.85 46.3
0 10 20 30 40 50
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Nguồn: Hiệp hội QTDND [21]
Biể đồ 2.8 thể hiện mức vay trung bình mỗi khách hàng tại các QTDND cơ sở rong giai đoạn 2010-2012 c x hướng biến động giảm đặc biệ à năm 2012 giảm 7,2% so với năm 2012. Bắ đ u từ năm 2013 đến 2017 giai đoạn này mức vay trung bình mỗi khách hàng tại các QTDND cơ sở ăng nhanh đi u này cho thấy nhu c u vay vốn của người dân ngà càng được QTDND cơ sở đá ứng ở mức cao hơn đồng thời thể hiện khả năng cạnh tranh của QTDND cơ sở với các TCTD khác hoạt động r n cùng đ a àn ngà được nâng cao.
Bên cạnh nh ng kết quả đạ được v hoạ động cho vay tại QTDND như ỷ lệ đảm bảo an toàn hoạ động của QTDND QTDND cơ sở hoạ động c ãi… còn tồn tại nh ng rường hợp lợi dụng chức vụ để vay, dẫn đến thất thoát vốn của QTDND. Vì vậ NHNN đã an hành Th ng ư 32/2015/TT–NHNN q đ nh các giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạ động của QTDND có hiệu lực từ ngày 01/03/2016 ( Nguồn: NHNN, 2016 [28]).
Theo Th ng ư 32/2015 q đ nh tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được cho vay trung và dài hạn là 30% và theo nguyên tắc tính trên thời hạn còn lại của nguồn vốn và khoản cho a . Q đ nh giới hạn cho vay phù hợp với q đ nh tại Đi u 126, 127 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 à hực tiễn hoạ động của QTDND. Các q đ nh của NHNN nhằm đảm bảo không gây rủi ro đạo đức, tránh rường hợp lợi dụng chức vụ để vay, dẫn đến thất thoát vốn của QTDND như hời gian qua. (Nguồn: NHNN, 2016 [28]).
Giới hạn cho vay tại Th ng ư 32 cũng được siết chặ hơn rước. Cụ thể, QTDND h ng được cho vay không có bảo đảm, cho vay với đi u hiện ư đãi ( ãi suất, hồ sơ hủ tục, biện phá đảm bảo, xử lý thu hồi nợ) cho các đối ượng (i) Thành i n HĐQT BKS Giám đốc Ph GĐ Kế oán rưởng của QTDND; (ii) Tổ chức kiểm toán, kiểm oán i n hanh ra đang hanh ra ại QTDND; (iii) Doanh nghiệp có mộ rong các đối ượng trên sở h u trên 10% vốn của doanh nghiệ đ ; (i ) Người thẩm đ nh, xét duyệt cho vay của QTDND ( rước đâ h ng c q đ nh này). Với các đối ượng trên, tổng mức dư nợ cho a h ng được ượt quá 5% vốn tự có của QTDND, phải được HĐQT h ng q a hải báo cáo Cục Thanh tra, giám
sá NHNN nơi QTDND đặt trụ sở chính hoặc chi nhánh NHNN tỉnh khi phát sinh khoản vay, và phải áo cáo đại hội thành viên (Nguồn: NHNN, 2016 [28]).
Tổng mức dư nợ cho a đối với mộ hành i n à há nhân h ng được ượt quá tổng số vốn góp và số dư i n gửi của há nhân đ ại QTDND. Thời hạn cho a đối với mộ hành i n à há nhân h ng được ượt quá thời hạn còn lại của số ti n gửi và khoản vay phải được đảm bảo bằng chính số ti n gửi tại QTDND.
Tổng mức dư nợ cho a đối với một khách hàng h ng được ượt quá 15% vốn tự có của QTDND. Tổng mức dư nợ cho a đối với mộ hách hàng à người có liên q an h ng được ượt quá 25% vốn tự có của QTDND. Các q đ nh này không áp dụng với các khoản cho vay ủy thác của Chính phủ, tổ chức và cá nhân, các khoản a c đảm bảo bằng toàn bộ ti n gửi tại chính QTDND (Nguồn: NHNN, 2016 [28]).
Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ:
Biểu đồ 2.9. Diễn biến tỷ lệ nợ quá hạn của các QTDND cơ sở giai đoạn 2010 - 2017
Đơn vị tính: %
1.3 1.2 1.5 1.1
1.8 2.1
1.4
2.7
0 0.5 1 1.5 2 2.5 3
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Nguồn: Hiệp hội QTDND [21]
Biể đồ 2.9 có thể dễ dàng nhận thấy tỷ lệ nợ quá hạn đạt mức cao nhấ năm 2012 là 2,7% nguyên nhân là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính ti n tệ ở Đ ng Nam Á à sa giai đoạn củng cố chấn chỉnh hoạ động cho vay nên chất ượng tín dụng của các QTDND cơ sở đã được cải thiện ượt bậc với tỷ lệ nợ quá hạn bình quân liên tục giảm rong 4 năm i n iế đạt mức thấp nhấ năm 2011 à 1 4%. T nhi n sang năm 2012 nh rạng nợ xấu, nợ đọng xảy ra trong cả hệ
thống NHTM do đ ỷ lệ nợ quá hạn bình quân của các QTDND cơ sở heo đ cũng ăng n sa đ ại giảm nhanh rong 3 năm 2013 – 2015 với mức xấp xỉ 1% đạt mức q đ nh cho phép của NHNN.
Theo báo cáo của NHNN ính đến cuối năm 2017 g n 1.205 QTDND đã h động trên 82.000 tỷ đồng và cho vay 76.000 tỷ đồng, c ng cấ ín dụng cho hoảng 8-9 riệ người. Khác ới ngân hàng các QTDND chỉ được hoạ động heo đ a àn h động ừ các hành i n rong đ a hương à cũng chỉ được cho a chính các hành i n đ . Chính nhờ ậ các QTD nắm ắ há r hách hàng a ốn ỷ ệ nợ xấ cũng hấ nhấ rong hệ hống hi giao động ừ 1% - 2%.
Lãi s ấ cho a ại các QTD cao hơn ngân hàng nhưng ẫn hấ hơn nhi nế so ới các "hụi" d ch ụ c m đồ ha ín dụng "đen". Do đ m h nh QTDND ốn được NHNN cho à cách hức ố để hạn chế ín dụng "đen" rong nông thôn. T nhi n mộ số QTDND đang àm đi ngược ại ảnh hưởng đến ín của hệ hống QTDND. Cụ hể như Giám đốc QTD ại Đồng Nai ỏ rốn sa hi mượn ín q ỹ h động à cho a rái q đ nh dùng i n cho mục đích cá nhân r n cả nước cũng xả ra h ng í sự iệc ương ự ại mộ số q ỹ. Kh ng í giám đốc q ỹ ín dụng đã ướng òng ao ý. Ngoài iệc mượn ín để h động à dùng ào iệc ri ng h ng í cán ộ q ỹ ín dụng đã ợi dụng rái h i n nhàn rỗi ại q ỹ ở mộ số hời điểm để gửi iế iệm ại ngân hàng (dưới n cá nhân).
Theo q đ nh QTDND h ng được h gửi i n iế iệm c ỳ hạn ại NHTM.
2.2.1.2. Sản phẩm dịch vụ
Sản hẩm cho a của h n ớn các QTDND hiện na chỉ mới dừng ại ở các sản hẩm mang ính r n hống như cho a sản x ấ n ng nghiệ hi n ng nghiệ cho a i dùng. Do ính chấ ng ồn ốn đặc hù của QTDND n n đa h n chỉ ậ r ng ào cho a ngắn hạn. V ậ chưa đá ứng được nh c đ ư sản x ấ inh doanh của hành i n đặc iệ à các nh c đ ư cho đấ đai à má m c hục ụ sản x ấ n ng nghiệ . B n cạnh đ h n ớn các QTDND đ c ốn đi ệ hấ n n mức cho a ối đa đối ới mộ hách hàng h ng cao. Đi
này làm cho mộ số hộ gia đ nh c nh c a ốn ương đối ớn để hục ụ sản x ấ n ng nghiệ sẽ h ng được đá ứng.
Các QTDND hiện na g n như chỉ q an âm c ng cấ các hoản a hục ụ mục đích sản x ấ inh doanh chứ chưa hậ sự ch rọng đến các hoản a phục ụ i dùng nh c hẩn cấ của hộ gia đ nh. Vẫn còn mộ số nh c của khách hàng chưa được QTDND xem à đối ượng a ốn do đ ẫn còn nh rạng hải đi a “ ín dụng đen” àm ảnh hưởng h ng nhỏ đến đời sống của gia đ nh. Mặc dù mộ số QTDND cho rằng ấn đ rả nợ kém là do các hách hàng sử dụng ốn a cho các mục đích hi sản x ấ . T nhi n c mộ cách giải hích hác cho rằng nh ng ấn đ nà x ấ há ừ sự h ng hù hợ trong iệc hiế ế sản hẩm cho a của các QTDND à ừ hực ế rằng các q ế đ nh ín dụng hường dựa r n ch sử rả nợ chứ h ng hải à hả năng rả nợ của hách hàng.
V cách hức a rả hiện na h n ớn các QTDND á dụng h nh hức h nợ mộ n hi đáo hạn đối ới các hoản cho a n ng nghiệ chưa mạnh dạn áp dụng h nh hức rả g heo ngà n háng ới q an niệm rằng ng ồn h nhậ của hộ n ng dân mang ính hời ụ n n chỉ hù hợ ới h nh hức rả nợ gốc mộ n ào c ối mùa ụ. T nhi n hực ế cho hấ nhi hộ n ng dân c h nhậ rấ đa dạng ừ nhi ng ồn hác nha à c hể rả nợ g heo nhi ỳ. Việc cho a rả g sẽ g h n àm giảm á ực rả nợ cho hộ gia đ nh gi các QTDND iểm soá ín dụng ố hơn à đặc iệ à ăng òng q a ốn ín dụng để g h n gia ăng ợi nh ận của QTDND.
Do âm ý e ngại rủi ro n n các QTDND hiện na cũng chỉ ch rọng đến h nh hức cho a c ảo đảm mà chưa hậ sự q an âm đến h nh hức cho a ín chấ dựa r n ảo ãnh à á ực rả nợ heo nh m. Do đ mộ ộ hận h ng nhỏ hách hàng à nh ng hộ gia đ nh c nh c a ốn nhỏ hiế ài sản đảm ảo đã h ng iế cận được ng ồn ốn a của QTDND. Ngoài ra mộ số QTDND còn chưa mặn mà rong iệc c ng cấ các sản hẩm ài chính i m (TCVM) cụ hể à ín dụng nhỏ à iế iệm nhỏ. Do đ ẫn còn mộ hoảng rống h rường
TCVM ại n ng h n chưa được đá ứng rong đi iện hệ hống các ổ chức TCVM ại Việ Nam chưa hậ sự há riển sâ rộng.
Với đặc hù mặ hân ố dân số hường h ở h ực n ng h n c ỷ ệ người dân ộc hiể số há cao. T nhi n hực ế hiện na các QTDND c h n e ngại cho a đối ới các đối ượng nà nhi ý do như: hiế hả năng há riển sản x ấ inh doanh h ng ổn đ nh nơi cư r hường được ư i n iế cận các ng ồn ốn a ư đãi n n c âm ý ỷ ại hi a ốn của QTDND àm cho ý hức rả nợ h ng cao… Trong rường hợ các hộ gia đ nh dân ộc hiể số mấ hả năng hanh oán h các QTDND cũng gặ rấ nhi h hăn rong iệc xử ý nợ do hải ch nhi á ực mặ chính r xã hội ại đ a hương.
Việc sản hẩm của QTDND chưa hậ sự gắn ế ới nh c hách hàng hể hiện rấ r ở nh rạng hừa ốn đang xả ra hổ iến ại các QTDND rong hi nhi hộ gia đ nh n ng h n ẫn đang rong nh rạng hiế ốn hục ụ sản x ấ kinh doanh hoặc hải iế cận ín dụng ở các nh a ốn hác.
2.2.1.3. Năng lực tài chính
Tự bền vững về hoạt động:
Bảng 2.10. Tự bền vững về hoạt động /QTDND cơ sở giai đoạn 2010-2017 Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
Năm/ Chỉ tiêu
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 Tổng chi phí
hoạt động
8,760 9,879 10,321 11,808 15,435 19,887 20,352 22,476
Tổng thu nhập hoạt động
10,230 11,243 12,546 13,812 17,785 21,554 22,500 25,321
OSS (%) 116 113 121 117 115 108 110 112
Nguồn: Hiệp hội QTDND, Tính toán của tác giả [21]
Bảng 2.10 cho thấy, OSS giai đoạn 2010-2017 đ đạ r n 100% được xem à đảm bảo b n v ng v hoạ động. Trong giai đoạn 2010-2013 OSS ăng cao hơn
giai đoạn 2014-2017, chỉ tiêu này cho thấy sự ổn đ nh à ăng rưởng v năng ực hoạ động của QTDND. Tuy nhiên thông lệ quốc tế cho thấ để đạ độ b n v ng hoạ động lâu dài thì OSS nên lớn hơn 120%. (Nguồn: Duflos, 2013) [88].
Sự b n v ng v hoạ động của QTDND cơ sở tố hơn của NHCSXH, với OSS từ 70-175% (Nguyễn Kim Anh & Lê Thanh Tâm, 2013), trung bình của 39 tổ chức tài chính nông thôn tại Việt Nam cung cấp thông tin cho The MIX là 142,6%
(The MIX, 2014). Lý do là lãi suất thực tại các tổ chức tài chính nông thôn cao được khách hàng chấp nhận dễ dàng, chi phí giao d ch thấp. Cách cung cấp tín chấp qua tổ nhóm và tại/g n nhà giúp các chi phí này giảm đi đáng ể ăng ính tiện ích của các d ch vụ do tổ chức tài chính nông thôn cung ứng.
Bên cạnh đ chấ ượng tín dụng cao, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ ngày càng giảm tính đến ngà 31 háng 12 năm 2017. Đâ à kết quả của công tác quản lý và giám sát hiệu quả thông qua mô hình nhóm ch u trách nhiệm, các tổ chức đoàn hể thực hiện với tính chủ sở h u cao. (Nguồn: Hiệp hội QTDND, 2015 [21]).
Tự bền vững về tài chính:
Biểu đồ 2.10. Tự bền vững về tài chính /QTDND cơ sở giai đoạn 2010-2017 Đơn vị tính: %
109 109
107 104
107 108 104
106
100 102 104 106 108 110
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Nguồn: Hiệp hội QTDND, Tính toán của tác giả [21]
Biể đồ 2.10 cho thấy FSS của QTDND cơ sở giai đoạn 2010 -2017 đ đạt r n 100% đi u này chứng tỏ khả năng đảm bảo v tự b n v ng tài chính của
QTDND cơ sở, theo Christen và Drake, 2001 [77] thì Tổ chức được coi là tự b n v ng v tài chính nếu FSS lớn hơn (>)100%.
So với OSS thì FSS của QTDND cơ sở có tỷ lệ thấ hơn. Do Tổng chi phí hoạ động được đi u chỉnh được tính bằng Chi phí hoạt động + Chi phí tài chính + Dự phòng mất vốn + Chi phí vốn.
Sự b n v ng của QTDND cơ sở hiện nay còn đối mặt với nhi u hạn chế chưa hực sự b n v ng v tài chính. Các nguyên nhân chính bao gồm: Thứ nhất là nhân lực thiếu chuyên nghiệp, các cán bộ chủ chốt vẫn chủ yếu từ đoàn hể chuyển công tác, do vậy các kiến thức và kỹ năng ài chính còn ếu và thiếu. Thứ hai là nguồn vốn còn hạn chế v quy mô, vốn chủ sở h u nhỏ. Cuối cùng là sự cạnh tranh không lành mạnh do tình trạng th rường b lệch lạc, chính sách lãi suấ ư đãi ừ phía NHCSXH…
2.2.1.4. Tỷ suất sinh lợi
Bảng 2.11. ROA, ROE/ QTDND cơ sở giai đoạn 2010-2017
Đơn vị tính: % Năm/ Chỉ tiêu
201 0
201 1
201 2
201 3
201 4
201 5
2016 2017
ROA 0,51 0,54 0,6 0,65 0,7 0,82 0.89 0.92 ROE 9,25 9,97 10,2 13,1 14,2 14,8 13,29 13,52
Nguồn: Hiệp hội QTDND, Tính toán của tác giả [21]
Theo số iệ ừ NHNN c ối năm 2017 hệ hống hiện c 2050 QTDND hoạ động ở 57 ỉnh hành ới ổng ài sản hơn 100.000 ỷ đồng. Trong số các oại h nh ổ chức ín dụng QTDND đang à m h nh c ỷ s ấ sinh ời dẫn đ hệ hống cao hơn hẳn các NHTM. Trong cả giai đoạn 2007-2015 ỷ s ấ ợi nh ận r n ài sản (ROA) à ợi nh ận r n ốn chủ (ROE) của các q ỹ ín dụng n cao hơn nh q ân oàn ngành n ượ đạ 0 49% à 5 49%.
Năm 2016 số iệ ừ áo cáo ài chính của các ổ chức ín dụng cho hấ m h nh QTDND đạ ROA 0 89% rong hi cá NHTM Nhà nước chỉ à 0 61%. Tương ự ROE của oại h nh nà đạ 13 29% chỉ h a nh m c ng ài chính ốn c i n ợi nh ận cao còn ại đ ượ rội so ới các NHTM.
Trong thời gian qua, kết quả hoạ động kinh doanh của QTDND cơ sở được cải thiện, bên cạnh đ QTDND cơ sở đã ậ r ng cơ cấu lại tổ chức bộ máy và hoạ động, thực hiện trích lập dự phòng rủi ro dẫn đến kết quả lợi nhuận có ph n giảm xuống. Đâ là sự sẵn sàng hy sinh lợi nhuận trong ngắn hạn để củng cố hoạt động với n n tảng tố hơn à cơ cấu tài sản v ng mạnh hơn cho các năm iếp theo phụ thuộc vào chiến ược kinh doanh của QTDND cơ sở.
2.2.1.5. Rủi ro hoạt động
QTDND à m h nh rấ hiệ q ả nhưng hâ q ản ý Nhà nước ại ế m.
Tại các ngân hàng đ c nh ng q r nh h động cho a q ản r ài ản.
Trong hi đ ại các q ỹ ín dụng h hế xem nhẹ à cái họ c n hiện na à mộ q r nh h động à cho a hiệ q ả hơn giám sá được rủi ro rong đ c rủi ro ớn đến ừ con người.
Nh ng ế m rong q ản ý các QTDND mới đâ cũng ừa được các nhà q ản ý n ra à hực ế cho hấ dù ỷ ệ nợ xấ chỉ hoảng ừ 1% - 2% nhưng c mộ số các QTDND ế m mà cũng c hể i m ẩn nh ng ng cơ gâ mấ rậ ự an ninh. Mộ rong nh ng giải há mà Thống đốc NHNN sẽ xử ý heo h nh hức sá nhậ hợ nhấ các q ỹ h ng c hả năng hục hồi. Thậm chí hương án c ối cùng à cho há sản cũng được ính đến. T nhi n iệc hối hợ ới các cơ q an chức năng đặc iệ à Chính q n đ a hương để xử ý mộ cách ài ản đ ng q đ nh của há ậ à đảm ảo h ng gâ mấ rậ ự an oàn đặc iệ à ấn đ xã hội cũng như òng in của người gửi i n r n các đ a àn ỉnh hành hố à hế sức c n hiế .
Hiện na q đ nh hành ậ ngân hàng rấ hắ he. Do đ m ốn inh doanh i n mộ số cá nhân đã “ ách ậ ” ằng cách đứng ra g ốn sa đ cho
a các doanh nghiệ . Mộ số doanh nghiệ h iế cận ốn ngân hàng chỉ c n đ ng g 50.000 đồng à c hể rở hành hành i n à được a ốn ừ các q ỹ ín dụng nà . Như ậ x h nh hức các ổ chức r n à Q ỹ ín dụng song hực chấ đâ à nh ng c ng cho inh doanh i n của cá nhân i m ẩn rấ nhi rủi ro hậm chí đứng rước ng cơ ỡ nợ (do cho a h ng đ ng ch ẩn).
Trong hời gian q a NHNN đã há hiện hoảng 30 q ỹ ín dụng r n cả nước ới q m ài răm ỷ đồng do 3 cá nhân g ốn sa đ cho các doanh nghiệ ớn a ốn. Mộ ộ hận QTDND chưa ám sá mục i hoạ động c iể hiện chạ heo ợi nh ận chưa chấ hành nghi m chỉnh q r nh ín dụng n n n i m ẩn h ng í rủi ro rong hoạ động đe dọa đến sự an oàn của hệ hống.
H hế các QTDND các hành i n của q ỹ chỉ g ốn xác ậ ư cách hành viên, ới số ốn rấ nhỏ ( ối hiể chỉ à 50.000 đồng) để đủ ư cách a ốn. Do ốn g rấ nhỏ ai rò của nh ng hành i n nà h như h ng c n n iệc hoạ động của q ỹ ra sao đi ệ như hế nào h ng c n iế . Trong hi số hành i n dạng nà ở h hế các q ỹ ại chiếm ới 80-90% ổng số hành i n.
2.2.1.6. Ứng dụng khoa học công nghệ thông tin trong hoạt động của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân
Việc triển khai thực hiện giải pháp ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động và công tác giám sát hoạ động của QTDND sẽ mang lại nhi u lợi ích thiết thực.
Hiện na c ng ác giám sá hường x n đối ới hoạ động của các QTDND còn hạn chế ởi iệc hai hác à ừ các áo cáo hống heo đ nh ỳ. T nhi n các oại áo cáo hống nà ại rấ h iểm ra đối chiế đảm ảo ính chính xác à hời. Các iện há q ản ý hoạ động đối ới các QTDND chủ ế ẫn à q a ế q ả các c ộc hanh ra iểm ra rực iế hàng năm của Thanh ra giám sá Chi nhánh NHNN nhưng ại nặng ế hoạch còn hụ động dựa r n cơ sở hời gian mà các QTDND chưa được hanh ra hoặc dựa r n ế q ả xế oại hàng năm của QTDND.
Do ậ iệc nghi n cứ xâ dựng “Dự án Nâng cao chấ ượng giám sá Q ỹ ín dụng nhân dân q a h n m m ế nối h ng in ới NHNN Chi nhánh ỉnh”
à đòi hỏi hực ế hách q an x ấ há ừ hực hi c ng ụ nhiệm ụ của Chi nhánh NHNN.
Ở một số QTDND đã hường xuyên chú trọng bồi dưỡng nâng cao r nh độ chuyên môn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán ộ, nhân viên và xây dựng đơn uy tín, thân thiện, thuận lợi, an toàn và hiệu quả. Đặc biệ đã ừng ước ứng dụng công nghệ h ng in để hiện đại hóa các hoạ động cung cấp d ch vụ tài chính ngân hàng tới người dân. Trong đ ới việc áp dụng thành công giải pháp ph n m m QTDND eFUND đã gi cho cán bộ nghiệp vụ dễ dàng quản tr số ượng lớn khách hàng và thành viên, hợ đồng tín dụng, sổ tiết kiệm, hoạ động kế toán trở n n đơn giản và chính xác hơn nâng cao hiệu suất công việc cũng như c ng cấp d ch vụ tài chính ngân hàng tốt nhấ cho người dân.
2.2.2. Phân tích tác động các hoạt động của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đến phát triển kinh tế nông thôn
2.2.2.1. Tổng quan nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến mức sống dân cư nông thôn
Mức sống của dân cư n ng h n được phản ánh trên nhi u khía cạnh như thu nhập, chi i đời sống, mức độ tiếp cận với các d ch vụ y tế, giáo dục…
Các nghiên cứu thực nghiệm đã hân ích à chỉ ra các nhóm nhân tố ảnh hưởng đến mức sống của người dân vùng nông thôn ở nhi nơi r n hế giới, rong đ ín dụng (Nguồn vốn cho vay) là một yếu tố quan trọng.
- Các yếu tố về nhân khẩu học
Số nhân khẩu trong hộ: Báo cáo Phát riển Việ Nam 2004 chỉ ra rằng nh ng hộ gia đ nh càng đ ng người h h nhậ à chi i nh q ân đ người càng giảm x ống. Dor er Verner (2005) [87] Dự án Diễn đàn mi n n i (2005) Ng ễn Trọng Hoài (2005)[19] cũng c ế ận ương ự mối q an hệ ngh ch iến gi a số nhân hẩ rong hộ à h c ợi của người dân vùng nông