THANH TOÁN ĐIỆN TỦ
4.7. MÔ HĨNH THANH TOÁN ĐIỆN TỬ
4.7.2. Quy trình thanh toán
a) Các bước cơ bản trong quy trình thanh toán điện từ khi giao dịch qua mạng
- Bước ỉ: Khách hàng lựa chọn các sản phẩm trên Website của người bán.
-Bĩỉởc 2: Phần mềm E-cart tự động tính toán giá trị và hiển thị hóa dơn/chi tiêt đơn hàng trong quá trình khách hàng lựa chọn.
-Bước 3: Khách hàng điền thông tin thanh toán (ví dụ số thẻ tín dụng, tên chủ thẻ. nỵày cấp, ngày hết hạn..,).
-Bước 4: E - c a r t h iê n thị h ó a đ a n để khách h à n u xá c n hân.
-Bước 5: Thông tin thanh toán được mã hóa, gửi đến ngân
‘làng phát hành thẻ để kiếm tra tính xác thực và khả năng thanh toán. Nếu đủ khả năng thanh toán sẽ xử lý trừ tiền trên tài khoản cua người mua và chuyển tiền sang tài khoản của của người bán tại n^^ân hàng của người bán.
- Bước 6: Kết quả được gửi về cho máy chủ của người bán đế xử lý chấp nhận đơn hàng hay không
+ Nếu không đủ khả năng thanh toán, E-cart hiển thị thông báo không chấp nhận.
+ Nếu đủ khả năng thanh toán, E-cart hiển thị xác nhận đơn hàng để khách hàng luxỉ lại hoặc in ra làm bằng chứng sau này.
-Bước 7: Sau đó người bán tiến hành thực hiện giao hàng.
b) Các bước để người bán được chấp nhận thanh toán qua mạng -Khi xây dựng Website bán hàng trên mạng, người bán hàng phải có một tài khoản tại ngân hàng hay một tổ chức tín dụng nào đó.
Tài khoản này được gọi là Merchant account, là loại tài khoản đặc biệt cho phép chúng ta kinh doanh có thể chấp nhận thanh toán thông qua các phương tiện điện tử như tiền mặt điện tử hay thẻ tín dụng.
-Người bán hàng cũng phải thiết lập một dịch vụ hỗ trợ thanh toán trực tuyến ngay tại Website của mình thông qua các ngân hàng cung cấp dịch vụ này. Đây là một chưomg trình phần mềm “cổng thanh toán” (Payment gateway). Payment gate way có chức năng thực hiện các giao dịch như trong quy trình nêu trên.
164 __________________________Thương m ại điện tử
4.8. CÁC DỊCH VỤ • • Được • s ủ DỤNG TRONG THANH TOÁN• 4.8.1. Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Tele banking)
a) Khái niệm
Đe đáp ứng nhu cầu cập nhật thông tin một cách nhanh chóng, chính xác và tiện lợi nhất của khách hàng giao dịch tại các ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng, một số ngân hàng đã ữiển khai dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại (còn gọi là Tele Banking).
Telephone banking là một tiện ích ngân hàng mà khi sử dụng nó khách hàng chỉ cần dùng hệ thống điện thoại thông thường. Chỉ với một máy điện thoại (cố định hay di động) và ở bất kỳ nơi nào, với những thao tác đơn giản nhất, khách hàng có thể truy cập được những thông tin mới nhất về số dư tài khoản khách hàng, tỷ giá hối đoái, lãi suất tiền gửi, tiền vay v.v... Đây là hệ thống trả lời tự động, hoạt động liên tục 24/24 giờ trong ngày, 07 ngày trong một tuần, 365 ngày trong một năm nên khách hàng hoàn toàn chủ động sử dụng khi cần thiết.
Khách hàng được cấp một mật khẩu và số PIN để có thể truy cập kiểm tra tài khoản, xem báo cáo các khoản chi tiêu chỉ đơn giản thông qua các phím trên điện thoại. Các chi phí cho dịch vụ này sẽ được gửi đến cho khách hàng thông qua các hoá đơn điện thoại thông thường.
h) Lợi ích của Teỉe Banking
Khách hàng chưa có tài khoản hoặc chưa sử dụng dịch vụ của ngân hàng có thể sử dụng teỉephone banking để nghe giới thiệu về các dịch vụ ngân hàng, thông tin về tỷ giá hối đoái, lãi suất tiết kiệm,
Chương 4 - Thanh toán điện từ 165
lãi suất vay, giá chứng khoán. Với hệ thống telephone banking, khách hàng sẽ tiết kiệm được rất nhiều thời gian, không cần đến ngân hàng vẫn giám sát được các giao dịch phát sinh trên tài khoán của mình mọi lúc kể cả ngoài giờ hành chính, mọi nơi trong phạm vi cá nước và quốc tế. Dù khách hàng đang ở nhà, ở cơ quan hay đang đi công tác nước ngoài cũng có thể kiểm soát được các giao dịch trên tài khoản của mình, cập nhật thông tin về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng vào bất cứ thời điểm nào tìiích hợp nhất với họ.
Tuy nhiên do tính chất bảo mật của hệ thống điện thoại còn hạn chế nên các loại hình dịch vụ chỉ ở dạng đơn giản.
c) Các giao dịch của Teỉe Banking
-Kiểm tra các thông tin về tài khoản của minh như số dư tài khoản, các giao dịch trên tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định (được quy định tùy ứieo từng ngân hàng - có ngân hàng cho phép khách hàng kiểm tra được các giao dịch trong vòng ba tháng gần nhất)
-Chuyển tiền giữa các tài khoản khác nhau của cùng khách hàng trong cùng ngân hàng (một số ngân hàng còn cho phép khách hàng chuyển tiền từ tài khoản của mình sang tài khoản của các thành viên khác trong gia đình nếu như họ cũng có tài khoản trong ngân hàng đó).
-Thanh toán các hoá đơn định kỳ như tiền điện, tiền điện thoại, phí truy cập Internet, thanh toán hoá đơn thẻ tín dụng, ...
-Yêu cầu thanh toán định kỳ (Slanding Orders) và Lệnh thanh toán trirc tiếp (Direct Dèbits). Với tiện ích này cùa telephone banking, khách hàng sẽ không phái nhớ các khoản thanh toán định kỳ vói số tiền cố định như phí bảo hiếm, phí hội viên, tiồn mua trá góp mà vần đảm báo thanh toán đúng hạn.
166____________________________________________ Thương mại điện tử
-Yêu cầu phát hành lại thẻ hoặc PIN (mã số nhận dạng cá nhân).
- Y ê u cầu rút thấu chi (overdraft) - tới m ột hạn m ứ c xác định
của ngân hàng.
-Thỏa thuận các yêu cầu mới hoặc bổ sung về thế chấp.
-Đặt mua ngoại tệ hoặc séc du lịch (travellers cheques).
-Y êu cầu chuyển tiền ra nước ngoài - tới một hạn mức xác định của ngân hàng.
-Đ ặt mua hối phiếu (bank drafts) - tới một hạn mức xác định của ngân hàng.
-Thông tin về số dư lưu ký chứng khoán.
- Thông tin kết quả khớp lệnh của các phiên giao dịch gần nhất.
- Thông tin về các lệnh đặt mua, đặt bán chúng khoán gần nhất.
-Thay đổi địa chỉ liên lạc.
-Y êu cầu báo cáo tài khoản, số séc V . V . . . .
-Y êu cầu ngân hàng Fax bản tỷ giá, giá chứng khoán, bản lãi suất tiền gửi... Khi dùng dịch vụ này, khách hàng cần liên hệ trước với ngân hàng để đăng ký số Fax của mình.
4,8.2. Dịch vụ ngân hàng tại nhà (PC/Home banking) a) Khái niệm
Dịch vụ ngân hàng tại nhà là một loại dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng có thể chủ động kiểm soát hoạt động giao dịch ngân hàng từ văn phòng của họ. Hệ thống này giúp khách hàng tiết kiệm được rất nhiều thời gian và tiền bạc vì họ không cần phái đến uiao dịch trực tiêp tại ngân hàng, khách hàng sẽ có nhiêu
Chương 4 - Thanh toán điện từ__________________________________
thời gian hơn để tập trung vào các hoạt động kinh doanh của mình.
Khách hàng cũng không còn phải lo lắng về các loại giấy tờ sổ sách phức tạp. Với sự trợ giúp của dịch vụ này, việc giao dịch ngân hàng đối với khách hàng giờ đây chỉ còn là việc bấm vài phím máy tính, vào thời điểm thuận tiện nhất với mình.
b) Các giao dịch cùa Home Banking
Thông thường, dịch vụ ngân hàng tại nhà có thể cho phép thực hiện 03 chức năng chính sau:
- Chuyển tiền: Chức năng này cho phép khách hàng có thể lập lệnh chuyển tiền thanh toán cho bên thứ ba có tài khoản tại bất cứ một ngân hàng nào trên thé giới hoặc làm lệnh chuyển tiền giữa các tài khoản của chính mình.
-X em số d ư và các giao dịch trên tài khoản: Chức năng này cung cấp cho khách hàng các thông tin cập nhật về số dư tài khoản cũng như các giao dịch trên tài khoản của mình. Với chức năng này khách hàng còn có thể tự in báo cáo tài khoản bất cứ lúc nào và thậm chí còn có thể chuyển thông tin, dữ liệu sang các phần mềm ứng dụng khác như Excel, Word, ...
- T h ư tín dụng: Chức năng này cho phép khách hàng có thể điên vào mẫu thư tín dụng và chuyển tới ngân hàng. Đe sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần có máy tính với cấu hình phù hợp, modem, đường điện thoại truy cập và một chương trình phần mềm đặc biệt do ngân hàng cung cấp. IChi sừ dụng dịch vụ, khách hàng sẽ quay số trực tiếp để kết nối với ngân hàng qua đường điện thoại thông thường. Sau khi nhập mã số sử dụng (username) và mật khẩu (password), khách hàng sẽ có quyền thực hiện các giao dịch ngân hàng từ máy tính cá nhân đặt tại văn phòng mình.
168____________ ________________________________Thuxyng m ại điện tử
- Các p h ầ n m ềm của dịch vụ ngân hàn g tại nhà: Có thể hoạt động được trong môi trường Window, nên sử dụng nó khá đơn giản và thuận tiện. Khách hàng chỉ cần nhập các dữ liệu lên mẫu Lệnh chuyên tiền hay thư tín dụng trên máy tính đã được cài đặt sẵn phần mềm Home Banking tại văn phòng của họ. Sau đó, các lệnh yêu cầu này sẽ được chuyển một cách an toàn tới ngân hàng thông qua đường dây điện thoại có nối với modem tại văn phòng khách hàng. Ngân hàng sẽ thực hiện các lệnh yêu cầu của khách hàng ngay khi nhận được thông qua hệ thống thanh toán nối mạng toàn cầu như SW1FT (The Social for Worldwide Lnterbank Pinancial Telecommunications) hay Telex. Phần mềm của Dịch vụ ngân hàng tại nhà có thể được cài đặt trên mạng LAN hoặc trên một máy tính độc lập.
c) Tiện ích của Home Banking:
-Tiết kiệm chi phí đi lại, tiết kiệm thời gian, tiết kiệm chi phí giao dịch với ngân hàng.
- Biết chính xác, kịp thời, chi tiết tình trạng tài khoản tiền gửi, tiền vay tại ngân hàng.
-Nắm bắt các thông tin về các dịch vụ và sản phẩm mới của ngân hàng nhanh hơn.
- Quản lý công nợ chính xác, hiệu quả hơn.
-Thực hiện các lệnh thanh toán nhanh hơn.
d) Đ ăng ký sử dụng dịch vụ
- Khách hàng đăng ký theo mẫu đơn đăng ký tại quầy giao dịch của các ngân hàng.
- Đe sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần có máy tính với cấu hình phù họp, modem, đường điện thoại truy cập.
C hương 4 - Thanh toán điện tử______ 169
-Ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng một chương trình phần mềm đặc biệt, thực hiện cài đặt cho khách hàng, cấp Ikey và mật khấu để xác thực giao dịch cùa khách hàng khi khách hàng tham gia dịch vụ này.
-Ngân hàng sẽ hướng dẫn khách hàng về cách thức sử dụng dịch vụ;Khi sử dụng dịch vụ, khách hàng sẽ quay số trực tiếp để kết nối với ngân hàng qua đường điện thoại thông thưÒTig. Sau khi nhập mã số sử dụng (username) và mật khẩu (password), khách hàng sẽ có quyền thực hiện các giao dịch ngân hàng từ máy tính cá nhân đặt tại vãn phòng mình.