CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
3.2. Giải pháp nâng caonăng lực cạnh tranh của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang
3.2.1. Tăng cường kiểm soát rủi ro và năng lực điều hành của ban lãnh đạo
Thống nhất mô hình quản trị RRTD tại Trụ Sở chính và Agribank chi nhánh Tuyên Quang để phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Chấp hành nghiêm chỉnh quản trị rủi ro theo mô hình của ngân hàng mẹ và chi nhánh, hoàn thiện mô hình quản lý RRTD khép kín phù hợp với mô hình tại Trụ Sở chính như sau:
Hình 3.1. Mô hình quản lý rủi ro tín dụng
Nguồn: Agribank, 2021 Thực hiện cấp tín dụng theo đúng quy trình, quy định của pháp luật và của Agribank, đảm bảo tính độc lập từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến thẩm định, xét duyệt và quyết định cho vay. Đối với hoạt động tín dụng: (i)Tập trung xử lý nợ xấu, tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng, trích đủ DPRR, thu nợ HTNB, đảm bảo an toàn hệ thống; (ii) Tăng trưởng tín dụng thận trọng có hiệu quả, phù hợp với nền vốn huy động để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý, góp phần kiềm chế lạm phát và tháo gỡ khó khăn trong sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường theo chỉ đạo của Chính phủ, của NHNN; (iii) Đảm bảo thực hiện kế hoạch lợi nhuận với trọng tâm là cải thiện lợi nhuận biên tín dụng, kiểm soát tốt chất lượng tín dụng, gia tăng thu dịch vụ ròng, tiết kiệm chi phí; (iv) Tiếp tục đổi mới phương thức điều hành quản lý và kinh doanh trong tất cả các khâu, các nghiệp vụ, đặc biệt trong công tác tín dụng theo hướng tiếp tục thực hiện rà soát đánh giá tổng thể mô hình phân cấp phê duyệt tín dụng tại Hội sở chính và tại Chi nhánh để loại bỏ các khâu trùng lắp, rút ngắn quy trình tín dụng theo nguyên tắc vẫn đảm bảo các khâu độc lập (đề xuất, quản lý rủi ro, tác nghiệp), trong đó đặc biệt lưu ý cấp phê duyệt tín dụng phải có trách nhiệm trong việc chỉ đạo, định hướng về mặt chủ trương để đảm bảo tiết kiệm thời gian trong việc phê duyệt hồ sơ.
3.2.1.2. Tăng cường hoạt động kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay
Để kiểm soát rủi ro tín dụng tại chi nhánh thì công tác tổ chức kiểm tra trước, trong và sau cho vay phải được kiểm soát nghiêm túc và chặt chẽ hơn với những giải pháp sau:
- Trước khi ra quyết định cho vay, cần được thực hiện kiểm soát, đánh giá lại theo 2 cấp là kiểm soát chéo bởi cán bộ tín dụng khác và kiểm soát bởi cấp trên trực tiếp. Việc kiểm soát hồ sơ, giấy tờ, phương án cho vay, tài sản bảo đảm phải được thực hiện nghiêm túc, đúng quy trình, đúng trách nhiệm.
- Trong quá trình xem xét giải ngân
Nhân viên tín dụng cần xem xét đối chiếu lại tất cả các chứng từ giấy đề nghị vay vốn, số tiền mà khách hàng đã được hội sở duyệt được vay và đặc biệt mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng. Những khoản vay có tài sản đảm bảo thì cán bộ thẩm định cần phải cẩn trọng xem xét về tính pháp lý của tài sản để đảm bảo khi rủi ro xảy ra chi nhánh có quyền thanh lý, sở hữu một phần hay toàn bộ tài sản đảm bảo.
Trước khi giải ngân, nhân viên tín dụng cần tư vấn khách hàng mở thẻ tại chi nhánh. Để khi thực hiện giải ngân cán bộ tín dụng hạn chế việc giải ngân bằng tiền mặt tất cả cho khách hàng như vậy khó có thể kiểm soát được việc sử dụng vốn của chi nhánh. Tuy nhiên, chi nhánh cần kiểm tra lại việc nhân viên tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng có đúng theo hợp đồng tín dụng đã được ký kết trước làm như vậy có thể hạn chế thiệt hại cho chi nhánh.
- Tổ chức kiểm tra sau khi giải ngân
Chi nhánh bắt buộc cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra những khoản vay có quy mô lớn. Giải trình việc sử dụng vốn vay của chi nhánh để tránh việc khách hàng sử dụng theo những mục đích khác nhau. Đặc biệt những khoản vay có quy mô lớn tác động nhiều đến tình hình tài chính của chi nhánh. Nhân viên tín dụng cần kiểm tra định kỳ hay đột xuất những khoản vay có quy mô nhỏ để xử lý kịp thời tránh gây thất thoát vốn cho chi nhánh.
Đối với những khoản vay có tài sản đảm bảo, nhân viên phải quản lý chặt chẽ và thẩm định đánh giá định kỳ lại giá trị của tài sản đảm bảo và tính thanh khoản của tài sản. Những tài sản đảm bảo thường gặp bao gồm bất động sản, các tài sản hình thành từ vốn vay, các loại giấy tờ có giá. Trong thực tế có nhiều trường hợp tài sản đảm bảo không được quản lý chặt chẽ dẫn tới việc khách hàng bán tài sản đảm bảo mà nhân viên chi nhánh không biết gây thiệt hại cho chi nhánh.
Bên cạnh đó, chi nhánh cần tạo các mối quan hệ với các cơ quan chức năng tại các địa bàn cho vay của chi nhánh để dễ dàng hơn trong việc xử lý tài sản đảm bảo hoặc ký các giấy tờ bắt buộc mà khách hàng thực hiện. Khi gần đến hạn khách hàng trả nợ, nhân viên cần nhắc nhở thường xuyên để khách hàng có thể theo dõi và thực hiện đúng nghĩa vụ của mình.
Kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn. Chi nhánh cần tổ chức các cuộc kiểm tra chéo khách hàng với nhau giữa các cán bộ tín dụng. Việc kiểm tra như vậy để dễ dàng hơn trong việc phát hiện ra những sai sót trong việc sử dụng vốn của khách hàng. Tuy nhiên, chi nhánh cần yêu cầu nhân viên đó giải trình việc khách hàng đã sử dụng vốn của chi nhánh trong những việc gì để tránh tình trạng nhân viên kiểm tra chéo cho có và mang tính hình thức.
3.2.1.3. Tăng cường các biện pháp xử lý nợ xấu
Tập trung, kiên quyết xử lý nợ xấu: Agribank chi nhánh Tuyên Quang cần rà soát, đánh giá lại toàn bộ danh mục nợ xấu, tiến hành phân loại nợ xấu theo loại hình doanh nghiệp, theo các loại tài sản đảm bảo, theo ngành/lĩnh vực,v.v... để có các giải pháp xử lý phù hợp với từng loại hình nợ xấu; rà soát, đánh giá lại tài sản bảo đảm (đặc biệt là bất động sản) của khách hàng thuộc nhóm nợ xấu, nợ hạch toán ngoại bảng; đánh giá khả năng thu hồi, giao nhiệm vụ thu hồi nợ xấu đến từng khách hàng tại từng phòng, từng cá nhân có tham gia hoạt động cấp tín dụng. Kiên quyết xử lý tài sản bảo đảm đối với khách hàng không có khả năng phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh, không có thiện chí trả nợ.
3.2.1.4. Nâng cao năng lực quản trị điều hành
Nhận thức đúng đắn tầm quan trọng của công tác quản trị, điều hành: Để có
thể nâng cao hiệu quả của công tác quản trị, điều hành thì trước hết phải phải xác định rõ tầm quan trọng của nó. Vai trò của công tác quản trị điều hành mà trong đó đặc biệt là quản trị rủi ro không phải chỉ là nhiệm vụ với bộ phận quản trị rủi ro, mà nó phải trở thành vấn đề nhận thức với bộ phận lãnh đạo và mỗi nhân viên tác nghiệp. Quản trị ngân hàng phải được coi là một mảng nhiệm vụ thực hiện khi xây dựng chiến lược kinh doanh. Hoạt động quản trị rủi ro phải có một vị trí “hạt nhân” chứ không chỉ mang tính bổ trợ cho ngân hàng. Mọi quyết sách điều hành của hội đồng quản trị hay ban giám đốc đều phải dựa trên cơ sở những thông tin cung cấp từ bộ phận quản trị rủi ro. Đặc biệt hơn nữa, mỗi cán bộ nhân viên ngân hàng phải thực sự trở thành một một nhân viên quản lý rủi ro cũng như nhận thức đầy đủ về yêu cầu quản lý rủi ro của ngân hàng, bởi hơn ai hết họ là người trực tiếp “tiếp xúc” và tác động đến “quy mô rủi ro”. Mọi hoạt động của ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với nhau nên đối với các cấp lãnh đạo cần có cái nhìn toàn diện khi xây dựng công tác quản trị rủi ro ngân hàng. Không chỉ quan tâm đến rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường mà công tác quản trị hoạt động cũng cần phải có sự nhận thức đúng đắn về ý nghĩa của nó đến an toàn hoạt động ngân hàng. Để quản trị rủi ro thực sự được coi trọng, ngân hàng phải có những đầu tư thích đáng cho công tác này về chi phí để xây dựng quy trình quản trị rủi ro cũng như định hướng cụ thể trong các bước đi của mình.