5. BỐ CỤC NGHIÊN CỨU
2.3.1 Tình hình huy động vốn theo thời hạn
Xét về mặt thời hạn Ngân hàng huy động vốn theo 2 loại: không kỳ hạn và có kỳ hạn. Hình thức có kỳ hạn của Ngân hàng rất đa dạng, đáp ứng được mọi nhu cầu của người gửi. Có các kỳ hạn sau: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng. Thời hạn đa dạng đã đáp ứng mọi mục đích của người gửi tiền: gửi với mục đích sinh lợi, gửi với mục đích thanh toán, gửi với mục đích an toàn… Ngân hàng tạo mọi thuận lợi cho người gửi tiền.
Sau đây là bảng 2.2 thể hiện số liệu tình hình huy động vốn theo kỳ hạn trong 3 năm gần đây:
Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn của HDBank Cần Thơ
Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Số tiền % Số tiền % Vốn huy động không kỳ hạn 35.964,1 46.359,6 55.525,0 10.395,5 28,91 9.165,4 19,77 Tỷ trọng (%) 20,84 17,64 15,08 Vốn huy động có kỳ hạn < 12 tháng 109.648,4 197.760,6 282.829,5 88.112,2 80,36 85.068,9 43,02 Tỷ trọng (%) 63,54 75,26 76,79 Vốn huy động có kỳ hạn > 12 tháng 26.945,6 18.649,2 29.923,4 (8.297,4) (30,79) 11.274,2 60,45 Tỷ trọng (%) 15,62 7,10 8,13 Tổng vốn huy động 172.558,1 262.769,4 368.277,9 90.211,3 52,28 105.508,5 40,15 qua 3 năm (2009 – 2011)
( Nguồn: Báo cáo tài chính của HDBank Cần Thơ)
Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại HDBank Cần Thơ
Bảng 2.2 cho thấy, lượng vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ lệ cao, có kỳ hạn khác nhau theo ngày, tuần hoặc tháng. Năm 2009 huy động được 109.648,4 triệu đồng, sang năm 2010 huy động được 197.760,6 triệu đồng, tăng 88.112,2 triệu đồng, tương đương 80,36% so với năm 2009, tiếp tục sang năm 2011 huy động được 282.829,5 triệu đồng, tăng 85.068,9 triệu đồng, tương đương 43,02% so năm 2010. Do lãi suất huy động trong những năm qua tăng mạnh và đây là yếu tố hấp dẫn khiến cho người dân gửi tiền vào Ngân hàng nhiều hơn. Mặt khác, do lãi suất biến động phức tạp nên người dân luôn kỳ vọng có thể lãi suất huy động sẽ tiếp tục tăng nên gửi theo hình thức ngắn hạn vì sợ rủi ro lãi suất tiếp tục tăng, dẫn đến khoản huy động tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng tăng nhanh.
Đối với vốn huy động không kỳ hạn thì có tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Năm 2009 huy động được 35.964,1 triệu đồng, sang năm 2010 huy động được 46.359,6 triệu đồng, tăng 10.395,5 triệu đồng, tương đương 28,91% so năm 2009, tiếp tục sang năm 2011 huy động được 55.525 triệu đồng, tăng 9.165,4 triệu đồng, tương đương 19,77% so năm 2010. Sự gia tăng liên tục của vốn huy động không kỳ hạn cũng một phần do Ngân hàng tiến hành hiện đại hóa trên các phương diện. Trong đó phần mềm CoreBanking được áp dụng đã cải tiến các dịch vụ của Ngân hàng một cách hoàn chỉnh và tích hợp thông qua nhiều kênh phân phối như: Mobile Banking, Internet Banking… Đặc biệt là việc giao dịch một cửa đã phát huy tính ưu việt như tạo cho khách hàng sự thoải mái, nhanh chóng, chính xác khi giao dịch.
Các loại thẻ tín dụng cũng là một hình thức của tiền gửi không kỳ hạn. Đây là một thị trường tiềm năng rất lớn đối với các Ngân hàng vì những tiện ích mà thẻ mang lại. Lợi ích của các loại thẻ là giúp Ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế với chi phí thấp nhất, tạo sự khác biệt về chất lượng phục vụ và thương hiệu để cạnh tranh, giảm thiểu chi phí vận hành và tăng hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng. Vì vậy, mà Ngân hàng càng chú trọng hơn nữa đối với thị trường này.
Với vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng, khoản vốn huy động này được gọi là nguồn vốn huy động trung và dài hạn của Ngân hàng, lượng vốn này càng có vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn vốn ổn định cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Tuy nhiên, nguồn vốn này huy động được nhiều hay ít phụ thuộc vào mức độ biến động của lãi suất cũng như tình hình kinh tế. Trong 3 năm qua, sự biến động của lãi suất khá phức tạp nhưng Ngân hàng vẫn huy động được khá tốt. Năm 2009 huy động được 26.945,6 triệu đồng, sang năm 2010 huy động được 18.649,2, giảm 8.297,4 triệu đồng, giảm tương đương 30,79% so năm 2009, tiếp tục sang năm 2011 huy động được 29.923,4 triệu đồng, tăng lên 11.274,2 triệu đồng, tương đương 60,45% so năm 2010.
Nhìn chung thì lượng vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng vẫn chiếm đa phần và cao hơn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng và vốn không kỳ hạn. Để có những kết quả đó, các chương trình tiết kiệm có dự thưởng được Ngân hàng áp dụng liên tục, chủ yếu huy
động các loại tiền gửi ngắn hạn và đây cũng là loại tiền gửi mà khách hàng ưu chuộng nhất nhằm giảm rủi ro, nhất là khi khách hàng gửi tiền bằng ngoại tệ. Thêm vào đó, Chi nhánh luôn theo sát diễn biến tình hình huy động vốn trên địa bàn, nhằm điều chỉnh mức lãi suất phù hợp, hấp dẫn, chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp. Hơn nữa, sự nhận thức về vai trò quan trọng của Ngân hàng ngày càng được người dân quan tâm và tiếp cận. Do vậy Ngân hàng đã thu hút ngày càng nhiều lượng nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng. Tuy nhiên chính nó cũng mang lại cho họ những khó khăn khi nhu cầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn tăng lên, sự nhạy cảm của thị trường tiền gửi tác động không lường trước được của cơ chế thị trường.