CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN, XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ KHUNG PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY
1.3. Khái quát về pháp luật điều chỉnh hoạt động xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 15 1. Khái niệm pháp luật điều chỉnh hoạt động xử lý tài sản bảo đảm tiền vay
1.3.2. Nội dung pháp luật điều chỉnh hoạt động xử lý tài sản bảo đảm tiền vay
- Về chủ thể tham gia trong quan hệ pháp luật xử lý TSBĐ tiền vay:
Hoạt động xử lý TSBĐ tiền vay phát sinh từ hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tài sản. Hợp đồng tín dụng là thỏa thuận cung ứng vốn vay giữa TCTD và cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu về vốn. Theo đó, sau khi khách hàng đạt đủ các điều kiện cho vay, thẩm định tín dụng và đưa ra quyết định tín dụng, TCTD sẽ thiết lập giao dịch cho vay với khách hàng. TCTD có trách nhiệm giao số tiền theo thỏa thuận cho bên vay và có quyền chủ nợ, giám sát bên vay sử dụng vốn đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng. Khách hàng vay vốn có quyền sử dụng tiền vay nhưng phải sử dụng vào mục đích theo đúng thỏa thuận và có nghĩa vụ thực hiện hoàn trả khoản nợ cả gốc và lãi, nếu không sẽ phải giao TSBĐ tiền vay cho TCTD xử lý, thu hồi nợ. Quá trình xử lý TSBĐ tiền vay trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng bao gồm ba chủ thể chính: bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm và bên thứ ba (chủ thể có liên quan khác như tổ chức quản lý nợ, xử lý TSBĐ; tổ chức định giá tài sản; các bên nhận bảo đảm khác trong trường hợp một tài sản được đem ra bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ).
Trong quan hệ xử lý TSBĐ tiền vay, bên bảo đảm là cá nhân, tổ chức vay vốn và bên nhận bảo đảm là TCTD. Ngoài ra, trong trường hợp bảo lãnh vay vốn, bên bảo đảm là bên thứ ba đứng ra bảo đảm cho bên vay bằng tài sản của mình. Chẳng hạn bà A vay Ngân hàng thương mại C để bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất bánh kẹo của công ty mình. Ông B đứng ra bảo lãnh cho bà A bằng 5 chiếc xe ô tô tải Hyundai với trọng lượng 7 tấn thuộc quyền sở hữu của ông. Như vậy, trong trường hợp bà A không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ cả gốc và lãi cho Ngân hàng C thì ông B phải thực hiện nghĩa vụ bảo đảm: giao 5 chiếc xe ô tô Hyundai trên cho Ngân hàng C để Ngân hàng C tiến hành xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi khoản nợ trong phạm vi bảo lãnh của ông B. Bên cạnh đó còn có sự tham gia của một số chủ thể khác như trung tâm bán đấu giá, tổ chức thẩm định giá… đối với trường hợp bên cho vay và bên đi vay thỏa thuận áp dụng trong hợp đồng tín dụng hoặc hợp đồng bảo đảm để hoạt động xử lý TSBĐ tiền vay được tiến hành một cách khách quan, công bằng nhất.
- Về nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay:
Mục đích của xử lý TSBĐ tiền vay là thu hồi khoản nợ, bù đắp tổn thất, bảo đảm quyền lợi của bên nhận bảo đảm trong quan hệ nghĩa vụ trả nợ. TCTD có quyền xử lý TSBĐ để thu hồi nợ nhưng xử lý TSBĐ tiền vay chỉ được thực hiện khi đến thời hạn thực hiện nghĩa vụ nhưng bên bảo đảm không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ. Trong hợp đồng tín dụng, nghĩa vụ hoàn trả khoản nợ cả gốc và lãi được đảm bảo hoàn trả bởi bên vay hoặc bên thứ ba trong trường hợp bảo lãnh vay vốn cho bên vay. Tuy nhiên khi đến thời hạn thực hiện nghĩa vụ hoàn trả khoản nợ hoặc hết thời gian gia hạn của khoản nợ đó, TCTD sẽ thực hiện xử lý TSBĐ để bảo vệ quyền chủ nợ, tránh tạo thêm chi phí, thiệt hại phát sinh từ khoản nợ.
Xử lý TSBĐ tiền vay phải dựa trên nguyên tắc thỏa thuận. Nhà nước tôn trọng quyền tự quyết của các chủ thể tham gia quan hệ tuy nhiên sự thỏa thuận đó phải phù hợp với chuẩn mực xã hội và quy định pháp luật. Khi đó, thỏa thuận quy định về xử lý TSBĐ tiền vay giữa bên bảo đảm và bên nhận bảo đảm mới đảm bảo về mặt pháp lý để tiến hành thực hiện hoạt động này.
Bên cạnh các nguyên tắc trên, để bảo vệ quyền chủ nợ của ngân hàng trong hoạt động thu hồi nợ, giảm tối đa chi phí phát sinh từ khoản nợ, tránh kéo dài thời gian xử lý nợ gây tồn đọng số lượng lớn những khoản nợ cần giải quyết thì xử lý TSBĐ tiền vay còn phải được tiến hành một cách nhanh chóng, công khai minh bạch và khách quan.
Cuối cùng, xử lý TSBĐ tiền vay phải bảo đảm quyền và lợi ích hợp pháp của các cá nhân, tổ chức tham gia quan hệ xử lý TSBĐ tiền vay. Mặc dù xử lý TSBĐ sinh ra nhằm bảo vệ quyền chủ nợ, tránh gây tổn thất kinh tế cho TCTD và xã hội nhưng vẫn phải bảo đảm cân bằng với lợi ích chính đáng của bên bảo đảm. Nếu bên nhận bảo đảm có hành vi vi phạm như xử lý TSBĐ vượt quá phạm vi nghĩa vụ trả nợ (ví dụ như xử lý tài sản vượt quá giá trị khoản vay và gây thiệt hại cho bên bảo đảm) thì bên nhận bảo đảm phải bồi thường thiệt hại cho bên bảo đảm. Bên bảo đảm có quyền khởi kiện bên nhận bảo đảm ra Tòa án khi phát hiện hành vi vi phạm pháp luật trong quá trình xử lý TSBĐ tiền vay.
- Về các phương thức xử lý tài sản bảo đảm tiền vay:
Quyền chủ nợ của TCTD chỉ được bảo đảm khi bên bảo đảm thực hiện đúng nghĩa vụ bảo đảm trong hợp đồng tín dụng. Lợi ích vật chất của TCTD chỉ đảm bảo được thu hồi khi nhận được giá trị TSBĐ cho khoản nợ đó. Pháp luật quy định về giao dịch bảo đảm ưu tiên sự thỏa thuận của các bên trong quan hệ tín dụng về phương thức xử lý tài sản. Các phương thức xử lý TSBĐ tiền vay được quy định chung trong Bộ luật Dân sự năm 2015. TSBĐ tiền vay được TCTD và khách hàng vay vốn thỏa thuận xử lý theo một số phương thức sau:
Phương thức 1: bán TSBĐ tiền vay để thu hồi nợ bao gồm bên nhận bảo đảm tự tiến hành bán TSBĐ hoặc bán đấu giá TSBĐ
Phương thức này cho phép TCTD thực hiện quyền chủ nợ bằng cách bán TSBĐ theo thỏa thuận mà hai bên cam kết trong hợp đồng bảo đảm hoặc bán đấu giá theo quy định pháp luật về đấu giá tài sản. TCTD có quyền bán TSBĐ khi rơi vào trường hợp xử lý TSBĐ. Bởi TCTD đang thực hiện quyền chủ nợ và bảo vệ lợi ích vật chất của mình một cách hợp pháp trên cơ sở hợp đồng bảo đảm và được pháp luật bảo vệ trước hành vi vi phạm việc thực hiện nghĩa vụ trong hợp đồng. Bên nhận bảo đảm bán tài sản hoặc chuyển nhượng quyền sử dụng đất cho bên thứ ba (bên mua tài sản hoặc bên nhận chuyển nhượng) theo hợp đồng mua bán tài sản hoặc hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng đất. Ngoài bán TSBĐ theo cách thông thường qua hợp đồng mua bán tài sản hoặc hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng đất, TCTD còn có thể thực hiện bán đấu giá TSBĐ tiền vay để xử lý tài sản cầm cố, thế chấp. Bên cạnh đó, trường hợp các bên trong hợp đồng có thỏa thuận riêng về thủ tục, lựa chọn tổ chức đấu giá tài sản thì ưu tiên tiến hành xử lý tài sản theo thỏa thuận. Trường hợp các bên không có thỏa thuận thì việc bán đấu giá TSBĐ được tiến hành theo quy định pháp luật về đấu giá tài sản7.
7 Khoản 2 Điều 52 Nghị định số 21/2021/NĐ-CP của Chính phủ về quy định thi hành Bộ luật Dân sự về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ.
Phương thức 2: bên nhận bảo đảm nhận chính TSBĐ để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ bảo đảm của bên bảo đảm
Theo quy định pháp luật dân sự, phương thức này chỉ được tiến hành khi được các bên thỏa thuận trong hợp đồng8. Giá trị TSBĐ được xử lý phải phù hợp, tương ứng với giá trị khoản vay và các chi phí thiệt hại phát sinh của TCTD. Theo nguyên tắc, biện pháp này cần áp dụng trên cơ sở thỏa thuận của bên cho vay và bên vay nhằm bảo vệ quyền lợi của bên vay do còn liên quan đến phạm vi nghĩa vụ bảo đảm.
Các bên cần thỏa thuận rõ phạm vi nghĩa vụ bảo đảm trong trường hợp TCTD nhận TSBĐ thay thế cho giá trị khoản cho vay vì giá trị tài sản có thể tăng hoặc giảm do các yếu tố khách quan như giá thị trường, khấu hao tài sản… Bên cạnh phạm vi nghĩa vụ bảo đảm, TCTD và khách hàng vay vốn cũng cần lưu ý biện pháp bảo đảm kèm theo áp dụng cho tài sản. Chẳng hạn như trong trường hợp các bên thỏa thuận phạm vi nghĩa vụ và áp dụng biện pháp bảo đảm thế chấp cho tài sản thì TCTD chỉ được nhận tài sản được thế chấp cho nghĩa vụ đó chứ không được tùy chọn tài sản của bên vay và nhận giá trị tài sản tương ứng với phạm vi nghĩa vụ trong thỏa thuận.
Phương thức 3: bên nhận bảo đảm nhận các khoản tiền hoặc tài sản từ người thứ ba
Có thể hiểu phương thức này được áp dụng trong hai trường hợp. Trường hợp thứ nhất, TCTD nhận tiền hoặc tài sản từ người thứ ba trong trường hợp thế chấp quyền đòi nợ. Bên thứ ba trong trường hợp thế chấp quyền đòi nợ chính là người vay nợ bên bảo đảm (khách hàng vay vốn là chủ nợ của bên thứ ba). Trường hợp thứ hai, TCTD nhận khoản tiền hoặc tài sản từ người thứ ba trong trường hợp bảo lãnh vay vốn bằng tài sản của bên thứ ba. Trường hợp này khác với trường hợp trên ở chỗ: bên thứ ba đứng ra bảo lãnh nghĩa vụ trả nợ cho bên vay chứ không phải con nợ của bên vay. Trong cả hai trường hợp trên, chỉ khi bên vay vốn không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ hoàn trả khoản nợ thì TCTD mới được nhận tiền hoặc tài sản từ bên thứ ba.
8 Điểm c khoản 1 Điều 303 Bộ luật Dân sự năm 2015.
Phương thức 4: các phương thức khác do các bên thỏa thuận
Pháp luật dân sự mở rộng thêm các sự lựa chọn khác áp dụng xử lý TSBĐ cho các bên trong quan hệ bảo đảm miễn không trái với quy định pháp luật và đạo đức xã hội. Các phương thức khác do các bên thỏa thuận để bù trừ nghĩa vụ được quy định dựa trên nguyên tắc tôn trọng quyền tự do thỏa thuận của các chủ thể trong quan hệ bảo đảm.
Tuy nhiên, trường hợp các bên không thỏa thuận được phương thức xử lý TSBĐ thì TCTD có quyền khởi kiện bên vay tại Tòa án để bảo vệ quyền và lợi ích chính đáng của mình. Khi đó, việc xử lý TSBĐ sẽ tiến hành theo thủ tục tố tụng.
Phương thức này khá hạn chế do mất thời gian để giải quyết dễ gây ảnh hưởng xấu đến giá trị tài sản, phát sinh thêm nhiều chi phí cho TCTD.
- Về các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm tiền vay:
Hoạt động xử lý TSBĐ tiền vay không phải lúc nào cũng được thực hiện, hoạt động này chỉ được thực hiện trong các trường hợp sau:
Trường hợp thứ nhất, bên vay đến thời hạn thực hiện nghĩa vụ trả nợ nhưng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng (khoản 1 Điều 299 BLDS năm 2015). Khi đó, bên cho vay có quyền tiến hành xử lý TSBĐ theo hợp đồng tín dụng hoặc hợp đồng bảo đảm tài sản để thu hồi nợ, giảm tổn thất kinh tế và bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của chủ nợ.
Trường hợp thứ hai, bên có nghĩa vụ phải thực hiện nghĩa vụ trước thời hạn do có hành vi vi phạm nghĩa vụ theo thỏa thuận hoặc theo quy định pháp luật9. Trong trường hợp này, bên có quyền là bên nhận bảo đảm có quyền yêu cầu bên vay giao TSBĐ để tiến hành xử lý tài sản vì đã vi phạm nghĩa vụ trong hợp đồng. Chẳng hạn như người vay vốn sử dụng mục đích vay vốn không đúng với mục đích vay vốn trong hợp đồng tín dụng, TCTD được quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng tín dụng và tiến hành các bước thu hồi nợ trong hợp đồng tín dụng10.
9 Khoản 2 Điều 299 Bộ luật Dân sự năm 2015 và Điều 95 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017).
10 Khoản 1 Điều 95 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017).
Trường hợp khác theo thỏa thuận các bên trong hợp đồng tín dụng hoặc theo pháp luật quy định phải xử lý TSBĐ tiền vay để bên bảo đảm thực hiện nghĩa vụ khác. Ví dụ như trường hợp khách hàng vay hoặc người bảo đảm không có khả năng hoàn trả khoản nợ do phá sản thì theo quy định tại khoản 3 Điều 95 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017), TCTD được phép xử lý TSBĐ, tiến hành thu hồi nợ và phải tuân theo quy định pháp luật về phá sản. Các trường hợp pháp luật quy định TSBĐ phải được xử lý để bên bảo đảm thực hiện nghĩa vụ khác thì bên nhận bảo đảm có quyền hưởng quyền ưu tiên thanh toán nợ vay từ số tiền thu được từ việc xử lý TSBĐ đó theo nguyên tắc ưu tiên thanh toán trong giao dịch bảo đảm.
Dù nghĩa vụ trả nợ chưa đến hạn nhưng cá nhân, tổ chức vay vốn giải thể, phá sản thì những khoản nợ chưa đến hạn cũng được coi là đến hạn để tiến hành xử lý TSBĐ nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các chủ nợ.
- Một số trường hợp đặc biệt trong hoạt động xử lý TSBĐ tiền vay:
TSBĐ tiền vay rất phong phú và đa dạng. Tùy thuộc vào đặc tính của tài sản mà ngoài việc áp dụng những quy định pháp luật về xử lý TSBĐ chung được quy định tại BLDS năm 2015, Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017) thì trong quá trình xử lý tài sản, phải xem xét xử lý tài sản đó theo quy định pháp luật riêng điều chỉnh về tài sản dựa trên nguyên tắc ưu tiên pháp luật chuyên ngành. Các nhà làm luật đã cố gắng dự liệu được nhiều trường hợp nhất có thể xảy ra để hướng dẫn chủ thể cách xử sự hợp pháp trong trường hợp đó. Vì vậy, pháp luật về xử lý TSBĐ tiền vay còn hướng dẫn cụ thể các trường hợp đặc biệt dưới đây (các quy định pháp luật về các trường hợp đặc biệt sẽ được làm rõ tại Chương 2):
Thứ nhất, xử lý TSBĐ trong trường hợp bên bảo đảm bị phá sản.
Thứ hai, xử lý TSBĐ là động sản trong trường hợp không có thoả thuận về phương thức xử lý.
Thứ ba, xử lý TSBĐ là quyền đòi nợ.
Thứ tư, xử lý TSBĐ là giấy tờ có giá, vận đơn, thẻ tiết kiệm.
Thứ năm, xử lý TSBĐ là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất trong trường hợp không có thoả thuận về phương thức xử lý.
Thứ sáu, xử lý TSBĐ là tài sản hình thành trong tương lai.
- Về trình tự thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tiền vay:
Trình tự thủ tục xử lý TSBĐ tiền vay theo thông thường được tiến hành các bước theo thứ tự như sau:
Giai đoạn 1: Thông báo xử lý TSBĐ cho bên bảo đảm: trước khi tiến hành xử lý TSBĐ, bên xử lý tài sản phải gửi văn bản thông báo cho bên bảo đảm. Văn bản thông báo phải bao gồm các nội dung sau: lý do xử lý, TSBĐ bị xử lý và thời gian, địa điểm xử lý tài sản. Phương thức và thời hạn thông báo do các bên thỏa thuận, trường hợp không có thỏa thuận thì áp dụng theo quy định pháp luật dân sự11.
Giai đoạn 2: Thu giữ TSBĐ để xử lý: khi có đủ căn cứ xử lý TSBĐ, bên bảo đảm phải thực hiện nghĩa vụ giao TSBĐ cho bên nhận bảo đảm xử lý. Trường hợp TSBĐ tiền vay đang được giữ bởi bên thứ ba hoặc bên bảo đảm thì TCTD gửi thông báo bằng văn bản yêu cầu chuyển giao TSBĐ. Trường hợp bên bảo đảm hoặc bên thứ ba không thực hiện nghĩa vụ giao TSBĐ thì TCTD yêu cầu Tòa án giải quyết hoặc tiến hành thu giữ TSBĐ để xử lý.
Giai đoạn 3: Định giá TSBĐ tiền vay: việc định giá TSBĐ cực kỳ quan trọng đối với TCTD bởi TSBĐ là giải pháp bù đắp cho tổn thất khoản cho vay. Thỏa thuận định giá tài sản phải được lập thành biên bản làm cơ sở căn cứ xử lý TSBĐ. TCTD chỉ thực sự thu được khoản vay khi giá trị TSBĐ tối thiểu phải tương ứng với giá trị khoản vay cả gốc và lãi, thậm chí là cả phần chi phí phát sinh tổn thất từ việc chậm trả và phục vụ cho việc xử lý tài sản. Bên bảo đảm và bên nhận bảo đảm có thể thỏa thuận định giá tài sản hoặc thuê bên thứ ba là tổ chức thẩm định giá tài sản hoặc theo giá Nhà nước quy định.
Giai đoạn 4: Tiến hành xử lý theo phương thức xử lý TSBĐ tiền vay: theo nguyên tắc thỏa thuận, các bên đã thỏa thuận được phương thức xử lý áp dụng cho tài sản thì tiến hành theo thỏa thuận đó trong hợp đồng bảo đảm. Trường hợp các bên không có thỏa thuận hay không thỏa thuận được thì tiến hành bán đấu giá tài sản hoặc
11 Khoản 2 và khoản 4 Điều 51 Nghị định số 21/2021/NĐ-CP của Chính phủ về quy định thi hành Bộ luật Dân sự về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ.