Phần IV. KẾT QUẢ N ÊN CỨU T ỢC
1.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
1.1.4. Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu
1.1.4.1. Huy động vốn từ khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Đây là một nghi p vụ thuộc tài sản nợ, là một nghi p vụ truyền thống của NHTM góp phần hình thành nên nguồn vốn hoạt động của NHTM. Thông qua các bi n pháp và công cụ được sử dụng, NHTM huy động vốn từ các kháchhàng cá nhân, khách hàng là NNVV theo các hình thức: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu,…
Nguồn vốn huy động từ cá nhân
- Huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết ki m, giấy tờ có giá,… tập trung chủ yếu ở nh ng khu vực phát triển về kinh tế xã hội.
- Giá vốn không đồng nhất gi a các địa bàn và gi a các thời điểm: Căn cứ vào các điều ki n về kinh tế xã hội mặt bằng lãi suất tại địa phương và nhu cầu vốn của ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định mà mỗi ngân hàng sẽ có nh ng mức lãi suất huy động phù hợp.
- Giá vốn tương đối cao so với vi c huy động từ các đối tượng khác (như từ tổ chức kinh tế, từ các TCT khác). Nguyên nhân của các đặc điểm trên: do cơ cấu vốn huy động, do mức độ cạnh tranh gi a các địa bàn. Từ sự khác nhau gi a khả năng huy động vốn và chi phí huy động vốn gi a các địa bàn mà các ngân hàng phải mở rộng ra các địa bàn nơi có giá vốn thấp; các nhà quản trị ngân hàng cân nhắc gi a mục tiêu tối thiểu hóa chi phí huy động và mục tiêu tối đa hóa tăng trưởng, tăng tính ổn định cho nguồn vốn vì nh ng ngân hàng có khả năng huy động nhiều nhất nguồn vốn có chi phí rẻ nhất sẽ có điều ki n hoạt động cạnh tranh nhất trên địa bàn.
Nguồn vốn huy động từ các DNNVV
Nguồn vốn huy động chủ yếu thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi ký quỹ đảm bảo thanh toán của doanh nghi p tại ngân hàng.
15 1.1.4.2. Dịch vụ cho vay bán lẻ
Dịch vụ cho vay bán lẻ bao gồm: dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho vay cá nhân (cho vay du học, cho vay mua ôtô, cho vay mua nhà trả góp, tài trợ dự án chuyên bi t…), cho vay cầm cố, thế chấp, cho vay hộ gia đình và cho vay các DNNVV.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội, tỷ trọng cho vay cá nhân và gia đình trong dư nợ cho vay của NHTM ngày càng cao. Cho vay cá nhân hi n chiếm một tỷ trọng rất quan trọng trong danh mục đầu tư của các NHTM trên thế giới.
ặc điểm cho vay tiêu dùng và cho vay cá nhân
Một là, quy mô của từng món vay nhỏ, nhưng số lượng các món vay nhiều. Vì vậy chi phí bình quân trên một đồng vốn cho vay mà ngân hàng phải chịu cao hơn các loại cho vay khác.
Hai là, nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng, vì khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thi n và nâng cao mức sống. ên cạnh đó nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế hưng thịnh và giảm đi khi kinh tế suy thoái.
Ba là, thị trường rộng và không ngừng tăng trưởng: sự phát triển của xã hội, của quy mô dân số ngày càng tăng, nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống của dân cư thúc đẩy gia tăng nhu cầu cho loại sản phẩm cho vay cá nhân.
Bốn là, cho vay cá nhân và cho vay tiêu dùng có rủi ro cao hơn so với các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghi p. Vì vậy, lãi suất cho vay của loại hình này cũng thường cao hơn so với lãi suất các loại cho vay doanh nghi p lớn.
Năm là, mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có mối quan h rất mật thiết với nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. Nh ng người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hi n tại của mình. Đối với họ, vi c vay mượn được xem như là một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn.
Sáu là, chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao và không đầy đủ.
Bảy là, kỹ thuật cho vay khá đơn giản so với tín dụng bán buôn, không đòi hỏi cán bộ được đào tạo cao.
Tám là, luôn tồn tại nhóm khách hàng chây ì, lừa đảo vì vậy đòi hỏi cán bộ thẩm định cho vay có kinh nghi m và đạo đức nghề nghi p.
ặc điểm cho vay các DNNVV
Một là, quy mô của món vay tương đối nhỏ làm chi phí cho vay của ngân hàng tương đối cao.
Hai là, đối tượng cho vay chủ yếu là đầu tư mới máy móc thiết bị, mua nguyên vật li u, thanh toán tiền nhân công.
16
Ba là, tài sản đảm bảo thường hạn chế. Các hình thức cho vay DNNVV phổ biến hi n nay là: Cho vay từng lần, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức.
1.1.4.3. Dịch vụ thanh toán
Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng là thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán dưới ngân hàng trích chuyển từ tài khoản của người này chuyển sang người khác theo l nh trả tiền của chủ tài khoản và ngân hàng được hưởng một khoản phí nhất định.
Hi n nay NHTM đang áp dụng các phương thức thanh toán như: chuyển tiền trong nội bộ h thống ngân hàng, chuyển tiền qua NHTM khác, chuyển tiền qua ngân hàng nước ngoài và thanh toán bù trừ. Các hình thức thanh toán bao gồm: séc, ủy nhi m chi, ủy nhi m thu, thư tín dụng, thẻ thanh toán,…
Với NHTM cung ứng các dịch vụ thanh toán sẽ mang lại nhiều ti n ích cho các chủ thể trong nền kinh tế, đó là sự trợ giúp thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán vượt phạm vi lãnh thổ của một quốc gia, thể thức thanh toán dễ dàng, thuận lợi và nhanh chóng, đảm bảo an toàn trong thanh toán.
Dịch vụ thanh toán đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong vi c tạo doanh thu dịch vụ cho NHTM.
1.1.4.4. Dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng đi n tử là loại dịch vụ được ngân hàng cung cấp mà giao dịch gi a ngân hàng và khách hàng dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao d li u số hóa. Trên thế giới, dịch vụ e-banking đã được các ngân hàng và TCT cung cấp, cho phép khách hàng thực hi n các giao dịch ngân hàng một cách trực tuyến thông qua các phương ti n như máy vi tính, đi n thoại di động hay thiết bị trợ giúp cá nhân (P A)…
Hi n nay, trong các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đi n tử hi n đại, có thể kể đến như:
Phone banking: Khách hàng có thể kiểm tra số dư tài khoản; kiểm tra các giao dịch gần nhất, nghe các thông tin về tỷ giá và lãi suất, yêu cầu ngân hàng gửi fax các bảng sao kê, tỷ giá hoặc lãi suất cho khách hàng.
Internet banking: Khách hàng có thể tìm kiếm thông tin về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng; truy cập thông tin về tài khoản cá nhân như số dư, các giao dịch của tài khoản trong từng tháng.
SMS banking: Khách hàng có thể kiểm tra số dư tài khoản; li t kê giao dịch;
thông báo số dư, tỷ giá và lãi suất tự động; thanh toán hóa đơn tiền đi n, nước, đi n thoại, internet và nạp tiền vào thẻ.
Home banking: Khách hàng có thể thực hi n hầu hết các giao dịch tại nhà hoặc văn phòng làm vi c của mình thông qua h thống máy tính kết nối với h thống máy tính của ngân hàng. Các giao dịch thông thường bao gồm chuyển tiền, tỷ giá, lãi suất, báo nợ, báo có,…
17 1.1.4.5. Dịch vụ thẻ
Thẻ thanh toán là phương ti n thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt, chuyển khoản, vấn tin số dư… tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các tổ chức chấp nhận thẻ. Đối với NHTM vi c phát hành và thanh toán thẻ là hoạt động bao gồm các nghi p vụ cho vay, huy động vốn, thanh toán trong và ngoài nước. Có hai loại thẻ chính đó là thẻ nội địa và thẻ quốc tế:
Thẻ thanh toán quốc tế là phương ti n thanh toán không dùng tiền mặt được lưu hành trên toàn thế giới. Hi n nay các loại thẻ quốc tế tiêu biểu là: Thẻ Visa; Thẻ MasterCard; Thẻ JCB; Thẻ American Express.
Thẻ trong nước do ngân hàng trong nước phát hành và được khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hóa, dịch vụ, rút và gửi tiền mặt tại các máy ATM. Để thuận ti n cho các chủ thẻ, một số ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ nhưng đồng thời cấp hạn mức thấu chi cho khách hàng sử dụng thẻ.
Dịch vụ thẻ góp phần quan trọng cho NHTM trong huy động vốn, thu phí dịch vụ và nâng cao hình ảnh của NHBL đối với công chúng. Sản phẩm dịch vụ thẻ đi liền với ứng dụng công ngh của NHTM và khả năng liên kết gi a các NHTM trong khai thác thị trường và ứng dụng công ngh thông tin.
1.1.4.6. Một số dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác
Các dịch vụ NH L khác như: Chi trả kiều hối, thu hộ, chi hộ, tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, quản lý tài sản và uỷ thác đầu tư...
Hoạt động kiều hối là một dịch vụ NHBL chủ yếu phục vụ chuyển tiền của các cá nhân đi ra nước ngoài hoặc từ nước ngoài về. Hi n nay các NHTM đang khai thác các kênh kiều hối chuyển tiền thông qua các công ty dịch vụ kiều hối trong nước và quốc tế.
Thu hộ, chi hộ là dịch vụ mà ngân hàng được các chủ tài khoản ủy nhi m thực hi n các dịch vụ thu hộ tiền nộp vào tài khoản, chi tiền phục vụ các nhu cầu hoạt động kinh doanh của chủ tài khoản.
Nhờ khả năng tập hợp và phân tích thông tin tài chính khiến cho NHTM từ lâu đã được khách hàng yêu cầu thực hi n hoạt động tư vấn tài chính, đặc bi t là về tiết ki m và đầu tư. Ngân hàng ngày nay cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài chính đa dạng, từ chuẩn bị về thuế và kế hoạch tài chính cho các cá nhân đến tư vấn về các cơ hội thị trường trong và ngoài nước cho khách hàng kinh doanh.
Nhờ ưu thế của các NHTM là nơi kiên cố dùng để bảo v tiền bạc và các vật có giá khác của bản thân ngân hàng nên các NHTM có điều ki n để thực hi n nghi p vụ bảo quản vật có giá của khách hàng. Từ rất lâu, các NHTM đã thực hi n vi c quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghi p.
18