THANH TOÁN ĐIỆN TỦ
4.7. MÔ HĨNH THANH TOÁN ĐIỆN TỬ
4.8.3. Dịch vụ ngân hàng qua mạng di động (Mobile Banking)
Cũng như quan niệm đối với mạng điện thoại gia đình, với số lượng người sử dụng điện thoại di động vào khoảng trên 1 tỉ người (cuối 2002) thì thị trường điện thoại di động quả là một thị trường đầy tiềm năng cho loại hình dịch vụ này. Đối với loại hình này, thẻ thông minh đóng một vai trò hết sức quan trọng, lưu trữ mọi thông tin liên quan đến người sử dụng và tình hình tài chính của họ. Thẻ thông minh trong điện thoại di động thường được biết đến dưới cái tên viết tắt SIM (Subscriber Identity Module). Hệ thống mạng điện thoại di động sử dụng giao thức không dây (WAP - Wireless Applications Protocol) và việc kiểm soát bảo mật thông tin sẽ tiến hành trên thẻ thông minh (số SIM). Bên cạnh việc tiến hành giao dịch và chuyển tiền ằiừa cỏc tài khoỏn, dịch vụ này chủ yếu được sử dụing đế nhận các thông tin thị trường cập nhật nhất, đặc biệt là giá cá chứim khoán và ngoại hối. Tuy nhiên không phải quốc gia nào cũng cú thể sứ dụnô dịch vụ này mà cũn phỏi tuỳ thuộc vào sự
170 ____________________Thương mại điện tử
phát triên của ngành viên ihông ờ môi quốc gia. Nêu thành công thì người dùng sẽ có thể gửi tiền trực tiếp từ số điện thoại di động từ quốc gia này sang một số di động ò' quốc gia khác tương tự như cách gửi một tin nhắn văn bản SMS. (Nguòn :hltp:/ỉwww.quanịrimarĩ<ị.com)
Đối với loại hình này, thẻ thông minh đóng một vai trò hết sức quan trọng, lưii trữ mọi thông thông tin liên quan đến người sử dụng và tình hình tài chính của họ. Thẻ thông minh trong điện thoại di động thường được biết đến dưới cái tên viết tắt SIM (Subscriber Identity Module). Hệ thống mạng điện thoại di động sử dụng giao thức không dây (WAP - Wireless Applications Protocol) và việc kiểm soát bảo mật thông tin sẽ tiến hành trên thẻ thông minh (số SIM). Bên cạnh việc tiến hành giao dịch và chuyển tiền giữa các tài khoản, dịch vụ này chủ yếu được sử dụng để nhận các thông tin thị trường cập nhật nhất, đặc biệt là giá cả chứng khoán và ngoại hối.
Tuy nhiên không phải quốc gia nào cũng có thể sử dụng dịch vụ này mà còn phải tuỳ thuộc vào sự phát triển của ngành viễn thông ờ mồi quốc gia.
h) Tiện ích cùa Mobile Banking
Đ ối với khách hàng: Tiếp cận với một phương thức thanh toán mới, hiện đại và tiện lợi. Không cần phải di chuyển một cách vật lý, khách hàng có thể nhắn tin yêu cầu ngân hàng thực hiện thanh toán cho nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ, khách hàng còn có thế truy vấn các thông tin khác về các dịch vụ và sản phẩm mới của ngân hàng hay tra cứu các thông tin chung như giá chứng khoán, tỷ giá hoi đoái, lăi suất tiền gửi, tiền vay v.v...
Đổi với nhà cung úng: Đa dạng hoá các hình thức thanh toán cung cấp cho khách hàng, giảm nhẹ đưọ'c các khâu quán lý thủ
Chương 4 - Thanh toán điện tử______ 171
công, nẳm giữ công cụ quản lý thanh thanh toán tiện lợi, hiện đại.
Tạo dựng mối quan hệ mật thiết với Ngân hàng, cũng như tận dụng được nguồn khách hàng của cà hai bên.
c) Các giao dịch cùa Mobile Banking
-Thanh toán hóa đơn dịch vụ, mua sắm hàng hóa dịch vụ;
-Thông báo sổ dư tài khoản khi có phát sinh giao dịch giúp khách hàng giám sát liên tục số dư tình hình hoạt động trên tài khoản cùa mình;
-Đ ặt lệnh mua bán chứng khoán, theo dõi số dư chứng khoán tại công ty chứng khoán, tinh hình biến động giá chứng khoán.
d) Ví dụ với dịch vụ SM S - Banking của Eximbank
Eximbank cung cấp cho khách hàng 02 loại dịch vụ tin nhắn;
-Nhận tin nhắn yêu cầu truy vấn thông tin cùa khách hàng, ngân hàng sẽ gửi tin nhắn trả lời thông tin cho khách hàng.
-T ự động gửi tin nhắn thông báo thông tin cho khách hàng theo các yêu cầu đăng ký trước của khách hàng.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ hoàn toàn miễn phí, khách hàng chỉ phải trả cước gửi tin nhắn đến tổng đài 997. Đe đăng ký sử dụng dịch vụ này khách hàng đăng ký theo mẫu sẵn có tại các ngàn hàng, người ký tên trên mẫu đăng ký phải là chủ tài khoản, người ký hợp đồng vay, người ký hợp đồng thẻ hoặc người có uỷ quyền hợp pháp. Riêng với các truy vấn thông tin chung như: Tỷ giá hối đoái, lãi suất tiền gửi, tiền vay...thì mọi khách hàng đều có thể sử dụng mà không phải đăng ký.
Sau đó chỉ bằng các thao tác đơn giản trên điện thoại di động của minh khách hàng chỉ cần soạn tin nhắn theo mẫu mà các ngân hàng đã quy định là cỏ thể truy vấn từng thông tin mà mình muốn.
•172 Thương m ại điện tử
4.8.4. Dịch vụ ngân hàng q u a In tern et (In te rn e t banking) a) Khái niệm
Internet banking là một loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại và còn khá mới mẻ. Nó cho phép khách hàng có thể giao dịch ngân hàng thông qua mạng Internet vào bất cứ lúc nào, ở bất cứ đâu mà khách hàng cho là phù hợp nhất. Do đó, khách hàng có thể làm giao dịch 24 giờ trong ngày, 07 ngày trong tuần tại nhà riêng hoặc ở văn phòng, khi đang trong nước hay đi nước ngoài. Sự ra đời của internet banking thực sự là một cuộc cách mạng, nó thúc đẩy các giao dịch xảy ra nhanh hơn, tiết kiệm được rất nhiều thời gian và tiền của cho cả khách hàng lẫn ngân hàng và cho xã hội nói chung.
Hiện nay, một số người vẫn thường đồng nhất dịch vụ Internet banking với dịch vụ ngân hàng điện tử (E-banking). Trên thực tế, dịch vụ E-banking có nội hàm rộng hơn Internet banking rất nhiều.
b) Các giao dịch của Interrìet Banking
Đe sử dụng dịch vụ Internet Banking khách hàng cần có máy tính, modem, đường điện thoại truy cập. Tuy nhiên, khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng không cần cài đặt thêm một phần mềm đặc biệt nào mà chỉ cần truy cập trực tiếp vào trang Web của ngân hàng. Với E-banking khách hàng có thể:
-Xem thông tin về các giao dịch đã thực hiện trên tài khoản;
-Kiểm tra số dư;
- Chuyển tiền giữa các tài khoản trong cùng hệ thống ngân hàng;
-Xem thông tin về tài khoản như số dư hiện tại (current balances) và số dư có thể sử dụng (available balances); lãi su ất...;
C hương 4 - Thanh toán điện tử___________________________________
-Tim kiếm thông tin về một giao dịch cụ thế nào đó, ví dụ; số séc, số tiền và ngàv séc đó được thanh to á n ...;
-Làm lệnh thanh toán;
-Thanh toán hoá đơn;
- Xem số dư và các giao dịch trên thẻ tín dụng;
-Yêu cầu ngừng thanh toán séc;
-Xem chi tiết và sửa đổi các lệnh thanh toán định kỳ (standing orders) và lệnh ghi nợ trực tiếp (Direct Debit);
- Thông báo thay đổi địa chỉ liên l ạ c ;
-Thông báo định kỳ bằng E-mail khi số dư tài khoản đạt đến mức tối đa hay tối thiểu mà khách hàng đặt ra từ trước;
-Chuyển các thông tin dữ liệu từ Internet banking xuống phần mềm kế toán riêng của mình như Quicken hay Microsoft M oney...
c) Cách thức sừ dụng Internet hanking
-Để có thể sử dụng Internet banking, trước hết khách hàng cần phải mờ một tài khoản giao dịch (tài khoản vãng lai hoặc tiền gửi íhông kv hạn) tại ngân hàng. Nếu là tài khoản chung từ hai người trở lên thì phương thức điều hành lài khoản phải là mồi đồng chủ tài klioản có thể độc lập thực hiện giao dịch thì mới có thế sử dụng được Internet banking;
-Sau đó, khách hàng sẽ đăng ký sử dụng dịch vụ Internet banking với ngân hàng. Trong đơn đăng ký sứ dụng internet Banking, khách hàng cần cung cấp các thông tin cá nhân như họ và tên, giới tính, ngày tháng năm sinh, địa chi và số điện thoại liên hệ, các số tài khoản mà khách hàng muốn sử dụng Internet banking và quan trọng nhất là mật khấu an toàn (security passvvord). Mật khẩu 174___________________________________________ Thưomg m ại điện tử
an toàn này {có thể bao gồm chữ và/hoặc số) do khách hàng tự đặt ra và được lưu lại trong hệ thống máy tính của ngân hàng;
-Bước tiếp theo, ngân hàng sẽ liên lạc lại với khách hàng (bằng thư hoặc E-m ail...) đề báo cho họ biết mã số đăng kv khách hàng (CRN - Customer Registration Number) và số điện thoại của Trung tâm Hỗ trợ khách hàng về Internet banking;
-Sau đó, khách hàne sẽ gọi điện tới ngân hàng theo số điện thoại này để lấy mật khẩu tạm thời để sử dụng Internet banking.
Trước khi cung cấp mật khẩu tạm thời, nhân viên ngân hàng phải xác nhận được người đantỉ liên hệ chính là chủ tài khoản bằng cách hỏi mật khâu an toàn và một số thông tin cá nhân khác mà khách hàng đã cung cấp khi đăng kv. Lúc nàv khách hàng có thể bắt đầu sử dụng dịch vụ Internet banking;
-KJii cần sử dụng Internet banking, khách hàng sẽ kết nối vào địa chỉ trang Web của ngân hàng và lựa chọn dịch vụ Internet banking. Sau đó hệ thốne sẽ yêu cầu khách hàng nhập số CRN và mật khẩu tạm thời. Nếu đây !à lần đầu tiên khách hàng sử dụng dịch vụ này, họ sẽ phải chấp nhận các Điều khoán và điều kiện sử dụng bằng cách nhắp chuột vào nút “đồng ý’' trên màn hinh. Các điều khoản và điều kiện này qui định các quyền lợi và nghĩa vụ có liên quan đến việc sử dụng Internet banking. Khách hàng nên đọc và hiểu rõ các điều khoản và điều kiện sử dụng này để sử dụng Internet banking tốt hơn. Nếu khôno đồng ý, dịch vụ Internet banking sỗ không được cung cấp. Sau đó, hệ thống sẽ yêu cầu khách hàng phải đổi mật khẩu tạm thời do ngân hàng cung cấp sang mật khẩu riêng của mình, số ký tự của mật khẩu khác nhau tuỳ qui định của từno: ngân hàng nhưng thòng thư ờ ng là 8 ký tụr. Để tăng ihêm tinh an toàn, mật khấu này thưÒTio thuộc ioạị có phàn biệt
Chương 4 - Thanh toán điện tử_________________________________ 175
dạng chữ (Case - Sensilive). Điều này có nghĩa là nếu trong mật khẩu có chữ hoa và chữ thường, ví dụ như “ 10To56Kt”, thì khi nhập mật khẩu vào máy khách hàng phải đánh đúng như vậy. Cũng như số PỈM của thẻ rút tiền, mật khẩu này cũng phải giữ tuyệt đối bí mật vì nếu người xấu biết mật khẩu có thế rút tiền khỏi tài khoản của khách hàng. Cũng để đảm bào cho tính an toàn khi sử dụng Internet banking, hệ thống này sẽ không cho phép truy cập thông tin nếu mật khẩu bị nhập sai ba lần. Đe sử dụng trở lại, khách hàng cần liên lạc với Trung tâm trợ giúp khách hàng;
-Trong trường hợp khách hàng quên mật khẩu, họ sẽ cần phải liên hệ với Trung tâm hỗ trợ khách hàng để yêu cầu được cấp lại mật khẩu khác. Và khi nhập mật khẩu mới này vào máy, hệ thống sẽ yêu cầu khách đổi lại mật khẩu khác của riêng mình;
-Ngoài các biện pháp đảm bảo an toàn bằng mật khẩu nói trên, các ngân hàng còn sử dụng một loạt các biện pháp bổ trợ khác như hệ thống tường lửa (fire walls) và mã hoá dữ liệu (data encryption).
Sau khi đã kết nối thành công vào dịch vụ Internet banking của ngân hàng, khách hàng có thể tuỳ ý lựa chọn các dịch vụ theo yêu cầu như;
- Xem các giao dịch đã xảy ra trên tài khoản;
- Xem số dư tài khoản;
- Lập lệnh chuyển tiền;
- Chuyển tiền giữa các tài khoản trong cùng hệ thống;
-Các lệnh thanh toán định kỳ (standing orders) và lệnh ghi nợ trực tiếp (Direct Debits);
- ^ệnh ngừng thanh toán séc;
-Thay đổi địa chỉ và thông tin cá nhân.
176 ■____________________ Thương m ạ i điện tử