5. BỐ CỤC NGHIÊN CỨU
3.2.2 Giải pháp cụ thể
Qua tồn tại và nguyên nhân như đã phân tích được tại HDBank Cần Thơ kết hợp
với phương hướng, nhiêm vụ của Ngân hàng HDBank Cần Thơ và từ ma trận Swot cho thấy, HDBank Cần Thơ đã có nhiều nỗ lực để tăng cường hoạt động huy động vốn. Tuy nhiên, vẫn còn một số tồn tại mà Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa để góp phần vào việc huy động vốn và tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng từ đó đề xuất một số giải pháp cụ thể như sau:
3.2.2.1 Giải pháp về huy động vốn theo thời hạn
Từ cơ sở đề xuất giải pháp kết hợp với kết quả phân tích cho thấy, tình hình huy động vốn của Ngân hàng chủ yếu là vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm trên 65% vốn huy động của Ngân hàng. Ngoài mặt thuận lợi nó cũng đem lại những khó khăn cho Ngân hàng như: biến động của thị trường, cho vay đầu tư dài hạn,… Vì vậy
Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại HDBank Cần Thơ
cần có giải pháp huy động vốn trên 12 tháng tăng lên để góp phần sử dụng vốn của Ngân hàng. Chứng khoán hóa tiền gửi, cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng nhằm nâng cao tỷ trọng vốn trung và dài hạn. Hình thức này khắc phục được nhược điểm của tiền gửi là không thể chuyển nhượng.
Ngoài ra, đối với vốn huy động không kỳ hạn Ngân hàng có thể tăng cường khoản huy động tiền gửi thanh toán thông qua việc phát hành thẻ ATM miễn phí cho sinh viên vào đầu năm học. Tuy chi phí ban đầu có đáng kể, nhưng có được một lượng khách hàng tiềm năng trong tương lai.
3.2.2.2 Giải pháp về huy động vốn theo đối tượng
Xuất phát từ cơ sở đề xuất giải pháp và kết quả phân tích đối với vốn huy động theo đối tượng Ngân hàng cần đa dạng hoá hình thức huy động vốn theo đối tượng khách hàng để giảm thiểu rủi ro, hướng đến mọi tầng lớp dân cư trên địa bàn: tổ chức kinh tế, hộ sản xuất kinh doanh cá thể, nông hộ, cá nhân, sinh viên… Ngân hàng nên tiếp cận đối tượng khách hàng trẻ tại các trường Đại học, hình thức tổ chức có thể là một buổi giới thiệu sản phẩm trong các trường Đại học trên địa bàn như: trường Đại học Cần Thơ, Đại học Tây Đô, Đại học tại chức Cần Thơ, và các trường Cao đẳng, trung cấp khác.
Để thu hút được nhiều đối tượng khách hàng Ngân hàng cần nghiên cứu ra nhiều hình thức khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng, mở rộng mạng lưới, tạo uy tín trong tầng lớp dân cư, truyền bá quảng bá thương hiệu để khách hàng biết nhiều hơn về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng. Nâng cao chất lượng thanh toán cũng như rút ngắn thời gian thanh toán. Đối với đối tượng khách hàng là cá nhân có số dư lớn, Ngân hàng cần biết thông tin về ngày sinh nhật của khách hàng để gửi thiệp chúc mừng, đối với khách hàng là nữ thì những ngày 08/3, hay 20/10 Ngân hàng cũng cần gửi hoa, tặng quà. Tuy là cử chỉ nhỏ nhưng nó góp phần rất lớn vào công tác chăm sóc khách hàng của Ngân hàng.
Xem xét phân loại khách hàng để có những chính sách đặc biệt đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn nhất là khách hàng doanh nghiệp. Tiền gửi của doanh nghiệp là nguồn vốn có lãi suất thấp, có số dư trên tài khoản thanh toán, tài khoản vãng lai, tài khoản chi hộ, chi hộ, ký quỹ,… cần thu hút nhiều doanh nghiệp hơn để vốn huy động tăng lên qua các năm. Xây dựng chính sách cho khách hàng doanh nghiệp như: mở rộng dịch vụ đến mọi loại hình doanh nghiệp, không phân biệt quy mô, thành phần kinh tế, ... Chính sách phát triển các dịch vụ hổ trợ như: trả lương qua tài khoản thẻ, phí dịch vụ chuyển tiền, phí mua bán ngoại tệ, lãi suất tiền vay…nhằm lôi kéo khách hàng hiện hữu, tiềm năng sử dụng các sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng.
3.2.2.3 Giải pháp về huy động vốn theo hình thức
Kết hợp nguyên nhân tồn tại cũng như phương hướng nhiệm vụ của Ngân hàng, và từ phân tích ở trên cho thấy hình thức huy động vốn từ khách hàng rất quan trọng đối với Ngân hàng, vì vậy cần phải giữ vững và phát huy thêm. Tổ chức thường xuyên những buổi hội thảo, phát phiếu thăm dò ý kiến khách hàng. Mặt khác, sẽ tạo sự gắn bó giữa khách hàng và Ngân hàng hơn.
Thành lập Phòng Marketing chuyên trách nghiên cứu thị trường, cũng như phụ trách công tác quảng bá thương hiệu của Ngân hàng nhằm mở rộng thị phần hoạt động nói chung cũng như thị phần huy động vốn.
Các chương trình khuyến mãi trong các dịp lễ tết cần được duy trì và tổ chức thường xuyên hơn. Khi phát thưởng cho khách hàng cần đính kèm thêm logo Ngân hàng. Mục đích giúp khách hàng sẽ nhớ đến Ngân hàng và đây chính là một hình thức quảng cáo cho Ngân hàng.
Bên cạnh các băng gon, áp phich treo ở các PGD, Ngân hàng nên tổ chức quảng cáo bằng việc tiếp cận quảng bá thương hiệu tại những nơi đông người như bến xe, trường học, chợ…
Ngân hàng cần phải tăng thêm vốn huy động từ các TCTD vì đây là nguồn có tính chất quan trọng, là nguồn dự trữ của Ngân hàng khi thanh toán bù trừ lẫn nhau giữa các Ngân hàng bạn.
3.2.2.4 Giải pháp về huy động vốn theo loại tiền
Từ kết quả phân tích tình hình huy động vốn theo loại tiền và cơ sở đề xuất giải pháp mà ta có những giải pháp cụ thể nhằm thu hút tiền gửi của khác hàng như:
Đối với vốn huy động bằng ngoại tệ Ngân hàng cần có chính sách lãi suất đối với tiền gửi bằng ngoại tệ, có tính cạnh tranh so với các TCTD khác trên địa bàn, tăng cường chất lượng dịch vụ hoạt động ngoại hối thông qua các dịch vụ chuyển tiền từ kiều hối về trong nước. Ngân hàng cần đưa vào chương trình khuyến mãi như giảm 10% phí chuyển khi khách hàng chuyển ngoại tệ với số lượng giao dịch trên 10.000 USD.
Đối với huy động vốn bằng nội tệ thì Ngân hàng cũng cần chú trọng thêm nữa như: Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới, đa dạng sản phẩm dịch vụ, tăng cường công tác quảng cáo, đa dạng các kỳ gửi tiền, cải tiến thủ tục, làm thẻ miễn phí cho sinh viên, đặc biệt lãi suất có tính cạnh tranh so với các Ngân hàng trên địa bàn nhưng phải theo quy định, thiết lập mối quan hệ với các doanh nghịêp, tổ chức khác trên địa bàn... Về hình thức trả lãi, thay vì yêu cầu khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng nhận, sẽ mất thời gian cho cả phía Ngân hàng và khách hàng. Vì vậy, Ngân hàng sẽ trả khoản lãi này vào tài khoản cho khách hàng hoặc
Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại HDBank Cần Thơ
chuyển đến tài khoản mà khách hàng yêu cầu. Việc này Ngân hàng sẽ thỏa thuận với khách hàng trong hợp đồng giao dịch.
PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1. KẾT LUẬN
Trong quá trình hoạt động và phát triển HDBank Cần Thơ đã đạt được những thành tựu đáng kể trong công cuộc công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước. Mặc dù còn nhiều hạn chế và khó khăn nhưng Ngân hàng đã nỗ lực vượt lên để góp phần vào sự phát triển chung cho hệ thống tài chính trên địa bàn cũng như sự phát triển chung của đất nước. HDBank Cần Thơ ngày càng cũng cố địa vị, uy tín của mình trong lòng khách hàng, đạt được nhiều kết quả khả quan trong những năm qua.
Qua quá trình phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng cho thấy nguồn vốn huy động của HDBank Cần Thơ không ngừng tăng trong những năm qua với tốc độ bình quân khoảng 40%, đây là một kết quả rất đáng khen ngợi cho tập thể cán bộ nhân viên trong Ngân hàng. Và kết quả này chính là nhờ vào nỗ lực của Ngân cũng như sự lãnh đạo hiệu quả của Ban lãnh đạo. Có thể nói rằng, công tác huy động vốn của Ngân hàng trong thời gian qua đã thực sự hiệu quả.
Trong những năm tiếp theo, Ngân hàng cần phải nỗ lực hơn nữa để có thể giữ vững thị phần huy động vốn khi mà các Ngân hàng nước ngoài đã được phép hoạt động và cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt. Củng cố nguồn nhân lực và nâng cao hiệu quả quản lý sẽ giúp Ngân hàng có thể đạt được mục tiêu hoạt động trong kế hoạch. Hy vọng rằng, HDBank Cần Thơ sẽ luôn giữ vững vị thế của mình và ngày càng vươn xa hơn trong thị trường tài chính của địa phương và khu vực.
2. KIẾN NGHỊ
Với những giải pháp rút ra từ phân tích thực trạng huy động vốn, hy vọng có thể góp phần vào giải pháp huy động vốn của Ngân hàng. Tuy nhiên, để các giải pháp ấy có thể thực thi sẽ có một số kiến nghị kèm theo.
2.1 Kiến nghị đối với Cơ quan quản lý Nhà nước
Xây dựng, hoàn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi và Luật Giám sát an toàn hoạt động Ngân hàng nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động của hệ thống NHTM trong nước.
NHNN sử dụng đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ nhằm phát huy hiệu lực, hiệu quả các công cụ trong điều hành chính sách tiền tệ. Điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất và các công cụ khác nhằm hỗ trợ các NHTM đảm bảo khả năng thanh khoản cao và an toàn hệ thống. Kịp thời điều chỉnh và đưa ra mức lãi suất cơ bản hợp lý để các NHTM tham khảo.
Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại HDBank Cần Thơ
Tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng. Thực hiện các biện pháp hỗ trợ đối với hộ nông dân bị thiệt hại do thiên tai và các doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiêu thụ sản phẩm.
2.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng cấp trên
Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các Chi nhánh thông qua việc hỗ trợ kinh phí, công nghệ, trang thiết bị phục vụ cho các nghiệp vụ của Ngân hàng. Bên cạnh đó, cần có khoản lãi suất ưu đãi cho các Chi nhánh trong việc điều chuyển vốn từ Hội sở. Có những chỉ tiêu cụ thể về mức vốn huy động cho mỗi Chi nhánh trong năm, và hiển nhiên là có cả chính sách khen thưởng xứng đáng khi Chi nhánh hoàn thành hoặc vượt chỉ tiêu được giao.
Mở các lớp tập huấn cho Ban lãnh đạo các Chi nhánh nhằm nâng cao năng lực quản lý của họ cũng như truyền đạt cho họ những định hướng phát triển của NHTW trong thời gian tới.
2.3 Kiến nghị đối với bản thân chi nhánh
Thường xuyên mở các khóa đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên huy động vốn, cả những lớp về kỹ năng giao tiếp với khách hàng. Có bảng chấm công cho nhân viên mỗi tuần, giao chỉ tiêu kế hoạch cụ thể cho từng chuyên viên quan hệ khách hàng, giao dịch viên. Hàng quý có kiểm tra đánh giá từ đó có phương hướng xử lý đối với những CBNV không hoàn thành, ghi nhận những giá trị mà những CBNV đem lại cho Ngân hàng để có chính sách khen thưởng phù hợp.
Thiết kế lại những băng gon, bảng chỉ dẫn, bảng thông báo để khách hàng có thể thuận tiện tìm hiểu và giao dịch với Ngân hàng. Trực tiếp giải đáp thắc mắc cho khách hàng với phương châm “tạo những tiện ích tốt nhất cho khách hàng khi đến với HDBank Cần Thơ”.
Mở rộng mạng lưới hoạt động bằng cách mở thêm các phòng giao dịch, quỷ tiết kiệm, tăng cường các máy rút tiền tự động để đẩy mạnh hoạt động thẻ trên địa bàn. Nâng cao năng lực cạnh tranh. Ngoài ra nên trang bị thêm chức năng gửi tiền vào tài khoản tự động cho máy ATM của Ngân hàng.
Đẩy mạnh mối quan hệ với các tầng lớp dân cư, doanh nghiệp và các tổ chức khác. Cũng cần có mối quan hệ với các Ngân hàng bạn trên địa bàn, để huy động vốn ở thị trường này khi cần thiết.
PHẦN TÀI LIỆU THAM KHẢO
….….
1. Bảng cân đối kế toán qua các năm từ 2009 – 2011 của Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM, Chi nhánh Cần Thơ.
2. Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm 2009 – 2011 của Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP.HCM, Chi nhánh Cần Thơ.
3. Nghiệp vụ Ngân hàng (2005), Giáo trình Quản trị Ngân hàng, Đại học Cần Thơ. 4. Thái Văn Đại (2005), Giáo trình Nghiệp Vụ Ngân hàng, Đại học Cần Thơ.
5. Nguyễn Thị Phương Thảo (2010), HDBanklink số 06, 07, Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP.HCM.
7. Websites tham khảo:
www.hdbank.com.vn www.mof.gov.com.vn www.saigontimes.com.vn www.luatvietnam.vn
Năm
PHỤ LỤC Phụ lục 1:
Biểu đồ 2.1: Thể hiện tổng thu nhập của HDBank Cần Thơ
qua 3 năm (2009 - 2011)
Phụ lục 2:
Biểu đồ 2.2: Thể hiện tổng chi phí của HDBank Cần Thơ
qua 3 năm (2009 - 2011) 0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000 160,000 2009 2010 2011 Năm Thu nhập ( Triệu đồng) Thu nhập Thu nhập lãi Thu nhập phi lãi
Thu nhập ( Triệu đồng)
Chi phí
Chi phí lãi Chi phí phi lãi
Biểu đồ 2.3: Thể hiện lợi nhuận của HDBank Cần Thơ
qua 3 năm (2009 - 2011)
Phụ lục 4:
Biểu đồ 2.4: Huy động vốn theo đối tượng
Năm 2009 2010 2011 Lợi nhuận (Triệu đồng) Lợi nhuận 100% 38,60% 28,80% 71,20 % 61,40 % 64,30 % 35,70% Năm
Vốn huy động từ dân cư Vốn huy động doanh nghiệp, tổ chức khác
Phụ lục 5:
Biểu đồ 2.5: Huy động vốn theo loại tiền
Năm
Triệu đồng
Nội tệ Ngoại tệ