CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về dịch vụ thẻ tín dụng của NHTM
1.1.5. Nghiệp vụ phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng
a. Các chủ thể tham gia vào quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng
Ngân hàng phát hành (Issuing Bank): Là ngân hàng được sự cho phép của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu của những tổ chức và công ty này. NHPH là ngân hàng có tên in trên thẻ do ngân hàng đó phát
hành, thể hiện đó là sản phẩm của mình.
Chủ thẻ (Cardholder): là những cá nhân hoặc người được uỷ quyền (nếu là thẻ do công ty ủy quyền sử dụng). Tên của chủ thẻ được in nổi trên thẻ và việc sử dụng, thanh toán thẻ được thực hiện theo những điều khoản, điều kiện do ngân hàng phát hành quy định. Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ.
Ngân hàng thanh toán (Acquiring Bank): Là ngân hàng chấp nhận các loại thẻ như một phương tiện thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ, giữ chức năng trung gian thanh toán giữa chủ thẻ và NHPH. Ngân hàng thanh toán sẽ thu từ các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ có ký hợp đồng chấp nhận thẻ với họ một mức phí chiết khấu. Mức phí này cao hay thấp phụ thuộc vào từng ngân hàng và mối quan hệ chiến lược giữa ngân hàng với đơn vị chấp nhận thẻ. Trên thực tế, rất nhiều ngân hàng vừa là ngân hàng phát hành vừa là ngân hàng thanh toán thẻ. Với tư cách là ngân hàng thanh toán, khách hàng là các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ.
Ngân hàng đại lý (Correspondent Bank): Là ngân hàng được ngân hàng thanh toán thẻ uỷ quyền để thực hiện một số dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ thông qua hợp đồng đại lý. Các dịch vụ thanh toán liên quan như nhờ thu, thanh toán với đơn vị chấp nhận thẻ, ứng tiền mặt cho chủ thẻ...
Đơn vị chấp nhận thẻ (Merchant): Các điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ như một phương tiện thanh toán được gọi là đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT). ĐVCNT bao gồm nhiều lĩnh vực như nhà hàng, khách sạn, sân bay, siêu thị, cửa hàng...
Trung tâm thẻ: Là phòng quản lý thẻ trung tâm, chịu trách nhiệm điều hành, cấp phép, tra soát thanh toán thẻ và quản lý rủi ro.
Tổ chức thẻ quốc tế (Card Association): Là đơn vị đứng đầu, quản lý mọi hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Nó tồn tại dưới các hình thức hiệp hội (Card Association) như Visa và MasterCard hay công ty độc lập (Independent Companies) như American Express, Diner Club. Là tổ chức cấp phép thành viên cho các NHPH và NHTT. TCTQT có nhiệm vụ cung cấp mạng lưới viễn thông toàn cầu cho quy trình thanh toán thẻ, đứng ra liên kết với các thành viên, đặt ra các quy định bắt buộc các thành viên phải áp dụng và tuân theo sự thống nhất thành một hệ
thống toàn cầu, là trung gian giải quyết các tranh chấp khiếu nại giữa các thành viên. Bất cứ ngân hàng nào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thanh toán thẻ quốc tế đều phải gia nhập vào một tổ chức thẻ quốc tế nào đó.
b. Quy trình phát hành thẻ tín dụng
Bước 1: Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ của khách hàng Hồ sơ mở thẻ của khách hàng bao gồm các giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng và hợp đồng sử dụng thẻ theo mẫu của ngân hàng - Các giấy tờ tùy thân như CCCD, CMND, SHK
- Các giấy tờ chứng minh thu nhập theo quy định cụ thể của từng ngân hàng Sau khi chuẩn bị đầy đủ hồ sơ mở thẻ, khách hàng cung cấp hồ sơ cho ngân hàng Bước 2: Ngân hàng thẩm định hồ sơ khách hàng
Thẩm định hồ sơ là bước quan trọng nhất, quyết định trực tiếp đến việc ngân hàng có phát hành thẻ cho khách hàng hay không. Ở bước này Ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra tính xác thực của các thông tin mà khách hàng cung cấp. Trước hết, Ngân hàng căn cứ vào lịch sử tín dụng của khách hàng trên trung tâm thông tin tín dụng quốc gia - CIC; tiếp đến là xem xét thẩm định về tính ổn định về công việc và thu nhập của khách hàng và một số yếu tố khác tùy theo quy trình của từng ngân hàng. Từ việc thẩm định những thông tin cần thiết trên, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định có cấp thẻ tín dụng cho khách hàng hay không.
Bước 3: Cấp hạn mức tín dụng
Dựa vào thông tin trong quá trình thẩm định, ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng phù hợp
Bước 4: Phát hành thẻ tín dụng
Ngân hàng sẽ tạo thông tin khách hàng và thông tin phát hành thẻ tín dụng trên hệ thống quản lý, mã hóa các thông tin này trên thẻ đồng thời yêu cầu chủ thẻ đăng ký chữ ký mẫu tại ngân hàng. Sau đó tiến hành in ấn thẻ và thông báo trả thẻ cho khách hàng. Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng thì giao luôn cả số PIN và yêu cầu chủ thẻ phải giữ bí mật. Nếu xảy ra mất tiền do để lộ số PIN, chủ thẻ phải hoàn toàn chịu trách nhiệm.
c. Quy trình thanh toán thẻ tín dụng
Sơ đồ 1.1: Quy trình thanh toán thẻ tín dụng
Bước 1: Chủ thẻ yêu cầu thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt bằng thẻ tại các ĐVCNT hoặc ngân hàng đại lý
Bước 2: ĐVCNT hoặc ngân hàng đại lý chấp nhận thẻ và cung cấp hàng hóa dịch vụ cho chủ thẻ.
Bước 3: ĐVCNT hoặc ngân hàng đại lý gửi bảng sao kê chi tiết và hóa đơn thanh toán cho NHTT.
Bước 4: NHTT thanh toán cho ĐVCNT hoặc ngân hàng đại lý bằng cách NHTT sẽ ghi nợ tạm ứng thanh toán thẻ và ghi có cho ĐVCNT.
Bước 5: NHTT tổng hợp giao dịch và gửi dữ liệu thanh toán đến TCTQT Bước 6: TCTQT xử lý bù trừ thanh toán. TCTQT ghi nợ và báo nợ cho NHPH; đồng thời ghi có và báo có cho NHTT.
Bước 7: TCTQT báo nợ cho NHPH.
Bước 8: NHPH chấp nhận thanh toán cho TCTQT.
Bước 9: NHPH gửi sao kê thông báo cho chủ thẻ theo định kỳ hàng tháng và yêu cầu thanh toán.
Bước 10: Chủ thẻ thanh toán nợ cho NHPH.
1.1.7. Rủi ro trong kinh doanh, sử dụng thẻ tín dụng
Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng có sự tham gia của 4 nhóm đối tượng là chủ thẻ, NHPH, NHTT và ĐVCNT; chính vì vậy rủi ro có thể xảy ra với cả 4 nhóm đối tượng này. Cụ thể với từng nhóm đối tượng như sau:
a. Rủi ro đối với Ngân hàng phát hành
Rủi ro giả mạo: rủi ro giả mạo có thể đến trực tiếp từ phía chủ thẻ, khi chủ thẻ cung cấp cho ngân hàng những thông tin sai lệch về thu nhập nghề nghiệp hay về tài sản thế chấp để lừa ngân hàng cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng. Bên cạnh đó, rủi ro giả mạo còn có thể gián tiếp đến từ phía chủ thẻ do chủ thẻ bị mất cắp thẻ, tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng, chủ thẻ bị đánh cắp các thông tin bảo mật của thẻ. Ngoài ra rủi ro giả mạo còn có thể do thẻ giả, đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo, sao chép và tạo băng từ giả,…
Rủi ro tín dụng: khi ngân hàng cấp một hạn mức tín dụng cho chủ thẻ thì ngân hàng hoàn toàn có thể gặp rủi ro khi khách hàng không thanh toán, hoặc thanh toán chậm nhiều ngày số tiền đã tiêu trong hạn mức được cấp. Mặc dù hạn mức của thẻ tín dụng không lớn như những khoản cho vay nhưng nếu một số lượng lớn khách hàng không thanh toán thẻ tín dụng sẽ gây ra rủi ro lớn đối với ngân hàng.
Rủi ro về kỹ thuật: Rủi ro kỹ thuật là các rủi ro phát sinh khi hệ thống quản lý thẻ có sự cố liên quan đến xử lý dữ liệu hoặc kết nối, bảo mật hệ thống cơ sở dữ liệu và an ninh. Khi hệ thống có sự cố nó không chỉ ảnh hưởng đến riêng một khách hàng, đến riêng một ngân hàng hay tổ chức tài chính mà ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của toàn bộ tổ chức thẻ quốc tế và các khách hàng tham gia hoạt động thẻ. Do đó, nếu tổn thất xảy ra sẽ rất lớn và khó kiểm soát được. Chính vì vậy, đảm bảo hệ thống vận hành một cách chính xác, liên tục là yêu cầu hàng đầu đối với các thành viên khi tham gia kinh doanh thẻ.
Rủi ro đạo đức: rủi ro đạo đức xảy ra khi nhân viên ngân hàng có hành động cấu kết, thông đồng với khách hàng và các bên khác để làm giả mạo hồ sơ khách hàng, khiến ngân hàng đưa ra những quyết định cấp thẻ tín dụng cho những đối tượng thực tế không đủ điều kiện. Từ đó gây ra những khó khăn trong quá trình thu hồi nợ của ngân hàng khi các đối tượng được cấp thẻ không có khả năng thanh toán nợ.
b. Rủi ro đối với Ngân hàng thanh toán
Nhân viên dịch vụ chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn thanh toán cho một thẻ:
Khi thực hiện giao dịch, nhân viên của đơn vị chấp nhận thẻ cố tình in nhiều bộ hoá đơn thanh toán nhưng chỉ cho chủ thẻ ký một bộ hoá đơn để hoàn thành giao dịch.
Sau đó sẽ giả mạo chữ ký chủ thẻ để nộp hoá đơn thanh toán cho ngân hàng.
ĐVCNT giả mạo: ĐVCNT cố tình đăng ký các thông tin không chính xác với NHTT. NHTT sẽ chịu tổn thất khi không thu được những khoản đã tạm ứng cho những ĐVCNT trong trường hợp những ĐVCNT này thông đồng với chủ thẻ hoặc cố tình tạo ra các hoá đơn hoặc giao dịch giả mạo.
NHTT có sai sót trong việc cấp phép chuẩn chi, với giá trị thanh toán lớn hơn giá trị cấp phép.
c. Rủi ro đối với Đơn vị chấp nhận thẻ
Các giao dịch giả mạo: Rủi ro này phát sinh từ việc các ĐVCNT cung cấp hàng hoá, dịch vụ theo yêu cầu bằng thư, điện thoại, fax của chủ thẻ, dựa trên các thông tin giả mạo như loại thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực. ĐVCNT cũng như NHTT có thể chịu tổn thất trong trường hợp chủ thẻ thực không phải là khách đặt mua hàng của ĐVCNT và giao dịch đó bị từ chối thanh toán.
ĐVCNT thanh toán vượt hạn mức giao dịch không xin cấp phép, bị NHTT từ chối toàn bộ giá trị giao dịch.
ĐVCNT vô tình hay cố ý chấp nhận thẻ giả mạo, thẻ hết hiệu lực...
ĐVCNT sửa chữa hóa đơn: Theo quy định, khi thực hiện giao dịch, chủ thẻ sẽ giữ lại một liên để làm cơ sở đối chiếu sau này. Trong trường hợp vô tình hay cố ý mà ĐVCNT sửa chữa, tẩy xóa hóa đơn xuất trình thanh toán, NHTT có thể căn cứ vào đó từ chối thanh toán cho ĐVCNT.
d. Rủi ro đối với chủ thẻ
Rủi ro khi mất thẻ tín dụng: việc chủ thẻ làm rơi mất thẻ tín dụng vào tay kẻ xấu sẽ rất nguy hiểm. Vì kẻ xấu hoàn toàn có thể dùng thẻ để tiêu hết số tiền còn lại trong hạn mức chủ thẻ được ngân hàng cấp. Từ đó gây ra rủi ro lớn đối với chủ thẻ khi phải thanh toán những khoản tiền mà mình không hề tiêu.
Rủi ro lộ thông tin bảo mật của thẻ tín dụng: rủi ro này có thể xảy ra khi khách hàng rút tiền từ thẻ tại cây ATM, hay khi mua sắm quẹt thẻ tại các
trung tâm thương mại, siêu thị; khách hàng có thể bị đánh cắp thông tin bảo mật của thẻ do các máy Pos hay cây ATM có gắn thiết bị đánh cắp thông tin.
Sau khi đã thu thập đủ thông tin khách hàng, các đối tượng sẽ làm giả thẻ tín dụng và thực hiện mua sắm cũng như rút tiền trên thẻ 1 cách ngang nhiên.
Do vậy để bảo vệ tài sản của chính mình, chủ thẻ tuyệt đối không được tiết lộ thông tin cho người khác biết kể cả bạn bè.