THANH TOÁN ĐIỆN TỦ
4.9.1. Tổng quan về thẻ thanh toán điện tử
Đối với thẻ thanh toán có rất nhiều khái niệm để diễn đạt. Sau đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán:
-Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động;
-Là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi ngân hàng, các tổ chức tài chính hay các công ty;
-Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ;
-Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những sổ tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa ngân hàng/tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant). Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đổi với các thành phần tham gia thanh toán.
Tóm lại: Các cách diễn đạt trên đều phản ánh lên đây là một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự động.Thẻ ià một công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cho khách hàng, khách hàng dùng thẻ để thanh toán tiền hàng, dịch vụ hoặc rút tiền trong phạm vi tài khoản cho phép theo như hợp đồng ký kết giữa khách hàng và ngân hàng.
Những hình thức sơ khai ban đầu của thẻ ra đời vào thập niên 40 của thế kỷ XX tại Mỹ. Mỹ cũng chính là nơi đã ra đời hai tổ
184 Thương m ại điện tử
chức thẻ lớn nhất thế eiới là VISA và MasterCard có phạm vi toàn cầu. Cùng với sự phát trien của 2 tố chức thẻ trên, chúng ta cũng đã quen thuộc với những tên tuồi lớn như American Express (AMEX), Dinners Club, JCB, Euro Card...
4.9.2, Lợi ích của thẻ th anh toán•
- S ự íiện lợi: Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng sự tiện lọi mà không một phương tiện thanh toán nào có thế mang lại được. Bằng việc sở hữu một chiếc thẻ khách hàng có thể thanh toán ỏ' bất cứ nơi nào mà không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, và không phụ thuộc vào khối lượng tiền họ cần thanh toán đặc biệt đối với nhữns người hay phải đi ra nước ngoài đi công tác hav là đi du lịch. Thẻ được coi là phương tiện thanh toán ưu việt nhất trons số các phương tiện thanh toán phục vụ tiêu dùng.
- S ự linh hoạt: Vói nhiều ioại thẻ đa dạng, phone phú, thẻ thích hợp với mọi đối tượng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thưừnu) cho tới những khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (the rút tiền mặt), cho tới nhu cầu du lịch giải trí... thẻ cung cấp cho khách hàng độ thòa dụng tối đa. thỏa mãn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng.
- S ự an toàn và nliatỉli chóng: Chủ thẻ có thề hoàn toàn yên tâm vê sô tiên của mình trước nguy cơ bị mất cẳp. Thậm chí, dù thẻ có thể bị lấy cắp, ngân hàng cũng bảo vệ tiền cho chủ thẻ bàng số PIN, ảnh và chữ ký trên thẻ... nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ ăn trôm.
Chương 4 - Thanh toán đién tử_________________________________ 1 ^
-Hơn thế nữa, hầu hết các giao dịch thé đều được thực hiện qua mạng kết nối trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới Ngân hàng thanh toán, Ngân hàng phát hành và các Tổ chức thé quốc tế. Việc ghi Nợ - Có cho các chủ thể tham gia quy trình thanh toán được thực hiện một cách tự động do đó quá trình thanh toán dễ dàng, tiện lợi và nhanh chóng.
4.9.3. Phân loai
Căn cứ vào cấu tạo thẻ:
-Thẻ khắc chữ nổi (Embossing card);
-Thẻ sử dụng băng từ (Magnectic stripe);
-Thẻ thông minh (Smart card).
Căn cứ vào tính chất thanh toán;
-Thẻ tín dụng (Credit Card);
-Thẻ ghi nợ (Debit Card);
-Thẻ rút tiền (Cash Card).
Căn cứ vào chủ thể phát hành;
-Thẻ do ngân hàng phát hành;
-Thẻ do các công ty trực tiếp phát hành;
- Thẻ do các tổ chức thẻ phát hành.
a) Căn cứ vào cấu tạo thẻ
- Thẻ khắc c h ữ nối (embossing card): Dựa trên công nghệ khắc chữ nổi. Tấm thẻ đầu tiên cũng được sản xuất theo công nghệ này. Hiện nay người ta không còn sử dụng tấm thẻ này nữa do công nghệ của nó thô sơ và dễ bị giả mạo.
186___________________________________________ Thương m ại điện tử
Chương 4 - Thanh toán điện tử 187
mềo%%ịệm
mãMMAỊ hm...
5CHATOH>FF
I^ICIC ^CK
Hình 4.5: M ộí số hình anh về íhe khác chừ nôi.
- Thẻ băng từ (Magnectic stripe): Dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ.Thẻ này đã được
sử dụng phổ biến trong 20 năm qua, nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm: do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hóa được, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin ...
Hĩnh 4.6: Một số hình ánh về the băng từ
- Thẻ thông m inh (smart card): Đây là thể hệ mới nhất cùa thẻ thanh toán, thẻ có cấu trúc như một máy vi tính.
188 Thương mại điện từ
UNIVERSITY COLLEGE
I!
New s tu d e n t
100000000
l i
0 6 5 3 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 S T U D E N T
Hình 4 .7; Một sỗ hình ảnh vể thẻ thúng minh Phân biệt thẻ thông m inh và th ẻ từ
+ Thé thông minh chứa được nhiều thông tin hơn thẻ từ.
+ Thẻ thông minh có thể ra quyết định bởi vì khả năng xứ lí của nó lớn hơn thẻ từ.
Ví dụ: Có thể viết thành mật mã dữ liệu.
+ Thẻ thông minh thực sự đảm báo an toàn và bí mật hơn bất cứ phương tiện lưu trữ giao dịch hoặc thông tin tài chính nào khác, điều này đã làm cho nó trở thành một siải pháp hoàn hảo đối với các giao dịch thương mại điện tử.
+ Là một nơi an toàn để lưu trữ thông tin có giá trị: Chìa khoá cá nhân, sổ tài khoản, mật khẩu, thông tin cá nhân.
+ Có khá năng xử lý hoặc tính toán giúp tạo ra độ an toàn hơn cho phép xác minh về người sử dụng thé v.v...
b) Căn cứ vào tính chấí thanh toán:
- Thẻ tín dụn g (credit card): Là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó neười chù thé được phép sử dụne một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay v .v .. chấp nhận loại thẻ này.
Gọi đây là ứiẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một mức hạn tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kì hạn nhất định. Cũng từ đặc điểm trên mà người ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi nợ hoãn hiệu (Delaved debií card ) hay chậm trả.
Chương 4 - Thanh toán điện tử 189
Inceníbonk
„ 1
ằô1ô
! l , \ l i l . \
Hình 4.8: Một số hình anh vê ihe tín dụng
- Thẻ g h i n ợ (debit card): Đây là loại thẻ có quan hệ trục tiếp và gắn liền với tài khoàn tiền gửi. Loại thẻ này khi được sử dụng để
mua hàng hóa hay dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua nhũng thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn...đồng thời chuyển ngân ngay
190 Thương n ạ i điện tử
lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạ n .. .Thẻ ghi nc còn hay được sử dụng đê rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự độne.
Thẻ ghi n ợ có hai loại cơ bản; Thẻ Online là loại thẻ n à giá trị
nhũng giao dich được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoảr của chủ thẻ; Thẻ offline là loại thẻ mà giá trị giao dich được khấi trừ vào tài khoản của chủ thẻ sau đó vài ngày.
DOBIT CARD S b l R
Hình 4.9: M ột số hình ảnh cùa thẻ ghì nợ.
- S ự khác biệt giữa Thẻ tín dụng (Credit card) và thẻ g h i n ợ (Debitcard):
+ Debit card khác với Credit Card ở điểm căn bản nhất là không có quan hệ vay nợ, bạn có tiền trong tài khoản thì tiêu, hết thì thôi, không vay được. Ngân hàng phát hành thẻ Debit Card không phải chịu rủi ro khi bạn không có tiền trả nợ. Thực chất họ giũ' tiền hộ bạn, giúp bạn sử dụng được tiện ích của các tố chức thanh toán quốc tế.
+ Debit Card có thể sử dụng được để thanh toán quốc tế có các đặc điểm về hình thức giống hệt Credit Card, phía trước có in nổi tên Cardholder, ngày cấp và ngày hết hạn và in nối 16 số của thẻ, logo của tổ chức thanh toán quốc tế, phía sau có chữ ký. security
Chương 4 - Thanh toán điện tử 191
code. Neu thẻ cùa bạn có đầy đủ các yếu tố này, từ phía Merchant họ không thế biết đưọc thé của bạn là Credit hay Debit, và thông tin ây cũng không có ý nghĩa gi với họ cả. Debit hay Credit là nói vê quan hệ của bạn với ngân hàng của bạn mà thôi.
+ Điểm khác biệt lớn nhất giữa hai loại thẻ là với thẻ tín dụng íhách hàng chi tiêu theo hạn mức tín dụng do Ngân hàng cấp, còn với thẻ ghi nọ- khách hàng chi tiêu trực tiếp trên tài khoản tiền gửi cua mình tại ngân hàng
- Thẻ rút tiền m ặ t (cash card): Là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc ở Ngân hàng. Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền mặt,yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản của ngân hàng hoặc chủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được. Thẻ rút tiền mặt có hai loại: Loại 1 chỉ rút tiền tại các máy rút tiền tự động của Ngân hàng phát hành; Loại 2 được sử dụng để rút tiền không chỉ ở Ngân hàng phát hành mà còn ở các Ngân hàng cùng tham gia tổ chức thanh toán với Ngân hàng phát hành thẻ.
192 Thương mạ ị điện tử
A 8 N A M fiO
I ằ■
■ í ^ • r '
ị .
ôằ-ằ■
ỉ v K ì ; . r ! , i ; - i j N - v í s;ỉ 1' ■!!;■••• ,a-M-',:! J \ •
H ìn h 4 AO: M ộ i sò hình a n h \X' the r í u l iề n Iiìặl.
c) Căn cứ vào chù thể phát hành the
- Thẻ do ngân hàng p hát hành (bank card): Là loại thẻ do Ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng một số tiên do Ngân hàng cấp tín dụng.
- Thẻ do tồ chức p h i ngân hàng p h á t hành: Là loại thẻ du lịch, giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dâu lớn, các cửa hiệu lớn v.v... phát hành như Diner’s club, Amex....
4.9.4. C ấu tạo bên ngoài thẻ
Các loại thẻ thường có một đặc điểm chung đó là: Thẻ được làm bằng Plastic, có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế là 5,5 cm X 8 5 cm. Trên thẻ có in đầy đù các yếu tố như; Nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên và logo của nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực (ngày cuối cùng có hiệu lực)... và một số yếu tố khác tuỳ theo quy định cùa các Tô chức thẻ quốc tể hoặc Hiệp hội phát hành thẻ.
Chương 4 - Thanh toán điện tử 193
L o g o T ổ c h ứ c p h á t h â n h I h é
m c H i m MUNĨCIPÃL
T ẻ n c h ủ t h é
Thời gian 0Jối cùng cố hiệu lực của
B ả n g từ
S ố ư ì ẻ
C h ữ ký của c h ù thẻ