THANH TOÁN ĐIỆN TỦ
4.6. VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG TRONG THANH TOÁN
Tlianh toán điện tử chính là sự phát triển dụa trên cơ s ở cùa
phưoTig thúc chuyển tiền điện tử (EFT - Electronic Funds Transĩer).
EFT là việc chuyển tiền trực tiếp giữa các tài khoản ngân hàng, tài khoản thè tín dụng hay tài khoản séc, trong ngày hoặc một vài ngày, thông qua các thiết bị điện tử viễn thông hoặc máy tính. EFT đã có từ rất lâu tmớc khi thưoTig mại điện tử ra đời. Lúc đầu EFT chỉ được thục hiện trong các mạng giá trị gia tăng (VAN - Value Added Netwoik) nội bộ dùng riêng cho thanh toán liên ngân hàng với các khoản giá trị lÓTi thông qua mạng SWIFT (hệ thống thanh toán bù trừ của Hiệp hội Viễn thông Tài chính liên ngân hàng toàn cầu), hay mạng CHIPS (Trung tâm bù trừ cho hệ thống thanh toán liên ngân hàng). Sau này xuất hiện thêm các trung tâm thanh toán bù trừ tự động (ACH - Auto Clearing House) dành cho các khoản tiền chuyển có giá trị nhỏ hon. Trong thương mại điện tử, EFT được thực hiện trục tiếp và ngay tírc khắc thông qua mạng Internet, được kết nối an toàn với các mạng riêng của ngân hàng qua các cổng thanh toán, hình thành phương thức thanh toán trực tuyến (hay tìianh toán qua Internet).
Tiên ửiế giói có một số công ty như VeriSign (www.verisign.com) hay Thavvte (www.thawte.com) đã đua la các giải pháp tổng hợp cho hoạt động thưong mại điện tử, từ việc cung cấp khoá công cộng, xác ữiực điện tử, các dịch vụ thanh toán trục tuyến cho tới các dịch vụ giá trị gia tăng khác. Tuy nhiên, các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng lớn với uy tín truyền thống là “bên thứ ba đáng tin cậy”
vẫn c ó UTJ thế trong việc cung cấp dịch vụ này. Liên minh 08 ngân
160 _____________________Thương m ại điện tử
hàng hàng đầu trên thế giới là ABN AMRO, The Bank o f America, Banker Trust, Barclay, Chase Manhattan, Citibank, Deutsche Bank và Hypo Veieinsbank đã ra thông báo áp dụng công nghệ mới về mã khoá công cộng của Certco.
Hiện nay, các ngân hàng vẫn giữ vai trò tmng tâm trong tất cả các hệ thống thanh toán có hỗ trợ thương mại điện tử, thể hiện qua 05 vai trò:
4.6.1. Thanh toán thẻ và plĩát hành thẻ
Một ngân hàng có tìiể vùa đóng vai trò ứianh toán ửiẻ, vừa đóng vai trò phát hành ứiẻ.
Vai trò thanh toán: Ngân hàng trực tiếp ký họp đồng với cơ sở tiếp nhận và thanh toán các chứng từ giao dịch do cơ sở chấp nhận thẻ xuất trình. Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều có thể cung cấp cho bạn một thẻ tín dụng. Ví dụ Vietcombank, ACB. A N Z .. Ghi nhớ, thỏ tín dụng dùng để tiêu tiền chứ không phải Meichant Account hay Payment Gateway. Một khi người bán đã vận chuyển và giao hàng đến người mua thì phải thông báo cho các ngân hàng biết. Các ngân hàng sẽ thực hiện quá trình thanh toán số tiền mà người mua đã dành riêng từ trước. Và tiền sau khi qua tay một số ngân hàng và các bên trung gian sẽ được chuyển vào tài khoản cùa người bán.
Vai trò phát hành thẻ; Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành ứié, mở và quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực hiện việc thanh toán cuối cùng với chủ thẻ.
Chương 4 - Thanh toán điện tử________________________________ 161
4.6.2. Tạo điều kiện cho người tiêu dùng
Ngân hàng tạo điều kiện tốt nhất cho người tiêu dùng có ửiể sử dụng thẻ thanh toán như một công cụ thanh toán đa năng để phục vụ cho nhu cầu giao dịch thương mại điện tử (B2C).
4.6.3. Cung cấp các tiện ích
Ngân hàng nắm giữ vai trò cung cấp các tiện ích, các dịch vụ thanh toán điện tử để cho doanh nghiệp cũng như người tiêu dùng có ứiể sử dụng tài khoản ở ngân hàng để phục vụ cho các nhu cầu ứianh toán B2C, B2B, C2C.
4.6.4. Ngân hàng là “bên thứ ba đáng tin cậy”
Ngân hàng là “bên ứiứ ba đáng tin cậy” trong việc cung cấp dịch vụ; Khoá công cộng, xác thực điện tử, các dịch vụ thanh toán trực tuyến cho tới các dịch vụ giá trị gia tăng khác.
Sau khi hàng hoá hoặc dịch vụ được doanh nghiệp cung cấp, thì doanh nghiệp thông báo cho ngân hàng nơi họ đăng ký tài khoản thanh toán thương mại điện tử (Acquirer) để ngân hàng này thục hiện chuyển tiền tìr ngân hàng người mua (Issuer) vào tài khoản cùa doanh nghiệp. Tương ứng với mồi giao dịch, ngân hàng sẽ thu một khoản chi phí thục hiện giao dịch.
4.6.5. Vai trò trung tâm giao dịch thanh toán
Ngân hàng nắm giữ vai trò trung tâm trong việc cung cấp những dịch vụ ngân hàng trực tuyến hoặc những thẻ ngân hàng có sự kết nối giữa ngân hàng với doanh nghiệp, với người tiêu dùng cũng như những đổi tưọng mua hàng để có thế thực hiện thanh toán.
162 _____________________________________Thương m ại điện tử
Chương 4 ~ Thanh toán điện từ 163