Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI
3.2. Thực trạng quản lý dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Bắc Ninh
3.2.2. Nội dung quản lý dịch vụ phi tín dụng tại chi nhánh
Hình 3.3: Quy trình quản lý dịch vụ phi tín dụng của BIDV chi nhánh Bắc Ninh
(Nguồn: BIDV chi nhánh Bắc Ninh)
Bước 1: Ngân hàng nhà nước đưa ra chính sách, phương hướng, điều lệ và quy chế để cung cấp các sản phẩm của dịch vụ phi tín dụng cho các NHTM, trong đó BIDV phải thực hiện theo các văn bản quy định này của ngân hàng nhà nước. Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng được xây dựng dựa trên nhu cầu của khách hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh, bối cảnh cạnh tranh của ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh.
Bước 2: BIDV thực hiện theo những chính sách, văn bản, điều lệ và quy chế của ngân hàng nhà nước nhằm xây dựng các danh mục sản phẩm phi tín dụng theo thế mạnh của mình, lựa chọn sản phẩm phi tín dụng chủ lực để thiết kế gói sản phẩm riêng theo nhu cầu khách hàng.
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
BIDV VIỆT NAM
BIDV
CHI NHÁNH BẮC NINH
Bước 3: BIDV chi nhánh Bắc Ninh triển khai các danh mục sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đến các chi nhánh của mình ở địa bàn thành phố, thị xã, huyện lỵ,…cung cấp cho khách hàng sử dụng.
Với quy trình trên, cho thấy BIDV chi nhánh Bắc Ninh đã tuân thủ nghiêm ngặt quy trình quản lý dịch vụ phi tín dụng của BIDV Việt Nam và ngân hàng nhà nước. Do số lượng khách hàng nằm phân tán rộng rãi, chủ yếu khách hàng là doanh nghiệp nên các hoạt động quản lý còn khó khăn nhất là khâu thẩm định khách hàng, kiểm soát danh mục nhu cầu khách hàng trong các kỳ kinh doanh khác nhau.
3.2.2.2. Quản lý dịch vụ bảo lãnh
Với uy tín và kinh nghiệm của mình, BIDV hiện đang cung cấp cho KH tất cả các phương thức bảo lãnh thông dụng đang được sử dụng trong nền kinh tế. Đặc biệt trong thương mại quốc tế, nếu doanh nghiệp của bạn cần bảo lãnh mua hàng trả chậm, bảo lãnh tham gia đấu thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, vay vốn với bảo lãnh của bên thứ ba, bảo lãnh tiền đặt cọc, bảo lãnh giao nhận hàng,... KH được BIDV bảo lãnh có lợi thế rất lớn, độ tin cậy với đối tác được nâng cao, củng cố khả năng thành công của giao dịch. Tuy nhiên, BIDV Bắc Ninh hiện nay chủ yếu thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh trong nước: Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán là chủ yếu với nguồn thu phí dịch vụ bảo lãnh cũng tăng dần. Nhìn chung quy mô nghiệp vụ bảo lãnh còn nhỏ hẹp vẫn chưa phát triển nhiều nên nguồn thu phí dịch vụ này cũng chưa cao.
3.2.2.3. Quản lý hoạt động tài trợ thương mại
Hoạt động này đang là mảng hoạt động đem lại nguồn thu dịch vụ tốt cho chi nhánh. Mặc dù chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế trong và ngoài nước nhưng doanh số hoạt động tài trợ thương mại của chi nhánh vẫn giữ vững, chính vì thế mà thu phí dịch vụ của hoạt động này cũng tăng lên..
Bảng 3.6. Kết quả thực hiện hoạt động tài trợ thương mại tại BIDV chi nhánh Bắc Ninh qua các năm 2015-2017
ĐVT: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017
So sánh 2016/2015
So sánh 2017/2016
BQ 2015- 2017 Tổng thu dịch
vụ phi tín dụng 12,5 39 37 212 -5,13 103,44
Hoạt động tài
trợ thương mại 1,383 1,674 1,993 21,04 19,06 20,05
Tỷ trọng 11,06 4,29 5,39 - - -
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết hoạt động dịch vụ BIDV Bắc Ninh 2015-2017) Nếu như năm 2015 thu dịch vụ này chỉ đạt 1.383 triệu đồng thì đến năm 2017 đã tăng lên 1.993 triệu đồng tăng 44.10%, tăng 15% so vơi năm 2016. Tỷ trọng của hoạt động tài trợ so với tổng thu từ dịch vụ phi tín dụng của chi nhánh thay đổi, năm 2015 chiếm 11,06%, năm 2016 giảm còn 4,29%
và năm 2017 tăng 5,39%. Mặc dù quy mô tăng, nhưng tỷ trọng giảm bởi bì chi nhánh đã đẩy mạnh hoạt động thu dịch vụ phi tín dụng ngoài hoạt động tài trợ thương mại. Đó chính là thành quả của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu diễn ra, thêm vào đó hiện nay trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh chỉ có một vài NH thực hiện được các giao dịch ngoại tệ nên nguồn thu từ hoạt động này vẫn còn hấp dẫn với chi nhánh.
3.2.2.4. Quản lý dịch vụ thanh toán
Trong nền kinh tế thị trường, việc phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt được coi là điều kiện nền tảng về hoạt động tài chính NH để thúc đẩy hoạt động thương mại phát triển, cả về mặt khối lượng, giá trị giao dịch cũng như phạm vi, loại hình giao dịch. Thực tế cho thấy, thanh toán không dùng tiền mặt đã có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ, nhất là vào những
năm đầu của thế kỷ 21, nhờ đó tốc độ và giá trị chu chuyển của các dòng vốn trong một quốc gia cũng như giữa các quốc gia với nhau đã không ngừng tăng lên. Đối với nước ta sau 5 năm tích cực triển khai thực hiện Đề án thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt tại Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg (Đề án 291) đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, NHTM Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam cũng có đóng góp đáng kể, bao gồm các hình thức:
- Dịch vụ thanh toán trong nước + Thanh toán trong hệ thống BIDV:
Với sự tài trợ của Ngân hàng thế giới (World Bank), BIDV đã thực hiện triển khai hiện đại hóa NH. Trên cơ sở ứng dụng công nghệ hiện đại, chương trình hiện đại hóa với cơ sở dữ liệu tập trung và kết nối (online) toàn hệ thống cho phép Hội sở chính (NHTM Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam) giám sát hoạt động nghiệp vụ của các chi nhánh dễ dàng hơn, việc thanh toán giữa các chi nhánh trong hệ thống BIDV diễn ra đơn giản, nhanh chóng, chính xác.
Việc thanh toán qua tài khoản mở tại BIDV có thể thực hiện ở bất cứ chi nhánh nào của hệ thống và dữ liệu sẽ được cập nhật ngay tức thời nên mỗi giao dịch được hoàn tất chỉ trong vòng từ 1-3 giây, và người hưởng có thể nhận tiền ngay sau khi giao dịch chuyển tiền kết thúc.
Với tiện ích gửi một nơi, giao dịch ở nhiều nơi, KH đến giao dịch với BIDV nói chung và BIDV Bắc Ninh nói riêng tiết kiệm được rất nhiều thời gian và chi phí giao dịch. Không chỉ các KH mở tài khoản tại BIDV mà cả các KH vãng lai muốn chuyển tiền cho người thân bằng chứng minh thư tại tất cả các chi nhánh BIDV trên toàn quốc cũng được BIDV hỗ trợ. Chính vì
vậy mà lượng KH mở tài khoản tại BIDV Bắc Ninh ngày càng tăng, khối lượng giao dịch và giá trị giao dịch thực hiện thanh toán trong hệ thống cũng tăng nhanh. Năm 2015 có 2.000 tài khoản giao dịch thì đến năm 2017 lên đến 5.700 tài khoản được mở và giao dịch tại chi nhánh với giá trị thanh toán vào khoảng 250 tỷ đồng/ tháng.
+ Thanh toán ngoài hệ thống BIDV:
Thanh toán bù trừ trên địa bàn:
Là một trong những hệ thống thanh toán quan trọng do NHNN chi nhánh quản lý, vận hành và triển khai tại từng địa bàn tỉnh, thành phố ( trừ 5 tỉnh, thành phố đã triển khai Hệ thống TTĐTLNH giai đoạn I là: TP Hà Nội, Hải Phòng, TP HCM, Cần Thơ và Đà Nẵng, áp dụng hình thức thanh toán bù trừ giấy). Hệ thống được bắt đầu triển khai từ tháng 5/2002 và đến tháng 6/2008, TTBTĐT đã được triển khai rộng khắp trên toàn quốc. Hệ thống TTBTĐT thực hiện chức năng xử lý và quyết toán bù trừ các giao dịch thanh toán điện tử liên NH giữa các NH thành viên tham gia bù trừ điện tử trên địa bàn tỉnh, thành phố. Đến nay, hệ thống đang hoạt động ổn định, an toàn và phát huy hiệu quả tích cực với số lượng và giá trị giao dịch thanh toán chiếm tỷ trọng lớn trong thanh toán liên ngân hàng.
Thanh toán điện tử liên ngân hàng và dịch vụ liên hàng mở rộng:
Được hoàn thành và đưa vào vận hành từ tháng 5/2002; giai đoạn I (2002-2008). Hệ thống được triển khai tại 5 tỉnh, thành phố lớn: Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, TP.Hồ Chí Minh và Cần Thơ; giai đoạn II từ cuối 2008 Hệ thống triển khai mở rộng ra toàn quốc. Đến nay, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã thiết lập được Hệ thống TTĐTLNH kết nối 66 đơn vị thành viên thuộc NHNN và gần 800 đơn vị thành viên trực tiếp (chi nhánh) thuộc 97 TCTD thành viên (hội sở chính) trên toàn quốc. Hệ thống có 3 cấu phần: luồng thanh
toán giá trị cao (cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến tổng tức thời); luồng thanh toán giá trị thấp (cung cấp dịch vụ thanh toán theo lô); xử lý quyết toán vốn. Việc hoàn thành và đưa vào vận hành hệ thống thanh toán giai đoạn II, đánh dấu bước phát triển mới của hệ thống thanh toán NH với những thay đổi cơ bản về kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, hiệu năng xử lý và quy trình nghiệp vụ hiện đại theo thông lệ quốc tế, đáp ứng nhu cầu thanh, quyết toán tức thời và số lượng giao dịch thanh toán ngày càng cao của nền kinh tế.
Với số lượng giao dịch bình quân đạt khoảng 70.000 giao dịch/ngày, giá trị giao dịch trung bình khoảng 104.000 tỷ đồng/ngày, có khả năng đáp ứng tăng trưởng thanh toán đến năm 2020 với năng lực xử lý đến 2 triệu giao dịch/ngày. Có thể nói, đây là hệ thống thanh toán xương sống của quốc gia, tạo ra bước phát triển đột phá về nền tảng cơ sở vật chất, kỹ thuật cho TTKDTM, đồng thời làm cơ sở cho việc phát triển các phương tiện, dịch vụ thanh toán mới.
Thanh toán song phương:
Để tăng nhanh tốc độ thanh toán, đồng thời sử dụng vốn có hiệu quả.
Với hỗ trợ của công nghệ thông tin, BIDV đã triển khai hệ thống thanh toán song phương với các Ngân hàng: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Viêt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương Việt Nam, Kho bạc Nhà nước. Hệ thống này hạch toán theo nguyên tắc thu chi hộ và quyết toán vào cuối ngày. Với hệ thống thanh toán này góp phần mở rộng quan hệ thanh toán và mạng lưới thanh toán với các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, nâng cao uy tín, khơi tăng nguồn vốn và nguồn thu dịch vụ, sử dụng hiệu quả nguồn vốn trong thanh toán của BIDV Bắc Ninh. Kết quả hoạt động chuyển tiền được thể hiện qua bảng 3.7.
Bảng 3.7: Kết quả các hoạt động thanh toán tại BIDV chi nhánh Bắc Ninh qua các năm 2015-2017
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số
món
Doanh số
Số món
Doanh số
Số món
Doanh số I.Thanh toán trong hệ thống 174.389 11.864 217.875 15.138 267.987 21.954 II. Thanh toán ngoài hệ thống
1.Thanh toán điện tử LNH 25.489 1.974 32.348 2.169 47.520 2.929
2.Thanh toán qua TG NHNN 15 150 8 80 5 60
3.Thanh toán bù trừ 12.365 1.457 11.733 1.259 12.320 1.587 4.Thanh toán song phương 2.986 274 3.698 397 5.789 568
5.Thanh toán khác 108 27 180 33 224 39
(Nguồn: Báo cáo chuyển tiền các năm 2015-2017 của BIDV Bắc Ninh) Tổng số giao dịch thanh toán trong nước của BIDV Bắc Ninh chiếm 35% tổng số giao dịch thanh toán trên địa bàn với giá trị chiếm 25% tổng giá trị thanh toán. Tổng lượng giao dịch tiền mặt tại BIDV Bắc Ninh chiếm khoảng 10% trên tổng phương tiện thanh toán, tỷ lệ có xu hướng giảm dần qua các năm. Tuy nhiên, hoạt động dịch vụ thanh toán trong nước vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro vì phụ thuộc vào hệ thống công nghệ thông tin của Ngân hàng Nhà nước. Chẳng hạn, hệ thống điện tử liên ngân hàng luôn không ổn định gây ách tắc trong việc chuyển tiền và gây khó khăn trong việc nhận báo cáo đối chiếu cuối ngày.
- Dịch vụ thanh toán quốc tế
Hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh cũng đang dần lớn mạnh từ
quy mô hoạt động, tổ chức quản lý, chất lượng sản phẩm và trình độ nguồn nhân lực. Hoạt động này không những mang lại cho BIDV Bắc Ninh nguồn thu mà còn hỗ trợ nhu cầu hoạt động thương mại quốc tế của KH xuất nhập khẩu hàng hoá trong tỉnh. Giống như các NHTM khác, hiện nay BIDV Bắc
Ninh cung cấp 3 hình thức thanh toán quốc tế được áp dụng phổ biến nhất đó là: chuyển tiền, nhờ thu và thanh toán L/C. Thanh toán theo phương thức thư tín dụng chứng từ (L/C) phục vụ hoạt động xuất nhập khẩu luôn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động thanh toán quốc tế.
Về hoạt động nhờ thu: Được triển khai dưới hình thức chiết khấu các bộ chứng từ xuất nhập khẩu theo phương thức nhờ thu. Hoạt động nhờ thu của chi nhánh cũng chưa cao.
Dịch vụ chuyển tiền quốc tế cũng được thực hiện tại chi nhánh, nhưng doanh số chuyển tiền vẫn còn nhiều khiêm tốn, BIDV Bắc Ninh hiện đang thực hiện dịch vụ chuyển tiền quốc tế thông qua hệ thống mạng viễn thông liên ngân hàng toàn cầu Swift, dịch vụ Western Union, dịch vụ IME (International Money Express), dịch vụ E-remit, thanh toán séc quốc tế.
Nhìn chung hoạt động thanh toán của chi nhánh Bắc Ninh trong những năm qua đã có những bước tiến đáng kể nhưng vẫn còn bộc lộ nhiều hạn chế cụ thể như sau:
+ KH sử dụng dịch vụ thanh toán tại chi nhánh vẫn chủ yếu là KH doanh nghiệp, tỷ lệ KH cá nhân sử dụng dịch vụ chuyển tiền vẫn còn ít chủ yếu là chuyển tiền cho con du học. Điều này chứng tỏ công tác Marketing giới thiệu về dịch vụ của BIDV Bắc Ninh là chưa tốt dẫn đến người dân chưa biết nhiều đến thế mạnh dịch vụ thanh toán của chi nhánh.
+ Dịch vụ chuyển tiền thanh toán quốc tế thường vấp phải sự phàn nàn của KH do thủ tục chuyển tiền và chính sách quản lý ngoại hối của Nhà nước thường gây khó khăn cho KH trong việc xuất trình đầy đủ bộ chứng từ chứng minh mục đích thanh toán của mình. Hơn nữa do trình độ cán bộ ở các Phòng giao dịch của chi nhánh chưa thế tư vấn cho KH mỗi khi họ có thắc mắc về vấn đề chuyển tiền quốc tế, tất cả các giao dịch chỉ được thực hiện tại Hội sở chính của chi nhánh.
+ Hạn chế về công nghệ thông tin cũng là một trong những nhân tố giảm chất lượng dịch vụ thanh toán của chi nhánh. Trong một số trường hợp đòi hỏi hệ thống phải thực hiện một khối lượng giao dịch lớn (thường là vào dịp lễ tết) thì xảy ra hiện tượng lỗi hệ thống, đứt đường truyền gây ra sự ách tắc và chậm trễ trong thanh toán.
3.2.2.5. Quản lý dịch vụ thẻ
Thanh toán bằng việc sử dụng thẻ NH là một phương tiện thanh toán tiên tiến, tiện dụng mà sự ra đời của nó gắn liền với một đất nước có nền kinh tế phát triển. Cùng với xu thế phát triển chung của thời đại NHTM cổ phần BIDV Việt Nam luôn chú trọng phát triển nghiệp vụ này. Để đạt được những thành quả trên là do BIDV luôn nỗ lực để cung cấp những sản phẩm tiên tiến, hiện đại, an toàn với nhiều tiện ích và tính năng sử dụng giúp cho chủ thẻ có thể thoải mái, yên tâm khi sử dụng dịch vụ thẻ của BIDV.
Thẻ của BIDV có thể thanh toán được hoá đơn hàng hoá, gửi tiết kiệm qua thẻ, nhận tiền kiều hối qua thẻ, thanh toán vé cầu đường (hiện nay mới triển khai được một số chi nhánh), thu ngân sách nhà nước qua thẻ...Với chủng loại thẻ đa dạng: Thẻ S-Card, C- Card, Pink Card, thẻ vàng, thẻ 12 con giáp. BIDV Bắc Ninh cũng có nhiều chương trình khuyến mãi, miễn phí phát hành thẻ nhân dịp lễ lớn như 30/4-1/5, 2/9, tết dương lịch, tết âm lịch...
Bảng 3.8: Kết quả thực hiện dịch vụ thẻ tại BIDV chi nhánh Bắc Ninh qua các năm 2015-2017
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017
So sánh 2016/2015
So sánh 2017/2016
BQ 2015-2017 Tổng thu dịch vụ
phi tín dụng 12,5 39 37 212 -5,13 103,44
Dịch vụ thẻ 0,4 0,45 0,8 12,5 77,78 45,14
Tỷ trọng 3,2 1,15 2,16 - - -
(Nguồn: Báo cáo chuyển tiền dịch vụ thẻ của BIDV Bắc Ninh)
Qua bảng số liệu 3.8 cho thấy phí thu từ dịch vụ thẻ tăng hàng năm, năm 2015 đạt 0,4 tỷ đồng, năm 2016 đạt 0,45 tỷ đồng và năm 2017 đạt 0,8 tỷ đồng. Tỷ trọng phí thu của dịch vụ thẻ so với tổng thu dịch vụ phi tín dụng thay đổi, năm 2015 chiếm 3,2%, năm 2016 chiếm 1,15% và năm 2017 chiếm 2,16%. Mặc dù quy mô thu phí dịch vụ tăng hàng năm nhưng tổng thu của dịch vụ tín dụng thay đổi nên tỷ trọng cũng thay đổi.
Đặc biệt tận dụng lợi thế có nhiều trường đại học, cao đẳng đóng trên địa bàn tỉnh, hàng năm chi nhánh đều mở thẻ miễn phí cho sinh viên mới nhập trường để thuận tiện cho gia đình có thể chuyển tiền cho các em, làm thẻ liên kết giúp các trường có thể quản lý sinh viên dễ dàng hơn. Bên cạnh đó BIDV Bắc Ninh còn kết hợp với nhiều dịch vụ khác để gia tăng dịch vụ thẻ như: trả lương tự động cho các doanh nghiệp, các đơn vị hành chính sự nghiệp trên địa bàn thông qua tài khoản thẻ, hay lắp đặt các máy rút tiền ở những điểm thuận lợi, đông dân cư...cùng với việc tham gia hệ thống Banknet tạo điều kiện thuận lợi trong giao dịch cho các chủ thẻ.
Có thể thấy rằng số lượng thẻ phát hành tăng lên nhưng thu phí từ dịch vụ thẻ của chi nhánh cũng không tăng, nguyên nhân là do chi nhánh phát hành thẻ miễn phí cho sinh viên, các doanh nghiệp do cạnh tranh giữa các NH trong tỉnh ngày càng gia tăng.
3.2.2.6. Nhóm dịch vụ ứng dụng công nghệ hiện đại - BIDV at home
Là một sản phẩm phục vụ tại nhà, BIDV At Home cho phép KH thực hiện việc ra lệnh cho NH mở, quản lý tài khoản và trích nợ tài khoản tiền gửi thanh toán của mình tại BIDV để thanh toán cho người hưởng bằng chứng từ
điện tử và gửi tới NH thông qua mạng Internet toàn cầu.
- Internet Banking.
Internet Banking mà BIDV cung cấp cho KH hiện nay mới chỉ có chức năng vấn tin tài khoản, lịch sử giao dịch chứ chưa hoàn thiện đầy đủ các chức