CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC
2.1 Khái quát về BIDV Hoài Đức
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của BIDV – CN Hoài Đức
BIDV Hoài đức hiện có 90 cán bộ đƣợc chia làm 4 khối gồm: 11 phòng cụ thể nhƣ sau:
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức BIDV chi nhánh Hoài Đức
Khối Quan hệ khách hàng bao gồm phòng KHCN và Phòng KHDN thực hiện chức năng bán sản phẩm và quản lý khách hàng bao gồm: Huy động vốn, cho vay cá nhân và doanh nghiệp, bán các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.
Khối tác nghiệp bao gồm: Phòng GDKH, Tổ Quản lý và dịch vụ Kho quỹ thực hiện chức năng giao dịch khách hàng, nhận tiền, chuyển tiền hạch toán theo nhu cầu của khách hàng và các phòng chức năng; Phòng Quản trị tín dụng thực hiện các nhiệm vụ tác nghiệp tín dụng trên chương trình, quản lý thông tin khách hàng…
Khối quản lý nội bộ bao gồm: Phòng Quản lý rủi ro thực hiện các chức năng quản trị rủi ro tại chi nhánh và phòng chống rửa tiền, ISO …; Phòng Quản lý nội bộ thực hiện chức năng: Tài chính kế toán, kế hoạch tổng hợp, hành chính nhân sự của chi nhánh.
Khối trực thuộc gồm 4 phòng Giao dịch: Phòng GD Nam Thành công (34 Láng Hạ, Ba Đình); Phòng GD Vạn Xuân (Thị trấn Trạm Trôi – Hoài đức – HN); Phòng GD Đan Phƣợng (107 phố Tây Sơn, TT Phùng, Đan Phƣợng);
Phòng GD An Khánh (Chùa Tổng – An Khánh – Hà Nội) thực hiện các chức
BIDV Hoài Đức
Khối quan hệ khách hàng
Phòng KHCN
Phòng KHDN
Khối tác nghiệp
Phòng GDKH
Quản lý và dịch vụ kho
quỹ
Phòng quản trị tín dụng
Khối quản lý nội bộ
Phòng quản lý rủi ro
Phòng quản lý nội bộ
Khối trực thuộc
Phòng GD
An Khánh
Phòng GD Đan
Phƣợng
Phòng GD Nam Thành
Công
Phòng Vạn GD Xuận
năng tiếp thị khách hàng, huy động vốn, tín dụng bán lẻ và tác nghiệp trực tiếp.
2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoài Đức
Kết quả hoạt động kinh doanh
Sau hơn 6 năm đi vào hoạt động, BIDV Hoài Đức đã từng bước xây dựng hệ thống khách hàng, mạng lưới và thực hiện các biện pháp phát triển hoạt động kinh doanh. Tuy còn nhiều khó khăn do là chi nhánh mới và địa bàn có nhiều cạnh tranh so với các ngân hàng khác nhƣng kết quả kinh doanh đạt đƣợc là rất đáng ghi nhận.
Bảng 2.1: Tình hình kinh doanh BIDV Hoài Đức giai đoạn 2019-2021 Đơn vị: tỷ đồng STT Chỉ tiêu 2019 2020 2021 2021/2020
1 Huy động vốn cuối kỳ 2.732 2.976 3.511 118%
2 Dƣ nợ tín dụng 3.134 3.634 4.215 116%
3 Thu dịch vụ ròng 7,8 9,2 17,7 192%
4 Chênh lệch thu chi 32 57 101,5 178%
5 Lợi nhuận trước thuế 26 42 68 162%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2019 – 2021, BIDV - Chi nhánh Hoài Đức) Qua báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019-2021 của BIDV Chi nhánh Hoài Đức cho thấy các chỉ tiêu đều tăng so với năm 2019.
Tính đến 31/12/2021, Huy động vốn cuối kỳ của Chi nhánh đạt 3.511 tỷ đồng tăng 535 tỷ đồng so với 2020, hoàn thành 105% kế hoạch chi nhánh. Mặc dù năm 2020 và 2021 Việt Nam phải chứng kiến sự bùng phát của dịch bệnh Covid-19 khiến cho nền kinh tế bị ảnh hưởng nghiêm trọng khi phải thực hiện các đợt giãn cách xã hội. Dù vậy chỉ tiêu huy động vốn vẫn tăng trưởng ổn định nhờ vào nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế thuộc lĩnh vực thiết
bị y tế nhƣ Công ty Medicon, Công ty Unistar, … đây là nhóm công ty không chịu ảnh hưởng của dịch bệnh.
Chênh lệch thu chi của Chi nhánh năm 2021 đạt 101,5 tỷ đồng, hoàn thành vượt chỉ tiêu kế hoạch về thu nhập từ các mặt hoạt động, tăng trưởng 78% so với năm 2020, hoạt động kinh doanh của chi nhánh có hiệu quả, từng bước tự chủ về tài chính và góp phần vào kết quả kinh doanh chung toàn hệ thống BIDV.
Dƣ nợ tín dụng cuối năm 2021 đạt 4.215 tỷ đồng, tăng 581 tỷ đồng so với cuối năm 2020, mức tăng trưởng là 16%, hoàn thành 102% kế hoạch được giao.
Hoạt động huy động vốn
BIDV Hoài Đức xác định đây là hoạt động trọng tâm xuyên suốt quá trình hoạt động kinh doanh, là cơ sở để tăng trưởng và phát triển chi nhánh.
Để đảm bảo thu hút được nguồn vốn huy động tăng trưởng bền vững, bênh cạnh việc mở rộng kênh huy động vốn từ dân cƣ, từ doanh nghiệp, định chế tài chính… BIDV Hoài Đức luôn bám sát chỉ đạo của BIDV về mục tiêu, lãi suất bằng nhiều giải pháp linh hoạt, mềm dẻo, khuyến khích phù hợp để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn. Ngoài ra BIDV Hoài Đức luôn chú trọng việc quản lý điều hành cơ cấu nguồn vốn, tăng nguồn vốn có chi phí thấp, lãi suất FTP từng thời kỳ….
Kết quả từ năm 2019- 2021, nguồn vốn huy động tăng trưởng tốt, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo an toàn thanh khoản. Năm 2021 tăng 535 tỷ đồng tương ứng 18% so với năm trước. Huy động vốn từ dân cư đạt 2.984 tỷ đồng, tương ứng 85%/tổng huy động vốn, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng huy động vốn, đây là nguồn vốn ổn định, không có biến động đột ngột, giúp chi nhánh cân đối đƣợc nguồn vốn đầu vào để thực hiện các hoạt động cho vay.
Chi nhánh luôn tiên phong trong các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo của NHNN về trần lãi suất huy động, góp phần ổn định thị trường tiền tệ.
Hoạt động tín dụng
Bên cạnh hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chủ đạo của BIDV – Chi nhánh Hoài Đức, đem lại nguồn thu lớn cho Chi nhánh. Trong giai đoạn 2019-2021 bên cạnh việc duy trì quan hệ với khách hàng cũ, BIDV – Chi nhánh Hoài Đức tích cực tiếp thị khách hàng mới thuộc nhiều lĩnh vực, ngành nghề để thiết lập quan hệ tại Chi nhánh nhờ đó hoạt động tín dụng của Chi nhánh có sự tăng trưởng và luôn giữ ở mức ổn định theo mục tiêu đề ra.
Dư nợ tín dụng cuối kỳ đã có sự tăng trưởng cao, tính đến 31/12/2021 dƣ nợ tín dụng đạt 4.215 tỷ đồng, tăng 581 tỷ đồng so với 31/12/2020, mức tăng trưởng 16%, hoàn thành 102% kế hoạch của Chi nhánh.
Cơ cấu tín dụng phân theo đối tƣợng khách hàng: những năm qua BIDV – Chi nhánh Hoài Đức đã ra sức đẩy mạnh hoạt động bán buôn cũng nhƣ ngân hàng bán lẻ để tiếp thị khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng tại Chi nhánh. Dƣ nợ tín dụng của nhóm khách hàng doanh nghiệp luôn chiến tỷ trọng lớn trong cơ cấu dƣ nợ, tuy nhiên kể từ khi dịch Covid-19 bùng phát làm ảnh hưởng đến nền kinh tế khiến cho việc làm ăn của các doanh nghiệp chịu tổn thất nghiêm trọng, do đó tỷ lệ dƣ nợ của BIDV – Chi nhánh Hoài Đức không còn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng cơ cấu tín dụng của Chi nhánh.
Chất lƣợng tín dụng:
Bảng 2.2: Các chỉ tiêu chất lƣợng tín dụng BIDV Hoài Đức 2019-2021
TT Chỉ tiêu 2019 2020 2021
1 Tỷ lệ nợ xấu 0,2% 0,15% 0,13%
2 Tỷ lệ nợ nhóm 2 5,9% 4,5% 7,1%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2019 – 2021 BIDV Hoài Đức) Với mục tiêu đặt an toàn chất lƣợng tín dụng lên hàng đầu, chi nhánh luôn chú trọng công tác tăng trưởng tín dụng gắn liền với kiểm soát chất lƣợng. Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ 3 năm là: 2019 – 0,2%, 2020 – 0,15%, 2021 – 0,13%, tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua các năm. Tỷ lệ nợ nhóm 2 của chi nhánh duy trì ở mức thấp trong các năm: 2019 – 5,9%, 2020 – 4,5%, 2021 – 7,1%, năm 2021 nợ nhóm 2 tăng cao là do chịu ảnh hưởng nặng nề của đại dịch Covid-19 dẫn đến tình trạng một số khách hàng chậm thanh toán nợ vay ngân hàng. Theo chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ khách hàng vay vốn bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh (nhƣ giảm lãi suất, cơ cấu nợ) nhằm chia sẻ khó khăn, giúp khách hàng ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh và giữ phát triển ổn định cho nền kinh tế.
Các hoạt động dịch vụ khác
Thực hiện theo mục tiêu và định hướng của Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, đó là đẩy mạnh hoạt động thu phí, nâng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ trên tổng thu nhập hoạt động. BIDV – Chi nhánh Hoài Đức đã tích cực triển khai đồng bộ nhiều hoạt động, giải pháp; đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng quy mô khách hàng, tiếp thị sản phẩm theo gói và đầy mạnh bán chéo sản phẩm dịch vụ với nhiều sản phẩm dịch vụ hiện đại đa tiện ích trên nền tảng công nghệ cao nhƣ: Smartbanking, BSMS, … từ đó tăng thu phí dịch vụ ngân hàng.
Thu phí dịch vụ của Chi nhánh đạt kết quả khả quan, đến 31/12/2021 tổng thu phí dịch vụ (không bao gồm thu từ KDNT & PS) đạt 16,89 tỷ đồng.
Trong đó:
Thu từ dịch vụ thanh toán là 10,3 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 61%/tổng thu phí, hoàn thành.
Thu phí từ dịch vụ bảo lãnh là 2,7 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 16%/tổng thu dịch vụ; tài trợ thương mại 2,02 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 12%/tổng thu phí.
Thu từ dịch vụ thẻ là 1,01 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 6%/ tổng thu phí dịch vụ.
Thu phí từ hoạt động KDNT & PS đạt 860 triệu đồng.
Biểu đồ 2.1: Biểu đồ cơ cấu thu dịch vụ các mặt hoạt động (Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh 2021 – BIDV Hoài Đức)